Понятие и сущность межбанковского кредитования. Виды межбанковского кредитования

Межбанковский кредит - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.

Главная функция межбанковского кредитования для основной массы банков - не столько зарабатывание дохода в виде процентов за выданные кредиты, сколько обеспечение своей текущей краткосрочной ликвидности.

Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом банковском рынке определяется коммерческими банками самостоятельно. Но в основе этих отношений лежит оценка банка-заемщика как субъекта кредитных отношений. Очень важным моментом является наличие корреспондентских отношений с банком-заемщиком, его репутации на денежных и финансовых рынках, финансовое положение, клиентская база, корреспондентская и филиальная сеть.

Виды межбанковского кредитования

В настоящее время на рынке межбанковского кредитования установились стандартные сроки сделок продолжительностью 1,2,3,7,14,21,30,60,90 дней, хотя по договоренности сторон возможен любой другой срок. межбанковские кредиты могут предоставляться в разовом порядке и в форме открытия кредитной линии на контрольный банк. Межбанковские кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Могут предоставляться без обеспечения и с обеспечением (ценные бумаги, валюта, золото, драгоценные металлы).

Однодневный межбанковский кредит - overnight - позволяет банку-кредитору оперативно размещать собственный средства, временно высвободившиеся из оборота, а также задействовать "клиентские" деньги, которые уже поступили на корреспондентский счет, но еще не востребованы владельцами. Банки-заемщики используют однодневные кредиты для оперативного пополнения средств в обороте с целью исполнения клиентских платежей или же своих собственных обязательств, а также для экстренного привлечения средств, необходимых для проведения операций в иных секторах финансового рынка.

В структуре коротких (до 7 дней) кредитов важна роль трехдневных межбанковских кредитов. Этот вид заимствований используется заемщиками в основном для решения проблем текущей ликвидности и имеет низкий уровень риска. Трехдневные кредиты считаются самыми дешевыми на рынке межбанковского кредитования.

Кредиты-овердрафты - при отсутствии или недостаточности средств по счету ЛОРО банка-респондента, банк-корреспондент может предоставить ему кредит на покрытие образовавшегося разрыва в поступлении и расходовании средств.

Весьма рискованными считаются межбанковские кредиты сроком до 30 дней, что связано с целями и характером операций, осуществляемых банками-заемщиками в эти сроки (проведение спекулятивных сделок, расширение других сопряженных с риском операций).

Длинные межбанковские кредиты (сроком от 30 до 90 дней) представляют наибольший риск для банков-кредиторов, так как банки-заемщики в основном приобретают средства для выдачи ссуд своим клиентам, а подобные вложения весьма небезопасны.

Обобщённо условия и виды межбанковского кредитования представлены в Таблице № 1 "Условия и виды межбанковского кредитования":

Кредиты Банка России предоставляются банкам в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

Обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список.

Кредиты Банка России предоставляются на банковские счета банков, открытые на основании договоров банковского счета в подразделениях расчетной сети Банка России/в уполномоченных расчётных небанковских кредитных организациях (РНКО)

Таблица № 1 "Условия и виды межбанковского кредитования":

Условия межбанковского кредитования

Сама система межбанковского кредитования, по своей структуре имеет два основных уровня: первый отражает в основном движение заемных денежных средств между самим Банком России и различными коммерческими банками, а второй - между коммерческими банками.

Сейчас, многие коммерческие банки, для более оперативного привлечения любых денежных средств применяют возможности межбанковского рынка таких ресурсов, на котором и происходит продажа самих денежных средств, которые мобилизованы другими кредитными учреждениями.

Межбанковский механизм - по сути является основным источником всех заемных кредитных ресурсов большинства коммерческих банков, источником денежных средств для стабильного поддержания платежеспособности основного баланса и обеспечения абсолютной бесперебойности выполнения различных обязательств. Так же, он предоставляется в рамках специальных корреспондентских отношений.

Привлечение же межбанковского кредита, выполняется самостоятельно коммерческими банками путем прямых договоренностей, либо, при помощи - различных финансовых посредников. Когда банки договариваются сами, об условиях межбанковского кредита, тогда их отношения оформляются договорами, которые заключаются на определенный срок.

Также, привлечение дополнительных денежных ресурсов, выполняется в виде определенных централизованных кредитов. Денежные кредиты Банка России, часто предоставляются различным коммерческим банкам на конкурсной основе, или же в специальном порядке финансирования.

В основной зависимости от срока - межбанковские кредиты различаются на такие как: срочные и до востребования. Срочные межбанковские кредиты, в основном привлекаются и затем размещаются на сроки: в 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дне 1, 91-180 дней, 181день - до года, 1-3 года, свыше 3-х лет. Межбанковские денежные кредиты до востребования, в себе предусматривают выдачу межбанковского денежного кредита на самый минимальный установленный срок, по истечении данного срока, кредит переходит в специальный разряд - бессрочных и затем может быть востребован в абсолютно любой момент времени самим кредитом по предварительному уведомлению.

Общая цена полученных кредитных ресурсов - это процентная ставка по денежному кредиту на рынке межбанковского кредитования - складывается при воздействии и спроса. Представление об общем состоянии рынка межбанковского кредитования - дают специально установленные показатели, к ним относятся, такие как:- это средняя ставка по существующим предложениям на продажу;- это фактическая средневзвешенная ставка по межбанковскому кредитованию;- это средняя ставка по существующим предложениям на покупку.

Выше перечисленные показатели учитываются по самым крупным банкам России - основным участникам рынка межбанковского кредитования.

Сам уровень процентных ставок на основном рынке межбанковского кредитования дифференцируется в определенной зависимости от сроков самого кредитования.

Для того, чтобы иметь возможность - начать свою работу на основном рынке межбанковского кредитования, любой коммерческий банк должен точно рассчитать лимит для банка-контрагента. Поэтому, существуют специальные методики такого расчета лимита к банкам-контрагентам, которые позволяют, более адекватно оценить финансовое состояние любого коммерческого банка при помощи, выполненного анализа данных основных балансов, экономических нормативов, а также расшифровок балансовых счетов, которые взяты в динамике.

Очень часто лимит рассчитывается в основном на основе собранных данных о существующем собственном капитале определенного банка-контрагента при помощи определенного синтетического коэффициента, который отражает финансовое положение данного коммерческого банка.

Этот коэффициент разрабатывается банком-контрагентом.

Уполномоченные сотрудники (так называемые дилеры) банка-кредитора, а также банка-заемщика - в процессе договора, ведут переговоры и затем заключают определенные сделки по телефону, а также через специальную систему REUTERS DEALING.

Денежный кредит считается полученным, только когда заемные средства зачислены на специальный корреспондентский счет стороны, которая получает заемные рубли в клиринговом центре или же в банке, именно через который и осуществляются данные расчеты.