Тема 2.8. Договоры страхования

I. Задания для самостоятельной работы

1.   Проведите сравнительно-правовой анализ видов страхования.

2*. Сделайте примерные формы договоров страхования.

II. План семинарского занятия

1. Понятие страхования и договора страхования.

2. Виды страхования.

3. Договор имущественного страхования.

4. Договор личного страхования: понятие и особенности.

5. Формы страхования.

III. Рекомендации по выполнению заданий и подготовке к семинарскому

занятию

При подготовке к семинарскому занятию по данной теме студенты должны исходить из того, что страхование является способом возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в результате действия иных непредвиденных обстоятельств.

Страхование регулируется нормами гл. 48 ГК РФ, которая состоит из 44 статей, а также иными федеральными законами и другими нормативно-правовыми актами.

Следует обратить внимание на то, что в ГК даны не все определения основных страховых понятий, они содержатся также в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Необходимо подчеркнуть, что ГК не содержит общего определения договора страхования, а дает определение отдельных видов договора страхования: имущественного и личного.

Характеризуя договор страхования (как личного, так и имущественного), следует отметить, что он является взаимным, возмездным и, как правило, реальным, так как ст. 957 ГК устанавливает, что если в договоре не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Следовательно, если в договоре предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям, в таком случае договор страхования будет консенсуальным.

Студенты должны знать, что сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь, а также знать, какие лица могут выступать в этом качестве и, в частности, в области таможенного дела. Кроме того, следует знать, что на стороне страхователя могут выступать третьи лица: застрахованное лицо и выгодоприобретатель. ГК предусматривает, что в договоре страхования могут участвовать совместно несколько страховщиков (ст. 953 ГК). Это называется сострахованием. В ст. 967 ГК содержится еще одно понятие – перестрахование, которое относится к фигуре страховщика. Оно имеет место тогда, когда страховщик по договору страхования сам страхуется у другого страховщика (страховщиков), таким образом, страховщик по данному договору страхования становится страхователем по другому договору страхования. Посредниками при заключении договора страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Предметом договора страхования является услуга, оказываемая страховщиком страхователю, состоящая в том, что страховщик несет страховой риск в пределах страховой суммы. Объектом договора страхования являются соответствующие имущественные интересы (по договору личного страхования – имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением; по договору имущественного страхования – имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества, с риском ответственности по обязательствам, с риском ответственности по договорам, с риском убытков от предпринимательской деятельности).

Рассматривая правила о форме договора страхования, следует обратить внимание на то, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования, несоблюдение письменной формы которого влечет обычные последствия (п. 1 ст. 940 ГК).

Необходимо отметить, что ГК указывает перечень существенных условий как договора имущественного страхования (п. 1 ст. 942 ГК), так и договора личного страхования (п. 2 ст. 942 ГК).

Переходя к рассмотрению прав и обязанностей страхователя, следует знать, что основными его обязанностями являются следующие:

1. При заключении договора сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК).

2. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы) в порядке и в сроки, установленные договором (ст. 954 ГК).

3. В период действия договора страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК).

4. Страхователь обязан уведомить о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК).

5. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ГК).

Основные права и обязанности страховщика следующие:

1. При наступлении страхового случая произвести в установленный срок страховую выплату. При этом следует иметь в виду, что ГК устанавливает случаи, когда страховщик освобождается от страховой выплаты (ст. 961, 963, 964 ГК).

2. Страховщик вправе при заключении договора страхования имущества произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости – назначить экспертизу для установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК).

3. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК).

Студенты должны обратить особое внимание на возможность досрочного прекращения договора страхования (ст. 958, 959 ГК).

ГК РФ предусматривает два вида договора страхования: договор имущественного страхования и договор личного страхования.

Определение договора имущественного страхования закреплено в п. 1 ст. 929 ГК.

Разновидностями данного договора являются: страхование имущества (ст. 930 ГК); страхование гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК); страхование предпринимательских рисков (ст. 933 ГК). Разновидностями договора страхования имущества являются: страхование имущества физических лиц, страхование имущества юридических лиц; страхование грузов; страхование воздушных судов и т. д.

ГК предусматривает две разновидности страхования гражданской ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (внедоговорной ответственности) (ст. 931 ГК) и страхование ответственности по договору (договорной ответственности) (ст. 932 ГК).

Следует отметить, что особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК).

Другой особенностью имущественного страхования является суброгация, т. е. переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя на возмещение ущерба (ст. 965 ГК).

Еще одной особенностью имущественного страхования является то, что иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК).

Определение договора личного страхования закреплено в п. 1 ст. 934 ГК. Его особенностью является то, что он относится к числу публичных договоров (п. 1 ст. 927 ГК).

Студенты должны знать, что ГК предусматривает обязательную и добровольную формы страхования. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК).

IV. Рекомендуемые источники

Нормативно-правовые документы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Гл. 48. – М.: Проспект, 2005.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела РФ» от 27 ноября 1997 г. (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., от 20 ноября 1999 г., от 7 марта 2005 г.) // Ведомости Совета народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56; Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 1. – Ст. 4.; Российская газета. – 2005. – 11 марта.

3. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ // Гарант – справочная правовая система.

4. Федеральный закон «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ.

5. Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. №52-ФЗ (с изме. и доп. от 12 июля 1998 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1998. – №13. – Ст. 1474; №30. – Ст. 3613; Российская газета. – 1998. – 7 апреля.

6. Закон РФ «О медицинском страхование граждан РФ» от 28 июня 1991 г. // Ведомости Совета народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. – 1991. – №27. – Ст. 92.

Постановления Конституционного Суда РФ

1. Постановление Конституционного Суда РФ по делу о проверке конституционности ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания – Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С. Н. Шевцова от 31 мая 2005 г. № 6-П.

Судебная практика

1. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 // Гарант – справочная правовая система.

Основная литература

1.    Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая: Договоры о передаче имущества. – М.: Статут, 2008. – 800 с.

2.    Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. – М.: Статут, 2008. – 1055 с.

3.     Брагинский М.И., Витрянский В.В.Договорное право. Книга четвертая: Договоры о перевозке, буксировке, транспортной экспедиции и иных услугах в сфере транспорта. – М.: Статут, 2008. – 910 с.

4.  Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.
В двух томах. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2008. – 736 с.

5.  Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая.
В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. – М.: Статут, 2008. – 623 с.

Дополнительная литература

1. Александров А. А. Страхование. – М., 1998.

2. Брагинский М. И. Договор страхования. – М., 2002.

3. Дегтярев А. Суброгация в страховании // Российская юстиция. – 1997. – № 11.

4. Договор страхования должностных лиц таможенных органов РФ // Таможенные ведомости. – 1994. – № 9.

5. Емельянов А. О понятии обязательного страхования // Хозяйство и право. – 1996. – № 12.

6. Савкин Д. В. Основания возникновения, изменения и превращения страховых правоотношений // Юрист. – 2002. – № 5.

7. Саркисов С. Э. Личное страхование. – М., 1996.

8. Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право. – 1998. – № 9.

9. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. – М., 1999.

10. Шахов В. В. Введение в страхование. 2-е изд. – М., 1999.

11. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. – М., 1997.

V. Контрольные вопросы для самоконтроля

1. Какие федеральные законы регулируют отношения по обязательному страхованию (по имущественному, личному страхованию)?

2. Какие основные изменения были внесены законодателем в Закон РФ «О страховании» («Об организации страхового дела в Российской Федерации») после вступления его в силу? 

3. Какие интересы могут быть застрахованы по договору имущественного (личного) страхования?

4. Какие существенные условия являются общими для договора имущественного и личного страхования?

5. Чем отличается личное страхование от имущественного страхования?

6. Чем отличается добровольное страхование от обязательного страхования?

7. В каких случаях страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы?

8. Какие, по Вашему мнению, имеются пробелы в гражданском законодательстве, регулирующем отношения по страхованию?