Г. Взаимоотношения с банком и страхование вкладов

 

Как выбрать банк

Участие в Системе страхования вкладов

Вы определились, какой вклад хотели бы открыть, и видите, что многие банки

предлагают вклады такого типа. первым и самым главным критерием выбора для вас должно быть участие банка в системе страхования вкладов (ССВ).

Если банк застрахован и ваш вклад вместе с процентами не превышает установленный страховой лимит (700 тыс. р.), то даже в случае разорения банка

вы сможете вернуть свои деньги.

Сегодня все коммерческие банки, которые хотят иметь право принимать вклады физических лиц, должны вступить в ССВ.

Но помимо коммерческих банков, вклады принимают микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы. На эти организации закон о страховании вкладов не распространяется. Иногда отличить подобную организацию от банка довольно сложно, поэтому всегда следует уточнять, входит ли организация, принимающая у вас

вклад, в ССВ.

Если вклад не застрахован, у вас всё ещё есть шанс вернуть свои деньги через суд в случае банкротства организации. Но, во-первых, это может быть очень длительной и дорогой процедурой, а во-вторых, всё равно нет гарантии, что свои деньги вам

удастся получить.

Процентная ставка и надежность банка

Следующие важные критерии выбора — это процентная ставка и надёжность банка. Между этими двумя показателями — обратная зависимость, т. е. в самых надёжных и известных банках ставки самые низкие, и наоборот.

Высокая ставка — это плата за риск, который несёт вкладчик, отдавая деньги банку с плохой репутацией или ещё себя никак не проявившему. Естественно, вам

бы хотелось получить и высокую ставку, и уверенность в сохранности ваших денег. Как этого добиться?

Процентная ставка.

При условии что, во-первых, вы ограничили свой выбор только банками — участниками ССВ и, во-вторых, сумма ваших накоплений меньше страхового лимита

(700 тыс. р.), вы можете смотреть только на процентную ставку, потому что сохранность вашего вклада гарантирована государством.

Единственное, что вы рискуете потерять, — это проценты. Но чтобы избежать и этого риска, можно положить деньги на вклад с капитализацией. Тогда проценты будут прибавляться к сумме вклада и тоже будут застрахованы. Но учтите, что тогда максимальная застрахованная сумма изначального вклада для вас становится уже не

700 тыс., а 700 тыс. минус ожидаемые проценты.

Итак, при соблюдении всех перечисленных условий вы можете выбрать банк просто по доходности, т. е. с самой высокой процентной ставкой.

Важно не путать сберегательный вклад со сберегательным сертификатом, инвестиционным вкладом и другими инвестиционными продуктами, которые не подлежат страхованию через ССВ. В банке вам могут предложить много интересных вариантов вложения денег, и некоторые из них будут очень похожи на стандартный сберегательный вклад. Чтобы не ошибиться, обязательно уточните у менеджера, покрывает ли ССВ те банковские услуги, которые вы собираетесь приобрести.

Если у вас больше 700 тыс. р., почти всегда наиболее рациональным решением будет разделить имеющуюся сумму на несколько вкладов в разных банках. Тогда вы тоже сможете выбирать по единственному критерию — доходности.

Помните, что государство гарантирует сохранность ваших средств, только если вы размещаете не более 700 тыс. р. в разных банках. Средства на разных вкладах в одном и том же банке или разных филиалах одного и того же банка суммируются, и в случае банкротства возврата денег свыше 700 тыс. р. вам придётся требовать через суд.

Надёжность.

Если по какой-то причине вы всё же хотите положить все деньги в один банк (например, вам предлагают очень привлекательную ставку по вкладу более 1 млн р.), риску подвергается вся сумма свыше 700 тыс. р. В этом случае нужно учитывать надёжность банка.

Оценить её сложно порой даже опытному финансисту, но существуют рейтинги банков по надёжности, которые составляются профессиональными организациями и учитывают совокупность многих факторов: размеры активов, задолженности и пр. Эти рейтинги доступны в Интернете. Воспользуйтесь ими, чтобы сравнить несколько банков между собой и выбрать банк с оптимальным для вас соотношением ставки и надёжности.

Вот некоторые из этих рейтингов:

• по активам нетто — в них входят кредиты, выданные банком физическим лицам и организациям, вложения банка в ценные бумаги и другие активы. Высокие активы нетто указывают на то, что это крупный банк, а крупные банки меньше страдают во время кризисов, чем мелкие, потому что получают больше поддержки от государства. Этот рейтинг можно найти на портале banki.ru в разделе «Рейтинги банков».

• кредитные — с их помощью оценивают способность банков расплатиться по своим обязательствам перед вкладчиками и инвесторами. Эта способность зависит от соотношения кредитов и депозитов в портфеле банка: их размера, сроков и качества. Кредитные рейтинги составляют международные рейтинговые организации Standard & Poors (S&P), Moody’s и Fitch и несколько российских компаний. Кредитные рейтинги и их описание можно тоже найти на портале banki.ru в разделе «Рейтинги банков». Эти рейтинги обозначаются буквами A, B, С и D. ААА (или Ааа) — самый хороший.

Так, банк с рейтингом ВВ надёжнее банка с рейтингом ССС, а банк с рейтингом А надёжнее их обоих.

Также при выборе банка вы можете обратить внимание на его репутацию с точки зрения уровня обслуживания и использования банковских уловок. Почитайте отзывы в Интернете, спросите у родственников и друзей, довольны ли они своим банком. Главное, придерживайтесь логики. Ваш выбор должен быть рациональным, а не основываться на эмоциях под воздействием красочной рекламы. (4, с. 60-63)

 

Депозитный договор (договор банковского вклада)

Депозитный договор, в котором вкладчиком является гражданин, является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса РФ), что означает, что банк обязан заключить договор банковского вклада на объявленных условиях и не может отказать гражданину в этом, например по причине «ненадёжности» гражданина. Связано это с тем, что, заключая договор банковского вклада, гражданин вносит свои собственные средства на хранение в банк.

Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдаётся вкладчику.

 

L t1UKDXHTtVBSKC5JzEtJzMnPS7VVqkwtVrK34+UCAAAA//8DAFBLAwQUAAYACAAAACEA8YW4gMMA AADcAAAADwAAAGRycy9kb3ducmV2LnhtbERPTWvCQBC9F/wPywi9NRsbEE1dRbSix1aFtLchO02C 2dmQXZPUX98tCN7m8T5nsRpMLTpqXWVZwSSKQRDnVldcKDifdi8zEM4ja6wtk4JfcrBajp4WmGrb 8yd1R1+IEMIuRQWl900qpctLMugi2xAH7se2Bn2AbSF1i30IN7V8jeOpNFhxaCixoU1J+eV4NQr2 s2b9dbC3vqjfv/fZRzbfnuZeqefxsH4D4WnwD/HdfdBhfpLA/zPhArn8AwAA//8DAFBLAQItABQA BgAIAAAAIQDw94q7/QAAAOIBAAATAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAABbQ29udGVudF9UeXBlc10ueG1s UEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADHdX2HSAAAAjwEAAAsAAAAAAAAAAAAAAAAALgEAAF9yZWxzLy5yZWxz UEsBAi0AFAAGAAgAAAAhADMvBZ5BAAAAOQAAABAAAAAAAAAAAAAAAAAAKQIAAGRycy9zaGFwZXht bC54bWxQSwECLQAUAAYACAAAACEA8YW4gMMAAADcAAAADwAAAAAAAAAAAAAAAACYAgAAZHJzL2Rv d25yZXYueG1sUEsFBgAAAAAEAAQA9QAAAIgDAAAAAA== " filled="f" stroked="f">

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено:

сберегательной книжкой

сберегательным или депозитным сертификатом

иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом

Рис. 9.

Следует также учитывать, что банковские проценты, начисляемые на вклад, считаются доходом гражданина и подлежат налогообложению — это налог на доход от вклада. Для валютных депозитов таким доходом является доход, превышающий уровень 9% годовых. Для вкладов в рублях налогом облагается разница между ставкой рефинансирования Центрального банка России плюс 5% и ставкой вклада. (2, с. 23)

 

Агентство по страхованию вкладов

Государство в целях защиты сбережений граждан создало Агентство по страхованию вкладов, которое гарантирует, что все банковские вклады в размере, не превышающем 700 тыс. р. в случае разорения (банкротства) банка будут возвращены вкладчикам.

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая — невозврата вклада; ведёт реестр банков — участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в

том числе за счёт взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

(2, с. 25)

Агентство гарантирует вклады граждан (в пределах определённой суммы) от невозврата банками в случае разорения (банкротства) банка. Гражданин всегда получит то, что внёс в банк на хранение, если сумма вклада была не более 700 тыс. р.

Агентством по страхованию вкладов возвращаются средства тем вкладчикам (независимо от гражданства), у которых открыты срочные вклады и вклады до востребования (в том числе в валюте), а также имеются текущие счета (средства на пластиковых банковских карточках) для получения зарплаты, стипендии или

пенсии. При этом застрахованы не только внесённая во вклад денежная сумма, но и «набежавшие» проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня, когда банк обанкротился или лишился лицензии.

В случае банкротства банка Агентство не возмещает гражданам средства, находящиеся во вкладах на предъявителя, денежные переводы, пришедшие в этот банк, а также средства на счетах индивидуальных предпринимателей, открытые для осуществления предпринимательской деятельности.

В течение 7 дней со дня получения информации о банкротстве банка Агентство по страхованию вкладов опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение. В сообщении будет указано, куда должен обратиться вкладчик с заявлением о получении

страховки. Как правило, это будут банки, работающие поблизости. Если вдруг вкладчик не сможет добраться до банка, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты также можно получить почтовым переводом.

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2 лет.

Для того чтобы под полную защиту Агентства по страхованию вкладов попали накопления свыше 700 тыс. р., их целесообразно разместить в разных банках. (2, с. 21-23)

 

Отдел третий