Правовые основы деятельности банков и небанковских финансовых организаций.

Системообразующим актом, регулирующим деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, является Бан­ковский кодекс РБ (БК). БК определяет, что банковское законодательство Республики Беларусь - это систе­ма нормативных правовых актов, регулирующих возникающие при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавлива­ющих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.Наряду с БК актами банковского законодательства являются: -законодательные акты РБ; - акты Президента РБ; - постановления Правительства РБ; - нормативно-правовые акты Нац.банка, а также нормативные правовые акты, принимаемые Нац.банком совместно с Правительством РБ или по его пору­чению - совместно с республиканскими органами государственного управления - на основании и во исполнение БК.Банковская система является составной частью финансово-кре­дитной системы РБ и состоит из двух уровней -На­ц.банка РБ и иных банков, а также небанковских кредитно-финансовых организаций.Нац.банк регулирует кредитные отношения и денеж­ное обращение, определяет порядок расчетов, обладает исключительным правом эмиссии денег, а также выполняет иные функции. В своей деятельности Национальный банк подотчетен Президенту РБ. Согласно БК РБ основными целями деятельности Нац.ба нка являются: - защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к ино­странным валютам; - развитие и укрепление банковской системы РБ; - обеспечение эффективного, надежного и безопасного функцио­нирования платежной системы.

Национальный банк -ЭТО центральный банк и гос. орган РБ - действует исключительно в интересах РБ. Получение прибыли не является основной целью деятельности. Компетенция НБ РБ: Управление, Планирование, Контроль и надзор; Регистрация и лицензирование деятельности банков и НКФО.

Национальный банк выполняет следующие функции: разрабатывает Основные направления и обеспечи-вает проведение денежно-кредитной политики РБ; осуществляет эмиссию денег; регулирует денежное обращение; регулирует кредитные отношения; организует функционирование платежной системы РБ; является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование; осуществляет валютное регулирование; организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки и НКФО в соответствии с зак-вом РБ; выполняет функции центрального депозитария гос. ценных бумаг и ценных бумаг НБ; осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг НБ; и др.

Банк явл. коммерческим юр.л., имеющим исключительное право осущ. в совокупности следующие банковские операции: - привлечение денежных средств физ. и (или) юр.л. во вклады (депозиты);- размещение привлеченных ден. средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;- открытие и ведение банковских счетов физ. и (или) юр.л. Банки действуют на основании устава, утверждаемого в порядке, опред. зак-ом РБ для юр.л. соответствующей организационно-правовой формы. Банк должен иметь наименование, которое должно содержать указание на характер деят-ти этого банка посредством использования слова «банк», а также на его организационно-правовую форму. До подачи док-ов, необходимых для гос. регистрации банка, один из его учредителей либо уполномоченный им представитель должны согласовать с Нац. банком наименование создаваемого банка.

Ф-ции банков 1-го уровня: 1) аккумуляция ден. средств; 2)предоставл-е кредита; 3)содействие платежн. обороту. Организационно-правовая форма банков 1) АО, 2) Унитарное предприятие

Гос. регулирование банковской деятельности осуществляется посредством: гос. регистрации банков и НКФО; лицензирования банковской деятельности; установления запретов и ограничений для банков и НКФО; установления нормативов безопасного функционирова-ния для банков и НКФО; надзора за деятельностью банков и НКФО, выявления нарушений банковского зак-тва и применения мер воздействия, установленных зак-вом РБ; выявления случаев осуществления банковской деятельности без получения лицензии на осуществление банковской деятельности и применения мер ответственности к лицам, осуществляющим такую деятельность.

Согласно БК РБ, регистрации подлежат: - вновь созданные (реорганизованные банки);- изменения и дополнения, вносимые в учредительные документы.Органом, осущ. гос. регистрацию банков явл. Нац. банк РБ. Решение о гос. регистрации либо отказе в гос. регистрации принимается Нац. банком в 2-х месячный срок со дня предоставления всех необходимых документов.

Уставный фонд банка формируется из вкладов (имущества) его учредителей. При создании банка мин. размер его уставного фонда должен быть сформирован за счет денежных средств. Размер имущественных вкладов, вносимых в уставный фонд банка, не может превышать 20% размера уставного фонда этого банка. Уставный фонд должен быть весен в полном объеме до гос. регистрации банка.

Нац. банк на основании решения о гос. регистрации банка в теч. 10 рабочих дней выдает:-свидетельство о гос. регистрации банка;- разрешение на право изготовление печатей;-док-ты, подтверждающие постановку на учет в налоговых орг-ах и др.

Основания для отказа в гос. регистрации банка:- на момент проведения регистрации уставный фонд не сформирован полностью;- в отношении одного из учредителей не исполнено суд. решение полностью;- учредитель банка имеет непогашенную судимость за преступление против собственности;- учредитель банка имеет задолженность по зарплате, по платежам в бюджет и гос. целевые бюджетные и внебюджетные фонды либо явл. учредителем юр.л.;- для гос. регистрации представлены не все док-ты;- в док-ах, представленных для гос. регистрации выявлена недостоверная информация, несоответствие бизнес-плана критерием, устан. Нац. банком и др.Отказ по мотивам нецелесообразности не допускается.

Лицензии на осуществление банковской деят-сти выдаются НБ в порядке, установленном зак-вом и нормативными правовыми актами НБ, принятыми в соответствии с ним. Банк приобретает право на осуществление банковской деятельности со дня получения лицензии на осуществление банковской деятельности. Лицензии, выданные НБ, учитываются в реестре лицензий на осуществление банковской деятельности. В лицензии на осуществление банковской деятельности указывается перечень банковских операций, которые банк вправе осуществлять.

Прекращение деятельности банка осуществляется путем его ликвидации в соответствии с зак-твом РБ и с учетом требований, установленных зак-твом. Банк может быть ликвидирован по решению его участников (собственника имущества банка) либо органа банка, уполномоченного уставом, ХС или НБ в случаях, предусмотренных зак-ными актами РБ. Ликвидация банка по инициативе его участников (собственника имущества банка) либо органа банка, уполномоченного уставом, производится с письменного согласия НБ. Банк считается ликвидированным с момента внесения соответствующей записи в Единый гос. регистр юр. лиц и индивидуальных предпринимателей.

Одним из звеньев банк. системы явл. НКФО. Правовой статус этих орг-ий во многом идентичен правовому положению банков. Их создание происходит в том же порядке, и носит регистрационно-лицензионный хар-р. Небанковская кредитно-финансовая орг-ия (НКФО) – это коммерческое юр.л., имеющее право осущ. отдельные банковские операции и виды деят-ти, за иск. осущ. в совокупности след. банковских операций:- привлечение денежных средств физ. и (или) юр.л. во вклады (депозиты);- размещение привлеченных ден. средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;- открытие и ведение банковских счетов физ. и (или) юр.л.

Наименование НКФО должно содержать указание на хар-р деят-ти посредством использования слов «небанковская кредитно-финансовая орг-ия», а также на ее организационно-правовую форму.

Виды: Лизинговые компании - организации, фирмы, осуществляющие лизинговые операции. Финансовые компании (общества) – финансовые учреждения, основными целями которых являются: содействие формированию и функционированию рынка ценных бумаг; мобилизация денежных средств с целью последующего инвестирования; использование финансовых методов для обеспечения развития рыночных отношений в экономике республики кредитные союзы – это кредитные кооперативы, организуемые определенными группами частных лиц и мелких кредитных организаций. Ломбарды– это коммерческая организация, занимающаяся выдачей займов гражданам под залог предметов личного пользования и домашнего обихода, хранением движимого имущества, а также при необходимости проведением торговых операций по продаже заложенного имущества на комиссионных началах.Факторинговые фирмы, Общества (организации) взаимного кредита – кредитные учреждения, как правило, обслуживающие мелкий и средний бизнес. Страховые компании, пенсионные фонды

НКФО не вправе: - привлекать ден. средства физ.л.; - открывать и вести банк. счета физ.л.; - открывать и вести банк. счета физ.л и юр.л. в драгоценных металлах; - осущ. куплю-продажу драг. металлов и драг. камней; - привлекать и размещать драг. металлы и драг. камни во вклады (депозиты); - осущ. доверительное управление ден. средствами, драг. металлами и драг. камнями. НКФО на основании лицензии, выд. Нац. банком, вправе осущ. отдельные банк.операции.

80. Договор банковского вклада (депозита). Договор банковского счета

Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

Доход по вкладу (депозиту) может выплачиваться также в иной форме на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита).Вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию в порядке, установленном настоящим Кодексом и соответствующим договором.

Видами договора банковского вклада (депозита) являются:-договор банковского вклада (депозита) до востребования;-договор срочного банковского вклада (депозита);-договор условного банковского вклада (депозита).

Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.).Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой его недействительность со дня заключения этого договора.

Существенные условия договора банковского вклада (депозита):-валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);-размер процентов по вкладу (депозиту);-вид договора банковского вклада (депозита);-срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);-обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);-фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;-иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Вкладчиками могут быть физические и юридические лица.Вкладчики свободны в выборе банка или небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.Вкладчики могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, давать поручения банку или небанковской кредитно-финансовой организации о перечислении денежных средств с их счетов по вкладу (депозиту) на другие банковские счета и (или) другим лицам и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита).Вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).Вкладополучатель обеспечивает сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада (депозита).Вкладчик - физическое лицо (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в течение пяти дней со дня предъявления требования о его возврате.Условие договора срочного или условного банковского вклада (депозита) об отказе вкладчика - физического лица (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) от права требования досрочного возврата вклада (депозита) является ничтожным. Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита).

По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь или договором, и уплачивает банку или небанковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги.

Договор текущего (расчетного) банковского счета может быть заключен физическим или юридическим лицом на имя другого физического лица, которое приобретает право владельца этого счета.

Отношения по текущему (расчетному) банковскому счету регулируются законодательством Республики Беларусь.

порядок заключения договора текущего (расчетного) банковского счета. Банк и небанковская кредитно-финансовая организация обязаны заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных ими для открытия таких счетов. После заключения договора текущего (расчетного) банковского счета банк или небанковская кредитно-финансовая организация открывают владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет с присвоением ему номера, позволяющего установить принадлежность такого счета. Порядок проведения операций по текущему (расчетному) банковскому счету. Владелец текущего (расчетного) банковского счета имеет право распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, лично либо через уполномоченных им лиц. Списание денежных средств, находящихся на текущем (расчетном) банковском счете, не на основании выданной (акцептованной) владельцем счета платежной инструкции не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, иными законодательными актами Республики Беларусь или договором текущего (расчетного) банковского счета. Прекращение договора текущего (расчетного) банковского счета. Обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета подлежат прекращению по требованию владельца счета в течение срока, установленного соглашением сторон. Банк или небанковская кредитно-финансовая организация вправе прекратить обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета при отсутствии денежных средств на этом счете в течение трех месяцев со дня последнего списания с него денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. При прекращении обязательств по договору текущего (расчетного) банковского счета, а также в иных случаях, предусмотренных этим договором, остаток денежных средств на счете по требованию его владельца выдается или может быть перечислен на другой указанный им банковский счет не позднее следующего банковского дня после передачи документов в избранные им банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.