Тема 2.6. Договоры оказания банковских услуг

I. Задания для самостоятельной работы

1*. Дайте сравнительно правовой анализдоговоров оказания банковских услуг.

2. Раскройте содержание договоров оказания банковских услуг.

II. Рекомендации по выполнению заданий  

Изучение данной темы студентам рекомендуется начать с определения договора займа, а также его общей характеристики.

Сторонами договора займа являются заемщик и займодавец. Ими могут быть любые субъекты гражданского права, и только для договора государственного займа ГК РФ предъявляет специальные требования: заемщиком по такому договору могут быть РФ, субъект РФ, муниципальные образования, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо.

Студентам необходимо обратить особое внимание на то, что предметом договора займа являются наличные деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые займодавец передает в собственность заемщику. Иностранная валюта и валютные ценности также могут быть предметом данного договора с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.

Требования, предъявляемые к форме договора займа, закреплены в ст. 808 ГК РФ.

Переходя к вопросу о правах и обязанностях сторон, следует помнить, что договор займа – односторонний, т. е. заемщик, заключая этот договор, приобретает долг, а займодавец имеет право требования.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Соответствующие правила об этом закреплены в ст. 810 ГК РФ.

Помимо договора государственного займа, о котором упоминалось выше, ГК предусматривает еще одну разновидность договора займа – целевой заем (ст. 814 ГК РФ).

Определение кредитного договора дано в п. 1 ст. 819 ГК РФ. В этой же статье указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Студенты должны знать отличия кредитного договора от договора займа. В отличие от договора займа, который является реальным, кредитный договор имеет консенсуальный характер, он вступает в силу с момента подписания.

Если договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, кредитный договор всегда является возмездным.

ГК РФ предъявляет специальные требования к кредитору: им может быть банк или иная кредитная организация.

В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Следует обратить внимание на то, что ГК РФ требует заключения кредитного договора в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Ст. 821 ГК РФ предусматривает право кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, предусмотренных в данной статье, а также безусловное право заемщика отказаться от получения кредита.

Разновидностью кредитного договора является договор товарного кредита. Следует отметить, что предметом договора товарного кредита являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками.

К сторонам данного договора в отличие от кредитного договора ГК РФ не предъявляет специальных требований, следовательно, ими могут быть любые субъекты гражданского права. Очевидно, таковыми могут быть коммерческие организации и не могут быть банки и иные кредитные организации (за исключением тех случаев, когда в кредит предоставляются, например, ценные бумаги, валютные ценности).

Особое внимание студенты должны уделить изучению коммерческого кредита, имея в виду, что он не является самостоятельной сделкой заемного типа, а представляет собой условие, которое содержится в другом возмездном договоре, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (например, договор купли-продажи может содержать условие о предварительной оплате передаваемых по этому договору товаров).

Статья 823 ГК РФ называет варианты предоставления коммерческого кредита: в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. Так, покупатель может предоставить продавцу коммерческий кредит в виде предварительной оплаты товаров, а продавец – в виде рассрочки оплаты товаров.

IV. Рекомендуемые источники

Нормативно-правовые документы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Гл. 42. – М.: Проспект, 2005.

2. Федеральный закон «О переводном и простом векселе» от 14 марта 1997 г. // Российская газета. – 1997. – 18 марта.

Постановления Пленумов Высшего Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ

1. Совместное постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ «О некоторых вопросах применения ФЗ «О переводном и простом векселе» от 5 февраля 1998 г. // Российская газета. – 1998. – 5 марта.

2. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 8 октября 1998 г. № 13/14 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. – 1998. – № 11.

Основная литература

1.    Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая: Договоры о передаче имущества. – М.: Статут, 2008. – 800 с.

2.    Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. – М.: Статут, 2008. – 1055 с.

3.     Брагинский М.И., Витрянский В.В.Договорное право. Книга четвертая: Договоры о перевозке, буксировке, транспортной экспедиции и иных услугах в сфере транспорта. – М.: Статут, 2008. – 910 с.

4.  Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.
В двух томах. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2008. – 736 с.

5.  Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.
В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. – М.: Статут, 2008. – 623 с.

Дополнительная литература

1. Витрянский В. В. Проценты за пользование чужими денежными средствами (Комментарий к постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 8 октября 1998 г. № 13/14 // Хозяйство и право. – 1998. – № 12.

2. Захарова Н. Н. Кредитный договор. – М., 1996.

3. Логвина Н. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита // Российская юстиция. – 1998. – № 5.

4. Суханов Е. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет (гл. 42–45) // Хозяйство и право. – 1996. – № 7.

5. Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит: анализ действующего законодательства // Хозяйство и право. – 1998. – № 11.

6. Хохлов С. А. Заем и кредит (гл. 42) // Гражданский кодекс. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. – М., 1996.

V. Контрольные вопросы для самоконтроля

1. Чем кредитный договор отличается от договора займа?

2. В чем состоят особенности товарного (коммерческого) кредита?

3. Какие меры по защите интересов вкладчиков предусмотрены в гражданском законодательстве?

4. Чем договор банковского вклада отличается от договора банковского счета?

5. Какие основные разъяснения даны Пленумом ВАС РФ по вопросам практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета?

6. Какие, по Вашему мнению, имеются пробелы в гражданском законодательстве, регулирующем отношения по договору банковского счета (банковского вклада)?

 

 

Тема 2.7. Договоры хранения

I. Задания для самостоятельной работы

1. Составить формы различных видов договоров

II. План семинарского занятия

1. Понятие и признаки договора хранения.

2. Понятие и особенности договора складского хранения.

3. Специальные виды хранения.

4. Договор хранения и смежные договоры.

III. Рекомендации по выполнению заданий и подготовке к семинарскому

занятию

Отношения, возникающие на основании договора хранения, регулируются гл. 47 ГК, § 1 которой содержит общие положения, применяемые ко всем видам хранения, если ГК или другими законами не установлено иное.

Договором хранения называется такой договор, по которому одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

Студенты должны знать, что договор хранения может быть как реальным, так и консенсуальным. Реальный договор хранения может быть как возмездным, так и безвозмездным. Консенсуальный договор хранения, как правило, возмездный.

Необходимо обратить внимание на специфические признаки договора хранения, которые отличают его от других, сходных с ним гражданско-правовых договоров (займа, имущественного найма (аренды) и др.).

Следует отметить, что обязательства по хранению могут возникнуть не только из договора, но и непосредственно на основании закона.

Как следует из определения, сторонами договора хранения являются хранитель и поклажедатель. В качестве хранителя могут выступать как физические, так и юридические лица. В консенсуальном договоре хранения хранителем может быть только коммерческая организация либо некоммерческая организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности (профессиональный хранитель). К поклажедателю ГК не предъявляет каких-либо специальных требований.

Предметом рассматриваемого договора является оказание услуг по обеспечению сохранности имущества поклажедателя. Необходимо подчеркнуть, что по общему правилу на хранение передается движимое имущество. Исключение составляет лишь секвестр (хранение вещей, являющихся предметом спора): на хранение в порядке секвестра могут быть переданы как движимые, так и недвижимые вещи. На хранение могут быть переданы вещи индивидуально-определенные, а также вещи, определенные родовыми признаками.

Следует знать, что договор хранения может быть заключен на определенный срок, а также без указания срока.

Что касается формы договора, необходимо обратить особое внимание на правила ст. 887 ГК, которые в отношении формы реального договора хранения воспроизводят общие правила ГК. Консенсуальный договор хранения должен быть заключен в письменной форме, независимо от состава участников договора и стоимости вещи, передаваемой на хранение.

Особенностью данного договора является то, что в исключение из общего правила разрешается доказывать свидетельскими показаниями передачу вещи на хранение, когда такая передача была вызвана чрезвычайными обстоятельствами и при этом не была соблюдена требуемая ГК письменная форма. Кроме того, несоблюдение простой письменной формы договора не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в случае спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем.

Переходя к изучению прав и обязанностей хранителя, студенты должны знать, что в консенсуальном договоре хранения может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок. Хранитель обязан хранить вещь в течение срока, обусловленного договором, а если срок не предусмотрен – хранить вещь до востребования ее поклажедателем. К числу других обязанностей хранителя относятся:

– обеспечение сохранности вещи;

– исключение возможности пользоваться вещью, переданной на хранение, без согласия поклажедателя, а также исключение такой возможности со стороны третьих лиц;

– незамедлительное уведомление поклажедателя о необходимости изменения условий хранения вещи и необходимость дождаться его ответа;

– выполнение взятых на себя обязательств лично;

– возвращение вещи поклажедателю.

Студенты должны знать, что поклажедатель обязан предупредить хранителя при сдаче на хранение легковоспламеняющихся, взрывоопасных или вообще опасных по своей природе вещей об их свойствах. При этом следует обратить внимание на особенность, предусмотренную ГК для тех случаев, когда вещь принимает на хранение профессиональный хранитель (п. 1 ст. 894 ГК). Следует изучить и другие обязанности поклажедателя, такие как обязанность выплатить хранителю вознаграждение за хранение; обязанность возместить расходы хранителя на хранение; обязанность взять вещь обратно.

Рассматривая вопрос об ответственности сторон по договору хранения, студенты должны обратить внимание на то, что ГК предусматривает ответственность хранителя за отказ от принятия вещи на хранение, за исключением случая, когда в обусловленной консенсуальным договором срок вещь не будет ему передана. Хранитель отвечает также за утрату, недостачу или повреждение вещей, принятых на хранение, в размере, предусмотренном ст. 902 ГК.

Гражданский кодекс закрепляет правило о том, что, если поклажедатель не передал вещь на хранение в предусмотренный договором срок, он несет ответственность перед хранителем за убытки, причиненные в связи с несостоявшимся хранением, если договором не предусмотрено иное. Поклажедатель освобождается от ответственности только в случае, если он в разумный срок заявит хранителю об отказе от его услуг.

Кроме того, поклажедатель отвечает за убытки, причиненные хранителю свойствами сданной на хранение вещи, если хранитель, принимая вещь на хранение, не знал и не должен был знать об этих свойствах (ст. 894 ГК).

Студенты должны знать, что договором складского хранения называется такой договор, по которому товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности (п. 1 ст. 907 ГК).

Кроме того, следует обратить внимание на то, что сторонами договора складского хранения могут быть только предприниматели. Необходимо знать, какие требования ГК предъявляет к хранителю – товарному складу, а также знать отличия склада общего пользования от склада, принимающего товар от определенных лиц.

Особенностью договора складского хранения является предусмотренная ст. 918 ГК возможность хранения вещей с правом распоряжения ими.

Определенную специфику имеют права и обязанности сторон данного договора. Так, при приеме товаров на хранение товарный склад обязан за свой счет произвести осмотр товаров и определить их количество и внешнее состояние, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 909 ГК).

Во время хранения товарный склад обязан предоставить товаровладельцу возможность осматривать товары или их образцы, брать пробы и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности товаров (п. 2 ст. 909 ГК).

Следует обратить внимание на правило ст. 910 ГК, которая закрепляет права и обязанности товарного склада в связи с изменением условий хранения и состояния товаров.

Гражданский кодекс определяет особые правила проверки количества и состояния товара при возвращении его товаровладельцу (ст. 911 ГК).

Переходя к рассмотрению вопроса об оформлении договора складского хранения, следует иметь в виду, что он оформляется в письменной форме, которая считается соблюденной, если заключение договора и принятие товара на склад удостоверены складским документом. Гражданский кодекс предусматривает три вида складских документов: двойное складское свидетельство; простое складское свидетельство; складскую квитанцию. Студенты должны знать, что представляют собой перечисленные выше документы, обратив при этом особое внимание на двойное складское свидетельство, состоящее из двух частей – складского свидетельства и залогового свидетельства (варранта).

Студентам следует начать изучение данного вопроса с первого специального вида хранения, предусмотренного в § 3 гл. 47 ГК РФ, – хранение в ломбарде.

Необходимо обратить внимание на то, что ГК РФ предъявляет специальные требования к его субъектам: поклажедателем может быть только гражданин, а хранителем – специализированная организация – ломбард.

Особенностью данного договора является то, что он имеет публичный характер.

Студенты должны знать, в какой форме заключается договор хранения в ломбарде, что является его предметом.

Статья 919 ГК РФ закрепляет правило о том, что ломбард обязан застраховать принятые на хранение вещи за свой счет.

Особенностью данного договора является его срочный характер. Если вещь не востребована поклажедателем в обусловленный срок, обязанностью ломбарда является ее хранение в течение еще двух месяцев, после истечения которых вещь может быть продана ломбардом с публичных торгов на основании исполнительной надписи нотариуса.

Предметом договора хранения ценностей в банке является оказание услуг по хранению ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, иных драгоценных вещей и других ценностей, в том числе документов.

Студентам следует обратить внимание на то, что ГК РФ предусматривает возможность хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе: с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа и с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа. Студенты должны знать, чем они отличаются друг от друга.

Следующим специальным видом хранения является хранение в камерах хранения транспортных организаций.

Субъектами такого договора являются, с одной стороны, камеры хранения, находящиеся в ведении транспортных организаций общего пользования (хранитель), с другой стороны, – пассажиры и другие граждане независимо от наличия у них проездных документов (поклажедатель).

Данный договор является публичным.

Особенностью договора хранения в камерах хранения транспортных организаций является и то, что вещи принимаются камерами хранения на определенный срок, который устанавливается нормами транспортного законодательства, если соглашением сторон не установлен более длительный срок.

Обязанностью камеры хранения является хранение вещей, не востребованных поклажедателем в указанные сроки, еще в течение 30 дней.

Необходимо обратить особое внимание на правило ГК РФ о том, что на камеру хранения возлагается обязанность возместить убытки, причиненные поклажедателю вследствие утраты, недостачи или повреждения вещей, сданных им на хранение. Убытки в пределах суммы их оценки поклажедателем при сдаче на хранение должны быть возмещены в течение 24 часов с момента предъявления требования о их возмещении.

Студенты должны знать, что в юридической литературе высказываются разные мнения по вопросу о том, распространяются ли правила, закрепленные в ст. 923 ГК РФ, на хранение вещей в автоматических камерах хранения.

Давая характеристику хранения в гардеробах организаций, студенты должны знать, что называется гардеробом организации. Хранителем в данном случае является организация, в помещении которой находится гардероб.

Как правило, данный вид хранения является безвозмездным. Исключение составляют лишь случаи, когда условие о платном хранении оговорено сторонами. В любом случае хранитель обязан принять для обеспечения сохранности вещей, переданных ему на хранение, санитарные, противопожарные, охранные и другие меры, предусмотренные в п. 1 и п. 2 ст. 891 ГК РФ.

Ответственность хранителя определяется в соответствии с общими положениями о возмездном и безвозмездном хранении.

Следующим специальным видом хранения является хранение в гостинице. Правила о хранении в гостинице распространяется также и в отношении хранения вещей граждан в мотелях, домах отдыха, пансионатах, санаториях, банях и других подобных организациях.

Необходимо отметить, что гостиница является хранителем в силу закона (ст. 925 ГК РФ). Это значит, что не требуется заключения договора с лицом, проживающим в ней. Гостиница отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, внесенных постояльцем в гостиницу, за исключением денег, валютных ценностей, ценных бумаг и других драгоценных вещей. В связи с этим студенты должны знать, какая вещь считается внесенной в гостиницу.

Для хранения в гостинице денег, валютных ценностей и т. д. необходимо заключение договора хранения, за сохранность их гостиница отвечает при условии, что они были приняты гостиницей на хранение либо были помещены постояльцем в предоставленный ему гостиницей индивидуальный сейф.

Последним специальным видом хранения, предусмотренным гл. 47 ГК РФ, является хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр).

Студенты должны знать, что является предметом данного договора. В отношении данного вида хранения ГК РФ прямо указывает, что на хранение в порядке секвестра могут быть переданы как движимые, так и недвижимые вещи.

Следует обратить внимание на то, что ГК РФ предусматривает две разновидности секвестра: договорный секвестр и судебный секвестр, а также обратить внимание на их различия.

IV. Рекомендуемые источники

Нормативно-правовые документы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Гл. 47. – М.: Проспект, 2005.

Основная литература

1.    Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая: Договоры о передаче имущества. – М.: Статут, 2008. – 800 с.

2.    Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. – М.: Статут, 2008. – 1055 с.

3.     Брагинский М.И., Витрянский В.В.Договорное право. Книга четвертая: Договоры о перевозке, буксировке, транспортной экспедиции и иных услугах в сфере транспорта. – М.: Статут, 2008. – 910 с.

4.  Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.
В двух томах. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2008. – 736 с.

5.  Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.
В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. – М.: Статут, 2008. – 623 с.

Дополнительная литература

1.   Брагинский М. Хранение // Хозяйство и право. – 1996. – № 9.

2.   Брагинский М. И. Договор хранения. – М., 1999.

3.   Казанцев М. Ф. Хранение // Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. – М., 1996.

4.   Романцев Ю. Обязательство хранения в системе гражданских договоров // Российская юстиция. – 1999. – № 10.

5.  Суворова С. Договор хранения // Российская юстиция. – 1998. – № 6. – № 7.

6.  Цыбуленко З. И. Разграничения правоотношений найма и хранения // Межвузовский научный сборник. – Саратов, 1983.

V. Контрольные вопросы для самоконтроля

1.   Какие вещи могут быть объектами договора хранения?

2.   Какие права и обязанности имеет хранитель (поклажедатель) по договору хранения?

3.   В каком объеме несет ответственность хранитель при безвозмездном хранении?

4.   В чем заключается специфика договора складского хранения?

5.   Какое право имеет владелец складского свидетельства, отделенного от залогового (владелец залогового свидетельства)?

6.   В чем заключается специфика хранения ценностей в ломбарде (вещей в банке, хранения в транспортных организациях)?

7.   Чем договор хранения отличается от договора страхования (договора займа, договора поручительства)?

8.  Какие, по Вашему мнению, имеются пробелы в гражданском законодательстве, регулирующем отношения по хранению?