Понятие и правовые формы банковских операций.

Банковские операции — это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объ­ектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни.

Виды банковских операций определены в ст. 5 Закона о банках, в соответствии с которой к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в п. 1 ч. 1 ст. 5 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юриди­ческих лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банков­ским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчет­ных документов и кассовое обслуживание физических и юридичес­ких лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналич­ной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением
почтовых переводов).

Правила осуществления банковских операций, в том числе пра­вила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Согласно абз. 1 ст. 1 Закона о банках кредитные организации имеют право осуществлять банковские операции, предусмотрен­ные этим законом. Таким образом, приведенный выше перечень банковских операций для кредитных организаций является исчер­пывающим.

Вместе с тем ст. 45 Закона о Банке России содержит перечень операций, которые он имеет право осуществлять с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ для достижения установленных ему указанным Законом целей:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обес­печение ценными бумагами и другими активами, если иное не ус­тановлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроком пога­шения не более шести месяцев;

3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на от­крытом рынке;

4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;

5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платеж­ные документы и обязательства в иностранной валюте, выставлен­ные российскими и иностранными кредитными организациями;

6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, при­нимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные цен­ности;

8) выдавать гарантии и поручительства;

9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, ис­пользуемыми для управления финансовыми рисками;

10) открывать счета в российских и иностранных кредитных ор­ганизациях на территории Российской Федерации и иностранных
государств;

11) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

12) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.

Необходимо обратить внимание на тот факт, что ст. 45 начина­ется дефиницией: «Банк России имеет право осуществлять следую­щие операции...», затем следует перечень соответствующих операций, состоящий из одиннадцати пунктов, а в двенадцатом пункте заявлено, что Банк России имеет право «осуществлять другие бан­ковские операции». Это значит, что все операции, названные в приведенном перечне, включены законодателем к категорию «бан­ковские операции».

Таким образом, помимо кредитных организаций правом систе­матического осуществления банковских операций, а следователь­но и банковской деятельности, наделен Банк России.

Говоря о правовой природе понятия «банковские операции», необходимо отметить, что наличие большого количества видов банковских операций и различий между ними по их юридической природе, целям и механизмам их проведения создает значительные трудности для конструирования функционального определения этого понятия. Дефиниция должна, с одной стороны, определять любую банковскую операцию, а с другой — отграничивать эту ка­тегорию от иных, смежных понятий (например, от такого понятия, как «операция, не являющаяся банковской, но проводимая кредит­ной организацией на основании лицензии Банка России).

М.М. Агарков определял банковские операции как «сделки, со­вершение которых составляет непосредственный предмет деятель­ности банка, как, например, прием вкладов, учет векселей, перевод и т.д.»¹, основываясь при этом на общепринятой в конце XIX — начале XX в. точке зрения, согласно которой «банковские опера­ции распадаются на пассивные, когда банк сам пользуется креди­том, и активные, когда он доставляет кредит другим»².

Подобного взгляда на сущность банковских операций придер­живается и современный законодатель, что следует из анализа ст. 5 Закона о банках, название которой содержит выражение «банков­ские операции и другие сделки кредитной организации». Однако такое понимание, будучи по сути верным, не может удовлетворить нас, так как действующий Закон о банках подразделяет сделки, ко­торые вправе осуществлять кредитные организации, на три группы:

1) банковские операции (ч. 1 ст. 5);

2) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций (ч. 2 ст. 5);

3) иные сделки, которые кредитная организация вправе осу­ществлять в соответствии с законодательством РФ (ч. 3 ст. 5).

Если руководствоваться определением, согласно которому бан­ковские операции — это сделки, то непонятно, по какому крите­рию осуществлено такое деление сделок кредитной организации на три группы. Следовательно, определение понятия «банковские операции», данное М.М. Агарковым в 1929 г., в условиях современ­ного уровня развития российского банковского законодательства нужно рассматривать как основу, теоретическую базу для дальней­ших научных исследований, нуждающуюся в некотором уточнении и развитии.

Итак, банковские операции — это сделки, т.е. соответствующие действия, направленные на установление, изменение или прекра­щение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).