Целью данной работы является исследование платежной системы РК.

Системы розничных платежей

Актуальность работы. Создание эффективной платежной системы Казахстана - одна из стратегических задач деятельности Национального банка. Представляя собой сложный механизм, включающий комплекс аппаратных и программных средств, платежная система является своеобразным связующим звеном между населением, хозяйствующими субъектами, банками второго уровня и Национальным банком. Роль платеж­ной системы заключается в обеспечении своевременного и эффективного перевода денег между потребителем и поставщиком товаров и услуг, что способствует своевременному завершению выполнения обязательств, принятых в результате экономической и финансовой деятельности. В связи с этим эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

Провозглашение суверенитета Казахстана, переход к рыночным отношениям и структурное реформирование экономики страны обусловили построение новых форм экономической и финансовой жизнедеятельности государства, в том числе и банковской системы. Реформиро­вание банковской системы, в свою очередь, вызвало необходимость построения принци­пиально новой платежной системы, отличающейся надежностью, безопасностью и эффек­тивностью, позволяющей проводить платежи быстро и с минимальными рисками.

Разработанная и действующая в Казахстане национальная платежная система выгодно отличается от платежных систем других стран СНГ и может быть предложена в качестве базовой для разработки общей платежно-расчетной системы сначала стран Таможенного союза, а затем и всего Содружества.

Платежная система является жизненно важной составной частью финансовой системы любой страны. Для Казахстана она имеет особую значимость, поскольку стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе. Основными составляющими этой проблемы являются, с одной стороны, платёжный кризис и его последствия, а с другой - революционные изменения в расчётах между банками, представляющие фундамент новой банковской системы.

Существующая в Казахстане платежная система совместима со всеми международными платежными системами. Ее техническое и программное обеспечение постоянно обновляется, постоянно ведется поиск и внедрение новых усовершенствованных технологий.

Целью данной работы является исследование платежной системы РК.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть платежную систему как одну из важных составных частей финансовой системы РК;

- изучить роль платежной системы в экономике Республики Казахстан;

- проанализировать межбанковскую Систему Переводов денег РГН КЦМР НБ РК;

- рассмотреть межбанковский клиринг КЦМР и его текущее состояние;

- изучить пути развития и совершенствования платежной системы Казахстана.

Объектом исследования дипломной работы является основные компоненты платежной системы - Межбанковская система перевода денег (МСПД) и Система розничных платежей (СРП).

Исследование выбранной темы в дипломной работе осуществлялось при помощи следующих методов познания: диалектический метод; рассмотрение теоретического и практического материала по теме; метод анализа и синтеза; сравнительно-правовой метод; метод обобщения полученных знаний.

Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, трех разделов, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе будут рассмотрены экономическое содержание и особенности платежной системы в зарубежных странах; ее правовая основа и роль.

Во второй главе будет сделан анализ платежной системы в Казахстане, проблемы развития платежной системы.

В третьей главе рассмотрены перспективы и использование зарубежного опыта в развитии платежных систем. Далее следует заключение и список литературы.

Таким образом, я считаю, что актуальность данной работы достаточно высока в современных условиях переходной экономики, т.к. в работе раскрываются трудности, особенности и преграды использования безналичных расчетов. Но, несмотря на это, платежный кризис нельзя рассматривать, как явление, значение которого ограничено лишь денежной сферой. Он оказывает негативное влияние на различные стороны экономики РК; создает серьезные препятствия нормальному осуществлению хозяйственной деятельности предприятий и организаций.

Теоретической и методологической базой дипломной работы послужила научно-практическая литература, материалы периодической печати, законодательно-нормативные акты по экономическим и финансово-кредитным вопросам Республики Казахстан.

Весь платежный оборот любой экономической системы состоит из наличного и безналичного денежного оборота. Как правило, в развитых экономических государствах основной денежный оборот осуществляется в сфере безналичных расчетов. Наличный оборот связан, в первую очередь, с расчетами населения за товары и услуги и имеет в настоящее время тенденции к сокращению. Широкое распространение получили расчеты с использованием электронных карт. Функционирование системы наличных расчетов целиком определяются денежной политикой государства и состоянием экономической системы (инфляционными процессами, состоянием национальной валюты).

Использование безналичных расчетов, помимо удобства и безопасности расчетов, способствует сокращению наличной денежной массы, что само по себе облегчает управляемость экономикой. Сфера безналичных расчетов имеет тенденции к постоянному расширению и совершенствованию. Именно систему безналичных расчетов называют платежной системой государства.

Платежная система должна удовлетворять ряду требований. Более подробно требования к платежной системе рассмотрены в таблице.

Таблица 1 - Требования, предъявляемые к платежной системе

№	Требование	Характеристика требования
1.	Минимальность сроков проведения платежа	Чем меньше временной интервал между списанием денежных средств со счета плательщика и зачислением на счет получателя, тем выше скорость оборачиваемости капитала, идеальным вариантом является работа в режиме реального времени;
2.	Окончательность платежа	Для зачисления платежа нет необходимости в каких- либо дополнительных операциях
3.	Безотзывность платежа	Платеж после его проведения не может быть отозван по инициативе сторон, участвующих в расчетах;
4.	Минимальность риска при проведении расчетов	Кредитный и системный риски должны быть сведены к минимуму за счет подбора участников платежной системы, операционный риск и риск мошенничества должны быть минимизированы за счет совершенств программных средств, средств связи и защиты от несанкционированного доступа.
5.	Банковская тайна	Сохранение банковской тайны при проведении расчетов необходимо для обеспечения конституционных прав пользователей платежной системы.
6.	Широкомасштабность	Возможность проведения расчетов в любом регионе Казахстана; это требование осуществимо при наличии мощной и разветвленной структуры агентов платежной системы
7.	Экономичность	Минимальные экономические затраты проведения расчетов

Организация платежной системы государства базируется на следующих принципах:

- правовой режим осуществления расчетов платежей

- осуществление расчетов по банковским счетам. При этом наличие их у как получателя, так и плательщика

- поддержание ликвидности на уровне обеспечения, бесперебойное осуществление платежей

- наличие акцепта плательщика на платеж

- принцип срочности платежа

- контроль всех участников за правильностью в совершении расчета, соблюдение установленных положений о порядке их проведения

- принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий. Суть заключается в том, что нарушение договорных обязательств в части расчетов влекущих применение в гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, а также иных мер.

Ее основными компонентами являются Межбанковская система перевода денег (МСПД) и Система розничных платежей (СРП). Оператором платежной системы является Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), находящийся в ведении НБ РК.

Принципы функционирования каждой платежной системы изложены в законодательных актах:

· Законе «О банках и банковской деятельности в РК»;

· Указ Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона «О Национальном Банке»

· Закон «О платежах и переводах денег».

Рисунок 1- Основные этапы платежа

После обработки в коммерческом банке платежные поручения с отметкой банка передаются в учреждение - оператор платежной системы. Одновременно плательщику выдается выписка лицевого счета клиента с отметкой о списании средств

Оператор платежной системы (учреждение Национального Банка или другое уполномоченное учреждение) в соответствии с существующей технологией производят перевод средств с корсчета банка плательщика на корсчет банка получателя. По завершению этой операции банкам-участникам платежа выдаются документы (выписки корреспондентского счета), подтверждающие факт перевода средств. Банк второго уровня, получив документы, подтверждающие получение средств на корреспондентский счет, осуществляет зачисление платежа на счет его получателя и формирует документы, подтверждающие завершение расчетов (выписка лицевого счета и копии платежных поручений).

Все разнообразие безналичных платежей, осуществляемых в Республике Казахстан, можно классифицировать по следующим признакам:

· по месту нахождения банка плательщика и банка получателя:

· по срокам проведения платежа: [3, с. 322]

По месту нахождения банка плательщика и банка получателя это внутрибанковские, межфилиальные, межбанковские. По срокам проведения платежа это обычные платежи и платежи реального времени, (которые еще называют ON-Line платежи или срочные)

Внутрибанковские платежи являются частным случаем, когда и плательщик, и получатель обслуживаются в одном и том же банке, в этом случае платеж состоит из перевода средств с одного расчетного счета (клиента) на другой (получателя). Этот вид платежа имеет минимальные сроки и, как правило, проводится в течение одного дня. При этом единственным условием его осуществления является наличие достаточных средств на счете плательщика. Механизм реализации таких платежей целиком определяется самим банком. Межфилиальные платежи - это платежи, возникающие в условиях, когда плательщик и получатель обслуживаются в различных филиалах одного и того же коммерческого банка, работающего в условиях единого корреспондентского счета (например клиент и корреспондент обслуживаются в различных филиалах Народного банка). В этой ситуации платеж между филиалами производится путем перечисления средств с субкорреспондентского счета филиала на субкорреспондентский счет другого. И в этом случае, несмотря на большее количество проводок, платеж не выходит за пределы банка. Технология их исполнения также определяется коммерческим банком. Межбанковские платежи возникают тогда, когда плательщик и получатель обслуживаются в разных банках, в этом случае механизм их проведения соответствует приведенному на рисунке 1. Проводки выполняются в различных банках и при участии учреждения (учреждений) Национального Банка. Помимо достаточности средств на счету плательщика необходимым условием проведения межбанковского платежа является достаточность средств на корреспондентском счете банка плательщика.

Обычные платежи - эта группа платежей до недавнего времени была основной; под обычными платежами будем понимать такие платежи, окончательность и безотзывность которых наступает после расчета операционного дня в учреждении Национального банка. Платежи реального времени, (которые еще называют ON-Line платежи или) по сравнению с обычными платежами имеют преимущество в том, что их окончательность и безотзывность наступает непосредственно после расчетной процедуры, которая производится, как правило, сразу после передачи данных о платеже в расчетное учреждение. В свою очередь, получив платеж, клиент может осуществить встречный платеж. Очевидно, что платежи реального времени существенно ускоряют оборот денежных средств.

Платежные системы создаваемые коммерческими банками можно подразделить на системы переводов крупных сумм, системы, построенные на использовании пластиковых карт и совсем новые системы, построенные на цифро-наличных деньгах, платежи по которым проходят через интернет.

Система крупных платежей (СКП) Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов представляет собой механизм межбанковских расчетов, посредством которого осуществляется перевод высокоприоритетных платежей пользователей. Высокоприоритетный платеж - платеж, для которого первостепенное значение имеет срок его исполнения, в частности платеж, связанный с операциями на межбанковском рынке кредитных ресурсов, рынках капитала (ценных бумаг) и иностранной валюты.

Несколько слов необходимо сказать о системе расчетов платежными карточками. В настоящее время в Казахстане уже появляются свои локальные системы платёжных карточек. Уже действуют "ALTYN" и "Иртыш-карт" - Народного банка, Cirrus/Maestro - Казкоммерцбанка, "ОАО Банк Каспийский" - Банка Каспийский, AlemCard банка "ТуранАлем".

Сегодня доступ к Интернету имеют очень много людей. В связи с этим появилась новая возможность - работа и заработок в Интернете. Поэтому появилась необходимость совершать платежи, переводы денег через интернет ведь это очень удобно. Например, при создании электронных книг или программ необходимо их продать другим пользователям. Конечно, покупателю можно оплатить товар через банк, почтовым переводом и т.п., но гораздо удобнее и быстрее оплатить товар через Интернет. И для этого были созданы электронные платежные системы.

Существует несколько основных платежных систем. В западных странах используются чаще всего E-Gold и PayPal. В странах бывшего СССР используется в основном платежная система WebMoney. Но с каждым днем набирают силу и другие платежные системы, такие как RuPay, Яндекс.Деньги, PayCash и многие другие не менее интересные платежные системы.

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, вязанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Последние могут принимать как наличную, так и безналичную форму.

Основными функциями платежной системы являются урегулирова­ние и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, ор­ганизация отношений между субъектами платежной системы (операто­рами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной сис­темы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка. Принци­пы построения национальной платежной системы предполагают повы­шение роли национальной валюты как средства платежа.

Роль платежной системы в рыночной экономике обычно определяется как «артериальная» в силу важности выполняемой функции – обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических агентов к другим как одного из условий устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

Таким образом, платежная система может быть определена как действующая по согласованным правилам совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота. При более широком (не строгом) подходе в эту систему иногда включают также инструменты и механизмы (технологии), используемые указанными организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных услуг (включая коммуникационные системы обеспечивающие перевод денег по надлежащему адресату, средства передачи соответствующей информации и договорное оформление отношений между сторонами).

Современная платежная система включает ряд элементов:

· Субъекты расчетных взаимоотношений. Данный элемент включает в себя нефинансовый сектор (предприятия, организации, фирмы) и финансовый сектор (банки и другие кредитные учреждения)

· Объекты расчетов включают в себя товары и услуги, платежи по торговым операциям и взносы в бюджетные и внебюджетные фонды, платежи по ссудам, векселям, платежи по нетоварным операциям

· Место проведения расчетов включает в себя внутренние расчеты и межгосударственные расчеты

· Время платежа подразделяют на срочный, досрочный, плановый, отсроченный, просроченный платежи

· Коммуникационные системы перевода денег включают сотовую связь, телефонную связь, электронную связь и международную

· Формы расчетов присуще определенному платежному инструменту, включающему в себя перевод, открытый счет, аккредитивы, инкассо

· Платежный инструмент подразделяется:

- Инструменты кредитовых переводов. К ним относятся платежные поручения о кредитовых перечислениях и платежные требования-поручения

- инструменты дебетовых переводов – векселя, чеки, инкассовые поручения

- промежуточные инструменты, при которых могут применить как кредитовые, так и дебетовые переводы, и платежные карточки

· Наличие гарантии платежа. Включает в себя гарантированные платежи, осуществляющие с помощью векселей, чеков и аккредитивов. Негарантированные платежи оформляются платежами поручениями на списание средств платежными требованиями-поручениями и платежными требованиями.

· Наличие промежуточных звеньев, то есть посредством расчетов включает в себя:

- расчеты без участия посредников, то есть прямые расчеты между плательщиком и получателем

- расчеты с участием посредников, то есть транзитные расчеты.

· Риски в расчетах (правовой риск, риск неликвидности, кредитный риск, операционный риск, риск мошенничества)

· Величина платежа (оптовые и розничные)

Далее более детально исследуем следующие основные платежные инструменты:

· Платежные карточки

· Платежные документы

Платежный документ - документ, на основании или с помощью которого производится исполнение денежного обязательства в соответствии с условиями гражданско-правовых сделок, договоров, нормами законодательства Республики Казахстан и решениями суда.

На территории Республики Казахстан применяются следующие виды платежных документов:

· платежное поручение - способ осуществления платежа и(или) перевода денег, предусматривающий предъявление отправителем указания банку-получателю о переводе определенной в данном указании суммы денег в пользу бенефициара;

· платежное требование-поручение - способ осуществления платежа, при котором в банк отправителя денег предъявляется требование отправителя к отправителю денег о выплате денег в сумме, указанной в таком требовании, на основании и с приложением документов, подтверждающих указанное требование. Платежное требование-поручение подлежит исполнению банком отправителя денег только при наличии акцепта отправителя денег;

· прямое дебетование банковского счета - способ осуществления платежа, при котором производится изъятие денег у отправителя денег и передача их в пользу бенефициара на основании предварительного разрешения отправителя денег об указанном изъятии, действующего в течение определенного периода времени и(или) в пределах определенной суммы денег. Платеж путем прямого дебетования банковского счета осуществляется на основании договора между отправителем денег и его банком, в соответствии с которым отправитель денег дает согласие на изъятие денег с его банковского счета на основании требований бенефициара за поставленные товары, выполненные работы либо оказанные услуги с приложением соответствующих документов к вышеуказанному договору;

· платежная карточка;

· чек - платежный документ, содержащий письменный приказ чекодателя банку-получателю, основанный на договоре между ними об уплате указанной в таком приказе суммы денег чекодержателю;

· вексель - платежный документ строго установленной формы, содержащий одностороннее безусловное денежное обязательство.

· инкассовое распоряжение - способ осуществления платежа, используемый для изъятия денег с банковского счета отправителя денег без его согласия.

Платежная карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.

При выдаче платежной карточки заключается договор, который должен содержать следующие обязательные условия:

· условия выдачи платежной карточки;

· условия осуществления платежей с использованием платежной карточки;

· список лиц или ссылка на список лиц, которым выдаются дополнительные карточки (при выдаче нескольких платежных карточек разным держателям на основании договора о выдаче платежной карточки);

· условия изъятия и блокирования платежной карточки;

· срок действия платежной карточки и/или договора о выдаче платежной карточки;

· права и обязанности сторон;

· ответственность сторон.

История появления первых массовых в привычном понимании платежных карточек насчитывает уже более полувека. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.

Важным этапом в развитии мировой карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску «чиповых» карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.

В настоящее время на рынке платежных карточек представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона.

При этом в банках Казахстана можно получить как карточки международных (VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International, China Union Pay), так и локальных платежных систем (Altyn Card, SmartAlemCard, TemirCard, а также карточки АО «Цеснабанк» и АО «Ситибанк Казахстан»).

Аккумулированные средства своих клиентов и собственные средства коммерческого банка составляют его корреспондентский счет, который открывается в Управлении платежных систем Национального Банка Республики Казахстан. Через корреспондентский счет коммерческого банка производятся все межбанковские расчеты.

В настоящее время осуществляется перевод филиалов банков второго уровня на расчеты через единый корреспондентский счет головного банка. Это означает, что филиалы головного банка закрывают корсчет в учреждении Национального банка и все расчеты производятся через головной банк

Оператор платежной системы осуществляет непосредственный перевод денежных средств из банка плательщика в банк получателя. С точки зрения оператора платеж состоит из операции списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика, зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя и выдачи банкам подтверждающих эту операцию документов.

Национальный Банк Казахстана устанавливает экономическую ответственность банков и их клиентов за нарушения правил совершения расчетных операций, он организует, координирует и регулирует функционирование платежной системы, устанавливает формы, способы и порядок осуществления расчетов, кассового обслуживания банков и их клиентов.

Основными пользователями платежной системы по-прежнему являются банки второго уровня и их клиенты. Помимо них, в сферу функционирования платежной системы вошли небанковские финансовые учреждения (например, Казахстанская Центральная Межбанковская валютная биржа, Департамент казначейства и его территориальные органы). Центральным звеном ПС является Департамент Информатизации Нацбанка, осуществляющий основные операции по корреспондентским счетам банков второго уровня. Другим важнейшим элементом ПС является Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР).

Рисунок 2 - Структура участников платежной системы

Самостоятельные банки, помимо традиционных расчетов через учреждения Национального Банка, получили возможность производить расчеты через Расчетную палату и Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов. Филиалы коммерческих банков осуществляют расчеты как через Расчетную палату, так и через головной банк. Через Расчетные палаты осуществляются в основном внутриобластные расчеты, через Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов проводятся межобластные платежи. При этих расчетах реализуется принцип нетто-платежей. Через учреждения Нацбанка проводятся срочные межрегиональные платежи в режиме брутто-платежей. [5, с. 27]

Наиболее важным элементом каждой платежной системы является набор средств и методов, посредством которых достигается окончательный расчет. Способы его достижения позволяют выделить системы, использующие брутто-расчеты и нетто-расчеты.

Системы, с помощью которых расчеты осуществляются на суммарной основе «один за одним», очередными проводками по каждой отдельной операции, либо в пакетном режиме, называются системами брутто-расчетов (или расчетов на валовой основе). Примерами таких систем является система FedWire в США, система срочных электронных платежей в системе КУБАЖ.

Системы, базирующиеся на завершении клиринговой процедуры, известны как системы нетто-расчетов (или расчетов на «чистой основе»). Среди них можно выделить системы двусторонних нетто-расчетов между парами участников и системы многосторонних нетто-расчетов. Примером систем, реализующих принцип многосторонних нетто-расчетов в Казахстане, являются областные Расчетные Палаты и Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов.

Необходимо отметить что стабильность финансовой системы государства в целом напрямую связана со стабильностью внутренней платежной системы. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется соотношением таких показателей, как скорость прохождения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Возможность проведения расчетов в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

Для рассмотрения непосредственно правовых особенностей существования системы безналичных расчетов необходимо разобраться в сущности правоотношений, возникающих при осуществлении расчетных, платежных и иных операций. Важно определить объем прав и обязанностей, приобретаемых их субъектами, пределы ответственности, а также особенности объекта.

Постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 03 июля 1999 года № 159 «Об утверждении Правил составления и представления отчета по распределению платежного оборота по способам безналичных платежей и переводов денег», в котором говорится «В целях проведения всестороннего анализа движения денег в платежной системе Республики Казахстан Правление Национального Банка Республики Казахстан постоновляет:

«Утвердить прилагаемые Правила составления и представления отчета по распределению платежного оборота по способам безналичных платежей и переводов денег и ввести в действие со дня введения в промышленную эксплуатацию соответствующего программного обеспечения…» [6, с. 3]

Поскольку при несбалансированной экономике движение больших наличных денежных масс может вызывать кризисные ситуации, переход денежных средств из безналичной формы в наличную довольно жестко контролируется государством, и искусственно создаются и законодательно закрепляются условия для преимущественного хранения денежных средств в безналичной форме на счетах в кредитных организациях. Безналичные денежные средства весьма подвижны: для уплаты (передачи) денег достаточно списать сумму задолженности со счета плательщика и зачислить ее на счет получателя, чтобы таким способом передать денежный эквивалент стоимости поставок, работ, услуг.

Объектом расчетных правоотношений являются деньги, подлежащие уплате за выполненные работы, поставленную продукцию, оказанные услуги. Но, учитывая, что характерной чертой безналичных расчетов является отсутствие передачи денег плательщика непосредственно получателю, возникают такие вопросы, как "что следует понимать под термином "безналичные деньги"? " и "являются ли они самостоятельным объектом расчетных правоотношений? ".

Сам по себе способ безналичных расчетов как бы не создает новых средств платежа - "безналичных денег", которые следовало бы включить в понятие объекта расчетных правоотношений. Их объектами остаются деньги в виде денежных знаков, причем не только в идеальном представлении, когда они используются для расчетов или как мера стоимости, но и реально, в виде банковских и казначейских билетов, когда в предусмотренных законом случаях банк выдает их владельцу счета на основании чеков.

Платежные системы создаваемые банками для проведения расчетно-кредитных операций, регулируются Гражданским кодексом. Он устанавливает наиболее общие правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. Важным является предоставление сторонам при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.

В отличие от банковских правил, закрепляющих императивный характер отношений при осуществлении безналичных расчетов, ГК расширил возможность сторон устанавливать права и обязанности по своему усмотрению.

Законодательство не устанавливает определенных норм для создания, эксплуатации, управления, определения ответственности в платежных системах. Все отношения в платежных системах носят договорной характер. Определенно тот правой пробел, сложившийся в данной области, будет решен. И учитывая заинтересованность государства в контроле за платежными системами, можно предположить, что дальнейшее развитие нормотворчества в этой области будет идти по пути повышения контроля и ответственности.

Анализ состояния национальных платежных отношений в странах СНГ показывает их достаточно низкую техническую оснащенность и наличие многоуровневых платежных схем, не связанных между собой. Практически ни в одной стране СНГ не функционирует единая платежная система, и имеется очень малый опыт работы системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.

В мировой практике основным достижением 1990-х гг. являлись ускорение и повышение безопасности платежей, в настоящее же время за рубежом центр внимания переместился на сокращение издержек ликвидности и обеспечение пользователям возможностей более гибкого повседневного управления ликвидностью.

Анализ мирового опыта показал, что наблюдается общее продвижение к более широкому использованию систем брутто-расчетов в режиме реального времени для переводов денежных средств на крупные суммы (Приложение В). Эта тенденция не носит всемирного характера – крупнейшей платежной системой в мире является Нью-Йоркская система межбанковских электронных клиринговых расчетов (CHIPS), которая обрабатывает около 60 % стоимости долларовых платежей. Хотя CHIPS в настоящее время является системой нетто-расчетов, которые производятся в конце дня, ее руководство объявило о планах эволюции в гибридную систему с расчетами согласованных партий платежей на протяжении всего дня. Страны «группы десяти» и Европейского союза, за исключением Канады, которая располагает системой нетто-расчетов в крупных суммах, обладающей многими из характеристик системы брутто-расчетов в режиме реального времени (БРРРВ), имеют или разрабатывают системы БРРРВ. Многие другие страны также разрабатывают данные системы.

Таким образом, в большинстве платежных систем в странах с развитой экономикой считается необходимым обеспечивать расчеты по платежным обязательствам в режиме реального времени с непрерывной завершенностью в течение операционного дня.

Во всем мире также наблюдается тенденция к большей централизации и к меньшему числу региональных платежных систем, особенно в развитии национальных систем переводов денежных средств на крупные суммы, в которых существует потребность в создании платежной инфраструктуры для обеспечения проведения денежно-кредитной политики.

В настоящее время банки предоставляет множество различных новых банковских услуг и продуктов. Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

На Западе была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты (ISO 7810) на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, MASTER CARD, AMERIKAN EXPRESS. В настоящее время более 200 с