Анализ выданных кредитов юридическим лицам и субъектам малого предпринимательства в Ленинском отделении Сбербанка России

Сбербанк находится на лидирующих позициях по объёму выданных кредитов юридическим лицам, в том числе субъектам малого предпринимательства. Работа в отделе кредитования юридических лиц за последние 3 года шла полным ходом, хотя и отмечалось снижение, связанное с ухудшением экономической ситуации в стране и мире.

Более подробно информация о выданных кредитах в отделе кредитования юридических лиц за последние 3 года представлена в таблицах ниже.

Таблица 2.4 Кредиты, выданные юридическим лицам и субъектам малого предпринимательства в 2008 году

Общее количество выданных кредитов юридическим лицам в 2008 году составило 211 на сумму 4 561 254 тыс.руб., а субъектам малого предпринимательства - 28 кредитов на сумму 227 300 тыс.руб., что в общем количестве составляет 13%. Среднее количество выданных кредитов в месяц колеблется в пределах 17-18, а субъектов малого предпринимательства в пределах 2-3 кредита в месяц.

С начала первого квартала до конца третьего квартала 2008 года происходит стабильное развитие экономики и, как следствие, развитие малого предпринимательства и банковской сферы. С начала четвертого квартала 2008 года количество выдаваемых кредитов резко снижается и остается на уровне, в среднем, 6 в месяц, а для субъектов малого предпринимательства - одного кредита в месяц. Это можно объяснить ухудшением экономической ситуации в России и в мире, связанное с финансовым кризисом, из-за которого произошло такое резкое снижение выдачи кредитов, и до окончания года ситуация совсем усугубилась и не выдавались кредиты в связи с тем, что заемщики не попадали под рамки ужесточенных требований банка.

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банка кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, ужесточились требования к заемщикам. Кредитование стало производиться более избирательно. Преимущество получали клиенты, у которых есть положительная кредитная история в Ленинском отделении Сбербанка России, с прозрачным, устойчивым бизнесом и с ликвидным залогом.

Таблица 2.5 Кредиты, выданные юридическим лицам и субъектам малого предпринимательства в 2009 году

В 2009 году общее количество выданных кредитов составило - 179 на сумму 6 729 540 тыс.руб, а субъектам малого предпринимательства - 32 кредита на сумму 238 658 тыс.руб., что составляет 18%, а это на 5 % больше выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, чем в 2008 году. В январе и феврале 2009 года субъектам малого предпринимательства не было выдано кредитов. Это продолжение кризиса, начавшегося в 2008 году. С марта 2009 года происходила выдача кредитов и, в среднем, она составляла 3 кредита в месяц, а для юридических лиц - 15 кредитов в месяц. Это обуславливается началом подъема с «дна» кризиса. Рынок кредитования постепенно возвратился на докризисные времена. Вслед за подъемом экономики, начал свое развитие и малый бизнес, что отразился на рынке кредитования субъектов малого предпринимательства.

Таблица 2.6 Кредиты, выданные юридическим лицам и субъектам малого предпринимательства в 2010 году

Из таблицы 2.6 видно, что общее количество выданных кредитов юридическим лицам в 2010 году составило 307 кредитов на сумму 5 645 877 тыс. руб., в том числе субъектам малого предпринимательства - 67 кредитов на сумму 224 666 тыс.руб., что в общем количестве выданных кредитов составляет 21%. Среднее количество выданных кредитов в месяц колеблется в пределах 25, а для субъектов малого предпринимательства в пределах 5-6. Период кредитования 2010 года соответствует благоприятной экономической ситуации в стране и, как следствие, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная государственная поддержка реального сектора экономики - малого бизнеса. Также на рынок кредитования малого бизнеса позитивно повлияла экономическая стабильность, обусловившая развитие малого предпринимательства.

Суммы, выдаваемые по кредитам ежемесячно напрямую зависят от степени возникновения возможного кредитного риска, который оценивается для каждого конкретного заемщика в отдельности и рассчитывается по методике оценки кредитоспособности.

По итогам трех последних лет можно сделать вывод, что 2010 год показал самые высокие темпы кредитования юридических лиц и субъектов малого предпринимательства. В 2010 году юридическим лицам было выдано в 1,5 раза больше кредитов, чем в 2008 году и в 1,7 раз больше, чем в 2009 году. Выдача кредитов субъектам малого предпринимательства в 2010 году также превышала в 2 раза по сравнению с 2008 и 2009 годами.

Можно отметить, что происходит значительное усиление конкуренции на рынке кредитования. Столь значительный интерес к данному сегменту был обусловлен как большим спросом на подобные услуги, при благоприятной экономической ситуации в стране, так и относительно высокой доходностью для банка при работе в данном секторе. Важными факторами, стимулировавшими развитие рынка кредитования малого бизнеса явились: ужесточение конкуренции на рынке кредитования, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная государственная поддержка малого бизнеса. Наиболее востребованными программами является возмещение части процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства (от половины до двух третей ставки Банка России).Участники программы являютсясубъекты малого предпринимательства, соответствующие критериям, установленным ст.4 ФЗ-209, зарегистрированным и осуществляющим деятельность на территории Республики Татарстан, реализующим проекты в приоритетных отраслях экономики Республики Татарстан и определенных действующим Инвестиционным меморандумом Республики Татарстан.

Несмотря на нестабильность экономической ситуации на рынке в 2008 году, малый бизнес продолжает развиваться, а следовательно, нуждается в кредитных ресурсах. С 2009 года динамика ставки рефинансирования постепенно снижается, что позволяет малому бизнесу вновь обратиться в банк за заемным финансированием. Однако в связи с трудностями, с которыми пришлось столкнуться предприятиям в конце 2008, начале 2009 года, финансовое состояние малого бизнеса в большей его части, и не только малого, резко ухудшилось. Многие только сейчас начинают восстанавливать свое положение и особенно нуждаются в дополнительном финансировании. В то же время банк, анализируя финансовую отчетность предприятий, довольно жестко подходят к оценке заемщиков. В результате малый бизнес, если и получает финансирование, то часто не в желаемом изначально объеме, плюс ставки по кредитам пока еще достаточно высоки.

Таблица 2.7

Из таблицы 2.7 видно, что количество зарегистрированных заявок с каждым годом увеличиваются, а количество отказов уменьшаются. В 2008 году выдано в 1,5 раза меньше кредитов, чем в 2010 году и в 1,7 раз меньше в 2009 году. Банку необходимо произвести анализ и оценку платежеспособности заемщиков и тем самым свести к минимуму возможные кредитные риски, которые в период кризиса были большими.

Таблица 2.8 Просроченная задолженность субъектов малого предпринимательства на 2008 г.

Как видно из таблицы 2.8 наименьшая задолженность сохранялась с начала первого и до конца третьего квартала 2008 года и количество неплательщиков составляло, в среднем, 3 заемщика в месяц. В это время экономика и бизнес развивались, и в связи с этим процент невыплат был невелик. В начале четвертого квартала произошли резкие изменения. Наибольший пик неплатежеспособности субъектов малого предпринимательства пришелся на октябрь 2008 года. Количество неплательщиков составило 7, а задолженность на сумму

28 414 537,57 руб., что составляет 25% от общей задолженности за весь период. Это объясняется ухудшением экономической ситуации в стране, связанным с финансовым кризисом. Малое предпринимательство столкнулось с проблемой - отсутствие спроса. Предприниматели попали на просрочки по выплатам перед своими кредиторами, что сейчас служит негативным фактором в кредитной истории заемщика <http://www.zanimaem.ru/articles/44/58>.

Таблица 2.9 Просроченная задолженность субъектов малого предпринимательства на 2009 г.

В таблице 2.9 видно, что сумма по просроченной задолженности субъектов малого предпринимательства выросла по сравнению с 2008 годом и в течение 2009 года всегда сохранялась на одном уровне и она составляла 6-8%. Это означает, что одни и те же предприятия в течение года не выплачивали кредит на ряду каких-то причин. К концу 2009 года задолженность резко возросла и составила 27%.