Особенности рынка страховых услуг

1. Страховая деятельность является исключительной страховые ор­ганизации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, и никто, кроме лицензированных страховых организаций, не имеет права оказывать страховые услуги

2. Страховые услуги предоставляются страховыми организациями страхователям путем заключения с ними договоров страхования. Как правило, заключение договора страхования оформляется путем покупки страхователем страхового полиса.

3. Различные виды страхования делятся на две отрасли страхова­ния — личное и имущественное, каждая из которых имеет ряд сущест­венных особенностей, обусловленных спецификой отношений сторон, и регулируется специальными нормами страхового права. Страхование от­ветственности относится к отрасли имущественного страхования.

В развитой экономической системе рынок страховых услуг занима­ет важное место, пронизывая все сферы предпринимательской деятель­ности, гражданского оборота, быта и социальной сферы общественной жизни, внося в них стабильность и планомерность, обеспечивая людям уверенность в будущем.

Страховым правоотношением следует признать возникшее на основании договора или закона и урегулированное страховым законо­дательством отношение между специальным участником рынка — стра­ховой организацией (страховщиком), с одной стороны, и имеющим инте­рес в объекте страхования лицом или лицами (страхователем, выгодоприобретателем), с другой стороны, в силу которого при условии полу­чения страховой премии страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму в порядке, определенном действующим законода­тельством и договором страхования.

Субъекты:

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Орган страхового надзора - федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Объектом страхования являются страховые интересы.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Для определения понятия объекта страхования следует также опре­делить принятые в страховании термины страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия. Их принято называть стра­ховыми терминами, поскольку эти элементы являются существенными для страхового правоотношения.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия является платой за страхование, уплачиваемой страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов. Страхо­вая премия может оплачиваться одним или несколькими страховыми взносами в соответствии с условиями договора страхования.Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, если иное не установлено в договоре. Если премия оплачивается несколькими страховыми взносами, то при просрочке внесения очередного взноса страховщик вправе приостановить исполнение своих обязательств по договору страхования до уплаты очередного взноса, требовать уплаты законных или договорных неустоек за просрочку уплаты страхо­вого взноса либо зачесть задолженность по уплате страхового взноса против страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

В зависимости от способа организации страхования принято вы­делять взаимное страхование и коммерческое (промышленное) страхо­вание.

Взаимное страхование предполагает заключение несколькими ли­цами, имеющими сходные риски, соглаше­ния о том, что в случае наступления соответствующего риска в отношении одного из них другие в соответствующих долях покроют егоубытки.

В настоящее время взаимное стра­хование организуется в форме некоммерческой организации — обще­ства взаимного страхования. Такие общества построены на основе член­ства, и их основной задачей является страхование имущественных ин­тересов только их членов (ст 968 ГК РФ).

Коммерческое страхование осуществляется страховщиком в качестве предпринимательской деятельности.

В зависимости от экономической связи источников формирования страховых фондов и страховых выплат выделяется рисковое и нако­пительное страхование

При накопительном страховании размер стра­ховых выплат определяется суммой уплаченных за определенный пе­риод (накопленных) страхователем страховых премий, плюс начислен­ный страховщиком процент. Например, при страховании на случай вступления в брак страхователь на регулярной основе уплачивает стра­ховщику страховые премии, поступившие суммы учитываются на ли­цевом счете страхователя, при вступлении в брак застрахованного лица ему (выгодоприобретателю) выплачивается сумма накопленных стра­ховых премий, плюс определенный процент.

В зависимости от основания возникновения страхового правоотно­шения страхование делится на отрасли добровольного и обязательного страхования (определение отраслей страхования приведено ниже).

Добровольное страхование возникает на основании свободного воле­изъявления сторон, в отношении же обязательного страхования воля сто­рон ограничена, как минимум, правом решать вопрос заключать договор или нет. Законом могут также определяться императивно многие суще­ственные условия обязательного страхования. Обязательное страхование может быть пред­усмотрено императивно (например, обязанность ломбарда страховать заложенные вещи—п. 4 ст. 919 ГК РФ), диспозитивно (например, стра­хование предмета залога обязательно, если иное не предусмотрено дого­вором—п. 1 ст. 343 ГК РФ), факультативно (например, ст. 490ГК РФ допускает возложение обязанности страхования имущества по договору купли-продажи на продавца либо на покупателя) или альтернативно (например, плательщик ренты обязан предоставить обеспечение испол­нения его обязательств либо застраховать в пользу получателя ренты риск своей ответственности по договору—п. 2 ст. 587 ГК РФ)

Видом страхования называют услуги по страхованию конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственнос­ти по установленным тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования, Виды страхования группируются в отрасли страхования на основе прин­ципиальной схожести объектов страхования соответствующих отрас­лей, позволяющих применять к ним одинаковые правовые нормы. Так, в отрасли личного страхования объектом страхования являются иму­щественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособнос­тью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В отрасли имущественного страхования объектом страхова­ния являются имущественные интересы, связанные с владением, пользо­ванием и распоряжением имуществом.

Соответственно в рамках отраслей страхования его деление на под­отрасли основано на близости основных черт тех типичных имуществен­ных интересов, которые являются объектами страхования для данной подотрасли. Отрасль личного страхования включает следующие подо­трасли: страхование от несчастных случаев, медицинское страхо­вание, страхование жизни. Подотраслями имущественного страхова­ния являются страхование имущества, страхование предпринима­тельских рисков, страхование ответственности.

Для страхования предпринимательских рисков характерно то, что для данного вида страхования существенное значение имеет лич­ность страхователя: допускается страхование риска только самим стра­хователем (который при этом должен быть предпринимателем, т.е. заре­гистрированным в надлежащем порядке субъектом оборота) и только в свою пользу. Причина такого ограничения заключается прежде всего в том, что риск наступления страхового случая по страхованию данного вида может в значительной степени зависеть от самого страхователя. Кроме того, данный вид страхования покрывает собой не только прямые убытки, но и упущенную выгоду предпринимателя. Пока этот вид стра­хования не нашел широкого применения в силу недостаточного развития российской системы страхования и определенной нестабильности эконо­мического оборота. Страховые организации для осуществления страхо­вания данного вида должны либо иметь статистические данные для рас­чета вероятности предпринимательских рисков, либо оценивать эти риски исходя из субъективного понимания деятельности страхователя и страхуемых рисков, т.е. вникать в суть бизнеса страхователя и даже в некоторой степени его контролировать.

И наконец, подотрасль имущественного страхования — страхова­ние ответственности — включает случаи обязательного и доброволь­ного страхования ответственности за причинение вреда, а также страхо­вание договорной ответственности. Законодательством предусмотрено, в частности, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, предприятий, являющихся источниками по­вышенной опасности, перевозчиков грузов, таможенных брокеров, нота­риусов и т.д. Эти и другие виды ответственности за причинение вреда могут быть застрахованы дополнительно в добровольном порядке. Стра­хование ответственности за причинение вреда, как обязательное, так и добровольное, успешно развивается в нашей стране При страховании ответственности страховщик в пределах страховой суммы покрывает убытки лица, пострадавшего от действий страхователя или застрахован­ного лица, если таковое назначено страхователем. Пострадавшее лицо и является выгодоприобретателем по указанному виду страхования, одна­ко это лицо определяется непосредственно в момент причинения вреда.

Спорным видом страхования является страхование договорной ответ­ственности (ст. 932 ГК РФ) Этот вид страхования допускается только в случаях, предусмотренных законом. Причина такого ограничения заклю­чается в том, что исполнение договора надлежащим образом является прямой обязанностью страхователя. По сути страхователь в данном слу­чае страхует собственную безответственность. Действительно, неисполнение страхователем своих договорных обязательств может быть последствием внешних обстоятельств (срыв обязательств контрагентами, стихийные бедствия и т.п.). Однако объективные причины неисполнения договора могут быть покрыты страхованием других видов.

Для всех видов имущественного страхования договором или законом могут быть установлены специальные институты, свойственные до­говору страхования. К ним относятся франшиза, абандон и субро­гация.

Франшиза предполагает освобождение страховщика от выплаты части страховой суммы. При условной франшизе страховщик освобож­дается от выплаты определенного процента от суммы действительного ущерба, причиненного страховым случаем; т.е. сумма франшизы уста­навливается в процентном соотношении к сумме ущерба. При безуслов­ной франшизе страховщик освобождается от страховых выплат по ущер­бу до определенной суммы (например, первые 10 000 руб. вычитаются из суммы любой страховой выплаты, которая может быть выражена в аб­солютном значении или в процентном отношении к страховой сумме. Условие о франшизе снижает риски страховщика и тем самым позволяет ему снизить страховой тариф.

Абандон является правом страховщика, выплатившего страховате­лю страховую сумму полностью, получить застрахованное имущество в свою собственность. Это освобождает страховщика от необходимости точной оценки суммы действительного ущерба, причиненного иму­ществу.

Суброгация означает право страховщика требовать от лица, винов­ного в причинении ущерба застрахованному имуществу, возмещения суммы страховой выплаты, произведенной страхователю. Отказ от суб­рогации может быть установлен в договоре страхования, однако он ни­чтожен в отношении лица, умышленно причинившего вред (п. 1 ст. 965 ГКРФ). По юридической природе суброгация является частным случаем цессии (уступки прав требования), основанной на законе (п. 1 ст. 382 ГК РФ) Не следует путать право суброгации с правом регресса; послед­нее возникает у лица в силу исполнения чужого обязательства (напри­мер, исполнение обязательства солидарным должником за других долж­ников, исполнение поручителем или гарантом обязательства за должни­ка и т.п.), при суброгации к страховщику переходят права в силу испол­нения им своего обязательства по договору страхования.

Франшиза, абандон и суброгация являются типичными институтами страхового права. Для того чтобы эти институты применялись в страхо­вом правоотношении, они должны быть предусмотрены в законе или договоре страхования, на основании которого оно возникло.

В рамках подотрасли личного страхования — страхования от не­счастных случаев — встречается множество видов страхования, добровольного и обязательного, включая обязательное государственное и так называемое государственное Личное страхование. Виды страхова­ния в этой группе определяются: (а) категорией застрахованных лиц (дети, государственные служащие, военнослужащие, пассажиры и т.д.) и (б) страховым риском в виде несчастного случая, который может причинить вред жизни или здоровью застрахованных

Подотрасль медицинского страхования включает два вида страхо­вания — обязательное и добровольное, которые при всей их схожести имеют принципиальные различия. Обязательное медицинское страхова­ние (ОМС), осуществляемое с участием страховых организаций, охваты­вает не только собственно страхование, но и структуру формирования и распределения централизованных государственных фондов. Формирова­ние этих фондов осуществляется за счет средств единого социального налога, часть которого целевым образом перечисляется налогоплатель­щиками в федеральный фонд ОМС и фонд ОМС субъекта Федерации, а также за счет средств бюджетов различных уровней, перечисляющих в указанные фонды средства на неработающих граждан. Страховые выпла­ты перераспределяются через страховые организации, имеющие соответ­ствующие лицензии и договоры с учреждениями здравоохранения, в пользу этих учреждений в зависимости от количества оказанных ими медицинских услуг населению. Добровольное медицинское страхование осуществляется по классической страховой схеме, причем на рынке| представлены услуги как по рисковому, так и по накопительному медицинскому страхованию В добровольном страховании отсутствует элемент формирования и использования централизованных государственных фондов. Данная страховая услуга получила весьма широкое pacnpoстранение.

И наконец, среди видов страхования, относящихся к подотрасли страхования жизни, выделяют страхование на случай смерти и стра­хование на случай определенных жизненных событий на дожитие до определенного возраста, на случай бракосочетания, на оплату обучения, страхование пенсий и т д

Время от времени появляются новые виды страхования, что связано с изменением не только страховой деятельности и появлением новых услуг на рынке, но и экономики, окружающей среды, достижениями науки и т д Следует отметить, что приведенная классификация отрас­лей, подотраслей и видов страхования может не охватывать всех видов имущественных интересов, которые могут быть застрахованы Напри­мер, если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имуще­ства (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ценной бумаги), ни к договору страхования предпринима­тельского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к дого­вору страхования ответственности по договору (там допускается страхо­вал ь только ответственность страхователя), ни к страхованию граждан­ской ответственности (поскольку этот вид страхования предусматривает деликтную ответственность и не допускается страхование в свою поль­зу) Таким образом, руководствуясь принципом «разрешено все, что не запрещено», следует признать, что возможны и иные виды страхования, помимо предусмотренных законом.