Кредиты в жизни современного человека.

Кредиты в жизни современного человека.

Оглавление.

Введение	3-4
I. Теоретические аспекты кредитования.
1.1. Основные понятия.	5-7
1.2.Математические основы кредитования.	7-9
II. Кредиты в современном обществе
2.1.  Функции кредита.	10-11
2.2. Основные формы кредита. 2.3. Основные виды кредита. 2.4. Принципы кредитования.	12-15
III. Кредиты в нашей жизни
3.1. Определение стоимости потребительского кредита. 3.11 Расчет аннуитетного платежа. 3.12 Расчет дифференцированногоплатежа. 3.13 Расчет минимального платежа по кредитам.	40-44
3.2. Задачи практического кредитования.	45-51
	52-53
Заключение	54
Список литературы	5 5 -5 6

Введение

Безусловно, каждый из нас неоднократно слышал истории о том, как жили наши родители несколько лет назад: как они стояли в очереди на получение бесплатной квартиры, у кого занимали беспроцентно деньги на покупку машины и тому подобное. Сегодня ситуация другая: можно не стоять в очереди на квартиру или машину, все зависит от нашей платежеспособности, и практически бесполезно искать лицо, дающее нам беспроцентную ссуду.

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться теми возможностями, которые представлены современной рыночной экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.! Но где взять денег?

 Ежедневно в средствах массовой информации можно увидеть и услышать рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит. И вообще,  Россия в настоящее время переживает бум кредитования.

Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее выгодные условия?

Обсудив с друзьями эту проблему, выяснили, что данные вопросы актуальны и для них.

Рассмотрев рекламные объявления, возникло предположение, что для решения практических задач, связанных с кредитованием необходимы математические знания.

 

Цели работы:

1. Изучить информацию, предлагаемую банками района и выяснить, в каком банке выгоднее взять кредит.

   

Задачи:

1. Изучить математические  основы  кредитования и выявить возможности   использования математических знаний для решения практических задач.

2. Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками

 нашего города своим клиентам.

3. Выполнить расчеты, оформить результаты (таблицы, схемы, графики,
диаграммы).

4.  Проанализировать полученные результаты, выбрать наиболее выгодные предложения.

 

Объект исследования: потребительский кредит на образование

 

Предмет исследования: методы погашения потребительского кредита в  банках города Пласт.

Гипотеза: для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания

Если  изучить теоретические основы потребительского кредита, то возникает объективная возможность  рассмотреть практическое применение методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодных для заемщика условий погашения кредита. А для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания.

Методика проведения исследования:

ü Изучение теории о потребительских кредитах.

ü Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в  банках города.

ü Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.

 

Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров. При этом населению следует знать основы методов погашения кредита, так как они существенным образом влияют на размер кредитных платежей.

 

 

 

  

Глава I. Теоретические аспекты кредитования.

Понятие кредита

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме,  предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.

 

Возникновение кредита

Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов.

Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.

Банки возникали по мере формирования государств. В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество до XVIII века  процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий. В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк.  Последний  выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

 

 

Основные формы кредита

Различают следующие основные формы кредита:

ü краткосрочный, выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

ü долгосрочный, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

ü г арантированный, предоставляемый под гарантию, под обеспечение

ü государственный, в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

ü банковский, предоставляемый банками в денежной форме;

ü потребительский, предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

ü коммерческий, предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

ü международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

ü ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости.

 

Основные виды кредитов.

Ø Банковский кредит.

· Банковский кредит предоставляется банками и другими кредит­но-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Ø Государственный кредит.

· Государственный кредит – это совокупность экономических отноше­ний между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта.

· Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок. Через определенный пе­риод времени заимствованная сумма должна возвращаться с процентами.

Ø Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

· Ору­дием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.

Ø Потребительский кредит, как правило, предоставляется торго­выми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансо­выми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рас­срочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков:

 

 

· По направлению использования (объектами кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

ü на неотложные нужды;

ü под залог ценных бумаг;

ü строительство и приобретение жилья;

ü капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

ü на строительство надворных построек;

ü на приобретение средств малой механизации;

ü на приобретение или строительство садовых домиков;

ü на приобретение автомобилей;

ü в сельской местности на приобретение домашних животных.

 

· По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

ü краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

ü среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);

ü долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

 

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

· По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

ü целевые;

ü нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.)

· Овердрафт

Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на его счете.

· Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ø Лизинг.

·   Лизинг (англ. to l ease - арендовать, брать в аренду)  представляет собой инвестиционную деятельность по приобретению имущества и передачу его на основании договора лизинга физическим и юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателя.

Ø Кредитные карточки.

· С открытием кредитной линии связано кредитование посред­ством кредитных карточек, которые базируются на применении вычислительной техники.

· Кредитная карточка - это, прежде всего форма свидетельства банка о его гарантии предоставить кредит владельцу карточки. 

· Кредитные карточки широко используются при предоставлении потребительского кре­дитов, поскольку практически не требуют времени для оформления ­покупки в долг. Кредитные карточки, замещающие наличные деньги и чеки, позволяют владельцу получить в банке краткосроч­ный кредит.

Ø Ипотека.
Ипотека - древняя форма обеспечения исполнения обязательств, применявшаяся еще в Афинах и предполагавшая залог недвижимого имущества с целью получения денежного кредита. Так, земельный участок должника мог быть заложен в качестве обеспечения кредита; при просрочке кредитор не имел права немедленного захвата владения, лишь через особый процесс он добиться права вступить во владение залогом.

В России с началом рыночных преобразований также стало применяться ипотечное кредитование. Большинство ипотечных кредитов имеет строго целевое назначение - они используются в основном для постройки и перепланирования жилых и производственных помещений, а также освоения земельных участков. Главным достоинством ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может быть именно та недвижимость, на покупку которой  он берется.

 

Принципы кредита

· Возвратность кредита - выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

· Срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличе­ния взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства

· Платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента.

· Обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.       

График платежей:

№	Остаток долга после выплаты	Погашение основного долга	Начисленные проценты	Сумма платежа
1	82 500,00	7 500,00	1 949,18	9 412,50
2	75 000,00	7 500,00	1 729,10	9 253,13
3	67 500,00	7 500,00	1 571, 92	9 093,75
4	60 000,00	7 500,00	1 414,73	8 934,38
5	52 500,00	7 500,00	1 257,53	8 775,00
6	45 000,00	7 500,00	1 137,02	8 615,63
7	37 500,00	7 500,00	943,15	8 456,25
8	30 000,00	7 500,00	785,96	8 296,88
9	22 500,00	7 500,00	628,77	8 137,50
10	15 000,00	7 500,00	487,29	7 978,13
11	7 500,00	7 500,00	314,38	7 818,75
12	0,00	7 500,00	162,43	7 659,38

Всего

90 000,00 12 299,41 102 390,25

  При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

 

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

• Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.
• Больший размер платежа, по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме.
• Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах.

· При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.

• Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, т.к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

Вот, собственно, основные формулы расчета кредита. Если же Вы знаете допустимый для себя размер ежемесячного платежа и максимальную сумму кредита, то из приведенных формул можно вывести формулу расчета процентной ставки кредита, чтобы по данному параметру отбирать подходящие предложения банка.

 

График платежей

Начало формы

№	Дата платежа	Остаток долга	Погашение основного долга	Начис- ленные проценты	Комиссии	Сумма обя за- тельного платежа
0	Февраль 2016	0	0	0	0	0
1	Март 2016	90 000.00	9 000,00	1 942,50	2 700,00	13 642.50
2	Апрель 2016	81 000.00	8 100,00	1 748,25	2 430,00	12 278.25
3	Май  2016	72 900.00	7 290,00	1 573,43	2 187,00	11 050.43
4	Июнь 2016	65 610.00	6 561,00	1 416,08	1 968,30	9 945.38
5	Июль 2016	59 049.00	5 904,90	1 274,47	1 771,47	8 950.84
6	Август 2016	53 144.10	5 314,41	1 147,03	1 594,32	8 055.76
7	Сентябрь 2016	47 829.69	4 782,97	1 032,32	1 434,89	7 250.18
8	Октябрь 2016	43 046.72	4 304,67	929,09	1 291,40	6 525.17
9	Ноябрь 2016	38 742.05	3 874,20	836,18	1 162,26	5 872.65
10	Декабрь 2016	34 867.84	3 486,78	752,56	1 046,04	5 285.38
11	Январь 2017	31 381.06	3 138,11	677,31	941,43	4 756.85
12	Февраль 2017	28 242.95	28 242,95	609,58	847,29	29 699.82
	Итого		90000	13938,8	19374,41	123313,21

 

Заключение

 

Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области кредитования необходимы математические знания.  Причем, для решения практических задач достаточно знаний, полученных нами в 5-6 классах (таких как проценты, нахождение процентов от числа, нахождение числа по его процентам, нахождение процентного соотношения нескольких чисел), хотя могут быть использованы как формула простых процентов, так и формула сложных процентов. Таким образом, гипотеза о том, что для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания, подтвердилась.

Для подтверждения гипотезы потребовался сбор информации различными методами (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы, подбор материала в периодической печати и Интернете, консультации со специалистами банков, социологический опрос).

Хочется  отметить, что проведение опроса было бы затруднено без помощи ребят 9-11х классов нашей школы

 Можно ли брать кредит? Отвечаю: ДА. Для этого нужно знать на каких условиях выдаются различные виды кредитов. А чтобы не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть элементарными знаниями экономики и математики.

 

            

                      Список литературы.

1. Вигман С.Л. Финансы, кредит, деньги в вопросах и ответах: учеб. пособие.- М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2010

2. Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка и фразеологических выражений/ Российская академия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова. – М.: Азбуковник, 2012

3. Процентные вычисления. 10-11кл.:Учеб.метод.пособие/Г.В.Дорофеев, Е.А.Седова. - М.: Дрофа, 2003

4. Финансы и кредит: Учеб. пособие для студ.сред.проф.учеб.заведений/ Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. –М.: Издательский центр «Академия», 2003

5. Фролов В. Цена кредита, или кто кого «обувает»? //Корпоративный вестник, Страховая компания «Северная Казна», 2005. 6-9с.

6. Энциклопедия для детей. Т. 11. Математика/Глав. Ред. М.Д. Аксенова. М.: Аванта+, 2001.

7. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2000

8. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007

9. Новости кредитования www.skbbank.ru

10. Новости кредитования www.kazna.ru.

11. Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита. | ИНФОРМИ http://www.informi.ru

12. http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/

13. http://www.rgs.ru/insurance/

 

Приложение 1

Приложение 2

Приложение3

Кредиты в жизни современного человека.

Оглавление.

Введение	3-4
I. Теоретические аспекты кредитования.
1.1. Основные понятия.	5-7
1.2.Математические основы кредитования.	7-9
II. Кредиты в современном обществе
2.1.  Функции кредита.	10-11
2.2. Основные формы кредита. 2.3. Основные виды кредита. 2.4. Принципы кредитования.	12-15
III. Кредиты в нашей жизни
3.1. Определение стоимости потребительского кредита. 3.11 Расчет аннуитетного платежа. 3.12 Расчет дифференцированногоплатежа. 3.13 Расчет минимального платежа по кредитам.	40-44
3.2. Задачи практического кредитования.	45-51
	52-53
Заключение	54
Список литературы	5 5 -5 6

Введение

Безусловно, каждый из нас неоднократно слышал истории о том, как жили наши родители несколько лет назад: как они стояли в очереди на получение бесплатной квартиры, у кого занимали беспроцентно деньги на покупку машины и тому подобное. Сегодня ситуация другая: можно не стоять в очереди на квартиру или машину, все зависит от нашей платежеспособности, и практически бесполезно искать лицо, дающее нам беспроцентную ссуду.

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться теми возможностями, которые представлены современной рыночной экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.! Но где взять денег?

 Ежедневно в средствах массовой информации можно увидеть и услышать рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит. И вообще,  Россия в настоящее время переживает бум кредитования.

Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее выгодные условия?

Обсудив с друзьями эту проблему, выяснили, что данные вопросы актуальны и для них.

Рассмотрев рекламные объявления, возникло предположение, что для решения практических задач, связанных с кредитованием необходимы математические знания.

 

Цели работы:

1. Изучить информацию, предлагаемую банками района и выяснить, в каком банке выгоднее взять кредит.

   

Задачи:

1. Изучить математические  основы  кредитования и выявить возможности   использования математических знаний для решения практических задач.

2. Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками

 нашего города своим клиентам.

3. Выполнить расчеты, оформить результаты (таблицы, схемы, графики,
диаграммы).

4.  Проанализировать полученные результаты, выбрать наиболее выгодные предложения.

 

Объект исследования: потребительский кредит на образование

 

Предмет исследования: методы погашения потребительского кредита в  банках города Пласт.

Гипотеза: для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания

Если  изучить теоретические основы потребительского кредита, то возникает объективная возможность  рассмотреть практическое применение методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодных для заемщика условий погашения кредита. А для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания.

Методика проведения исследования:

ü Изучение теории о потребительских кредитах.

ü Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в  банках города.

ü Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.

 

Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров. При этом населению следует знать основы методов погашения кредита, так как они существенным образом влияют на размер кредитных платежей.