Договор банковского вклада: особенности заключения и исполнения. Признаки договора. Виды договора.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА. Договор банковского вклада, как и всякий иной гражданско-правовой договор, может считаться заключенным лишь в том случае, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК). Кроме того, учитывая реальный характер договора банковского вклада, он считается заключенным с момента внесения суммы вклада в банк (п. 2 ст. 433 ГК).

Существенные условия договора- разные подходы к определению их круга

СУХАНОВ: Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет.

Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо — в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Основными правами вкладчика и, соответственно, основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов- ПРЕДМЕТ.

Применительно к отдельным видам договора банковского вклада в законодательстве определены отдельные существенные условия договора (в том числе и не относящиеся к предмету договора) как существенные или необходимые для договоров данного вида. Например, в соответствии с п. 1 ст. 842 ГК в договоре банковского вклада в пользу третьего лица существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК).

Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами одного документа, но и в случае, когда заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств по вкладу по соглашению сторон удостоверено: сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом(НАПРИМЕР, ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ), отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям.

Сберегательная книжка – это документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада с гражданином, а также поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя, где именная сберегательная книжка – это документ, подтверждающий внесение денежных средств во вклад, а книжка на предъявителя – это ценная бумага (п. 1 ст. 843 ГК).

Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

заключение договора и внесение вклада не могут быть удостоверены сберегательной книжкой и должны оформляться отдельным письменным соглашением между банком и вкладчиком-ЮР.ЛИЦОМ.

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения сертификатов и зарегистрировать их в Банке России.

Различают два основных вида сертификатов – депозитный и сберегательный (п. 1 ст. 844 ГК). И депозитный, и сберегательный сертификаты могут быть именными и на предъявителя (п. 2 ст. 844 ГК).

Срок обращения по депозитным сертификатам ограничен одним годом, а сберегательных сертификатов – тремя годами.

Письмо Банка России от 10.02.1992 N 14-3-20 "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций":

1) денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а по купле-продаже сберегательных – как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Поэтому владельцами депозитных сертификатов, как правило, являются юридические лица, владельцами сберегательных – граждане.

2) Сертификат при этом не может служить расчетным или платежным средством

3) Сертификаты выпускаются ТОЛЬКО в валюте Российской Федерации.

4) Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

5) Сертификаты должны быть срочными.

 

ТАКИМ ОБРАЗОМ, ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА ВОЗМОЖНО 2 СПОСОБАМИ:Первый предполагает открытие вкладчику специального вкладного (депозитного) счета, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток)... В таком случае к отношениям банка и вкладчика применяются нормы главы о договоре банковского счета, если иное не установлено правилами о депозите и не вытекает из его существа. При втором способе счет может и не открываться, но вкладчик получает ценную бумагу (сберегательный или депозитный сертификат), оформляющую договор. Предъявление такой бумаги легитимирует ее владельца в качестве вкладчика

 

ПРИЗНАКИ. Договор является реальным (считается заключенным с момента внесения суммы вклада в банк), односторонне-обязывающим (ПОРОЖДАЕТ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ТОЛЬКО У БАНКА, у вкладчика же только права), возмездным(ВЫПЛАТА ПРОЦЕНТОВ), считается договором присоединения (ст. 428 ГК), может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430, 842 ГК). Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, такой договор признается публичным (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый с юридическими лицами, свойством публичности не обладает. Тем не менее банк не вправе устанавливать различные условия возврата вкладов в пределах определенного вида вкладов для юридических лиц, поскольку это может расцениваться как создание дискриминационных условий и нарушение антимонопольного законодательства (ЗАКОН О ЗАЩИТЕ КОНКУРЕНЦИИ).

 

ВИДЫ(СТ.837):

• вклад до востребования – с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию. Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады, предусмотренные Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р. Номерные вклады предназначены для клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего вклада. Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью этих вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанных вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Пенсионные вклады - разновидность вкладов до востребования, обязательным условием которых является регулярное зачисление сумм пенсий. При соблюдении этого условия по всем операциям, совершаемым по пенсионным вкладам, исчисляется повышенный доход

• срочный вклад – внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

• Статья 837 ГК говорит о вкладах, внесенных на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам. В этом смысле под срочным вкладом следует понимать вклад, по условиям которого клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств.

Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 года № 1-р “О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения” предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета. Например, при вступлении в брак, рождении ребенка. Выигрышными являются вклады, доход по которым выплачивается вкладчикам в виде выигрышей.

В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады рублевые, валютные (к которым применяется валютное законодательство) и мультивалютные (по которым вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты).

 

ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.(СТ.838)

ОСОБЕННОСТЬ (ГОВОРИЛОСЬ НА ЛЕКЦИИ):

По общему правилу банк вправе, но не ранее, чем через месяц после уведомления вкладчика, изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц - на основании закона или договора. ↓↓↓

ФЗ «О банках и банковской деятельности» ч.2 ст.29: банки вправе!

Постановление КС от 23.02.1996

Признать не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3), положение части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.

В отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.

+++Определение СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г. "По договорам банковского вклада, заключенным с гражданами, банки не вправе с 1 марта 1996г. уменьшать размер процентов по вкладам и в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор банка с гражданином-вкладчиком"

 

Возврат вкладов граждан обеспечивается путем обязательного страхования вкладов (ФЗ «О страховании вкладов»). Возврат вкладов юр. лиц определяются договором банковского вклада.