Digital insurance: state and prospects

Abstract: the purpose of the study is to study the features of insurance in the digital economy. The study allowed us to analyze the practical application of new technologies by insurance companies, the insurance market during the pandemic, its reaction and results.

Keywords: insurance companies, insurance, digital economy, digitalization, pandemic

В современных условиях страхование - один из главных факторов социально-экономического развития России. Изменение климатических условий, рост тяжести и частоты стихийных бедствий, увеличение возрастного населения приводит к возникновению многочисленных рисков, страхование же дает гарантию получения возврата в случае ущерба. Таким образом, реализуется механизм социальной защиты граждан, а также страхование — это важный источник инвестиций. Время не стоит на месте, мир существенно меняется. Что же происходит со страхованием в условиях цифровой экономики? Как изменяется страхование под влиянием цифровизации?

Глобальную цифровизацию человечества и появляющиеся в этой связи у населения новые потребности серьезно обсуждают эксперты. В России цифровизация экономики в качестве одной из целей определена на государственном уровне. Указом Президента РФ Путина В. В. была утверждена «Стратегия развития информационного общества РФ на 2017-2030 года».[1] Цифровая экономика представляет собой деятельность, которая направлена на развитие компьютерных технологий: это и электронные платежи, и сервис онлайн-услуг, и интернет-банкинг, и прочее. В действительности мы все не просто стоим на пороге технологической революции в финансовом секторе, мы уже стали ее участниками.

Для страхования цифровизация – это вопрос успеха, победы в сложнейшей конкурентной борьбе. Уже сегодня преимущество получает та компания, которая предлагает различным категориям потребителей больший и ориентированный на них набор услуг в кратчайшее время, в максимально удобной форме и по максимально доступной цене. Опережать ожидания клиента – единственный способ для развития и существования страховых компаний.

Возникновение роста использования дистанционных технологий порожден вынужденной изоляцией. Компании, которые перевели обслуживание клиентов в онлайн, смогли эффективно осуществлять свою деятельность в условиях «вынужденных каникул». Именно она резко ускорила темпы цифровизации страховой деятельности. Страховые компании активно стали применять онлайн-сервисы, мобильные приложения, полисы онлайн осуществлять взаимодействие в социальных сетях и даже дистанционное урегулирование страховых случаев. Например, компания «Согласие» стала лидером по обслуживанию клиентов через мобильное приложение. Лидер онлайн-продаж полисов по всем розничным видам страхования – «Ингосстрах». Меньше всего цифровизация затронула компании страхования жизни. Такой результат может быть связан со спецификой продуктов, клиентов которых интересует больше личное взаимодействие со страховщиками. Есть вероятность, что в дальнейшем, больший спрос будет на продукты, связанные с профилактикой и управлением здоровья, а также те продукты, которые проще всего купить онлайн без осмотра и визита в офис.

В 2020 году Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и АС&М запустили Индекс цифрового застрахованного - процент, который оценивает уровень цифровизации продуктов и услуг страховых компаний для клиентов. По результатам ВСС расчета индекс составляет 43%, что говорит о высокой степени использования страховыми компаниями цифровых инструментов и доверии к ним населения, а также о дальнейшем потенциале цифрового страхования. Данное страхование — это способ удовлетворить страховые потребности с помощью использования новых цифровых сервисов. Такой процесс можно в будущем назвать как цифровизация страхового рынка.

Сейчас невозможно представить жизнь любого современного человека без гаджета. Люди ценят свое время, и поэтому будут пользоваться услугами страховых компаний, использующих мобильные приложения, которые действуют по принципу «в любое время, в любом месте». И потребителям будет интересен только тот страховщик, который инвестирует в современные цифровые технологии. Сегодня можно через мобильное приложение не только приобрести полис страхования, но и урегулировать страховое событие. В личном кабинете можно посмотреть условия заключенного договора, дополнительную информацию, оплатить страховку с помощью QR-кода. При частом использовании такого приложения клиенту начисляются дополнительные бонусы, которые дают возможность приобрести некоторые страховые продукты бесплатно. Или, например, в личном кабинете накопительного страхования жизни клиент может увидеть график своих платежей (при рассрочке платежа), инвестиционный доход, условия индексации на следующий полисный год, изменить свои персональные данные. Поэтому, можно сказать, что использование самых современных наработок — это не мода – это требование. Мобильные технологии создают между страховщиками и держателями полисов более тесные отношения.

Большую популярность набирают социальные сети. А ведь это еще один огромный канал для продвижения страхования и источник дохода. В условиях цифровой экономики каждая уважающая себя страховая компания присутствует в социальных сетях и активно продвигает свои услуги с помощью SMM инструментов. Что же из себя представляет SMM? Это комплекс мероприятий по внедрению социальных медиа. Охват аудитории огромный, поэтому этот вид занимает достойное место в развитии страхования в условиях цифровой экономики. Согласно рейтингу фонда «Сколково» цифровизации страховых компаний, в Facebook и ВКонтакте наиболее активна компания "Совкомбанк Страхование", Instagram – "Юнити страхование", в YouTube – "АльфаСтрахование".

Для того чтобы не упустить возможности эры технологий, страховые компании должны будут пересмотреть и усовершенствовать бизнес-модели и портфель инвестиций в технологию, и заново обдумать стратегии своего развития в создавшейся новой экономике.

Важно осознать, что цифровые технологии создают новые кибер-риски. За последние несколько лет наиболее важным стал вопрос сохранения конфиденциальности информации, которая передается через интернет, и сохраняется вероятность попадания этих данных в чужие руки. Таким образом, под удар ставится не только репутация страховой компании, но и конфиденциальность данных страхователя. Пути незаконного использования информации могут быть разные, а последствия катастрофичны. Такая ситуация подталкивает страховые компании выделять огромные средства на защиту программного обеспечения, сайтов, платформ, что сейчас и делается. Именно развитие цифровой экономики позволит эффективно бороться с ним. Таким образом, разрабатываются блокчейн-базы, которые позволяют увидеть как внешние данные, так и информацию о клиентах. Блокчейн-базы позволяют подтвердить личность клиентов, подлинность их документов, право собственности и многое другое.

Таким образом, воздействие цифровой экономики на страхование существенное. Она не изменяет экономической сущности страхования, лишь позволяет страховым компаниям развиваться, расширять каналы общения с клиентами, повышать лояльность аудитории, повышать производительность работы персонала, расширять бизнес, создавать новые способы получения дохода. Вместе с тем цифровизация страхования будет сопровождаться новаторскими идеями и инновациями, разработкой новых продуктов страхования. Будущее за теми компаниям, которые идут в ногу со временем.

Список литературы

1. Ладышев В.В., Аксакова А.Г: Основные тренды развития цифровой экономики в финансовой сфере. Правовые аспекты регулирования и практического применения. – Москва: Издание Государственной Думы, 2019. – 160 с.

2. Официальный сайт Фонда «Сколково» // Рейтинг цифровизации страховых компаний [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://sk.ru/news/fond-skolkovo-i-vr-bank-sostavili-reyting-cifrovizacii-strahovyh-kompaniy/(дата обращения: 06.02.2021).

3. KPMG // Обзор рынка страхования в России компаний [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/ru/pdf/2020/08/ru-ru-insurance-survey-2020.pdf (дата обращения: 10.02.2021).

Секция «ТОРГОВЛЯ И ТОВАРОВЕДЕНИЕ»

Бурутина Н.В.

Научный руководитель Пехташева Е.Л.

(РЭУ им. Г. В. Плеханова)