Архитектура электронного правительства: Единая архитектура – это методологический подход при создании системы управления государства, который строится...
Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций...
Топ:
История развития методов оптимизации: теорема Куна-Таккера, метод Лагранжа, роль выпуклости в оптимизации...
Генеалогическое древо Султанов Османской империи: Османские правители, вначале, будучи еще бейлербеями Анатолии, женились на дочерях византийских императоров...
Марксистская теория происхождения государства: По мнению Маркса и Энгельса, в основе развития общества, происходящих в нем изменений лежит...
Интересное:
Наиболее распространенные виды рака: Раковая опухоль — это самостоятельное новообразование, которое может возникнуть и от повышенного давления...
Как мы говорим и как мы слушаем: общение можно сравнить с огромным зонтиком, под которым скрыто все...
Национальное богатство страны и его составляющие: для оценки элементов национального богатства используются...
Дисциплины:
2022-05-08 | 278 |
5.00
из
|
Заказать работу |
|
|
Сущ-щие теории ссуд % исходят из наличия неразрывной взаимосвязи между спросом и предложением ср-в, V сбережений и инв-ций, % и доходом как элементами единой системы. Причем ее макроэкономический анализ возможен только с учетом одновременного рассмотрения всех выделенных составляющих.
При формир-нии рын-го ур-ня ссуд % на отклонение его вел-ны от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действ-щие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдел-х кред-оров.
К числу общих факторов относятся:
• соотношение спроса и предложения заемных средств;
• регулирующая направленность политики Центрального банка;
• степень инфляц-го обесценения денег (оказывает особое влияние на уровень ссуд %, об этом свидетельствует практика всех стран, прошедших по пути перехода от плановой эк-ки к рын отнош-м, к числу которых относится и Россия).
Частные факторы определяются конкретными условиями деят-ти кредитора, его положением на рынке кред-х ресурсов, харак-ром операций и степенью риска. Кроме того, имеются особенно при формировании отдельных форм ссуд %.
Банковский процент - одна из наиболее развитых в России форм ссуд %. Он возникает в случае, когда одним из субъектов кред-х отношений выступает банк.
Банк, как и любое кредитное учреждение, размещает в ссуду прежде всего не собственные, а привлеченные средства. Доля дохода, получаемая банком, представляет собой компенсацию за посредничество, «рисковое объединение» и кредитную оценку. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обязательств перед вкладчиком по пассивам. Таким образом, он принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того, вкладчики допускают более низкую процентную ставку по средствам, передаваемым в банк, с тем чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности.
|
Уровень банковского процента по пассивным операциям зависит от:
• срока и размера привлекаемых ресурсов; • надежности коммерческого банка; • прочности взаимоотношений с клиентом.
Уровень процента на межбанковском денежном рынке при прочих равных условиях, как правило, превышает норму депозитного процента, так как учитывает затраты и интересы кредитного учреждения, предоставляющего ссуду.
К частным факторам, лежащим в основе определения уровня процента по активным операциям банка, относятся:
• себестоимость ссудного капитала; • кредитоспособность заемщика; • цель ссуды; • характер обеспечения; • срок и объем предоставляеемого кредита.
Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения.
При расчете нормы % в каждой конкретной сделке КБ учитывает:
• Ур-нь базовой %ой ставки; • надбавку за риск с учетом усл-ий кред-го дог-ра.
Базовая %ая ставка (Пбаз) опред-ся исходя из ориентировочной с/ст-сти кредитных вложений и заложенного уровня прибыльности ссудных операций банка на предстоящий период:
Аналогично определяется средняя реальная цена по другим источникам средств, по которым предусмотрено отчисление средств в фонд обязательных резервов.
Надбавка за риск дифференцируется в зависимости от следующие критериев:
• кредитоспособности заемщика;
• наличия обеспечения по ссуде;
• срока кредита;
• прочности взаимоотношений клиента с банком.
Активные операции КБ
Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.
|
К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам, валютные и дилинговые операции.
Активные операции банка по экономическому содержанию делят на:
ССУДНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции.
РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты обязательств перед контрагентами. Коммерческие банки производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России, при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов — по договоренности между собой, при выполнении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ — операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка (включая счет «Касса» и корреспондентские счета в других банках) и счетах клиентов коммерческого банка.
ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях. Особенность инвестиционных операций коммерческого банка от кредитных операций заключается в том, что инициатива проведения первых исходит от самого банка, а не его клиента. Это инвестиционная деятельность самого банка,
ФОНДОВЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных): операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе); операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.
|
ГАРАНТИЙНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу мри наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.
Механизм размещения банком ден-х ср-в. Предоставление ден ср-в юр лицам осущ-ся в безналичном порядке путем их зачисления на расч-й, текущий или корр счет, в т ч при предоставлении ср-в на оплату платежных документов и на выплату з/пл. Физ лицам ден-е ср-ва предост-ются в безнал-м порядке путем их зачисления на счет физ-ского лица либо нал-ми деньгами через кассу банка.
Предоставление ден ср-в клиентам банка осущ-яется следующими способами:
1) разовым зачислением ден ср-в на банк-е счета либо выдачей нал-х денег заемщику — физическому лицу;
2) открытием кредитной линии — заключением соглашения или договора о максимальной сумме кредита, которую заемщик вправе использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения;
3) кредитованием банком расч-го, текущего, корр счета клиента банка при недостаточности или отсутствии на нем ден-х ср-в и оплаты расч-х док-тов со счетов. Оно осущ-вляется в рамках установленного лимита и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка;
4) участием банка в размещении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
5) другими способами.
Пассивные операции
Пассивные операции — операции по привлечению средств и банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико.
В условиях рыночной экономики важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.
|
К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, отчисления от прибыли банков на формирование и увеличение фондов и т. д.
Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:
• депозитные, включая получение межбанковских кредитов;
• эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).
По экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 3 группы: срочные депозиты; депозиты до востребования; сберегательные вклады населения.
Срочные депозиты (вклады) зачисляются на депозитные счета на определенный срок и по ним выплачиваются проценты.
С владельцами депозита банк заключает договор в письменной форме, в котором указываются сумма депозита, процентная ставка, срок депозита, дата погашения. Срочные депозиты не используются для осуществления текущих платежей. Сумма срочного вклада должна быть неизменна в течение всего срока действия договора.
Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу па первому требованию владельца.
Сберегательные вклады носят долгосрочный характер и могут служить источником долгосрочных вложений. Их особенностью является то, что по ним можно производить дополнительные взносы.
|
|
Наброски и зарисовки растений, плодов, цветов: Освоить конструктивное построение структуры дерева через зарисовки отдельных деревьев, группы деревьев...
Семя – орган полового размножения и расселения растений: наружи у семян имеется плотный покров – кожура...
Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого...
Эмиссия газов от очистных сооружений канализации: В последние годы внимание мирового сообщества сосредоточено на экологических проблемах...
© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!