Расчеты с использованием банковских карт

Банковские карты (иногда их называют платежными) представляют собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте. С помощью банковской карты держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара).

«Банковская пластиковая карточка» — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

В настоящее время отсутствует специальный закон, который регулировал бы весь спектр отношений, связанных с эмиссией и осуществлением различных сделок с использованием банковских карт. Проект федерального закона "Об использовании платежных карт в Российской Федерации" существует с 1998 г., но не принят до настоящего времени. В отсутствие подобного закона в России основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". Однако Положение Банка России N 266-П регулирует преимущественно отношения, вытекающие из законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, бухгалтерские и некоторые другие аспекты и оставляет нерешенными основные правовые вопросы: права, обязанности и ответственность сторон в сделках с использованием банковских карт, структура договорных связей и правовая схема взаимосвязей и многие другие. Отсутствие комплексного регулирования на уровне закона отношений, основанных на применении банковских карт, приводит к необходимости регулирования указанных отношений на договорной основе между участниками соответствующих расчетов. При расчетах с использованием банковских карт учитываются правила международных платежных систем в качестве обычаев делового оборота. Основными банковскими картами, которые позволяют осуществить расчеты, в том числе получать наличные деньги и (или) совершать оплату товара, приобретенного за рубежом, являются Visa, MasterCard и другие. Эти карты используют различные способы отслеживания, проведения и учета платежей, осуществляемые пользователями банковских карт.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты, кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"

Согласно п. 1.5 Положения Банка России N 266-П могут быть выданы банковские карты:

- расчетные карты, которые позволяют владельцу распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском счете, а также заемными средствами, предоставляемыми кредитной организацией-эмитентом в соответствии с договором банковского счета при отсутствии или недостаточности средств на счете. Расчетные карты могут предоставлять право владельцу на оплату товаров и услуг в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом;
- кредитные карты, использование которых дает право держателю осуществлять операции по получению наличности и (или) оплаты работ и услуг в размере предоставленной кредитной линии в пределах установленного расходного лимита;
- предоплаченные карты, предназначенные для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Юридическим лицам могут быть выданы расчетные корпоративные и кредитные корпоративные карты.

По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

Декабря 2004 г. N 266-П