Страховой рынок и его структура

Страховой рынок — это особая система организации страхо­вых отношений, при которой происходит купля-продажа стра­ховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспе­чения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказа­нии денежной помощи пострадавшим в случае наступления не­предвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты страхового рынка. Это страховщики, страхователи, застрахованные, страховые посредники, а также профессиональные оценщики страхового риска. (рис.)

1. Страховщики — это юридические лица, имеющие государ­ственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества вза­имного страхования.

Государственные страховые компании — это организации, ба­зирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Рис. Структура страхового рынка

 

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала не­скольких экономических субъектов. В настоящее время в Рос­сии зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не бо­лее 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммер­ческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхо­вого рынка — повышение финансовой устойчивости большин­ства страховых компаний.

Общества взаимного страхования – это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исклю­чительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества — предоставление его членам наиболее качест­венных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

2. Страхователи — это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со стра­ховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и со­циальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при за­ключении договоров страхователи могут назначить выгодоприоб­ретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

3. В качестве посредников, выполняющих функции по заклю­чению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оператив­ность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридиче­ское лицо, которое от имени и по поручению страховой компа­нии занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую пре­мию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачи­вает страховое возмещение.

Страховыми агентами — юридическими лицами могут высту­пать юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наря­ду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страхов­щика. Взаимоотношения между страховой компанией и страхо­выми агентами регулируются генеральными соглашениями о со­трудничестве, или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам.

4. В отдельную группу можно выделить профессиональных оценщиков страхового риска:

а) сюрвейер – профессиональный оценщик, который оценивает риски, принимаемые на страхование, а также производит осмотр страхуемого имущества;

б) аджастер (аварийный комиссар) – профессиональный оценщик, оценивающий характер и размер ущерба при наступлении страхового случая и проводящий расследование причин, повлекших за собой его наступление.

 

Перестрахование

Перестрахование – это система финансовых и договорных отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает на согласованных условиях другому страховщику.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате

 

В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховое общество, передающее риск, т.е. перестрахователь (цедент), и принимающее риск на свою ответственность, т.е. перестраховщик (цессионарий).

Процесс передачи страхового риска в перестрахование называется цедирование риска. Риск, принятый цессионарием, может дробиться, т.е. передаваться второму, третьему и т.д. страховщику полностью или частично.

Последующая передача ответственности называется ретроцессия.

 

Особенностью данных отношений является то, что перестраховщик не вступает в экономические и правовые отношения со страхователем.

В свою очередь страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать взятые риски в перестрахование. Однако, несмотря на договор о перестраховании страховщик остается ответственным за компенсацию ущерба в полном объеме. Поэтому ответственность перед страхователем будет нести только цедент.

Таким образом, перестрахование имеет следующие особенности:

o Ответственность перед страхователем/застрахованным несет страхователь, а не перестраховщик

o Не применяется к видам страхования жизни на дожитие

o Допускается последовательное заключение двух или более договоров перестрахования (ретроцессия)

o Можно застраховать все риски независимо от размера, или только избыточные риски

По форме взаимно взятых обязательств различают соглашения факультативного и облигаторного перестрахования.

Факультативное перестрахование осуществляется в индивидуальном порядке, страховщик не несет никаких обязательств перед цессионарием по передаче ему тех или иных рисков. Договор представляет полную свободу его участникам. Цедент принимает решение о целесообразности перестрахования по каждому риску отдельно. Все предложения цедента рассматриваются, принимаются или отклоняются перестраховщиком по его усмотрению. При этом он не имеет никаких обязательств перед цедентом по приему риска.

Облигаторное перестрахование технически более сложное, но наиболее выгодное для цедента, т.к. все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. Договор заключается на определенный срок с правом расторжения по взаимному уведомлению сторон. При облигаторном страховании цедент обязан передать, а цессионарий обязан принять часть риска в перестрахование.