Индивидуальные и групповые автопоилки: для животных. Схемы и конструкции...
Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций...
Топ:
Устройство и оснащение процедурного кабинета: Решающая роль в обеспечении правильного лечения пациентов отводится процедурной медсестре...
Определение места расположения распределительного центра: Фирма реализует продукцию на рынках сбыта и имеет постоянных поставщиков в разных регионах. Увеличение объема продаж...
Интересное:
Наиболее распространенные виды рака: Раковая опухоль — это самостоятельное новообразование, которое может возникнуть и от повышенного давления...
Мероприятия для защиты от морозного пучения грунтов: Инженерная защита от морозного (криогенного) пучения грунтов необходима для легких малоэтажных зданий и других сооружений...
Влияние предпринимательской среды на эффективное функционирование предприятия: Предпринимательская среда – это совокупность внешних и внутренних факторов, оказывающих влияние на функционирование фирмы...
Дисциплины:
2017-10-15 | 77 |
5.00
из
|
Заказать работу |
|
|
В ХХI веке в России, как и в других странах, сложились объективные предпосылки для перспективного развития жилищного кредитования. Это обусловлено существующей потребностью у населения в жилище при низких доходах, и необходимостью банков в поиске новых сфер увеличения доходов своих активов. Данный вопрос волнует многих профессоров, занимающихся изучением научных вопросов. С появлением новых законов и нормативных актов сложились и нормативно-правовые основы способствующие развитию жилищного кредитования в России[1]. Вследствие этого, немало научных исследований появилось с целью поиска новой модели и механизма жилищного кредитования[2], а также методической и научной литературы о проблемах жилищного кредитования, как в России, так и за рубежом[3].
Решить жилищные проблемы населения является важнейшей задачей государственной политики, в связи с этим происходит движение существенной части финансов на рынке жилищного строительства.
Жилищное кредитование может быть представлена как ипотека – покупка недвижимости под залог имущества, и как кредит.
Классификация ипотечных кредитов многообразна по различным признакам, например: по объектам, по целям кредитования, по виду кредитора, по виду заемщиков, по способу амортизации долга, по виду процентной ставки, по возможности досрочного погашения, по срокам кредитования. Рассмотрим каждую в отдельности.
Объекты жилищного кредитования представлены на рис. 1.
Объекты жилищного кредитования |
Земельные участки |
Предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности |
Жилые дома, квартиры |
Незавершённое строительство |
Дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения имущество |
Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты |
|
Рис. 1. Объекты жилищного кредитования
Кредитование по объекту недвижимости разделяются на земельные участки, где объект есть сам земельный участок, а также незавершенное строительство недвижимого имущества, дачи, гаражи и другие строения, объектом может быть и воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты[4]. Самыми распространенными объектами считается жилые дома и квартиры, а также предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности[5].
Виды ипотечного кредитования в зависимости от целей (рис.2).
Цели ипотечного кредитования |
приобретение готового жилья с целью инвестиций |
Земельный участок |
Недвижимость в многоквартирном доме |
Недвижимость в отдельно стоящем доме |
Строительство жилья |
Рис. 2. Виды ипотечного кредитования по целям
Данная цель может представлять собой как недвижимость в отдельно стоящем доме, так и недвижимость в многоквартирном. Целью может быть земельный участок или же непосредственно само строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций[6].
Ипотечные кредиторы подразделяются как по степени специализации, так и по статусу (рис.3) и по принадлежности (рис.4).
Ипотечные кредиторы |
Банковские |
Небанковские |
Рис. 3. Виды ипотечных кредиторов
По статусу можно разграничить на два типа: банковские, к которым относятся не посредственно все банки, и небанковские, к которым относятся инвесторы и различные организации, выступающие в качестве кредитора[7].
Кредиторы по принадлежности |
Государственные |
Частные |
Общественные |
Рис. 4. Виды кредиторов по принадлежности
|
По принадлежности выделяют государственных, частных и общественных кредиторов.
Степень специализации ипотечных кредиторов может быть как универсальная, так и специализированная[8].
Следующий вид классификации по виду заемщиков представляет собой разделение на два вида субъектов – это заемщики, которые берут непосредственно для себя кредит, и заемщики, которые выступают в виде застройщиков и строителей. Далее рассмотрим виды жилищного кредитования, которые различает способы амортизации ипотечного долга наглядно на рис.5:
1) постоянный – это ипотечный кредит с фиксированными одинаковыми ежемесячными выплатами в течении всего периода кредитования;
2) переменный – это ипотечный кредит, в котором сумма выплаты в течение периода периодически изменяется;
3) нарастающий – ипотечное кредитование, при котором ежемесячные платежами постоянно увеличиваются;
4) с индексацией – ипотечные кредиты, в которых индексируется сумма непогашенного долга.
Способы амортизации ипотечного долга |
Постоянный |
Переменный |
Нарастающий |
С индексацией |
Рис. 5. Виды жилищного кредитования в зависимости от способов
амортизации
Ипотечные кредиты также различаются по процентной ставке. Данная разделение основано не на разнице в величине процентной ставки, а на ее переменном, в течении периода кредитования, или же фиксированном состоянии.
Не все ипотечные кредиты можно погасить досрочно, отсюда появляется следующая классификация: без права досрочного погашения[9], то есть погашение ипотеки согласно графику, при этом суммы не должны превышать прописанные в данном графике, и второй вид с правом досрочного погашения ипотечного долга, которое в свою очередь можно разделить на две категории с досрочным погашением и уплатой штрафа, и второй это без штрафа.
В разных странах кредитование имеет разделение по срокам (рис.6).
Так в Великобритании, США и России выделяют три группы: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
Каждая группа характеризуется своим временным периодом, но у каждой страны временное значении этого периода разнообразное. Таким образом, в России краткосрочным кредитом считается кредит сроком до одного года, к среднесрочному относится кредит сроком от 1 до 3 лет, те кредиты, которые выдают на срок более трех лет относятся к долгосрочным. Ипотечные кредиты практически все относятся к долгосрочным.
|
Кредитование по срокам |
Краткосрочные |
Среднесрочные |
Долгосрочные |
Рис. 6. Типы жилищного кредитования по срокам
Помимо этих классификаций ипотечное кредитование может быть как субсидированное, так и обычное и комбинированное, которое выдается нескольким кредиторам.
На различных уровнях, опираясь на ипотечное законодательство, пытаются привлекать не только денежные средства инвесторов, но и населения. Поэтому власти различных уровней и участники жилищного кредитования предлагают разнообразные схемы для привлечения денежных средств в финансирование ипотечного жилищного кредитования.
В настоящее время в России имеется разнообразный выбор моделей жилищного кредитования (рис.7).
Модели жилищного кредитования |
Через централизованные институты вторичного рынка закладных |
По средствам коммерческого банка |
Реализация в рассрочку |
Программы ипотечного кредитования |
Рис. 7. Модели жилищного кредитования
Можно выделить 4 вида основополагающих ипотечных кредитов:
1) кредит по средствам коммерческого банка;
2) кредитование через централизованные институты вторичного рынка закладных;
3) реализация недвижимости строительными организациями в рассрочку;
4) льготные программы ипотечного жилищного кредитования.
Банки в Российской федерации выдают несколько видов ипотечных кредитов по разные процентные ставки:
– ипотека на вторичном рынке − где главным атрибутом является оформление договора страхования права собственности на случай потери титула или права на недвижимость;
– ипотека молодой семье − это вид кредитования, при котором существуют ограничения по возрасту, наличию собственных квадратных метров, и оформляется специальная субсидия для нуждающихся в получении жилья, основной аудиторией этого вида кредита является молодежь;
– ипотека на участие в долевом строительстве – это ипотечное кредитование, при котором заемщик покапает новое жилье, которое еще не введено в эксплуатацию;
|
– ипотека на улучшение жилищных условий – это ипотечное кредитование, где залогом перед банком может быть не приобретаемая недвижимость, а существующая.
Многообразие ипотечных кредитов в своем роде играет важную роль, тем самым предоставляя выбор заемщикам, ведь каждая семья или гражданин в частности может подобрать для себя тот или иной вид жилищного ипотечного кредитования, выгодный и удобный именного для него.
|
|
Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰)...
Историки об Елизавете Петровне: Елизавета попала между двумя встречными культурными течениями, воспитывалась среди новых европейских веяний и преданий...
Таксономические единицы (категории) растений: Каждая система классификации состоит из определённых соподчиненных друг другу...
Опора деревянной одностоечной и способы укрепление угловых опор: Опоры ВЛ - конструкции, предназначенные для поддерживания проводов на необходимой высоте над землей, водой...
© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!