Построение и практическая реализация системы управления ликвидностью

Принимая во внимание сказанное выше, становится очевидным, что для практического применения системы управления и контроля ликвидностью необходимы современные технологии и средства автоматизации. Это очевидно, поскольку сама система управления ликвидностью и ее информационное наполнение полностью сопряжены с автоматизацией.

Системы контроля ликвидности разрабатываются для более эффективного использования ресурсов банка за счет снижения резервов на поддержание текущих операций, соблюдения нормативов и снижения затрат на обеспечение текущей ликвидности.

Практическая реализация такого подхода подразумевает и существенные изменения в технологии бухгалтерского учета и отражения операций. Для управления ликвидностью требуется более детальное отражение операций, включающее введение новых дополнительных параметров операции, например "вероятность осуществления операции", необходимых для целей прогнозирования. Прогнозирование и контроль ликвидности должны осуществляться на основании многих параметров в соответствии с математической моделью движения ресурсов в целом и утвержденными ограничениями (в том числе и по обязательным нормативам). Это, разумеется, будет приводить к увеличению операционных издержек и трудоемкости (правда, в незначительной степени) процесса осуществления операций.

С практической точки зрения в современных условиях такая система, в случае, если она будет достаточно эффективно решать поставленные перед ней задачи, способна очень скоро оправдать те затраты, которые будут в нее вложены. Теперь попытаемся дать краткое описание основных составляющих системы управления ликвидностью и требований, предъявляемых к таким системам.

 

Общая структура системы контроля ликвидности и предъявляемые к ней требования

Данная система должна являться основой для формирования прогноза ожидаемого движения средств по счетам. Она требует наличия возможности автоматизированной выборки и обработки данных по любым признакам. Прогноз ликвидности формируется на основании данных, регистрируемых в различных подразделениях банка в единой Автоматизированной Банковской Системе.

Для отслеживания пороговых нормативов ликвидности система контроля должна обеспечивать учет прогнозируемых остатков по счетам и показателей, рассчитанных на их основе, а в случае несоответствия показателей нормативным или дополнительным требованиям - формировать соответствующее сообщение или осуществлять иные предусмотренные действия с целью информирования руководства или защиты процесса осуществления данной операции.

Основным пользователем системы управления ликвидностью, как правило, является занимающееся управлением ресурсами казначейство и высшее руководство банка. В связи с этим необходимо разработать удобный пользовательский интерфейс, позволяющий отслеживать и корректировать данные, формировать отчетность, моделировать различные ситуации, корректировать статистические выборки данных, представляющих интерес для пользователя.

Для других заинтересованных в получении актуальной информации пользователей, задачей которых является формирование различных платежных планов, возможно, будет достаточно организации доступа системы к их данным или создания новых программных интерфейсов в дополнение к уже имеющимся программным продуктам.

В рамках системы контроля ликвидности может осуществляться анализ следующих потоков данных.

* Кредитный план: формируется на основании предполагаемых платежей по заключенным кредитным договорам.

* Депозитный план: формируется на основании предполагаемых платежей по заключенным депозитным договорам.

* Фондовый план: формируется на основании графика операций с ценными бумагами (например, погашения ценных бумаг, начисления дивидендов и т.д.).

* Кассовый план: формируется на основании кассовых заявок и планов клиентов, кассовых планов вкладной кассы, лимитов обменных пунктов и собственного кассового плана.

* План собственных платежей банка: формируется на основании утвержденного бюджета, хозяйственных договоров и т.п.

* План налоговых платежей: формируется на основании ожидаемых налоговых выплат.

* План филиальных платежей: формируется на основании платежей по счетам филиалов, открытым в головном банке.

* Платежный план: формируется на основании данных по потенциальным платежам от банка и на банк по безналичным расчетам с корреспондентами, клиринговыми центрами и Центральным банком.

* Статистический платежный план: предполагаемый объем платежей (исходя из обработки данных за предыдущие периоды времени).

* План валютообменных операций: планируемые конверсионные операции по заявкам клиентов.

* Прочие планы: в зависимости от принятой технологии работы и спектра осуществляемых операций.

Информационная система управления ликвидностью должна в автоматическом режиме обрабатывать данные платежные планы и отвечать следующим требованиям с точки зрения ее программно-технологической реализации.

* Система должна иметь открытый программный интерфейс для автоматической загрузки данных из других информационных систем.

* Система должна иметь возможность учета статистического веса предоставляемых данных и возможность его корректировки.

* Система должна иметь возможность оперативно предоставить данные за определенный временной период. Работа должна проводится на основе методов статистического анализа и экономико-математического моделирования исходного материала.

* Система должна помогать рассчитывать ожидаемые остатки на основании плана платежей и с учетом текущих остатков по счетам.

* Система должна опираться на современные методы решения прогнозных задач, например иметь возможность стыковки с каким-либо из известных нейросетевых программных пакетов или сама должна обладать подобными механизмами.

Таким образом, мы сформулировали основные принципы и рассмотрели существующие технологии управления ликвидностью банка. Мы старались избежать глубокого теоретического рассмотрения этого процесса и остановились подробно лишь на тех моментах управления ликвидностью, которые, на наш взгляд, вызывают наибольшие затруднения и являются камнем преткновения в деятельности большинства российских банков. Кроме того, проблема управления ликвидностью должна решаться на стыке двух наук: экономики и математики. С точки зрения экономики, как нам представляется, мы уделили этой проблеме достаточное внимание.

 

Развитие услуг

 

Продиктованная современной экономической ситуацией необходимость создания эффективно функционирующей системы контроля качества банковских услуг логически обусловливает другую не менее острую необходимость - развитие и внедрение в практику банковского дела самых современных форм услуг и способов их продвижения.

Проводимые многими банками маркетингово-рекламные кампании зачастую не приводят к реальному продвижению и развитию услуг, так как часто носят хаотичный характер. Одной из причин возникновения этой проблемы является и то, что многие банки не корректируют свою деятельность в соответствии с постоянными изменениями внешней среды, своего положения на рынке и финансового состояния. Поэтому часто можно наблюдать ситуацию, когда находящийся в критическом положении банк продолжает усиленно публиковать рекламу или оказывать уже не приносящие ему дохода услуги.

Отрицательной практикой является также несогласованность действий при развитии и продвижении услуг. В банках иногда можно встретить ситуацию, когда для преодоления этого маркетинговые работы координируют специализированные подразделения - службы по продвижению услуг. Но если крупный банк может себе позволить содержать такие подразделения и привлекать туда высокооплачиваемых специалистов, то средние и небольшие банки этого себе позволить не могут.

Рассмотрим основные составляющие маркетинговой программы банка. Развитие и продвижение банковских услуг, или банковский маркетинг, осуществляется по нескольким направлениям. Их можно условно разделить на три группы. Первая группа - "Развитие текущих услуг", вторая - "Развитие новых услуг", третья - "Продвижение услуг". Проанализируем эти блоки.

 

Развитие текущих услуг

Основной задачей данного блока является постоянное улучшение оценки текущих услуг клиентами банка. Для этого осуществляются следующие мероприятия.

* Оперативное управление и улучшение качества услуг банка (данный пункт подробно рассмотрен в отдельной главе).

* Анализ конкурентоспособности предлагаемых банком услуг. Данный анализ проводится с целью постоянного оперативного отслеживания конкурентоспособности банковских услуг и продуктов. Отслеживание осуществляется путем опросов клиентов, их анкетирования, личных бесед и переговоров, путем мониторинга их требований и ситуации на рынке, путем оценки предложений других банков, технологий их работы, тарифной политики и маркетинговых мероприятий, путем анализа мнений специалистов и руководителей банка, а также внешних экспертов. На основании результатов такого анализа должна осуществляться постоянная корректировка процесса оказания услуг.

* Документирование технологии предоставления банковских услуг. Документирование осуществляется с целью осуществления контроля процесса предоставления услуг и управления их качеством. Данное описание необходимо при создании рекламных и информационных материалов для клиентов, а также для анализа их доходности в процессе финансового управления. При описании технологии предоставления банковских услуг проводится формализация бизнес-процесса предоставления услуги, определяются должностные лица банка, принимающие участие в этом процессе. На основании полученной информации определяется сотрудник банка, несущий ответственность за качественное и своевременное предоставление услуги (целиком или частично), продолжительность тех или иных этапов предоставления услуги. При необходимости обращения в процессе предоставления услуги к регламентирующим документам и нормативно-правовым актам документация услуги должна включать такие материалы.

* Выработка рекомендаций по изменению текущей технологии предоставления банковских услуг. На основании детального анализа технологии и схем предоставления услуг осуществляется работа по их оптимизации. Оптимизация должна быть направлена в первую очередь на снижение себестоимости услуг, упрощение технологии их предоставления (сокращение количества учетных документов, оформляющих данную услугу, и числа сотрудников, принимающих участие в предоставлении услуги), повышение качества и оперативности обслуживания клиентов.

* Приведению услуг в соответствие с требованиями и пожеланиями клиента. На основании проведенных исследований мнений клиентов, сотрудников банка, а также на основании анализа тенденций развития рынка определяется и реализуется комплекс мер по приведению услуг в соответствие с требованиями и пожеланиями, предъявляемыми клиентами к банковским услугам и порядку их предоставления. Предварительно определяются совокупные затраты и примерные сроки реализации этих изменений, их экономическая эффективность. По мере реализации предложений клиентов до их сведения доводится информация об этом. Таким образом, работа банка согласуется с требованиями клиентов.

* Определение потребностей клиентов в банковских услугах и разработка диверсифицированной тарифной политики для различных групп клиентов. На основе данных оперативного отслеживания потребностей клиентов в тех или иных услугах, конкурентоспособности последних, а также запросов клиентов производится оценка востребованности услуг и способности клиентов их оплачивать. Эти данные используются при разработке и корректировке ценовой политики. Ценовая политика должна дифференцироваться в зависимости от особенностей каждой группы клиентов таким образом, чтобы учесть различия в спектре используемых операций, оценке их стоимости.

 

Развитие новых услуг

Основной задачей данного блока является постоянное внедрение новых услуг и технологий. Для этого могут осуществляются следующие мероприятия.

* Мониторинг существующего рынка банковских услуг и технологий их предоставления. В процессе своей деятельности банки должны вести постоянный мониторинг рынка банковских услуг. Основная цель такого мониторинга - получение информации о новых потенциальных услугах и особенностях осуществления услуг другими банками. Результатом анализа этой информации может являться корректировка политики обслуживания клиентов, принятие решения о необходимости проработать возможность внедрения новой услуги, изменение тарифной политики и т.п. На основании рекламных и других доступных источников информации проводится обзор технологий, предлагаемых на рынке предоставления банковских услуг, включая тарифную политику.

* Определение и анализ потребностей потенциальных клиентов банка. На этом этапе посредством опроса клиентов других банков и анализа собранного материала определяются потребности потенциальных клиентов в конкретных банковских услугах, а также ожидаемые и предпочтительные параметры стоимости этих услуг. Проводится комплекс работ по количественной оценке потенциального спроса.

* Предварительная оценка себестоимости банковских услуг. Проводится предварительная оценка себестоимости предоставления банковских услуг путем учета затрат со стороны банка (ресурсы, стоимость рабочего времени сотрудников банка, техническое обеспечение и т.д.). При необходимости разрабатываются альтернативные варианты технологии предоставления данной услуги, основанные на соответствующих расчетах. Посредством анализа себестоимости услуги и формирования данных для установления предположительной оценки ее потенциального спроса определяется предполагаемый доход, который она может принести банку. После этого производится оценка бюджета на продвижение данной услуги.

 

Продвижение услуг

Основной задачей данного блока является обеспечение информацией существующих и потенциальных клиентов об услугах и технологиях банка с целью расширения клиентской базы и увеличения спектра используемых ими услуг. Для этого осуществляются следующие мероприятия.

* Подготовка презентационных материалов по банковским услугам.

Основное назначение презентационных материалов - информирование клиента о возможности получения им той или иной банковской услуги и порядке ее предоставления. Важно, чтобы эти материалы были максимально удобны и понятны клиенту. Для этого они должны составляться как бы с точки зрения клиента. Основным в ряду информационно-презентационных материалов является "Альбом услуг банка", который можно предоставлять клиентам как справочник по работе с банком (см. таб. N 2). В нем указываются детальные описания технологии осуществления всех услуг, необходимые бланки и документы, ответственные специалисты, тарифы и т.п.

Таблица 2

 

Пример выдержек из Альбома услуг банка

 

┌─────┬────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┬───────────────┐

│ N │    Описание услуги, стоимость, особенности и порядок оказания     │ Контактная │

│ │                                                                       │ информация │

├─────┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┼───────────────┤

│ 1 │                                2                                 │  3  │

├─────┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┼───────────────┤

│17 │Хранение ценностей                                                     │123-45-67 │

├─────┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┼───────────────┤

│17.1 │Индивидуальные депозитные сейфы                                        │123-45-67 │

│ │                                                                       │(45-68) комн.│

│ │                                                                       │N 28      │

├─────┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┼───────────────┤

│ │В случае, если клиент хочет обеспечить хранение принадлежащих ему ценностей│          │

│ │или документов, он может воспользоваться индивидуальным сейфом, находящимся│              │

│ │в хранилище банка.                                                     │          │

│ │Для того, чтобы получить личную сейфовую ячейку, необходимо обратиться к│          │

│ │любому сотруднику банка, который вызовет ответственного сотрудника отдела│          │

│ │ответственного хранения.                                               │          │

│ │С клиентом заключается типовой договор (приведенный в приложении N... к│          │

│ │Альбому услуг).                                                        │          │

│ │Клиент имеет свободный доступ к индивидуальному сейфу в течение рабочего│          │

│ │времени банка.                                                         │          │

├─────┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┼───────────────┤

│ │Стоимость услуг                                                        │          │

├─────┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┼───────────────┤

│17.2 │Сейфы совместного использования                                        │123-45-69 │

│ │                                                                       │(45-68) комн.│

│ │                                                                       │N 29      │

├─────┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┼───────────────┤

│ │Наиболее активно востребованной услугой по хранению ценностей, предлагаемой│          │

│ │банком, является совместное использование сейфа.                       │          │

│ │Данная услуга используется при необходимости передачи ценностей или│          │

│ │документов от клиента его партнеру (доверенному лицу) через сейф при│          │

│ │выполнении оговоренных условий.                                        │          │

│ │Для совместного использования сейфа в типовой договор включается пункт:│          │

│ │"Условия передачи ценностей". Партнер клиента получает доступ к сейфу только│          │

│ │после оговоренных условий.                                             │          │

│ │По желанию сторон может осуществляться опись закладываемых в сейф ценностей.│          │

│ │В случае хранения денежных средств предлагается дополнительная услуга по│          │

│ │пересчету и проверки подлинности.                                      │          │

│ │Данная услуга активно используется при совершении сделок с недвижимостью за│          │

│ │наличный расчет.                                                       │          │

├─────┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┼───────────────┤

│ │Стоимость услуг                                                        │          │

├─────┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┼───────────────┤

│ │Совместная аренда сейфа - 1000 руб. за первые сутки, 50 руб. за каждые│          │

│ │последующие сутки.                                                     │          │

│ │Проверка подлинности и пересчет денежных знаков - 1 руб. - 1 лист для│          │

│ │рублей, 5 руб. - 1 лист для валюты.                                    │          │

└─────┴────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┴───────────────┘

 

* Анализ потенциальной возможности привлечения новых клиентов. На основании обследования существующей и потенциальной клиентуры проводится распределение потенциальных клиентов по группам в зависимости от их значимости для банка. Для каждой группы клиентов определяется перечень наиболее актуальных услуг и необходимые мероприятия для их привлечения с учетом всех особенностей конкретной группы. На основании имеющейся информации определяются пути взаимодействия с потенциальными клиентами.

* Формирование позитивного имиджа банка. Для формирования позитивного имиджа банка используются разные механизмы. Среди них - публикации материалов о банке в печатных средствах массовой информации, публикации статей сотрудников банков в различных изданиях, отслеживание независимых рейтингов и обзоров; организация участия работников банка в семинарах, конференциях, выставках; отслеживание мероприятий, потенциально способствующих формированию позитивного имиджа банка, его популярности на рынке банковских услуг; участие в благотворительных программах и т.д.

* Проведение рекламной кампании банка. При проведении рекламной кампании необходимо учитывать многие аспекты рекламной деятельности. Один из них заключается в обязательной адресности, направленности рекламного материала. Для этого, в соответствии с классификацией потенциальных клиентов, определяются наиболее эффективные рекламные акции для различных групп клиентов. Другой аспект, который иногда упускается, заключается в оценке экономической эффективности рекламной кампании. Для этого необходима разработка бюджета рекламной кампании, который будет содержать не только затраты, но и потенциальный доход от рекламы. При фактическом неполучении этого дохода, бюджет может автоматически уменьшаться, способствуя тем самым оптимизации затрат на проведение рекламной кампании.

* Разработка рекомендаций и системы поощрения для сотрудников за вклад в развитие бизнеса и привлечение клиентов. Для банковского бизнеса характерно более низкое значение прямых рекламных кампаний в системе продвижения услуг. Более результативны адресные, индивидуальные формы работы с потенциальными и существующими клиентами, построенные на инициативе, творческом подходе сотрудников, непосредственно контактирующих с клиентами. Для усиления позитивного эффекта от этой составляющей системы продвижения услуг требуется обеспечение информационно-методической базой и полномочиями данных сотрудников, а также существование системы поощрения персонала за активную работу с клиентами.