Технология интернет-эквайринга

Чтобы клиенты вашего интернет-магазина смогли расплатиться за товары (работы, услуги) по платежной карте, не отходя от компьютера (в режиме «онлайн»), вам нужно заключить договор интернет-эквайрига с одной из организаций (по вашему выбору):

· банком-эквайером;

· процессинговым центром;

· электронной платежной системой.

Учреждения банков вам знакомы, а вот процессинговые центры, возможно, нет. Это юридические лица, которые обеспечивают информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Примеры процессингового центра: Мультикарта, PayOnline, SmartVista.

Каждый банк «привязан» к какому-либо процессинговому центру, поэтому, обратившись к нему напрямую вы, возможно, сэкономите на процентах комиссии. Но чаще всего условия договора интернет-эквайринга индивидуальны для каждого клиента (величина различных комиссий, уровень безопасности проведения платежей – транзакций, и пр.), поэтому сравнивать их будет сложно.

Электронная платежная система схожа с обычными платежными системами. Ее отличие –проведение всех платежей (транзакций) через Интернет. Примерами электронных платежных систем являются Яндекс ДЕНЬГИ, WebMoney, QIWI КОШЕЛЕК.

По схеме оплаты эти системы делятся на:

· дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

· кредитные (работающие с платежными картами).

Обратите внимание: кроме обычных платежных карт существуют еще и предоплаченные виртуальные дебетовые карты, которые выпускают некоторые банки и мобильные операторы. Они представляют собой полный аналог обычной платежной карты, которую принимают в Интернете, однако эта карта не печатается в пластике. Владельцу карты сообщают только ее платежные реквизиты. Как правило, счета этих карт нельзя пополнить.

О том, как вести расчеты с покупателями интернет-магазина при оплате товаров электронными денежными средствами, смотрите раздел «Счет 55 “Специальные счета в банках”».

При выборе любого поставщика услуги интернет-эквайринга вам понадобится расчетный счет, чтобы любой из них перечислял на него денежные средства от покупателей.

Интернет-эквайринг работает следующим образом:

· клиент заходит на сайт интернет-магазина;

· клиент выбирает товар (работу, услугу);

· клиент нажимает кнопку «оплата картой»;

· клиент вводит персональные данные (имя, номер карты, телефон и др.):

· если тип подключения к интернет-эквайрингу прямой, то процедура ввода данных происходит на самом сайте;

· если тип подключения к интернет-эквайрингу защищенный, то клиент переходит с этого сайта на отдельную страницу поставщика интернет-эквайринга;

· клиент подтверждает платеж кнопкой «оплатить» (в этот момент происходит списание средств с его счета);

· банк зачисляет средства на расчетный счет вашей фирмы (обычно это происходит через 1-6 дней после оплаты клиента).

Чтобы использовать в интернет-магазине прямое подключение для ввода данных, его владельцу потребуется обеспечить защиту проведения электронных платежей по банковским картам с использованием SSL-сертификата. Также необходимо наличие сертификата соответствия стандарту PCI DSS. Это влечет определенные затраты.

Если же в интернет-магазине использовать защищенное подключение, то сертификации и проверки соответствия требованиям безопасности в области обработки электронных платежей не потребуется. Но этот тип подключения будет стоить дороже, ведь риски потери данных на себя берет ваш поставщик интернет-эквайринга.

Кроме технической стороны вопроса, владелец интернет-магазина должен получить у физического лица согласие на использование его персональных данных. Для этого интернет-магазины применяют специальные отметки в анкете. Например, если человек согласился с правилами работы сайта, то значит, и дал право интернет-магазину использовать его личные сведения для совершения сделки.

Будьте внимательны: фирмы, работающие с персональными данными, несут ответственность за ее сбор, хранение, систематизацию, уточнение, обезличивание, блокирование и уничтожение (п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных»). К персональным данным в случае интернет-эквайринга относятся, в частности, реквизиты платежной карты (номер, срок действия, CVV2/CVC2), данные о физическом лице - покупателе (имя, фамилия, отчество, дата рождения и пр.).

Нарушение порядка сбора информации о клиентах повлечет предупреждение или наложение административного штрафа (ст. 13.11 КоАП РФ):

· для должностных лиц – от 500 до 1000 рублей;

· для юридических лиц – от 5000 до 10 000 рублей.

В начале деятельности вашего интернет-магазина обратите внимание также на следующие важные документы:

· Федеральный закон от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

· правила продажи дистанционным способом, утвержденные постановлением Правительства РФ от 27 сентября 2007 года № 612;

· письмо Минфина России от 21 марта 2012 года № 03-11-11/94 (здесь сообщается о том, что фирма или предприниматель при дистанционных продажах своих товаров через интернет могут применять общую систему налогообложения или упрощенную, но не подлежат переводу на ЕНВД).