General characteristic of protection of consumers 'rights in the field of financial services

Стребкова Анна Михайловна - магистрантка III курса, направление подготовки «Юриспруденция», ФГБОУ ВО «Российский государственный социальный университет»

Аннотация: В статье рассматриваются вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, потребительские риски и различные практики в сфере защиты прав потребителей.

Ключевые слова: потребитель, финансовые услуги, потребительское кредитование.

Abstract:the article deals with the issues of consumer rights protection in the sphere of financial services, consumer risks and various practices in the field of consumer rights protection.

Key words: consumer, financial services, consumer lending.

За последние несколько лет российский рынок финансовых услуг претерпевает существенное замедление роста экономики и характеризуется ожиданием рецессии. Складывающаяся негативная тенденция во многом обусловлена влиянием сложной геополитической обстановки, введение санкций в отношении российских банков и компаний, снижением всевозможных рейтинговых, усилением оттока частного капитала, падением цен на нефть, а также отсутствием структурных преобразований в экономике. Эти и другие проблемы привели к возникновению напряженности на розничном финансовом рынке, росту просроченной задолженности населения по кредитам. Так, на сегодняшний день значительно возросли всевозможные риски для потребителей финансовых услуг, связанные с макроэкономическими условиями, имеющие в своей основе ужесточение условий кредитования, активизацию недобросовестных участников финансового рынка, появление финансовых пирамид. В связи с этим возникает острая необходимость обеспечения комплексного подхода к обеспечению защиты прав потребителей финансовых услуг, формированию разумного финансового поведения и повышению финансовой грамотности российского населения [3].

В первую очередь следует уточнить, что под потребителями финансовых услуг в рамках настоящей статьи понимаются прежде всего граждане, которые имеют намерение обратиться за предоставлением финансовых услуг или получают финансовые услуги для личных, семейных, домашних и других нужд, не связанных непосредственно с осуществлением предпринимательской деятельности[1].

Одним из важнейших и острых вопросов, поставленным перед современной российской финансовой системой, является потребительской кредитование. Давно известен тот факт, что именно неспособность потребителя расплатиться по своим обязательствам в рамках одной из крупнейших экономик мира стала одной из причин и во многом обусловила международный финансовый кризис 2008 года. Данная проблема приобретает еще большую значимость также в связи с тем, что сегодня вместе с активным развитием банковских услуг – переводом денежных средств, кредитами и депозитами, происходит расширение оказания собственно финансовых услуг, предоставляемых не кредитными финансовыми организациями – профессиональные участники рынка ценных бумаг, управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, акционерные инвестиционные фонды, субъекты страхового дела, негосударственные пенсионные фонды, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. В таких условиях перегрузка финансовой системы невозвратными кредитами снова может стать катастрофой для национальной экономики [5]. С другой же стороны, развитие потребительского кредитования при правильном распределении долговой нагрузки на разные слои населения, напротив, способствует усилению оборотов экономических процессов, а именно производства и потребления, что в конечном результате выступает одним из основополагающих факторов достижения экономической безопасности. В связи с этим большую значимость приобретает обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг в сфере потребительского кредитования [4].

Регулированием вопросов в сфере потребительского кредитования и обеспечением защиты прав потребителей финансовых услуг сегодня активно занимаются представители стран Европейского Союза. Так, современный комплексный подход по данным вопросам был изложен в совместной Директиве Европейского парламента и Европейского совета «О потребительских кредитных соглашениях» от 2008 года [6]. Целью основных положений директивы стало повышение ответственности потребителя применительно к взятым на себя долговым обязательствам, а также пересмотр стандартов защиты прав заемщика. Особо важным предписанием Директивы стало требованием о создании специального внутригосударственного нормативного правового акта, касающегося вопросов защиты прав потребителей на финансовом рынке (в том числе в сфере кредитования).

На стадии обсуждения проекта Директивы в Европейском совете было выдвинуто пять основных вопросов [5]:

1) Стандартная информация, которая должна содержаться в каждом рекламном сообщении о потребительском кредите;

2) Общие условия предоставления потребительского кредита, о которых потребитель должен быть оповещен еще на стадии принятия решения о заключении договора, которые также должны быть отражены непосредственно в самом договоре и носить максимально стандартизированный характер;

3) Условия и последствия расторжения договора;

4) Досрочное погашение задолженности и право заимодавца на компенсацию в данном случае;

5) Расчет процентной ставки в годовом выражении.

При этом, в 4 статье рассматриваемой Директивы указано, что любое рекламное объявление, упоминание, сообщение о потребительском кредите, содержащее информацию о процентной ставке и стоимости кредита, должно включать ясные и точные сведения относительно полной стоимости кредита, ставке процента, его сроках, общей сумме выплат при добровольном досрочном погашении задолженности, кредитах с отложенным платежом, а также касательно установления комиссии за реализацию платежей наличными и при ином заблаговременном платеже.

Не менее важной практикой в рамках защиты прав потребителей финансовых услуг в сфере кредитования в современном мире является успешное функционирование нового института – кредитного брокера. Прежде всего кредитный брокер представляет собой лицо или организацию, которые не являются заимодавцем (кредитором), однако, которые за определенное комиссионное вознаграждение оказывают услуги по подбору кредитного продукта, занимаются изучением условий кредитного соглашения, оказывают другие подготовительные действия, а также непосредственно заключают сам договор кредита. В целом, можно сказать, что кредитный брокер выступает в качестве посредника между финансовой организацией и потребителем финансовых услуг, тем самым способствуя обеспечению защиты прав потребителей.

Основным органом, обеспечивающим защиту прав потребителей финансовых услуг, а также формированием финансовой грамотности населения, финансовой доступности в современной Российской Федерации является Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

Изучив российскую практику потребительского кредитования можно сделать вывод, что одним из основных препятствий дальнейшему развитию финансового рынка является низкий уровень просвещенности главного игрока – собственно потребителя финансовых услуг. В связи с этим, на наш взгляд, Россия должна перенять международный опыт в отношении сведений и стандартов, направленных на предоставление потребителю максимально полной картины относительно имеющихся у него кредитных обязательств. Кроме того, вместе с политикой стандартизации и унификации нормативных требований, регулирующих в основном поведение квалифицированных финансовых игроков, большую актуальность для современной России приобретает разработка программы по повышению финансовой грамотности населения, как части государственной политики. При этом навыки грамотного поведения на финансовом рынке должны стать не только поверхностной реакцией, сколько усвоенными установками, сформированными на глубоком психологическом и интеллектуальном уровне [2].

Таким образом, лишь за счет обеспечения комплексного подхода к защите прав потребителей в сфере финансовых услуг и принятия международного опыта станет возможным повышение финансовой безопасности российских граждан, обеспечение стабильности финансовой системы, а также формирование в Российской Федерации справедливого, прозрачного, конкурентного рынка финансовых услуг.