Договор банковского вклада. Элементы договора. Права вкладчика. Ответственность сторон.

ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА.

1) ПРЕДМЕТ. Действия банка, на которые вправе притязать вкладчик – возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика. Объект - денежная сумма (вклад),

выраженная в валюте РФ или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме.

ПО ЛЕКЦИЯМ АРСЛАНОВА ОБЪЕКТ=ПРЕДМЕТУ (ЭТО ДЕЙСТВИЯ БАНКА ПО ВОВЗВРАТУ)

2)СТОРОНЫ. Банк и вкладчик. Отношения между банками публично- правовые.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Банк, принимающий вклады, в силу закона обязан:

а) иметь лицензию Банка России;

б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов.

Банк России вправе принимать депозиты только от кредитных организаций, выступающих в этом случае в качестве вкладчиков, с целью поддержания стабильности финансового рынка.

Банк на территории России.

П.4 ст. 834 допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции». Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

Вкладчик. граждане, юридические лица, а также государственно-публичные образования.

Граждане с 14лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителей) вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).

Юридические лица и граждане - резиденты РФ вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках. Нерезиденты вправе открывать рублевые вклады в уполномоченных банках.

 

ОГРАНИЧЕНИЯ ПО ВЫБОРУ БАНКА: государственно-публичные образования и государственные

внебюджетные фонды вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) только по результатам открытого конкурса или открытого Аукциона(ФЗ О ЗАЩИТЕ КОНКУРЕНЦИИ).Хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям. Перечень таких банков ежеквартально размещает Банк России на своем официальном сайте

Статьи 841 и 842 ГК предусматривают возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами (статьи имеют различную направленность!).

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица – выгодоприобретателя, а не лица, вносящего вклад (п. 1 ст. 842ГК). В этом случае в договоре еще одним существенным является точное указание имени гражданина(наименования юридического лица), в пользу которого вносится вклад. Выгодоприобретатель становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом или предъявления к банку соответствующего требования. (НАПРИМЕР: Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.)

До этого момента лицо, внесшее вклад, может воспользоваться всеми правами вкладчика, в том числе использовать вклад полностью или частично (п. 2 ст. 842 ГК). Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

В силу ст. 841 ГК на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием ими необходимых данных о его счете по вкладу(номера счета), если иное не предусмотрено договором. Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц.

 

СООТНОШЕНИЕ СТ. 841 И 842: для применения СТ. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора наряду с его предметом.

 

 

Однако названные правила ст. 841, 842 ГК действуют без ограничений только в случаях внесения (пополнения) вклада законными представителями (родителями, опекунами) на имя своего малолетнего ребенка. Во всех иных случаях закон прямо запрещает такие действия в пользу вкладчика без его согласия, оформленного надлежащим образом. Открытие (пополнение) вклада возможно через представителя, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения (по доверенности) и доверительного управления имуществом. Этот вывод следует из норм Закона о противодействии отмыванию доходов, которым банкам прямо запрещено (п. 5 ст. 7): открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя;

заключать договор банковского вклада с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента (его представителя);

открывать вклады на анонимных владельцев.

Банкам также запрещается открывать вклады (депозиты) при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76 НК).

 

3)СОДЕРЖАНИЕ

ОДНОСТОРОННЕ-ОБЯЗЫВАЮЩИЙ →ОБЯЗАННОСТИ ТОЛЬКО У БАНКА

ОБЯЗАННОСТИ БАНКА:

1) при заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком – гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Банки – участники системы обязательного страхования вкладов обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

2) вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре;

3) выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами(СТ 838)- ОБ ОДНОСТОРННЕМ УМЕНЬШЕНИИ БАНКОМ ПРОЦЕНТОВ ГОВОРИЛОСЬ ВЫШЕ

 

4) соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также

иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть

предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах

умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам(судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения

судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно

розыскную деятельность (на основании судебного решения) и др.

5) предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК. Физическому лицу вклад возвращается либо наличными деньгами, либо в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица.

Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту.

Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

Вопрос о досрочном возврате. Норма п. 2 ст. 837 ГК предоставляет гражданину при срочном вкладе требовать возврата всей суммы или ее части досрочно. Ст. 310 ГК. Юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может вернуть свой депозит досрочно, если такое право предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона (ввиду его отсутствия).

 

ПРАВА ВКЛАДЧИКА.

1) право распоряжения вкладом. Гражданин-вкладчик (его представитель) вправе давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств по счету, на который внесен вклад, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). К таким отношениям применяются правила о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора (п. 3 ст. 834 ГК).

Операции с денежными средствами по вкладу, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и органов Росфинмониторинга, если клиентом (иным субъектом отношений) является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются официальные сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Банк обязан информировать органы Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна, превышает или эквивалентна 600 000 руб. и по своему характеру данные операции представляют Собой(ЗАКОН О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ОТМЫВАНИЮ ДОХОДОВ): размещение денежных средств во вклад (на депозит) на предъявителя; перевод денежных средств за границу на вклад, открытый на анонимного владельца; зачисление денежных средств на вклад или списание денежных средств со вклада юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации и пр.

Для юридических лиц расчетные операции по вкладу прямо запрещены; их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов.

Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в следующих случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности.

Денежные средства, внесенные на вклад, могут быть завещаны гражданином посредством совершения завещательного распоряжения, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК). Такое распоряжение должно быть составлено в письменной форме непосредственно в банке, подписано вкладчиком-завещателем с указанием даты его составления, удостоверено служащим банка и печатью и зарегистрировано в книге завещательных распоряжений.

2) права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета (ст. 358.9–358.14 ГК). Таким образом, открытый клиенту депозитный счет может быть трансформирован в залоговый счет.

 

4)ЦЕНА – ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ СУММОЙ ВКЛАДА. Поскольку сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Таким образом, из п. 1 комментируемой статьи следует, что по общему правилу день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи вкладчику не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Исключение из данного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада включительно.

При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую затем начисляются проценты (пункт 2 ст. 839 ГК)

 

5) СРОК- В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ВИДА ДОГОВОРА (СМ. 52 ВОПРОС)

 

ОТВЕТСВЕННОСТЬ- СМ. 53 ВОПРОС.