Экономическая сущность страхования; виды страховых рисков и методы их оценки

Страхование — это способ возмещения убытков,, посредством их распределения между многими лицами— физическими и юридическими (страховой совокупности). Объективная потребность в страховании обус­ловливается тем, что убытки возникают подчас вследствие вмешательства разрушительных факторов, не подконтрольных человеку, либо, во всяком случае, не влекущие чьей-либо граж­данско-правовой ответственности. В наши дни, когда большинство предприятий стали частными, отсутствие страхо­вания при серьезном страховом случае может привести такое предприятие к банкротству, поскольку само предприятие преодолеть такой ущерб не может. В такой ситуации бывает невозможно взыскать убытки с кого бы то ни было.

Страхование и предпринимательство в недвижимости тесно связаны между собой. Как тип хозяйственного поведения предпринимательство нуждается в страховании. Для предпринимательства характерно органи­зационно-техническое новаторство («ноу-хау»), нахождение новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость в управлении, готовность идти на риск и др. То есть возникающие страховые интересы проявляются, как форма выражения материальных потребностей. Эти страховые интересы ориентируют предпринимательство на овладение пер­спективными формами развития, поиск новых сфер приложения капита­ла. В этой связи следует отметить, что страхование играет важную роль в поддержке сферы недвижимости.

Предприятия и организации различных форм собственности, выступа­ющие в качестве страхователей, испытывают потребность возмещения не только ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятия.

Специфика страховой защиты, как экономической категории, определя­ется следующими признаками:

— случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

— выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

— объективная потребность возмещения ущерба;

— реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками

Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены, изменениями в экономике, а также рядом других факторов.

Существуют следующие виды страховых рисков:

Землетрясение. Оползень. Обвал. Буря. Ураган. Наводнение. Град. Ливень. Затопление. Пожар. Взрыв. Оседание почвы. Необычные для данной местности морозы и снегопады. Действие подпочвенных вод. Удар молнии. Авария. Проникновение воды из соседнего помещения. Повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных отопительных и противопожарных систем. Неправомочные действия 3-х лиц. Кража со взломом. Хищение транспортных средств.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие:

1. Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

2. Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

3. Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.