Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы

Жилищная проблема в России является одной из важнейших проблем современной экономики. Сегодня 8% россиян проживают либо в общежитиях и служебных квартирах, либо снимают жилье. Арендуют жилье люди с недостаточно высоким уровнем доходов, из них 58% малообеспеченные семьи, 37% - семьи со средним обеспечением и лишь 5% можно отнести к сравнительно благополучным слоям населения. Более того, основная часть арендаторов имеет жилье с маленьким метражом и не всеми коммунальными удобствами. Еще около 6% проживают в коммунальных квартирах или в части дома, не имеющих коммунальных удобств. По уровню жизни - это неблагополучная часть населения^[17].

К основным путям решения жилищной проблемы в России можно отнести следующие:

- повышение доступности жилья для широких слоев населения (создание благоприятных условий для развития рынка жилья и жилищных услуг по эксплуатации жилищного фонда и т.д.);

- повышение качества эксплуатации жилищного фонда (существенное улучшение содержания и ремонта жилищного фонда, экономия энергетических ресурсов и т.д.);

- совершенствование системы обеспечения жильем социально незащищенных категорий населения (разработка эффективных систем целевой поддержки социально незащищенных групп населения, предоставление бесплатного жилья или на льготных условиях и т.д.);

- выделение субсидий на содержание жилья для ограниченной части нанимателей с низкими душевыми доходами;

- помощь при приобретении жилья в кредит на длительный срок (1025 лет);

- развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости.

Ипотечное кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики, развитие которого необходимо для решения многих социально-экономических проблем и в целом для оздоровления экономики России. Ипотечное кредитование способно обеспечить решение жилищной проблемы россиян, поэтому главным направлением государственной жилищной политики России должно являться – развитие ипотечного кредитования в России.

В последние годы в направлении развития ипотечного кредитования, как способа решения жилищной проблемы были сделаны важные шаги.

Ипотечное жилищное кредитование играет важную социально- значимую роль в экономике страны, в России, как и во всем мире, поскольку ориентирована на социально активный средний класс.

В последние годы, ипотечное кредитование в нашей стране развивается динамично, действуют различные государственные программы поддержки ипотеки, но существует ряд острых проблем, которые повышают риск невозврата кредита, для снижения которого необходимо:

- более тщательно анализировать предмет залога;

- перейти к обязательной страховке как жизни и здоровья заемщика, так и кредитуемой недвижимости;

- совершенствовать программы ипотечного кредитования учитывая потребности в жилье и уровень жизни различных категорий заемщиков;

- предупреждать мошенничество извне и внутри банковского коллектива;

- тщательно анализировать и проверять представляемую клиентами документацию;

- заключать договор с качественными заемщиками способными выполнять условия по договору займа.

В условиях современной России, необходимо учитывать объективные экономические процессы сдерживающие развитие ипотечного кредитования:

- серые схемы доходов, следовательно низкая платежеспособность заемщиков;

- инфляция, которая сопровождается повышением цен на жилье;

- общеэкономическая нестабильность.

Ипотека является долгосрочным кредитом и измеряется не годами или месяцами, а десятилетиями, следовательно, актуальна проблема высокой стоимости ипотечных кредитов.

Значимый фактор, сдерживающий развитие ипотечного кредитования – монополизация рынка банковского кредитования в России.

Важнейшим нормативным вопросом является, процесс регистрации прав на недвижимость и сделки связанные с этой процедурой. Высокая стоимость и техническая отсталость системы регистрации тормозят развитие ипотечного рынка. На государственном уровне основными факторами, негативно воздействующими на отечественный ипотечный рынок, являются: пассивность всех ветвей власти в создании развитого правового поля в отношении ипотечных кредитов и придания им стабильности. Также к юридическим проблемам относятся: отсутствие достаточного опыта применения законодательства об ипотеке; слабое развитие и недостаточная эффективность системы регистрации сделок с недвижимостью в органах юстиции.

Помимо всего перечисленного, существуют также и другие факторы, сдерживающие в некоторой степени рост объемов банковского ипотечного кредитования населения, однако эти факторы не являются чисто отрицательными, как, например, повышение требований банков к заемщикам. При этом требования к заёмщикам значительно не ужесточались. Однако поменялись некоторые методики, уменьшились лимиты займов для официально нетрудоустроенных клиентов, определенные банки и вовсе прекратили кредитовать таких заемщиков. В настоящее время, ипотечное кредитование в нашей стране еще не полностью может оказывать весь спектр услуг для разрешения проблем с жильем

Для решения проблем ипотечного кредитования в Российской Федерации необходимо:

- совершенствование законодательной базы;

- увеличение государственный поддержки;

- повышения уровня индивидуального подхода к заемщикам.

Как у любого вида кредитования ипотека имеет свои преимущества и недостатки, их определение является наиболее важным этапом на пути к принятию решения – брать, или не брать ипотечный кредит.

Преимущества:

1. Возможность приобретения жилья уже сейчас без многолетнего накопления необходимой суммы.

2. Имущество, приобретенное по ипотеке, сразу становится собственностью заемщика ипотечного кредита.

3. С помощью страхования рисков обеспечивается безопасность операции утраты права собственности на квартиру и ее повреждения.

4. Заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, фактически снижающий процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке.

5. Длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и не слишком обременительными.

Основным недостатком ипотеки является «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. Следующий недостаток ипотеки это большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Таким образом, для решения проблем ипотечного жилищного кредитования недостаточно реализации одной или нескольких задач. Только комплексный подход и объединение интересов широкого круга клиентов, коммерческих банков и различных сфер экономики позволит повысить доступность жилья, что приведет к взаимовыгодной форме ипотечного жилищного кредитования в России.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В результате проведенного исследования мы можем сделать следующие выводы:

1) В процессе исследования можно сделать вывод о том, что в научной литературе понятие "ипотечное кредитование" определяются чаще всего в качестве долгосрочной ссуды, предоставленной под залог недвижимого имущества на цели приобретения жилья.

2) Ипотечное кредитование благодаря наличию рассмотренных в данной работе принципов лучше гарантирует надлежащее исполнение обязательств заемщиком, чем любые другие предусмотренные действующим законодательством способы.

3) Условия кредита отличаются в разных банках и зависят от многих факторов, например: покупает ли заемщик жилье на первичном или вторичном рынке; что покупает: апартаменты, квартиру, частный дом и т. д.

Условия ипотечного кредитования являются многочисленными, причем в разных банках они могут существенно отличаться, но имеется несколько факторов, которые учитываются работниками кредитных учреждений обязательно при изучении потенциального заемщика.

4) Для решения проблем ипотечного жилищного кредитования недостаточно реализации одной или нескольких задач. Только комплексный подход и объединение интересов широкого круга клиентов, коммерческих банков и различных сфер экономики позволит повысить доступность жилья, что приведет к взаимовыгодной форме ипотечного жилищного кредитования в России.

Ипотечное кредитование – это один из самых перспективных и быстро развивающихся в последнее время в России направлений кредитования, ипотечный рынок не стоит на месте, он бурно развивается.

Но, для основной массы населения ипотечное кредитование не доступно, в силу различных причин, рассмотренных выше, и одной из важнейших задач для правительства страны – сделать ипотечный кредит доступным, простым и эффективным.

 

 

Список использованной литературы и источников

 

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 09 марта 2021 г.) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 2021. № 11. Ст. 1698.

2. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 1395-1 (в ред. от 05 апреля 2021 г.) «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; СЗ РФ. 2021. № 15 (Часть I). Ст.2446.

3. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2020 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400; 2021. № 1 (Часть I). Ст.53.

4. Федеральный закон от 09 ноября 2020 г. № 368-ФЗ (в ред. от 29 декабря 2020 г.) «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации» // СЗ РФ. 2020. № 46. Ст. 7212; 2021. № 1 (Часть I).

Научная и учебная литература

5. Горемыкин В. А. Ипотечное кредитование: учебник. – М.: МГИУ, 2007. – 368 с.

6. Грудцына Л. Ю., Козлова М. Н. Ипотечное кредитование: вопросы и ответы. – М.: Изд-во Эксмо, 2006. – 288 с.

7. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высш. образование, 2009. – 392 с.

8. Довдиенко И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб.пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 463 с.

9. Евтух А. Т. Ипотека: теория и практика. – Л: Медиа, 1999. – 467 с.

10. Иванов В. В. Все об ипотеке: учеб.пособие. – М.: МТ- Пресс, 2006. – 248 с.

11. Ипотечное жилищное кредитование: монография / под. ред. И. В. Павловой. – М.: БДЦ-пресс, 2004. – 272 с.

12. Кострикин П. Н. Ипотечное кредитование в России: учеб.пособие. – М.: МАКСПресс, 2006. – 212 с.

13. Лаврушин О. И. Банковское дело: учеб. пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 672 с.

14. Логинов М. П., Татьянников В. А. Теория и методология ипотечного кредитования. – Е.: Изд-во УрГУ, 2005. – 228 с.

15. Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. – СПб.: Юридический центр-пресс, 2003. – 360 с.

16. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: учеб. пособие. – СПб.: Издательство СпбГУ-ЭФ, 2011. – 114 с.

17. Современный экономический словарь / под ред. Б. А. Райзберга, Л. Ш. Лозовского, Е. Б. Стародубцовой. – 2-е изд., испр. – М.: Инфра-М, 1999. – 479 с.