Индивидуальные и групповые автопоилки: для животных. Схемы и конструкции...
Археология об основании Рима: Новые раскопки проясняют и такой острый дискуссионный вопрос, как дата самого возникновения Рима...
Топ:
Генеалогическое древо Султанов Османской империи: Османские правители, вначале, будучи еще бейлербеями Анатолии, женились на дочерях византийских императоров...
Проблема типологии научных революций: Глобальные научные революции и типы научной рациональности...
История развития методов оптимизации: теорема Куна-Таккера, метод Лагранжа, роль выпуклости в оптимизации...
Интересное:
Лечение прогрессирующих форм рака: Одним из наиболее важных достижений экспериментальной химиотерапии опухолей, начатой в 60-х и реализованной в 70-х годах, является...
Распространение рака на другие отдаленные от желудка органы: Характерных симптомов рака желудка не существует. Выраженные симптомы появляются, когда опухоль...
Что нужно делать при лейкемии: Прежде всего, необходимо выяснить, не страдаете ли вы каким-либо душевным недугом...
Дисциплины:
2017-12-21 | 227 |
5.00
из
|
Заказать работу |
|
|
Прежде чем будут установлены корреспондентские отношения, специалисты изучают и анализируют: взаимные межбанковские денежные потоки, цены и спрос на рынке кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на региональных валютных рынках и оперативного пополнения и отзыва находящихся на корреспондентских счетах
средств.
Установление корреспондентских отношений и открытие корреспондентских счетов требуют от специалистов оформления соответствующих договоров и подготовки документации по открытию счета в соответствии с нормативными требованиями Банка России.
В договорах об установлении корреспондентских отношений предусматриваются формы и порядок межбанковских расчетов. В частности, устанавливается согласованный порядок открытия, подтверждения и исполнения аккредитивов, переводных, инкассовых операций; размеры и условия взимания комиссионных платежей за пользование корреспондентским счетом и возмещения почтовых и телеграфных расходов; ответственность сторон и санкции за нарушение условий договора, срок его действия, порядок передачи выписок из счета и их сверки.
Важным фактором эффективности корреспондентских отношений является высокий уровень технической оснащенности банков-корреспондентов, использование программных продуктов, позволяющих осуществлять межбанковские расчеты в режиме реального времени. Технический персонал банка организует работу по налаживанию электронной связи. Бухгалтерский персонал несет ответственность за совершение платежей по корреспондентским счетам в очередности платежей, установленной Гражданским кодексом РФ. В целях контроля за своевременностью совершения межбанковских расчетов Банком России установлен порядок учета не оплаченных в срок документов с корреспондентских счетов на отдельных балансовых и внебалансовых счетах, а также ведение отчетности по объему (количеству и сумме) таких документов, что входит в обязанности бухгалтерских работников банка.
|
Большое внимание персонал банка должен уделять качеству документального оформления межбанковских расчетов, от которого в значительной степени зависит своевременность платежа.
15-6905
Глава 15. Управление расчетными технологиями
5. Управление межбанковскими расчетными технологиями
Риски межбанковских расчетных технологий, обусловленные нарушением требований Банка России по оформлению расчетных документов и приводящие к нарушению расчетов, связаны с:
• несовпадением реквизитов, указанных в выписке из корреспон
дентского счета (субсчета), с реквизитами приложенных расчетных до
кументов, являющихся основанием для проведения операции;
• возвратом сводного платежного поручения без оплаты с коррес
пондентского счета в Банк России при отсутствии описи и расчетных
документов;
• несоответствием наименований, местонахождения, БИК кре
дитных организаций (филиалов) плательщика и получателя и номеров
,, j их корреспондентских счетов (субсчетов) «Справочнику БИК РФ»;
11} • несовпадением номеров счетов плательщика и получателя средств
j) в части соблюдения допустимой разрядности цифровых знаков;
• несоответствием балансовых счетов второго порядка и кода ва
люты Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организа
циях.
Расчетные документы, в том числе и магнитные носители (дискеты), содержащие электронные платежные документы, не прошедшие контроль и не принятые к дальнейшей обработке, подразделение расчетной сети Банка России возвращает без оплаты.
Наряду с контролем за документальным оформлением безналичных расчетов центральными задачами банковского персонала по управлению межбанковскими расчетами являются:
|
• поддержание постоянной ликвидности в форме свободных де
нежных средств на корреспондентских счетах в объеме, необходимом
для бесперебойного обеспечения всех платежей по обязательствам
клиентов и банка;
• организация контроля за правильностью и Своевременностью
проведения межбанковских расчетов;
• создание в каждом банке эффективной системы управления
межбанковскими платежными рисками.
В этой связи необходимо отметить, что поддержание постоянной ликвидности банка как главного фактора бесперебойности и успеха межбанковских расчетов зависит от качества работы в целом менеджмента банка, а не менеджера по расчетам.
Отсутствие необходимых денежных средств на корреспондентских счетах является следствием нарушения ликвидности банковской деятельности. К основным причинам нарушения ликвидности, влияющим на состояние корреспондентских счетов, относятся:
• невозврат кредитов клиентами банка;
• нарушение банками порядка проведения внутрибанковских рас
четов, допущение необоснованных овердрафтов по счетам клиентов;
• нарушение лимитов по межбанковским отношениям;
• несвоевременное зачисление средств банкам из-за задержек в
расчетах, в том числе по межбанковским кредитам.
Обвальные кризисы рынка межбанковских кредитов в августе 1995 г. и 1998 г. приводили к кризису неплатежей и образованию картотек неоплаченных документов к корреспондентским счетам у целого ряда банков. Таким образом, состояние корреспондентских счетов отражает общее финансовое состояние банков и качество работы персонала банка.
Существуют общие и специфические условия поддержания текущей ликвидности банка. К общим условиям относятся эффективное управление активами и пассивами и соблюдение нормативов ликвидности, которые устанавливаются Банком России.
К специфическим приемам поддержания текущей ликвидности относятся: использование межбанковских кредитов, ломбардное кредитование Банка России, использование права внутримесячного снижения нормативов обязательных резервов, высокий технический уровень обработки информации, обеспечивающий проведение межбанковских расчетов в режиме реального времени и проведение электронных платежей, организация меж- и внутрибанковского клиринга.
|
Перечисленные направления и приемы работы банковского персонала в сфере организации безналичных расчетов способствуют снижению потребности банков в денежных средствах для поддержания необходимой ликвидности.
Более широкое применение межбанковского клиринга требует решения ряда вопросов в сфере управления межбанковскими расчетами. К ним относится проблема разработки и установления определенных критериев для банков — участников клиринговых расчетов, в частности по объему и направлению совершаемых платежей, их платежеспособности, лимитам на объемы двустороннего и совокупного кредитования в пределах операционного дня.
Важное значение для функционирования клиринговых расчетов имеет механизм оперативного поддержания текущей ликвидности и обеспечения непрерывности расчетов. В этой связи целесообразным является объединение и хранение на одном счете (корсчете) в Банке России обязательных и текущих денежных резервов, как это принято во многих развитых странах.
Актуальными являются разработка и совершенствование форм оперативной отчетности по корреспондентским счетам, использование рациональных методик анализа, прогнозирования и контроля состояния и динамики ликвидных средств на корреспондентских счетах.
Глава 15. Управление расчетными технологиями
6. Роль ЦБ в организации инфраструктуры расчетных технологий
6. Роль Центрального банка в организации инфраструктуры расчетных технологий
На макроуровне управление платежной системой является важной функцией Банка России.
Политика Банка России в области безналичных расчетов направлена на совершенствование банковских технологий, расширение сферы электронных расчетов, внедрение систем передачи и обработки учетно-операционной информации с использованием банковской сети, унификацию платежных инструментов, обеспечение условий для эффективного управления ликвидностью, определения уровня достаточности предоставляемых банковских услуг.
К приоритетным направлениям деятельности Банка России относится развитие и повсеместное распространение на территории России электронных расчетов, которые способствуют ускорению платежей, улучшают качество расчетных услуг, предоставляемых финансовой системе и реальному сектору экономики.
|
Банком России разработано Положение «Об электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России». Положение устанавливает единые правила осуществления электронных расчетов через расчетную сеть Банка России независимо от их региональной принадлежности, обеспечивает их проведение на основании всех видов расчетных документов и предусматривает единые форматы электронных документов.
Управление расчетными технологиями на микроуровне, т.е. в кредитных организациях, также строится в условиях функционирования электронных расчетов на базе учреждений Банка России.
Системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов на начало 2000 г. функционировали в 75 главных управлениях (национальных банках) Банка России, что составляет 95% от их общего количества. Использование электронных расчетов позволяет проводить платежи по внутрирегиональным расчетам в один день, а по межрегиональным расчетам с учетом технологии операций в условиях одиннадцатичасовых временных поясов — не позднее следующего дня.
Банк России оказывает расчетные услуги на платной основе, однако сложившиеся тарифы не возмещают всех затрат на организацию расчетов. Учитывая мировую практику введения платы за расчетные услуги, Банком России принято решение о поэтапном достижении покрытия затрат на расчетное обслуживание.
В рамках совершенствования платежной системы Банк России создает систему перевода крупных (срочных) сумм платежей в режиме
реального времени независимо от того, в каком регионе находятся клиенты. Одновременно создаются системы внутрирегиональных клиринговых (неттинговых) расчетов по несрочным платежам на базе учреждений Банка России.
Наряду с обеспечением надежности платежных систем Банк России ставит также задачу повышения информационной открытости в своей деятельности. В этой связи разрабатываются новые формы отчетности: «Структура платежей кредитной организации», «Сведения о клиентской сети кредитной организации (филиала)», «Сведения о деятельности кредитных организаций (филиалов) в части расчетов с использованием банковских и платежных карт». Эти формы отчетности позволяют менеджерам систематизировать и анализировать сведения о платежах кредитной организации, анализировать достаточность расчетных услуг в регионах и эффективность функционирования отдельных систем расчетов, получать сводные данные по платежной системе России для формирования статистики по международным стандартам. Указанная отчетность позволит получить данные, характеризующие структуру клиентской сети кредитных организаций в разрезе клиентов и открытых им счетов и данные о реальной доли платежей, совершаемых с использованием платежных карт.
|
Расчетные технологии — многосторонний процесс, требующий специфической инфраструктуры. Важнейшим ее элементом является технический компонент — безопасная, надежная и проверенная связь. Банковский менеджмент стремится к выбору и использованию безопасных, эффективных, высокоскоростных, дешевых и безбумажных систем.
Использование коммуникативных центров, как, например, СВИФТ, позволяет банкам экономить на возможности использования уже имеющегося оборудования, интерфейсов, прикладных программ бэк-офиса и процедур оформления сообщений. Это значительным образом снижает операционные расходы и расходы на разработку программ.
В России существует около 20 платежных систем в Интернете, и их количество продолжает возрастать. В основном действующие системы недостаточно развиты, и ни одна из них не вышла на масштаб общероссийской платежной системы. Существующие платежные системы ориентированы либо на отдельные российские банки, в которых открываются счета всех участников расчетов, либо платежные порталы предполагают оплачивать услуги виртуальных магазинов банковскими карточками (как правило, международных платежных систем).
Вместе с тем, кроме электронной коммерции, существуют и другие перспективные сферы применения Интернета в качестве средств для осуществления расчетов платежными поручениями между юридиче-
Глава 15. Управление расчетными технологиями
Вопросы для самопроверки
скими лицами и между физическими и юридическими лицами (оплата коммунальных услуг, телефонных счетов и других мелких платежей).
Причем для данных видов расчетов применима как технология on-line, так и off-line (технология с применением клиринга). В качестве ядра для построения платежной интернет-системы возможным является использование платежной системы Банка России. Данная задача представляется технологически возможной в рамках создаваемой Банком России системы on-line расчетов в режиме реального времени.
На сегодняшний день имеются следующие препятствия для широкомасштабной интеграции Интернета в расчетные системы:
• нерешенность вопросов государственного регулирования Ин
тернета в целом;
• отсутствие официальной позиции Центрального банка по во
просу организации платежей с использованием Интернета;
• отсутствие общепризнанных стандартов и форматов в области
расчетов и электронной коммерции.
В качестве центрального расчетного звена при построении платежной системы целесообразно использовать небанковские кредитные организации (специализированные расчетные палаты) как кредитные институты с самыми низкими рисками.
При этом следует учитывать высокую стоимость платежных технологий в Интернете. Так, стоимость участия зарубежных банков в рамках платежных систем VISA, MasterCard, в которых регламентированы форматы платежных интернет-транзакций и механизмы обеспечения безопасности в расчетах, измеряется сотнями тысяч долларов США.
Выводы
1. Расчетные технологии связаны с традиционным банковским бизнесом.
Они обслуживают денежные потоки в форме безналичных расчетов по банков
ским счетам. Расчетные технологии являются банковским продуктом, и управ
ление ими нацелено на получение банками доходов в виде комиссионных воз
награждений. Одновременно целью управления расчетными технологиями
является также и получение дополнительных привлеченных ресурсов для бан
ковской деятельности.
2. Основной задачей управления расчетными технологиями является
успешное выполнение поручений клиентов, что подразумевает быстрое про"
хождение информации по межбанковским счетам, проведение платежей и по
ступлений в строгом соответствии с поручениями клиентов и в режиме реаль
ного времени.
3. Особенностью объекта управления является строгая регламентация ч*
деральным законодательством и Центральным банком РФ правил проведет^
безналичных расчетов.
4. В процессе организации расчетных технологий банковский менеджмент
управляет целым рядом рисков в рамках различных банковских целей и страте
гий. К основным расчетным рискам относятся: риски неплатежа или наруше
ния сроков платежа; риски несоответствия выбранной формы расчетов,
способов платежа и документооборота характеру сделки и экономическому со
держанию расчетной операции; риски несоблюдения и нарушения законода
тельных и нормативных требований к организации расчетов; операционные
или технологические риски, связанные качеством работы всех подразделений
банка, участвующих в расчетных операциях; риски межбанковских расчетных
технологий.
Каждый вид риска требует специфических приемов управления и минимизации возможных ошибок при проведении расчетов.
5. Расчетные технологии требуют специфической инфраструктуры. Бан
ковский менеджмент стремится к выбору и использованию безопасных, эф
фективных, высокоскоростных, дешевых и безбумажных систем.
6. Деятельность менеджера по расчетам можно оценивать по объему полу
ченных комиссий как в абсолютном значении, так и по удельному весу в дохо
дах в динамике за ряд лет. Дополнительной оценкой деятельности менеджера
по расчетам могут быть показатели привлечения дополнительных денежных
ресурсов в связи с ведением и открытием новых расчетных и текущих счетов
клиентов.
Ведущую роль в организации инфраструктуры расчетных технологий играет Банк России. Основная масса межбанковских платежей совершается на базе учреждений Банка России в условиях функционирования электронных расчетов. Для построения платежной интернет-системы возможным является использование в качестве ядра платежной системы Банка России. Однако в настоящее время платежные технологии с использованием Интернета имеют высокую стоимость и требуют больших затрат для обеспечения безопасности.
Вопросы для самопроверки
1. Каковы основные задачи управления расчетными технологиями?
2. Укажите основные расчетные риски и дайте им краткую характеристику.
3. В чем состоит управление расчетными рисками при использовании раз
личных форм безналичных расчетов? Приведите примеры.
4. Охарактеризуйте операционные риски. Какие существуют способы
Управления этими рисками?
5. Каковы основные формы межбанковских расчетных технологий и спо
собы управления ими?
6- Какие источники информации используются менеджерами при управлении расчетными рисками?
'• Охарактеризуйте коммуникационные системы безналичных расчетов. акова роль Центрального банка РФ в их создании?
|
|
Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций...
Археология об основании Рима: Новые раскопки проясняют и такой острый дискуссионный вопрос, как дата самого возникновения Рима...
Особенности сооружения опор в сложных условиях: Сооружение ВЛ в районах с суровыми климатическими и тяжелыми геологическими условиями...
Историки об Елизавете Петровне: Елизавета попала между двумя встречными культурными течениями, воспитывалась среди новых европейских веяний и преданий...
© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!