Положительные и негативные стороны кредитования малого предпринимательства

 

Проведенный в работе анализ кредитования субъектов малого предпринимательства позволил выявить как положительные, так и отрицательные стороны кредитования.

К основным преимуществам относятся:

1. Осуществление выезда на место ведения бизнеса заемщика сотрудником банка, визуальный контроль. После приема заявки на кредитование кредитный специалист осуществляет посещение клиента и в ходе проведения анализа получает необходимые данные и документы. Кредитный специалист делает оценку способности клиента вернуть кредит. С этой целью более подробно анализируются все аспекты деятельности предприятия, включая социально-экономические условия, в которых заемщик ведет свою хозяйственную деятельность.

По итогам каждого выезда составляется краткий письменный отчет, в котором фиксируются все существенные изменения (или их отсутствие) в характере бизнеса заемщика, произошедшие со дня последнего мониторинга (выезда). Указанный отчет подписывается кредитным работником и помещается в кредитное досье.

По результатам анализа кредитный работник готовит предложения по дальнейшей работе с данным заемщиком.

Проверка наличия товарно-материальных ценностей и товаров в обороте (переработке), переданных в залог по обязательствам заемщика, осуществляется кредитным работником ежемесячно.

Частота проведения проверок оборудования, транспортных средств, недвижимости не реже 1 раза в квартал.

Мониторинг хозяйственной деятельности заемщика с остатком ссудной задолженности менее 1 млн. руб. - 1 раз в 3 месяца.

2. Принятие решения на основании объективной информации о бизнесе заемщика. При посещении клиента кредитный специалист лично выясняет размер и состояние помещений, собирает информацию о существующих основных средствах (ПК, оборудование, транспортное средство и т.д.) на предприятии, о наличии товарно-материальных запасов, проверяет кассу в день проведения анализа. Кредитный специалист лично удостоверяется в существовании денег. В его присутствии заемщик должен пересчитать наличность. Кредитный специалист не включает в свой балансовый отчет суммы, которые он не видел своими глазами.

3. Использование актуальной на момент обращения информации о финансовом состоянии заемщика, собранной специалистом банка. Необходимые документы, такие как упрощенная форма баланса и отчет о прибылях и убытках не предоставляются клиенту для заполнения. Они составляются кредитным работником именно на дату выезда к заемщику на основании полученных данных о бизнесе заемщика, финансовых документов, дополнительной информации в ходе работы с заявкой.

Заполнение бланков - «прогноз движения денежных средств», «анализ доходов и расходов на время пользования кредитом», технико-экономическое обоснование оформляются при непосредственной помощи и консультации кредитного инспектора, работающего с данным клиентом.

. Расчет предполагаемых кредитных рисков. В Ленинском отделении Сбербанка России проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. В количественном при кредитовании производится расчет и анализ коэффициентов и определяется класс кредитоспособности и возможность кредитования.

При проведении качественного анализа оцениваются следующие риски:

·  отраслевые и рыночные: состояние рынка по отрасли (рыночные колебания цен, колебания спроса, действия конкурентов); уровень государственной поддержки;

·  региональные: значимость предприятия в масштабах региона, социально-политические явления в регионе, политические риски, обусловленные действиями властей;

·  акционерные: риск передела акционерного капитала, согласованность позиций крупных акционеров;

·  регулирования деятельности предприятия: подчиненность (внешняя финансовая структура), формальное и неформальное регулирование деятельности, лицензирование деятельности, льготы и риски их отмены, риски штрафов и санкций, правоприменительные риски (возможность изменения в законодательной и нормативной базе);

·  производственные и управленческие: технологический уровень производства, возможность нарушения нормального производственного процесса по техническим причинам, риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, перебои в снабжении или срыв поставок и т.п.); деловая репутация (аккуратность в выполнении обязательств, кредитная история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.п.), качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства, адаптивность к новым методам управления и технологиям.

5. Мониторинг и работа с проблемными кредитами. К мониторингу относится постоянный контроль платежей и финансового состояния заемщика. Кредитный специалист точно знает графики погашения по кредиту каждого клиента. Ответственность за мониторинг лежит на кредитном специалисте, выдавшем данный кредит. После выдачи кредита кредитный специалист не теряет связь с клиентом. Существует два вида мониторинга: текущий и финансовый.

При проведении текущего мониторинга кредитный специалист выясняет у заемщика какова ситуация в его бизнесе, изменения в структуре предприятия, изменения в структуре клиентов и поставщиков, какова полученная прибыль за последний месяц, состояние залога и делает вывод о текущем состоянии заемщика.

При проведении финансового мониторинга кредитный специалист должен не просто выяснить текущую ситуацию в бизнесе. Но и проанализировать финансовое состояние предприятия. Текущая ситуация сравнивается с ситуацией на момент утверждения кредита, по итогам сравнительного анализа делаются выводы.

Если в процессе проведения любого из видов мониторинга выявлены какие-либо проблемы или несоответствие погашения кредита с установленными сроками, подготавливается предложение о возможности дальнейшего обслуживания долга за счет изменения графиков погашения, усиления либо замены с вынесением на КИК отделения для принятия решения.

Телефонный звонок или короткий визит перед первым платежом (в случае с новым клиентом) повышает вероятность своевременной оплаты. Клиента убеждают сообщать о всех проблемах, в случае их возникновения, следить за развитием его бизнеса, т.е. за наиболее значимыми изменениями в балансе, отчете о прибылях и убытках и изменениями в социально-экономическом положении предприятия.

6. Разнообразие целей и форм кредитования. При кредитовании индивидуальных предпринимателей и юридических лиц банк готов предложить самые различные виды кредитных отношений в форме обычных кредитных программ, овердрафтных кредитов, кредитных линий.

Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами). Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности.

Под лимитом выдачи подразумевается общий размер денежных средств, которые заемщик может получить при использовании кредитной линии за весь период кредитования.

Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

Кредитная линия является очень удобным кредитным инструментом. Так как она позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков времени. У многих заемщиков в ходе их деятельности существует постоянная потребность в дополнительных заемных средствах в течение определенного промежутка времени, эта потребность может удовлетворяться за счет открытия кредитной линии. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является явным преимуществом перед обычным кредитом.

Кредитные линии подразделяются на возобновляемые и невозобновляемые. Невозобновляемые кредитные линии позволяют получать кредитные средства частями при появлении соответствующих на это оснований. Такие выплаты не должны превышать лимита задолженности. А общий размер всех таких выплат не должен превышать лимит выдач. Такие кредитные линии обычно открываются предприятиями, которые характеризуются сезонным производственным процессом.

Возобновляемые кредитные линии позволяют восстанавливать лимит задолженности при условии погашения заемщиком ранее полученных выплат (траншей). Новые транши могут осуществляться при соблюдении максимального допустимого лимита задолженности, также обязательно должен соблюдаться лимит выдач. Транши, которыми осуществляется выдача кредитных средств, характеризуются как правило промежуточными сроками погашения.

Заемщик сам может подобрать себе наиболее удобный срок действия кредитной линии. При открытии кредитной линии большое внимание уделяется финансовому положению заемщика, что напрямую влияет на способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать кредитную задолженность..

К основным преимуществам кредитной линииможно отнести не только быстроту расчетов, но и погашение задолженности на конкретную дату и за период в целом. Еще одно значительное преимущество кредитной линии заключается в использовании новых кредитных средств при погашении ранее взятых, с обязательным соблюдением лимита задолженности.

Овердрафтное кредитование <http://www.zanimaem.ru/articles/23/414> используется для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, то есть только на короткий период времени. Предоставляется клиентам, имеющим хорошую историю своей деятельности, она должна быть стабильной, устойчивой и благонадежной, как с точки зрения Сбербанка, так и с точки зрения государства.

Цели кредитования также различны: вложения во внеоборотные активы: приобретение объектов недвижимости (в т.ч. земельных участков), участие в долевом строительстве объектов недвижимости, расходы по капитальному и текущему ремонту помещений, приобретение и ремонт оборудования и транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или оказания услуг, приобретение сельскохозяйственных животных (кроме птицы), также кредиты могут предоставляться на пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т.ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней, выплата заработной платы работникам, погашение текущей задолженности заемщика перед другими банками.

. Предоставление отсрочки в случае, если у заемщика возникли временные финансовые трудности. Банк предоставляет возможность реструктуризации выданных им ссуд. Программа рассчитана на заемщиков, удовлетворяющих требованиям к финансовому состоянию, кредитной истории, бизнес-плану на период действия реструктурируемой задолженности и др. Этим клиентам предоставляется отсрочка погашения основного долга с одновременным увеличением периода кредитного договора. Кроме того, банк дает возможность увеличить срок действия кредитного соглашения с пересчетом (уменьшением) суммы ежемесячных платежей по кредиту.

Помимо достоинств имеются и недостатки:

. Кредитное досье перегружено документарной информацией. Перечень документов, необходимых для предоставления кредита субъектам малого предпринимательства, очень большой по сравнению с другими коммерческим банками. В перечень документов, предоставляемых клиентами в банк для рассмотрения вопроса получения кредита входят правоустанавливающие, бухгалтерские документы, документы по предполагаемому в залог имуществу, а так же бизнес-план и технико-экономическое обоснование кредита, которые составляют сами клиенты - потенциальные заемщики банка. В связи с этим, индивидуальные предприниматели и предприятия, относящиеся к категории субъектов малого предпринимательства, которых интересуют небольшие суммы кредитов, до 500-700 тыс.руб., зачастую оформляют кредиты как физические лица либо обращаются в коммерческие банки, что приводит Сбербанк к потери этого сегмента клиентуры. Надо отметить, что перечень документов для кредитования малого бизнеса в определенной степени затрудняет анализ рентабельности бизнеса и оценки платежеспособности клиента.

. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки и утверждения кредитного досье различными службами Сбербанка, что ведет к срыву сделок потенциального заемщика с поставщиками товаров и услуг под запрашиваемый кредит. Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной заявки и представленных заемщиком документов. Потребность кредитования наступает неожиданно, как это часто бывает, деньги заемщикам нужны уже сейчас, а банк принимает решение в течение 8 дней после предоставления полного перечня документов. Как вариант, можно посоветовать заблаговременно готовиться к кредитованию, заранее консультироваться с представителями банка по поводу всех возможных вопросов.

. Неудобное ежемесячное гашение кредита для заемщиков. Неудобство состоит в том плане, что строго определена дата гашения кредита, а это только один день - 20 число каждого месяца. Если гасить кредит ранее установленных сроков по договору, заемщик уплачивает кредитору плату за досрочный возврат кредита. Плата уплачивается в размере 1% от досрочно возвращаемой суммы кредита.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, за исключением платы за досрочный возврат кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере учетной ставки (ставки рефинансирования банка России) увеличенной в 2 раза, в процентах годовых, но не менее максимального размера процентной ставки, указанной в договоре. Неустойка начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности на дату полного гашения просроченной задолженности.

 

Рекомендации по совершенствованию кредитования субъектов малого предпринимательства и их экономическое обоснование

 

Банки всегда стараются предложить своим клиентам самые оптимальные и взаимовыгодные варианты сотрудничества, поскольку операции от услуг кредитования приносят большой и стабильный доход банку. Но в тоже время банки всегда стремятся минимизировать свои риски, выставляя свои условия кредитования и ряд довольно жестких требований к заемщикам.

Проанализировав механизм кредитования предприятий малого бизнеса, а так же достоинства и недостатки этого механизма предлагаются следующие рекомендации:

1) Проведение акции - встречи представителей крупных корпоративных клиентов банка и заинтересованных в сотрудничестве с ними предприятий малого бизнеса. В результате может сформироваться взаимовыгодное сотрудничество. А Сбербанк в этом случае выступит организатором встречи потенциальных партнеров, каждому из которых он может предложить свою финансовую помощь.

Акция будет длиться месяц, в течение которого банк будет рассматривать различные кредитные заявки заемщиков предприятий крупного и малого бизнеса на особых условиях. При встрече предприятия могут договориться, если им предложения друг друга подходят, либо могут оставить заявку о заинтересованности сотрудничества с каким-либо предприятием, подходящей ему сферой деятельности. Если предприятия договариваются, то они смогут получить кредит по сниженной процентной ставке и при этом крупные предприятия могут найти заказы и покупателей, а малый бизнес - продукцию по цене производителя, так как предприятия могут работать напрямую, без посредников. Таким образом, малый бизнес будет развиваться.

Встреча предприятий будет проходить в актовом зале, который имеется в Ленинском отделении Сбербанка России. Поэтому банк не понесет дополнительных затрат на проведение этого мероприятия.

В период акции предприниматели и малые предприятия смогут получить кредит в Сбербанке России на срок до 5 лет под 13-15% годовых (в зависимости от срока кредита) (см. табл. 3.2)

Во время проведения акции предприниматели могут получать наиболее полные консультации по банковским услугам. Также во время акции могут действовать специальные предложения не только по кредитам по сниженным ставкам, но и льготы по расчетно-кассовому обслуживанию, например, ведение счета в течение двух месяцев бесплатно.

Многие предприниматели могут переступить порог банка именно во время этой акции и связать свой бизнес, свой завтрашний день, свое развитие со Сбербанком. Главное в акции - диалог банка с клиентом, который полезен для обеих сторон. В результате этой акции должны увеличиться заявки на кредитование путем привлечения большого количества заемщиков, открыться расчетные счета и минимизироваться кредитные риски тем, что у банка будет гарантия и уверенность в том, что клиенты смогут выплачивать кредит. У предприятий заключенные контракты и стабильный доход.

 

Таблица 3.1 Условия обслуживания в обычных условиях

Срок кредита	Ставка, % годовых
	По кредитам с объемом кредитования до 10 млн. руб. (%)	По кредитам с объемом кредитования свыше 10 млн. руб. (%)
- до 1 года	15	14,25
- свыше 1 года до 3 лет	16	15,5
- от 3 до 5 лет	17	16,5
Расчетно-кассовое обслуживание
Открытие счета	1,00

 

Таблица 3.2 Специальные условия обслуживания в период акции

Срок кредита	Ставка, % годовых
	По кредитам с объемом кредитования до 10 млн. руб. (%)	По кредитам с объемом кредитования свыше 10 млн. руб. (%)
- до 1 года	13	12,25
- свыше 1 года до 3 лет	14	13,5
- от 3 до 5 лет	15	14,5
Расчетно-кассовое обслуживание
Открытие счета	бесплатно

 

Сначала рассмотрим выгодность акции для банка и для субъектов малого предпринимательства путем сравнения выданных кредитов в Ленинском отделении в обычных условиях и в период акции.

 

Таблица 3.3 Кредиты, выданные субъектам малого предпринимательства за месяц в обычных условиях в Ленинском отделении Сбербанка России в 2011 г.

Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Объем выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, руб.	Количество выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, шт.
- на 1 год	15	2 000 000	2
- на 3 года	16	4 000 000	2
- на 5 лет	17	7 500 000	3
Итого		13 500 000	7

 

Таблица 3.4 Кредиты, выданные субъектам малого предпринимательства в период акции за месяц

Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Объем выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, руб.	Количество выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, шт.
- на 1 год	13	3 500 000	3
- на 3 года	14	7 000 000	5
- на 5 лет	15	15 000 000	7
Итого		25 500 000	15

 

Из таблиц видно, что обычных условиях в Ленинское отделение Сбербанка в среднем приходит 7 клиентов за месяц из представителей малого бизнеса, а в период акции может придти 15 клиентов, заинтересованных получить кредит на выгодных условиях. Соответственно и прибыль у банка будет значительно выше.

Расчет:

Рассмотрим таблицу 3.1:

Первый случай, когда 2 клиента берут кредит на общую сумму 2 000 000 руб. под 15% годовых сроком на 1 год:

000 000 × 0,15 = 300 000 руб.

Второй случай, когда 2 клиента берут кредит на общую сумму 4 000 000 руб. под 16% годовых сроком на 3 года:

000 000 × 0,16 × 3 = 1 920 000 руб.

Третий случай, когда 3 клиента берут кредит на общую сумму 7 500 000 руб. под 17% годовых сроком на 5 лет:

500 000 × 0,17 × 5 = 6 375 000 руб.

Сравним с доходами банка в период акции:

На 1 год: 3 500 000 × 0,13 = 455 000 руб.

На 3 года: 7 000 000 × 0,14 × 3 = 2 940 000 руб.

На 5 лет: 15 000 000 × 0,15 × 5 = 11 250 000 руб.

Занесем все данные в таблицу 3.5.

 

Таблица 3.5

	Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Общая сумма кредита, руб.	Прибыль банка и сумма переплаты кредита для субъектов малого бизнеса	Разница в прибыли, руб.
Обычные условия	На 1 год	15	2 000 000	300 000	155 000
Период акции	На 1 год	13	3 500 000	455 000
Обычные условия	На 3 года	16	4 000 000	1 920 000	1 020 000
Период акции	На 3 года	14	7 000 000	2 940 000
Обычные условия	На 5 лет	17	7 500 000	6 375 000	4 875 000
Период акции	На 5 лет	15	15 000 000	11 250 000
Обычные условия				8 595 000	6 050 000
Период акции				14 645 000

 

Как видно из примера, банк за счет привлечения большего числа клиентов, даже с более низким процентом по кредиту получит значительно большую прибыль, чем в обычных условиях. И она будет почти в 2 раза больше, чем при обычных условиях кредитования. Чем больше клиентов придут за кредитом, тем больше и прибыли получит банк. Благодаря новому способу привлечения клиентов, банк может извлечь выгоду не только для себя, но и для малого бизнеса, выдавая кредиты по сниженным ставкам на 2 %.

Рассмотрим пример взаимовыгодного сотрудничества крупного и малого предприятия.

На акцию можно пригласить крупное предприятие ОАО «Казаньоргсинтез» и малое предприятие. ОАО «Казаньоргсинтез» - одно из крупнейших химических предприятий Российской Федерации. Одной из его деятельности является изготовление полиэтиленовых гранул. Малое предприятие покупает эти гранулы у предприятия-посредника и уже занимается изготовлением полиэтиленовых труб для сантехники на своем предприятии, которое затем продает их в сети своих магазинов. При сотрудничестве обоих предприятий между собой, они могут стать взаимовыгодными друг другу, исключив предприятие-посредника за счет быстрого оборота средств малого предприятия.

В свою очередь, крупное предприятие, участвуя в акции выигрывает вдвойне: во-первых, оно находит рынок сбыта или предприятия, оказывающие транспортные услуги (перевозка сырья и т.д.), во-вторых более выгодные условия кредитования.

В таблице 3.6 приведен наглядный пример суммы переплаты и экономия для одного крупного предприятия в обычных условиях и в период акции сроком на 1 год.

 

Таблица 3.6

	Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Общая сумма кредита, руб.	Сумма переплаты за кредит, руб.	Экономия для крупного предприятия, руб.
Обычные условия	На 1 год	14,25	80 000 000	11 200 000	1 400 000
Период акции	На 1 год	12,25	80 000 000	9 800 000

Таким образом, только одно крупное предприятие может сэкономить

400 000 рублей, участвуя в акции. Крупные предприятия берут большие суммы кредитов, и поэтому сумма переплаты тоже получается большой. То есть для крупного предприятия снижение ставки даже на 1-2% может существенно сэкономить сумму переплаты за кредит.

Банк при помощи такой акции может привлечь большое количество не только предприятий малого бизнеса, но и представителей крупного бизнеса, заинтересованных в получении кредита по сниженной ставке.

) Увеличение сроков погашения кредита, с 1 дня до 10 дней, например с 20 по 30 число каждого месяца. Поскольку клиенту банка неудобно и он не всегда может успеть расплатиться за кредит именно в тот один день, что указывается в кредитном договоре. Причины могут быть различными, например покупатели не вовремя расплатились за поставленную продукцию, также это могут быть технические причины, связанные в сбоях компьютера, из-за которых деньги не вовремя поступили на счет банка и т.д.

) В Ленинском отделении кредитование малого бизнеса в основном проводится в дополнительном офисе №6672/0251, который называется «Центр развития малого бизнеса». При кредитовании в «Центре развития малого бизнеса» необходимо проводить взаимодействие с подразделением безопасности и юридическим подразделением. Эти подразделения находятся в Ленинском отделении Сбербанка России. Сюда отправляется вся документация и рассматривается для составления заключения о возможности выдачи кредита. Для усиления оперативности работы «Центра развития малого бизнеса» можно было бы не отправлять документацию в центральное отделение, а пригласить одного сотрудника из отдела безопасности и сотрудника из юридического отдела для составления заключений о возможности выдачи кредита. Это бы сократило время на рассмотрение заявки для получения кредита, что является важным для представителей малого бизнеса, так как иногда получение кредита даже на один день раньше может повлиять на судьбу бизнеса в целом.

кредитование долг предпринимательство погашение

Заключение

 

В заключении можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса, хоть и является одним из приоритетных направлений деятельности банка, но всё же условия кредитования малого предпринимательства остаются, и по сей день, весьма проблематичными для большинства бизнесменов. Представителей этого вида предпринимательства могут, в прямом смысле, отпугнуть большое количество документов, необходимых для получения кредита, трудности их сбора, а также условия, необходимые для оформления кредита.

Главные требования, предъявляемые к заемщикам - это наличие действующего прибыльного бизнеса и работа на рынке от 3 месяцев в сфере торговли и от 6 месяцев в сфере производства и услуг.

В свою очередь, предоставление таких кредитов для банка является достаточно рискованным мероприятием, так как в основном кредитуется маломасштабный бизнес, не все бизнесмены из-за недостатка соответствующего образования способны предоставить профессионально составленный бизнес-план. Банк отдает предпочтение для кредитования чётких и ясных проектов. Также необходимо предоставить банку возможные источники погашения кредита. Несмотря на сложности кредитования для бизнесмена, спрос на этот вид кредитов достаточно высокий, а, учитывая реальные риски выдачи таких кредитов для банка, положительно решить этот вопрос для предпринимателя удаётся далеко не всегда.

Важным аспектом деятельности сотрудника кредитующего подразделения является сбор и тщательный анализ финансовой информации о деятельности потенциального заемщика. Применяемые Ленинским отделением подходы при кредитовании субъектов малого предпринимательства позволяют эффективно минимизировать возникающие кредитные риски. Среди подходов можно выделить такие, как анализ представленных потенциальным заемщиком документов по технико-экономическому обоснованию кредита, подтверждающих эффективность кредитуемой сделки и возвратность кредита, а также анализ прогноза движения денежных средств в случае рассмотрения заявок в сумме свыше 500 тыс. руб.; предоставление кредитных средств в соответствии с целевым назначением кредита; обязательный перевод денежных потоков заемщика (в объеме, сопоставимом с суммой кредита) на счета в Сбербанк России; установление графиков погашения кредита с учетом особенностей ведения бизнеса клиента; диверсификация принимаемых в обеспечение кредита залогов: оформление на всю сумму обязательств по кредиту поручительств учредителей, руководителей или иных физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность малого предприятия, а также поручительств членов семьи заемщика в случае предоставления кредита частному предпринимателю.

В данной работе был проведен анализ по выданным кредитам юридическим лицам, в том числе субъектам малого предпринимательства за последние 3 года (2008, 2009, 2010). К концу 2008 года количество, выдаваемых кредитов резко снижается, что связано с начавшимся финансовым кризисом в стране и, как следствие, ужесточились требования к заемщикам. С марта 2009 г. снова происходила выдача кредитов, что объясняется началом подъема с «дна» кризиса. Период 2010 года соответствует благоприятной экономической ситуации в стране и, как следствие, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес».

Важными факторами, стимулировавшими развитие рынка кредитования малого бизнеса явились: ужесточение конкуренции на рынке кредитования, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная государственная поддержка малого бизнеса. Наиболее востребованными программами является возмещение части процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства (от половины до двух третей ставки Банка России).

В настоящее время малое предпринимательство развивается. Для развития банковского кредитования в России характерно возникновение и увеличение количества банков, ориентированных на представителей малого бизнеса, которые предоставляют кредиты для развития бизнеса. Среди таких можно выделить такие как ИнвестКапиталбанк, Уралсиб, БТА-Казань, ВТБ 24, Банк «Интеза», Росбанк, Юниаструм Банк и другие. Между банками в настоящее время высокая конкуренция. И в перспективе кредиты для малого бизнеса должны становиться доступнее.

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон от 14.06.95 г. №88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».

2. Решение Казанской городской Думы от 17 мая 2007 г. № 3-17 "О Программе развития малого предпринимательства в г.Казани на 2007-2010 годы".

3. Постановление Руководителя исполнительного комитета г. Казани № 4821 «О программе льготного кредитования субъектов малого предпринимательства» от 29.12.2007.

.   Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ от 24.06. 2009 г.

.   Порядок №1221-3-р - «Порядок кредитования субъектов малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) от 20.05.09 г. №1221-3-р.

.   Порядок №931-3-р - «Порядок корпоративного кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Сбербанком России» от 30.03.07 г. №931-3-р.

.   Регламент № 351-ввб - «Регламент кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в подразделениях Волго-Вятского банка Сбербанка России» от 20.12.08 г. №351-ввб.

.   Регламент 285-5-р - «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России» от 20.06 2009 № 285-5-р.

.   Методические рекомендации для кредитного специалиста при кредитовании субъектов малого предпринимательства, г. Нижний Новгород, 2008.- 32 с.

.   Методические рекомендации по проведению анализа ФХД клиентов микросегмента по технологии «Простые продукты»/Управление по работе с частным предпринимательством, 2010. - 54 с.

.   Методические рекомендации по организации проведения анализа финансово-хозяйственной деятельности субъектов малого предпринимательства с учетом данных управленческой отчетности, г. Казань, 2010. - 23 с.

.   Бахмудов М.М. Малое предпринимательство в России: состояние, проблемы перспективы/М.М. Бахмудов, М.: Финансы и статистика, 2008. - 356 с.

.   Блинов А.О., Шапкин И.Н. Малое предпринимательство: Теория и практика: Учебник. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2006. - 356 с.

.   Бусыгин А.В. Предпринимательство: учебник для вузов. - М.: Бусыгин А.В., 2007. - 614 с.

.   Горфинкель В.Я. Малый бизнес.- М.: КноРус, 2009. - 336 с.

.   Ивачев И.Л. Практическое руководство по малому бизнесу. Особенности регистрации и налоговые режимы.- М.: Гроссмедиа, 2007. - 224 с.

.   Касьянова А.В. Все о малом предпринимательстве. - М.: Гроссмедиа, 2007. - 536 с.

.   Лапуста М.Г. Предпринимательство: Учебник / Под ред. М.Г. Лапусты. -

-е изд., испр. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 520 с. - (Серия «Высшее образование»).

.   Полякова С.И. и др. Малое предпринимательство: организация, экономика, управление.- М.: Инфра-М, 2009. - 480 с.

.   Шулятьева Н.А. Малый бизнес в условиях рынка. - М.: Деньги и кредит, 2008. - 380 с.

21. Чепуренко А. <http://www.iqlib.ru/search/author.visp?name=%D0%A7%D0%B5%D0%BF%D1%83%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%BA%D0%BE%20%D0%90.> Малое предпринимательство в России: прошлое, настоящее и будущее. - М.: Новое издательство, 2007 г. - 268 с.

24.Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. - М.: Инфра-М, 2007.

23.Самсонов Н.Ф. Финансовый менеджмент.//Под редакцией проф. Н. Ф. Самсонова. - М.: Финансы, 2007.

.Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент. Российская практика. - М.: Перспектива, 2007.

.Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика.// Под редакцией проф. Е.С. Стояновой. - М.: Дрофа, 2008.

26.Тарондо Ж-К. Финансовый менеджмент. - СПб.: Нева, 2007.

.Уорд М. Экономический анализ. - М.: Финансы и статистика,2008.

.Федько В.П., Федько И.Д. Основы маркетинга.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2009.

.Бруснев М. «Большой кредит для маленькой компании. // Комсомольская правда.- 2010. №16. - стр.1

.Шоркин А. М. «Деньги для маленьких» // Прямые инвестиции. - 2010. №7. - стр.86

 

Приложения

 

Приложение 1. Условия кредитования субъектов малого предпринимательства

 

В рамках Программы поддержки малого бизнеса Ленинское отделение Сбербанка России предоставляет кредиты юридическим лицам, в соответствии с законом относящимся к категории субъектов малого предпринимательства, и индивидуальным предпринимателям, имеющим годовую выручку не более 150 млн. рублей.

Цели кредитования

Ленинское отделение Сбербанка России предоставляет кредитные ресурсы на различные цели и в зависимости от потребностей: вложения во внеоборотные активы: приобретение объектов недвижимости (в т.ч. земельных участков) для использования в целях производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений; участие в долевом строительстве объектов недвижимости для использования в целях производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений; расходы по капитальному и текущему ремонту помещений; приобретение и ремонт оборудования (включая приобретение, установку и ремонт торговых павильонов) и транспортных средств, предназначенных для производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг; приобретение лицензионного программного обеспечения; приобретение сельскохозяйственных животных (кроме птицы). пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т.ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней, выплата заработной платы работникам; погашение текущей задолженности заемщика перед другими банками (за исключением задолженности по уплате начисленных процентов за период более 1 месяца) и платы за досрочный возврат кредита.

Сроки кредитования

на цели пополнения оборотных средств - до 1,5 лет; на цели вложения во внеоборотные активы - до 5-ти лет; на погашение кредитов в других коммерческих банках - до 1 года либо до 2 лет в зависимости от того, на какую цель был выдан кредит в другом коммерческом банке.

Формы кредитования Кредитование заемщика производится в форме: - единовременного кредита <http://www.seb.sbrf.ru/legal/credits/commerce.php>;

невозобновляемой кредитной линии <http://www.seb.sbr