Кредитование малого бизнеса в городе Бугульма

 

Важнейшей задачей в области финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства (МП) является повышение роли банковского кредита как классической формы заимствования финансовых средств. Банки должны внедрять новые гибкие и мобильные технологии работы с малыми предприятиями, учитывающие их интересы и нужды. Ориентация в деятельности только на крупных клиентов по мере развития малых предприятий не позволит банкам обслуживать важный сегмент рынка и лишит их перспективных источников доходов.

Кроме кредитных операций банки смогут выполнять ряд других специфичных и уникальных функций:

– выступать инициаторами в мобилизации финансовых средств для реализации конкретных инвестиционных проектов малых предприятий;

– инвестировать в проекты собственные или привлеченные средства;

– выступать гарантами возврата инвестируемых средств;

– быть финансовым институтом по обслуживанию инвестиций (все платежи выполняются через конкретный уполномоченный банк). (18, С. 188)

Кредитование инвестиций малых предприятий коммерческими банками будет зависеть от преобладающих тенденций в развитии МП, но рассчитывать на значительный рост объема предоставляемых кредитов пока не приходится. Привлечению дополнительных финансовых ресурсов в сферу МП могут способствовать развитие и правовое урегулирование вопросов ипотечного кредитования, т.е. предоставление заемных средств под залог недвижимого имущества малого предприятия или физического лица, начинающего предпринимательскую деятельность. Объектом ипотечного кредитования могут быть как имущество, принадлежащее малому предприятию на правах собственности, так и личное имущество предпринимателя.

Следует отметить некоторый опыт, имеющийся в сфере кредитования под залог квартир, в перспективе таким объектом должна стать и земля. Что касается выделяемого населению жилья, то доля бюджетных средств на его строительство составляет не более 20% и, видимо, будет сокращаться. Определенные средства в ипотечные программы закладываются из бюджетов десяти регионов-доноров. Основная проблема – нехватка у кредитных организаций средств, которые они могут выделять на долгосрочной основе. Наиболее удачные системы кредитования сложились в таких городах, как Москва, Санкт-Петербург, Оренбург и Волгоград. Кроме этого, применяются следующие формы кредитных гарантий: имущество, находящееся в городской собственности, может быть использовано в качестве залогового обеспечения кредитных операций. Используется механизм налоговых льгот для инвестиций, связанных с реализацией тех или иных признанных важными для города объектов. (12, С. 269)

Механизм финансово-кредитной поддержки малых предприятий включает развитие новых форм сотрудничества малых предприятий в области кредитования. Исходя из того, что значительные резервы привлечения инвестиций в сферу малого бизнеса заложены в развитии внебанковского рынка капитала, Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» определил основные правовые и организационные аспекты развития системы взаимного кредитования малых предприятий путем учреждения обществ взаимного кредитования (ОВК) – кредитных кооперативов и союзов, представляющих собой форму организации взаимного кредитования физических и юридических лиц, которые не прибегают к помощи банков и других внешних финансовых источников, а работают по принципу кассы взаимопомощи. Общества взаимного кредитования создаются с целью укрепления кредитоспособности и финансовой устойчивости групп малых предприятий путем аккумулирования их временно свободных денежных средств и предоставления кредитов предприятиям, являющимся участниками общества. Они самостоятельно определяют размер, периодичность и порядок внесения вкладов в кредитный фонд, а также условия, сроки и лимиты кредитования. При этом ОВК в наибольшей степени учитывают специфику малых предприятий и ориентированы на интересы малых предприятий его пайщиков. Тем самым расширяются возможности, по сравнению с банковским кредитованием, в финансировании рассматриваемой сферы.

Использование альтернативных источников привлечения средств в наибольшей степени доступно малым предприятиям. Чаще всего средства привлекаются в виде частного кредита – займов друзей, знакомых, родственников, предприятий-партнеров, доверенных финансовых организаций, теневых структур. Средства могут привлекаться малыми предприятиями для разных целей и на разных условиях. Однако в целом частный кредит обладает рядом преимуществ для предпринимателей по сравнению с банковскими кредитами. Это более продолжительные сроки кредитования, меньшие процентные ставки, сниженные требования по предоставлению гарантий возврата кредита и необходимой документации, большая оперативность в получении. (15, С. 311)

Наиболее привлекательной ресурсосберегающей формой привлечения средств является лизинг.Лизинг предоставляет малым предприятиям дополнительные возможности и снижает отдельные факторы риска для участников инвестиционного рынка по сравнению с другими финансовыми формами, что особенно повышает его привлекательность для малого бизнеса. В частности, снижение объема необходимых инвестиций, предоставление соискателям не денежных средств, а оборудования, которое будет использоваться по своему прямому назначению и одновременно выступать в качестве залога (в случае неудачи проекта оно возвращается к лизингодателю), более гибкое расходование части свободных средств, получаемых в процессе эксплуатации оборудование и обслуживания лизинговых платежей. (6, С. 403)

Одна из основных причин ограниченности распространения лизинга связана с несовершенностью нормативно-законодательной базы и недостаточным вниманием со стороны органов муниципального управления к его развитию на территориях.

Рассмотрим кредиты для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий предлагаемые Сбербанком России и Ак Барс Банком в городе Бугульма.

Сбербанк России осуществляет кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и выдачу им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов и предлагает воспользоваться следующими банковскими услугами:

1. Кредитование, в том числе:

– коммерческие кредиты – предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

– овердрафтные кредиты – предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

– вексельные кредиты – предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;

– кредитование сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая – предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции.

2. Гарантии, в том числе:

– исполнения обязательств по контракту;

– возврата авансового платежа;

– в пользу таможенного органа;

– в пользу налоговых органов;

– тендерные;

3. Расчетно-кассовое обслуживание.

4. Инкассация.

Кроме того, для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, имеющих годовую выручку не более 60 млн. руб., Сбербанк России предлагает специальную услугу для финансовой поддержки бизнеса:

– кредиты для пополнения оборотных средств;

– кредиты на приобретение объектов недвижимости;

– кредиты на проведение капитального (текущего) ремонта объектов недвижимости;

– кредиты на выкуп земельных участков под объектами недвижимости, используемыми в Вашей хозяйственной деятельности;

– кредиты на приобретение транспортных средств и оборудования для целей производства, торговли или оказания услуг;

– кредиты на приобретение сельскохозяйственных животных.

Преимущества:

– минимальный пакет документов;

– помощь кредитного работника в оформлении финансовых документов;

– возможность получения наличных денег (для предпринимателей);

– гибкий подход к обеспечению кредита;

– удобные схемы погашения;

– получение кредитной истории в крупнейшем банке России.

Рассмотрим выдачу кредитов для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий предлагаемые Ак Барс Банком в городе Бугульма.

Кредит на пополнение оборотного капитала предоставляется для сезонного финансирования закупок товаров, сырья; для получения сезонных и торговых скидок при больших объемах закупок; для увеличения товарооборота, когда пропускная способность, торговые площади и спрос со стороны покупателей позволяет рассчитывать на такое увеличение. Кредит на развитие бизнеса предназначен для кредитования инвестиционных затрат Клиента приобретение производственного или торгового оборудования; закупки автотранспортной и прочей техники на цели производства, предоставления услуг или для ведения торговли, покупки недвижимости, если такую недвижимость предполагается использовать в целях производства.

Требования к заемщикам:

1) заемщик является юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ, и осуществляет предпринимательскую деятельность;

2) объем годовой выручки заемщика не превышает 300 млн. руб.;

3) заемщик имеет опыт ведения бизнеса не менее 6 месяцев;

4) заемщик не имеет просроченной задолженности по кредитам и негативной кредитной истории.

Условия кредитования:

1) Кредит «Универсальный МИКРО» (объем годовой выручки – до 20 млн. руб.):

– максимальная сумма кредита – 3000,00 тыс. руб.;

– срок кредита – до 1 года;

– процентная ставка по кредиту – от 13,5% годовых;

– форма кредитования – кредит, кредитная линия под лимит выдачи, кредитная линия под лимит задолженности;

– обеспечение (залог, овердрафт – залог не менее 50% от суммы кредита).

2) Кредит «Универсальный МИНИ» (объем годовой выручки от 20 до 100 млн. руб.):

– максимальная сумма кредита – 10000,00 тыс. руб.;

– срок кредита – до 1 года;

– процентная ставка по кредиту – от 12,5% годовых;

– форма кредитования – кредит, кредитная линия под лимит выдачи, кредитная линия под лимит задолженности;

– обеспечение (залог, овердрафт может быть представлен без обеспечения).

3) Кредит «Универсальный СРЕДНИЙ» (объем годовой выручки – от 100 до 300 млн. руб.):

– максимальная сумма кредита – 30000,00 тыс. руб.;

– срок кредита – до 1 года;

– процентная ставка по кредиту – от 11,5% годовых;

– форма кредитования – кредит, кредитная линия под лимит выдачи, кредитная линия под лимит задолженности;

– обеспечение (залог, овердрафт может быть представлен без обеспечения).

4) Кредит «Инвестиционный МИКРО» (объем годовой выручки – до 20 млн. руб.);

– максимальная сумма кредита – 5000,00 тыс. руб.;

– срок кредита – до 5 лет;

– процентная ставка по кредиту – от 15% годовых;

– обеспечение залог, при этом залог товаров в обороте принимается: при сроке кредитования до 1 года – до 100% от суммы кредита, при сроке кредитования свыше 1 года – до 50% от суммы кредита.

5) Кредит «Инвестиционный МИНИ» (объем годовой выручки – от 20 до 100 млн. руб.);

– максимальная сумма кредита – 20000,00 млн. руб.;

– срок кредита – до 5 лет;

– процентная ставка по кредиту – от 14% годовых;

– обеспечение залог, при этом залог товаров в обороте принимается: при сроке кредитования до 1 года – до 100% от суммы кредита, при сроке кредитования свыше 1 года – до 50% от суммы кредита.

6) Кредит «Инвестиционный СРЕДНИЙ» (объем годовой выручки – от 100 до 300 млн. руб.);

– максимальная сумма кредита – 30000,00 тыс. руб.;

– срок кредита – до 5 лет;

– процентная ставка по кредиту – от 13% годовых;

– обеспечение залог, при этом залог товаров в обороте принимается: при сроке кредитования до 1 года – до 100% от суммы кредита, при сроке кредитования свыше 1 года – до 50% от суммы кредита.