Исследование роли НТП в развитии банковских услуг

Объект исследования: инновации в развитии банковских услуг.

Результаты, полученные лично автором: выявлены преимущества и недостатки, а также перспективы использования достижений НТП в сфере оказания банковских услуг.

Процветание финансового сектора напрямую зависит от способности банков приспосабливаться к изменяющимся нуждам и запросам клиентов. В настоящее время в России, по разным оценкам, функционирует более восьмисот кредитных объединений; большая часть граждан страны пользуется их услугами. Это обусловливает актуальность темы исследования. Кроме того, в банковских организациях концентрируются огромные массивы информации о клиентах, функциональных и географических направлениях использования их денежных средств. Изучение потребностей клиентов требует от банков постоянного расширения линейки предлагаемых услуг. Так как научно-технический прогресс не стоит на месте, на сегодняшний день одни виды услуг (сервисы) принимаются как только технологичные, другие – основываются на индивидуальном подходе к каждому клиенту. Рассмотрим наиболее яркие примеры использования новых технологий в банковской сфере. Совсем недавно появился браслет, замеряющий частоту сердечных сокращений и способный идентифицировать человека при совершении бесконтактных банковских платежей. В настоящее время инновация проходит тестирование компанией «Master Card» в рамках идентификации клиентов «Royal Bank of Canada». Еще одним примером является предложение канадского «CIBC Bank» открыть клиентам кредитную карту с кнопками (это совместный бренд с сетью ресторанов «Tim Hortons»). При оплате подобной картой держатель может выбирать: либо совершать обычные покупки с помощью карты, либо получить бонусы за выбор конкретной сети ресторанов.

Немецкий почтовый оператор «Deutsche Post» предложил клиентам использовать мобильный платежный сервис «Paysmart», позволяющий совершать покупки без карты и наличных, то есть только при помощи QR-кода. Банк «Westpac» из Новой Зеландии разработал способ идентификации при входе на мобильное приложение по отпечатку пальцев. Отечественные банки также находятся в фарватере новых технологий в финансовом секторе. В мобильное приложение «Сбербанка» также можно войти по отпечатку пальца; клиенты «ТКС-банка» верифицируются в ходе телефонного звонка за несколько секунд по голосу. В июне прошлого года появилась платформа для взаимного кредитования в социальных сетях от «Вебтрансфер Финанс». Представители банковского сектора полагают, что все это значительно упрощает жизнь клиентов, повышает степень удобства совершения покупок. Компьютеры берут на себя заботы по управлению платежами клиентов.

Проведенное исследование позволило выделить следующие преимущества использования новых технологий в банковской сфере: удобство использования, максимальное снижение затрат времени, комфортность и простота использования, сокращение очередей в банковских и торговых учреждениях. Однако нами были проанализированы и важные недостатки, точнее, угрозы, которые связаны с внедрением новых технологий совершения расчетно-платежных операций и в которых проявляются двойственные, противоречивые последствия научно-технического прогресса, свойственные современной эпохе. Наиболее острой проблемой является безопасность, соблюдение банковской тайны и защиты операций от действий злоумышленников. Наличие информации о клиентах и способы ее электронного хранения позволяют получить доступ к информации любым пользователям и для любых, в том числе противозаконных, целей. Сегодня мошенники научились копировать карту, пока клиент вставляет ее в банкомат (скимминг), на современных 3D-принтерах можно изготовить даже саму карту. В связи с этим возникает необходимость как совершенствования законодательства в сфере пресечения экономических преступлений, так и развития бесконтактных платежей. К традиционным биопараметрам планируется добавить параметры, свидетельствующие о текущем состоянии клиента (пульс, давление), так, например, можно определить, действует ли клиент добровольно или под давлением.

В недалеком будущем вообще можно говорить о том, что банки могут быть вытеснены небанковскими финансовыми решениями. Так, в США действует платежное приложение «Nimbl», позволяющее запросить сумму не более двухсот долларов в пределах зоны обслуживания, деньги «доставят» «ходячие банкоматы» в течение часа. Другой сервис «Billr» умеет распознавать счет в ресторане и делить его между гостями. С помощью мобильного приложения «PayQR» можно совершать покупки в офлайн- и онлайн-магазинах, сканируя QR-коды товаров. Инновации в банковской сфере появляются каждый год. Необходимо также отметить, что ежегодно все больше стартапов формируется именно в сфере банковских онлайн-услуг.

Материал поступил в редколлегию 29.03.2017 г.

УДК 314.7

А.С. Лыкова