Правовые аспекты личного страхования спортсменов, судей и тренеров

Порядок и условия страхования спортсмена, судьи и тренера по виду спорта определя­ются законодательством Российской Федерации и договором (контрактом), заключаемым с организацией (объединением) физкультурно-оздоровительной и спортивной направленности.

Отношения, связанные со страхованием, регулируются положениями Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», главы 48 ГК РФ и дру­гих актов страхового законодательства.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную догово­ром плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать перио­дически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жиз­ни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личною страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованно­го по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося за­страхованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Однако если эти лица в установленный срок и в соот­ветствии с общими правилами об исковой давности (глава 12 ГК РФ) такого требования не заявят, договор сохраняет силу.

Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры стра­хования могут заключать юридические липа, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заклю­чен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением догово­ра обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления од­ного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подпи­санного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях под­тверждается принятием от страховщика страхового полиса (свиде­тельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхова­ния и правила страхования.

Статья 942 ГК РФ определяет существенные условия договора страхования. Так. при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто со­глашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 437 ГК РФ, если отсутствует согласование хотя бы одного из существенных условий договора, то он не считается заключенным.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхова­ния (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодопри­обретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном до­кументе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение стра­хователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страхов­щик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны.

При заключении договора страхования страхователь обязан со­общить страховщику известные страхователю обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности наступ­ления страхового случая и размера возможных убытков от его на­ступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными призна­ются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхо­вого полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо призна­ния его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существен­ное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страхов­щик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхо­ватель, уже отпали.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Такая оценка необязательна для страхова­теля, который вправе доказывать страховщику иное.

Согласно ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полу­ченные им в результате своей профессиональной деятельности све­дения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответствен­ность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

Приведем далее пример из судебной практики, отражающий спе­цифику страховых отношений в сфере спорта. ООО «Альпинистский центр "Гималаи" на основании уступки права требования гражда­нами Хабибуллиной Г.Н., Хабибуллиным З.Х., Бугачевской Е.В. обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к ЗАО «Военно-страховая компания» о взыскании 1 457 400 руб. страхового возмещения в связи с гибелью альпинистов – родствен­ников названных физических лиц, 1 246 932 руб. в качестве про­центов за пользование чужими денежными средствами вследствие несвоевременной выплаты страхового возмещения, 48 580 руб. в качестве расходов на юридическую помощь. Решением от 1 марта 2000 г. в удовлетворении иска отказано в связи с тем, что риск занятия альпинизмом не застрахован, поэтому гибель альпинистов не является страховым случаем.

В протесте Председатель ВАС РФ предложил решение отме­нить, дело направить на новое рассмотрение. Президиум протест удовлетворил по следующим основаниям. В связи со снаряжением в 1997 г. экспедиции на одну из горных вершин Гималаев центр за­страховал альпинистов, участвующих в восхождении. Договор стра­хования оформлен в Екатеринбургском филиале Военно-страховой компании в виде страхового полиса от 8 апреля 1997 г. № 74440096Е. Согласно полису на период с 12 мая по 25 мая 1997 г. застрахованы имущественные интересы, связанные с несчастными случаями вследствие занятий профессиональным горнолыжным спортом, на 30 000 долл. США в отношении каждого застрахованного. Во время восхождения два альпиниста погибли. Страховая компания отказала в страховой выплате со ссылкой на то, что по условиям полиса от 8 апреля 1997 г. № 74440096Е гибель альпинистов, происшедшая при восхождении на труднодоступную горную вершину, не относится к страховым случаям.

Из переписки по поводу выплаты страхового возмещения следу­ет, что альпинистский центр просил застраховать конкретных лиц в качестве альпинистов. Филиал страховщика, известив центр о не­возможности по действующим в компании правилам застраховать занятия альпинизмом, не отказался от страхования и выдал полис с указанием профессионального горнолыжного спорта в качестве дея­тельности застрахованных лиц. Таким образом, центр страховал аль­пинистов, а страховщик знал, что фактически страхует от несчастных случаев лиц, совершающих восхождение на горную вершину, то есть был осведомлен о сути принимаемого на себя страхового риска.

При рассмотрении спора в суде альпинистский центр указывал на эти обстоятельства, однако они не были учтены при принятии решения. Так, суд не исследовал, от каких несчастных случаев при­менительно к деятельности страхуемых лиц стороны застраховали альпинистов и не прикрыли ли они альпинизм указанной в полисе формулировкой «горнолыжный спорт (профессиональный)». Установление направленности воли сторон при новом рассмотрении дела может повлечь применение последствий той сделки, которую сто­роны действительно имели в виду (п. 2 ст. 170 ГК РФ), что приве­дет к признанию гибели альпинистов страховым случаем и выплате страхового возмещения. Погибшие застрахованы по варианту «эконом-класс» действующих у страховщика Правил страхования от несчастных случаев и на случай болезни граждан, выезжающих за рубеж. Условия варианта страхования «эконом-класс» являются неотъемлемой частью страхового полиса от 8 апреля 1997 г. № 74440096Е и предусматривают в случае смерти застрахованного лица выплату страхового возмещения на репатриацию тела. Названная выплата причитается наследникам как правопреемникам погибших.

Центр «Гималаи» профессионально занимается альпинистским делом. В качестве агента центр осуществлял организацию экспедиции застрахованных лиц и выразил готовность выступить агентом наследников (ст. 1005 ГК РФ) по доставке тел погибших в город Екатеринбург, поскольку сами наследники сделать этого не могли. Право на получение центром причитающейся на указанные цели страховой выплаты хотя и оформлено наследниками в виде уступки требования (договоры от 1 июня 1999 г.), но является частью агентских отношений, наличие которых позволяет центру предъявить обозначенный иск от своего имени. Решение об отказе в иске принято судом без исследования правоотношений сторон, поэтому подлежит отмене с направлением дела па новое рассмотрение. Учитывая изложенное Президиум ВАС РФ отменил решение Арбитражного суда Свердловской области и направил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию.

Надо сказать, что судебная практика позволяет более определенно разрешать многие проблемы в сфере спортивного страхования.