Как сделать выбор сберегательного вклада

При выборе важно учесть следующее:

1) срок, на который делается вклад;

2) валюта, в которой делается вклад;

3) возможность пополнения вклада;

4) возможность частичного снятия вклада.

Срок вклада

Познакомившись с условиями вкладов любого банка, вы увидите, что чем дольше срок вклада, тем выше процентная ставка. Из-за чего это происходит?

Во-первых, банк заинтересован в привлечении денег на более длительный срок и готов платить за это более высокую цену. Чем дольше срок вкладов физических лиц, тем больше у банка свободы в распоряжении деньгами. Так, он может выдать больше долгосрочных кредитов, которые принесут высокий доход.

Во-вторых, сами вкладчики обычно не хотят «замораживать» деньги надолго и требуют более высокую компенсацию за долгосрочные вклады. Чем дольше срок вклада, тем выше вероятность, что:

• вы захотите снять деньги досрочно из-за непредвиденных расходов;

• банк может разориться из-за неразумного управления средствами;

• начнёт резко снижаться курс валюты, в которой открыт вклад, и держать сбережения в этой валюте станет невыгодно;

• в экономике начнётся подъём, ставки по вкладам вырастут и по сравнению с новыми предложениями на рынке ваш вклад будет менее привлекательным.

Получается, что чем дольше срок, на который вы «замораживаете» деньги, тем выше ваши риски. В то же время для банка долгий срок предпочтителен, поскольку он даёт ему возможность вкладывать деньги клиентов в разные проекты, а не только

в краткосрочные. Именно за это банк и готов вам предложить более высокую ставку.

Как определиться со сроком вклада?

С одной стороны, вам хочется получить процент повыше, с другой стороны, класть деньги надолго рискованно в силу указанных выше причин. Каждому человеку в его конкретной ситуации нужно искать компромисс. Очень важно понимать, ради чего

делаются сбережения.

§ Самый простой вариант — когда вы копите к определённой дате, например к отпуску. Тогда срок вклада определяется датой отпуска.

§ Ещё одна простая ситуация — когда вы копите на какую-то конкретную покупку. Вы знаете, сколько стоит вещь, сколько у вас уже накоплено и сколько приблизительно вы будете откладывать в месяц. Прибавив проценты, вы можете подсчитать, к какому сроку достигнете необходимой суммы. На этот срок вам и нужно делать вклад.

§ Если вы откладываете деньги на пока ещё неопределённую цель (например, «на чёрный день»), это уже более сложная задача. В этой ситуации можно разделить ваш капитал на несколько вкладов с разными сроками. Тогда на часть денег вы получите более высокий доход, а другая часть будет доступна раньше, если возникнет необходимость в непредвиденных тратах.

Большинство банков предлагают вклады сроком 3, 6 и 9 месяцев, 1, полтора, 2, 3 года и 5 лет. Но некоторые банки позволят вам сделать вклад на любой срок, какой пожелаете, не

обязательно кратный 3 месяцам.

Валюта.

Вы можете выбрать, в какой валюте хранить деньги. Сегодня большинство российских банков предлагают вклады в рублях, долларах США и евро. Некоторые банки также оперируют британскими фунтами, швейцарскими франками, японскими иенами и другими валютами. Зайдите на сайт любого банка, и вы увидите, что ставки для разных валют разные. Это происходит из-за того, что в разных странах наблюдается разный уровень инфляции и обменный курс меняется со временем. Если банки ожидают, что доллар подорожает по отношению к рублю, ставки по долларовым вкладам будут ниже.

Если вы копите на конкретную покупку, лучше всего сделать вклад в той же валюте, в которой вы собираетесь за покупку расплатиться, т. е. если вы хотите купить телевизор в России, вам подойдут рубли. А если вы едете учиться в Чехию, лучше сберегать в евро. Таким образом вы снизите свои риски. Ведь как бы ни поменялся обменный курс, вы получите именно ту сумму, которая вам нужна (в пересчёте на нужную вам валюту).

Если вы сберегаете на неопределённую цель, выбирайте ту валюту, которая вам кажется наиболее надёжной. Почитайте новости и решите, экономика какой страны вам представляется более стабильной в настоящее время. А ещё лучше — «не класть все

яйца в одну корзину» и открыть вклады сразу в нескольких валютах. Если одна из них упадёт в цене, то другая вырастет, и это лучшая страховка от колебаний обменного курса.

Возможность пополнения.

Есть вклады, в течение срока которых на них можно вносить дополнительные деньги. Проценты на добавленные деньги будут рассчитываться на оставшийся срок вклада, но по той же ставке, что и на изначальную сумму вклада. Такие вклады наиболее полезны, если вы хотите сделать дорогую покупку и планируете собирать средства постепенно. Например, вы можете пополнять вклад каждый месяц, откладывая с

зарплаты.

Представьте, что вашим друзьям подарили на свадьбу 50 тыс. р. На эти деньги они решили сделать ремонт, но, составив смету, поняли, что для хорошего ремонта им не хватает ещё 60 тыс. Они решили положить 50 тыс. р. в банк под процент и в течение

полугода сберегать ещё по 10 тыс. р. в месяц. Им как раз подойдёт пополняемый вклад на полгода. Допустим, в банке им предложили ставку 8 % годовых без капитализации, но с возможностью пополнения, и они каждый месяц вносили ещё по 10 тыс. р. Сколько

денег у них окажется на счёте через полгода? Через полгода ваши друзья получат:

50 тыс. × (1 + 0,08/2) + 10 тыс. × (1 + 0,08 5/12) + 10 тыс. × (1 + 0,08 4/12) +

+10 тыс. × (1 + 0,08 3/12) + 10 тыс. × (1 + 0,08 2/12) + 10 тыс. × (1 + 0,08 1/12) + 10 тыс. =

= 113 тыс. р.

Таким образом, они смогут сделать ремонт за 110 тыс. р., а на оставшиеся 3 тыс. устроить пикник для друзей.

Возможность частичного снятия.

Теперь предположим обратную ситуацию. Другой паре ваших друзей — молодожёнам Ане и Кириллу — тоже подарили 50 тыс. р. на свадьбу. Аня хочет положить их в банк, а через полгода потратить на отпуск. Но Кирилл беспокоится: у него давно барахлит машина, и, если она совсем сломается, понадобятся деньги на ремонт. Аня и Кирилл могут закрыть вклад и снять деньги досрочно.

Помните, что всегда можно закрыть вклад досрочно и забрать деньги — это гарантировано законом РФ!

Но если Аня с Кириллом так поступят, они потеряют процентный доход на все 50 тыс. р.

Ребятам подойдёт вклад с возможностью частичного снятия денег. Банк предложил им вклад под 7 % годовых без капитализации на полгода. Если снять часть денег раньше, к ним будет применён процент всего 0,5 % годовых (как по текущему счёту). Зато

на оставшуюся сумму будет начислено 7 %. Это лучше, чем ничего.

Подсчитаем, сколько будет на счёте Ани и Кирилла через полгода, если им потребуется снять 20 тыс. р. на ремонт через 2 месяца:

(50 000 р. – 20 000 р.) × (1 + 0,07 / 2) = 31 050 р.

Возможность частичного снятия — это очень удобная услуга, но за удобство всегда надо платить. Ставки по таким вкладам всегда ниже, чем по обычным вкладам.

(4, с. 55 – 59)