Комиссионные платежи по кредиту

При предоставлении кредитов предусматриваются следующие виды комиссионных платежей:

1) Плата за проведение операций по ссудному счету.

Плата за проведение операций по ссудному счету является частью величины процентной ставки и используется как технический способ ее деления на две составляющие. Решение о взимании платы за проведение операций по ссудному счету может быть принято Банком в случае, если размер процентной ставки по кредиту превышает 1,1 ставки рефинансирования Банка России, установленной на момент принятия Кредитным комитетом решения о кредитовании (по кредитам в рублях) или 15% годовых (по кредитам в иностранной валюте).

Совокупный размер платы за проведение операций по ссудному счету и величины процентной ставки за пользование кредитом, установленных Кредитным договором, должен быть не ниже минимальной ставки, установленной Комитетом по ставкам и лимитам.

Внесение платы за проведение операций по ссудному счету производится одновременно с уплатой процентов.

2) Плата за открытие кредитной линии.

Плата может взиматься при использовании любого режима кредитования в зависимости от сложности и характера выполняемых операций. Банк самостоятельно определяет целесообразность взимания платы.

Плата устанавливается в процентах от лимита кредитной линии/суммы кредита. В случае если условиями Кредитной документации предусмотрен лимит максимальной единовременной ссудной задолженности, плата может начисляться исходя из размера указанного лимита.

Плата выплачивается единовременно до первого использования кредитных средств.

3) Плата за пользование лимитом кредитной линии.

Плата взимается при открытии возобновляемой кредитной линии или невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки.

Плата устанавливается в процентах годовых от неиспользованного лимита кредитной линии.

Плата вносится на ежемесячной или ежеквартальной основе. Сроки взимания платы определяются индивидуально с указанием в текстах заключаемых договоров конкретных дат внесения платы. Периодичность и сроки внесения платы синхронизируется с уплатой процентов по кредиту.

4) Плата за резервирование ресурсов.

Условиями Кредитного договора или Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком выборки в обязательном порядке предусматривается внесение платы за резервирование ресурсов в случае нарушения графика (даты) выборки кредита, установленного условиями договора.

5) Плата в виде компенсации за досрочный возврат кредита.

Компенсация устанавливается в процентах годовых от досрочно возвращаемой суммы кредита за период с фактической даты погашения, как правило, до плановой даты погашения, установленной условиями Договора.

6) Плата за неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению. При установлении размера платы учитываются особенности налогообложения, в т.ч. уплату НДС.

Обеспечение кредитов

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Важным элементом кредитной сделки является то, какие активы заемщик сможет заложить в качестве обеспечения, кто владелец обеспечения, место нахождения обеспечения, издержки на хранение, как оценено имущество, предлагаемое в качестве обеспечения. Решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Без обеспечения кредит может выдаваться лишь в тех случаях, когда заемщик высоконадежен [23, с.15].

В качестве обеспечения Банк принимает:

- драгоценные металлы;

- ценные бумаги;

- гарантии и поручительства;

- имущественные активы;

- имущественные права (требования).

При кредитовании юридического лица – малого предприятия помимо перечисленных видов обеспечения обязательно предоставление поручительства учредителя (учредителей) Заемщика, владеющего контрольным пакетом акций (долей участия в уставном капитале) Заемщика, и/или физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность Заемщика (по материалам проверки подразделения безопасности). Поручительство оформляется на общую сумму обязательств по кредиту.

С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита.

Оценочная стоимость ценных бумаг определяется на основании независимого оценщика.

Оценочная стоимость драгоценных металлов определяется экспертным путем подразделением, осуществляющим валютные и неторговые операции.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, оборудования, транспортных средств, товарно-материальных ценностей понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть продано на конкурентном и открытом рынке, и может устанавливаться на основании заключения независимого оценщика, имеющего право на проведение оценки (лицензию).

Допускается установление оценочной стоимости на основании документально оформленного заключения сотрудника кредитующего подразделения.

Оценочная стоимость передаваемого в залог имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента.

Страхование залогов

Переданное в залог имущество подлежит страхованию Заемщиком (Залогодателем) от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования (необходимый пакет).

При определении страховой суммы по договору страхования учитывается то, что страховая сумма по договору страхования должна быть не ниже оценочной стоимости предмета залога с учетом поправочных коэффициентов, либо не ниже задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования.

Выбор страховщика осуществляется Залогодателем из перечня страховых компаний, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога в Сбербанке России.

В случае получения из страховой компании, от Заемщика, Залогодателя, из средств массовой информации сообщения (в любой форме, в том числе по телефону) о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня направить запросы в страховую компанию (при отсутствии ее письменного уведомления), Заемщику и Залогодателю (если Залогодателем выступает третье лицо) о подтверждении страхового случая, перечне пострадавшего имущества, предварительной сумме ущерба и др.