Все поступившие платежные документы в течение дня выстраиваются в очередь до момента окончательного расчета и принимаются в очередь по принципу FIFO (first in-first out).

Пользователи имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в Клиринг платежный документ. Пользователи Клиринга самостоятельно присваивают степень приоритетности своим платежам в зависимости от своей внутренней политики.

В 15:00 часов закрывается операционный день клиринга и прекращается прием платежных документов, производится зачет встречных требований с текущей датой платежа и определяется чистая позиция каждого пользователя. Зачет платежных документов пользователей производится в соответствии с кодами приоритетности, в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления.

После определения чистой позиции каждого пользователя, у пользователей с дебетовой чистой позицией ЦКП резервирует в МСПД сумму денег, равную дебетовой чистой позиции данного пользователя. На основании платежных документов, сформированных ЦКП, в МСПД осуществляется перевод денег по результатам чистых позиций клиринга.

В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются с уведомлением отправителя платежного документа.

После осуществления окончательного расчета клиринг формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

· окончательную выписку о проведенных платежных документах;

· ведомость не проведенных документов;

· справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения;

· все платежные документы, поступившие в пользу данного пользователя.

По итогам зачета определяется чистая позиция каждого участника. Чистая дебетовая позиция участника клиринга не должна превышать сумму денег, находящуюся у данного участника в МСПД. В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в СМК в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются. Окончательный перевод денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД. После завершения перевода денег начинается новый операционный день клиринговой системы.

В клиринговой системе наибольшая доля платежей в 2010 году приходилась на платежи хозяйствующих субъектов по расчетам за товары и нематериальные активы (доля в общем объеме платежей в системе составила 33.5%), оказанные услуги (доля – 27.3%), а также платежи в бюджет (оплата налогов и других обязательных платежей в бюджет) и выплаты из бюджета (доля – 20.4%).Вместе с тем, в Системе межбанковского клиринга, предназначенной для проведения платежей, не являющихся высокоприоритетными и не превышающих по сумме 5 млн. тенге, было осуществлено 61.4% от общего количества безналичных платежей в стране и 1.7% от их общего объема, что также свидетельствует о выполнении клиринговой системой своего предназначения в проведении значительного количества платежей на мелкие суммы.

Проанализируем статистические данные системы розничных платежей.

Важность системы межбанковского клиринга для экономики нашей страны заключается в безопасном проведении розничных платежей в стране. Предназначение системы состоит в проведении большого количества платежей на мелкие суммы, т.е. розничных платежей (не более 5 млн. тенге).

Данная система осуществляет безналичные платежи на основе многостороннего клиринга. Расчет платежей в системе осуществляется один раз в сутки по результатам чистых позиций пользователей по итогам многостороннего клиринга всех платежных сообщений пользователей. Перевод суммы денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД, так как в клиринговой системе нет реальных денег. Тарифы клиринговой системы значительно ниже тарифов в МСПД, поскольку расчеты в системе не осуществляются в реальном масштабе времени. Через систему в основном проводятся не приоритетные и не срочные платежи, а низкая стоимость тарифов делает их проведение экономически выгодным. В среднем за день через клиринговую систему в 2010 году проходило 73.3 тыс. документов на сумму 13.1 млрд. тенге, что больше уровня 2009 года по количеству платежей на 9.3 тыс. транзакции (на 14.5%) и по сумме платежей - на 2.1 млрд. тенге (на 18.6%). При этом средняя сумма одного платежа в Системе межбанковского клиринга составила 178.3 тыс. тенге, что по сравнению с 2009 годом больше на 3.6% (6.2 тыс. тенге). (рисунок 11).

Рисунок 15 – Динамика изменения суммы платежей в Системе межбанковского клиринга в 2009 и 2010 годах

Рисунок 16 – Динамика изменения количества платежей в Системе межбанковского клиринга в 2009 и 2010 годах

В Системе межбанковского клиринга по состоянию на 1 января 2011 года количество участников составило 39, из них 33 банков второго уровня, Комитет Казначейства Министерства финансов РК, Национальный Банк РК, 3 счета для Государственного центра по выплате пенсий, АО «Казпочта». Потоки розничных платежей в 2010 году составили 18.3 млн. документов на сумму 3 253.5 млрд. тенге (22.1 млрд. долл. США). По сравнению с 2009 годом количество документов в клиринговой системе увеличилось на 14.5% (на 2 317.6 тыс. документов), а сумма платежей выросла на 18.6% (на 511.2 млрд. тенге). Потоки платежей в разрезе видов назначения платежей и общий объем в платежных системах платежей представлены в таблице 3 и в таблице.

Таблица 9 - Потоки платежей в СМК по группам пользователей

Наименование показателя	2008 год	9 мес. 2009 года	9 мес. 2010 года	Изменение
в млрд. тенге	в % к общему объему	в млрд. тенге	в % к общему объему	в млрд. тенге	в % к общему объему	в млрд. тенге	в %
Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами	19 896,10	12,50	13 542,2	11,9%	14 548,4	10,5%	-5347,7	-26,88
Депозиты	46 762,00	29,30	32 307,1	28,3%	37 422,7	27,0%	-9339,3	-19,97
Займы	1 552,80	1,00	1 145,1	1,0%	1077,7	0,8%	-475,1	-30,60
Ценные бумаги, векселя и депозитные сертификаты, выпущенные нерезидентами РК	1 207,30	0,80	1 187,7	1,0%	64,0	0,05%	-1143,3	-94,70
Ценные бумаги и векселя выпущенные резидентами РК	66 161,40	41,40	48 586,3	42,6 %	64 144,1	46,3%	-2017,3	-3,05
Товары и нематериальные активы	6 026,80	3,80	4 252,3	3,7%	5 705,6	4,1%	-321,2	-5,33
Услуги	6 031,20	3,80	4 292,2	3,8 %	4 966,0	3,6%	-1065,2	-17,66
Прочие платежи*	12 108,00	7,40	8 654,6	7,6 %	10 546,3	7,6 %	-1561,7	-12,9
Итого	159 745,6	100,0%	113 967,3	100, 0%	138 474,8	100,0%	-21270,8	-13,32

Таблица 10- Потоки платежей в платежных системах Казахстана

Наименование показателя	Система			9 мес. 2010
Объем платежей, трлн. тенге	Итого	141,9	159,7	138,5
МСПД	139,6	157,0	136,1
СМК	2,3	2,7	2,3
Количество платежей, в млн. транзакций	Итого	24,4	25,9	21,8
МСПД	9,6	10,0	8,4
СМК	14,8	15,9	13,4
Изменение объема платежей, в % (правая ось)	-11%	12,6%	21,5%
Изменение объема платежей, в % (правая ось)	3,6%	6,1%	17,3%

Рисунок 17 – Динамика изменения платежей в платежных системах Казахстана в 2009 и 2010 годах.

В 2009 году наибольшее количество платежей по интервалам сумм сложилось в интервале до 10 тыс. тенге (56,8% от общего количества платежей), а наименьшее - в интервале от 500 тыс. тенге до 1 млн. тенге (2,2%). Максимальная сумма платежей по интервалам сумм в 2009 году сложилась в интервале свыше 1 млн. тенге (71,8% от общего объема платежей), а минимальная - в интервале до 10 тыс. тенге (0,9%) (рисунок 18).

Рисунок 18. Платежи в Системе межбанковского клиринга по интервалам сумм

В Системе межбанковского клиринга в целях управления риском ликвидности и системным риском используется расчет КОД (коэффициента оборачиваемости денег в СМК), который показывает сколько раз были проведены платежи в системе за счет встреченного потока денег, а также анализ суммы чистой позиции пользователей. Так, в 2010 году среднедневной КОД составил 5,2, тогда как в 2009 году данный показатель составил 5,3. При этом среднедневная сумма чистой позиции пользователей по результатам клиринга составила 2,6 млрд. тенге, по сравнению с 2009 годом увеличилась на 11,8%. (рисунок 19)

Наименование показателя			9 мес. 2010
Обороты в сред. за день, в млрд. тенге	9,2	11,0	12,7
Средняя сумма чистой позиции пользователей (СЧПП), в млрд.тенге	2,53	2,24	2,56
Коэффициент оборачиваемости денег в СМК в среднем за период (правая ось)	3,95	5,28	5,18

Таблица 11. Показатели ликвидности и оборачиваемости в СМК

Рисунок 19 - Показатели ликвидности и оборачиваемости в Системе межбанковского клиринга

Кроме того, в целях минимизации возникновения кредитных, ликвидных и системных рисков в Системе межбанковского клиринга ежедневно проводится анализ данных о платежах, аннулированных по причине недостаточности денег у пользователя Системы межбанковского клиринга в МСПД при расчете его чистой позиции по результатам клиринга.

При этом значение среднегодового коэффициента работоспособности Системы межбанковского клиринга (99,94%) характеризует высокую эффективность функционирования данной платежной системы и надежность имеющихся способов восстановления ее работоспособности (рисунок 14).

Рисунок 20 - Динамика изменения коэффициента работоспособности Системы межбанковского клиринга в 2009 году

Таким образом, вышеуказанные статистические показатели характеризуют выполнение Системой межбанковского клиринга своих функций по обеспечению проведения розничных платежей на мелкие суммы, в том числе платежей за товары и услуги, а также налоговых платежей в бюджет. При этом коэффициенты оборачиваемости и работоспособности указанной платежной системы свидетельствует о ее достаточно высоком техническом развитии.

Банки второго уровня Республики Казахстан и небанковские организации помимо национальных платежных систем могут осуществлять платежи и переводы денег через прямые корреспондентские счета, открытые между собой.

В 2009 году через корреспондентские счета, открытые между банками и небанковскими организациями, были проведены платежи на сумму 1 274,1 млрд. тенге (0,8% от общей суммы платежей через МСПД и СМК), при этом наблюдается снижение объемов платежей по сравнению с 2008 годом на 38,5% или 796,3 млрд. тенге. Количество платежных транзакций за анализируемый период составило 4 313,7 тыс. транзакций, тогда как в 2008 году - 6 078,4 тыс. транзакций. Наблюдается снижение количества платежей на 29% или на 1 764,7 тыс. транзакций (рисунок 15).

Рисунок 21 - Объемы платежей через системы корреспондентских отношений между банками

Вместе с тем, объем платежей через прямые корреспондентские счета в 2009 году составил 1,8% от общего объема исходящих платежей через КЦМР участников корреспондентских отношений за предыдущий месяц (лимит составляет 5%). При этом коэффициент использования лимита в целом по всем пользователям составил 36,1%. По сравнению с 2008 годом коэффициент эффективности использования лимита уменьшился на 22 п. п. с 58,1% (таблица 12).

Таблица 12 - Таблица использования лимита

Пользователи	2008 год	2009 год
Сумма платежей через ПКС (в млрд. тенге)	Сумма лимита (в млрд. тенге)	Коэффициент использования лимита	Сумма платежей через ПКС (в млрд. тенге)	Сумма лимита (в млрд. тенге)	Коэффициент использования лимита
I квартал	480,1	761,5	63,0%	370,2	899,6	41,2%
II квартал	497,1	772,0	64,4%	303,6	692,3	43,9%
III квартал	549,6	972,1	56,5%	324,6	989,4	32,8%
IV квартал	543,6	1 059,7	51,3%	275,7	947,9	29,1%
Общий итог	2 070,4	3 565,3	58,1%	1 274,1	3 529,2	36,1%

В целях управления рисками, возникающими при осуществлении платежей по прямым корреспондентским счетам, Национальным Банком Казахстана установлен лимит на данные платежи в размере 5% от общего объема исходящих безналичных платежей банка или небанковской организации, осуществленных через платежные системы КЦМР за предыдущий месяц. Так, в 2009 году было выявлено два факта нарушения лимита банками-участниками прямых корреспондентских отношений. По выявленным фактам нарушения лимита к банкам применены меры воздействия.

В целях управления рисками, возникающими при осуществлении платежей по прямым корреспондентским счетам, Национальным Банком Казахстана установлен лимит на данные платежи в размере 5% от общего объема исходящих безналичных платежей банка или небанковской организации, осуществленных через платежные системы КЦМР за предыдущий месяц. Так, в 2009 году было выявлено два факта нарушения лимита банками-участниками прямых корреспондентских отношений. По выявленным фактам нарушения лимита к банкам применены меры воздействия.

Исходя из вышеизложенного сделаем следующие выводы:

По итогам проведенных работ на протяжении десяти лет на территории Казахстана успешно функционируют и развиваются две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга. При этом экспертами международных финансовых организаций (Международный валютный фонд, Всемирный Банк) неоднократно отмечалась высокая эффективность и надежность платежных систем Казахстана, обеспечивающих своевременное проведение платежей и переводов денег. По оценкам консультантов Международного Валютного Фонда платежные системы Казахстана полностью соответствуют всем 10-ти Ключевым принципам, установленным Банком Международных Расчетов для системно значимых платежных систем (международные стандарты в области платежных систем).

В 2010 году Национальным Банком в целях повышения операционной надежности и производственной эффективности платежных систем Казахстана проведена работа по модернизации технической инфраструктуры национальных платежных систем и переводу их на новую программно-техническую платформу. По итогам проведенных работ 7 июня 2010 года осуществлена их миграция на новые версии платежных систем. Осуществлены настройка и ввод в опытную эксплуатацию кластерного программного обеспечения, позволяющего функционировать серверам основного и резервного центров платежных систем как единое целое.

В рамках развития интеграционных процессов и обеспечения приближения к стандартам Европейского Союза 7 июня 2010 года были внедрены международные стандарты номеров банковских счетов и банковских идентификационных кодов ISO 13616: IBAN (International Bank Account Number - международный номер банковского счета) и ISO 9362: BIC (Bank Identifier Codes - банковские идентификационные коды) соответственно. Применение широко используемых в финансовом сообществе стандартов банковских реквизитов направлено на совершенствование системы идентификации банков и их клиентов в платежных системах Казахстана, ускорение обработки внутренних и международных платежей, обеспечение соблюдения принципа STP (Straight through processing - сквозная обработка платежа).