От платности за его использование. Здесь выделяют:

· платный

· бес­платный

· дорогой

· дешевый

За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользова­ние ссудой.

В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал. Это означает, что кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвра­щается ему с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью можно было не только обеспечить непре­рывность производства, но и создать новую стоимость, достаточ­ную, чтобы рассчитаться с кредитором - возвратить ему первона­чально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит плат­ный характер.

Бесплатный кредит - су­ществует в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при креди­товании сотрудников банка, при личных (дружес­ких) формах кредита и др.

При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа также не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя прямо здесь плата за кредит и не проявляет себя, однако косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты.

В рамках платности за кредит применяется понятие дорогого дешевого кредита.

Дорогой кредит - это понятие связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск не возврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособ­ности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с кли­ентом.

Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в за­висимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспо­собности заемщика. Платность меняется с учетом экономическо­го цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. На­пример, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середи­ны 1990 г. могут показаться космическими с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не станут такими, поскольку обесценение денег в 1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

В мировой банковской практике используются и другие кри­терии классификации кредитов. В частности, кредиты могут де­литься на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной ва­люте, юридическим и физическим лицам и др.

 

 

Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации.

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Вы­равнивание процентных ставок от­раслевых и универсальных банков. Видно из таблицы 1, в 2001 г. ставки универсальных банков

Таблица 1

Отношение средних процентных ставок универсальных и отраслевых коммерческих банков

Год, квартал	Депозиты	МБК	Кредиты государственным предприятиям	Кредиты другим организациям
2001   I II III IV	¾ 1,59 1,23 1,25	¾ 1,47  1,29 1,49	¾ 1,41 1,27 1,10	¾ 1,31 1,07 1,06
2002  I II III IV	1,18 1,12 1,12 1.09	1,67 1,39 1,36 1,25	1,22 1,22 1,20 1,17	1,05 1,11 1,04 1,02
2003 I II III IV	1,04 0,97 1,02 0,99	1,22 1,10 1,09 0,89	1,20 1,11 1,02 0,98	1,00 1,00 1.04 0,98

 

почти в пол­тора раза превосходили аналогич­ные ставки отраслевых банков. В течение 2002 года происходило их постепенное выравнивание и на ко­нец 2003 года ставки практически сравнялись. Очевидно, в дальнейшем отпадет необходимость при анализе кредитного рынка делить банки на две группы: универсаль­ные и отраслевые.

Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2002 года, состоит в сближении ста­вок кредитования государственных и коммерческих организаций. При­веденные в таблице 2 показатели отно­шения средних процентных ставок кредитов коммерческим организа­циям к кредитам государственным предприятиям явно стремятся к единице, но все же в 2003 году став­ки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредито­вании государственных и коммерческих структур, тем более что в настоящее время и, видимо, в бли­жайшем будущем сохранится прак­тика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.

Таблица 2

Отношение средних процентных ставок кредитов другим организациям к кредитам государственным предприятиям

Год	Iкв.	II кв.	III кв.	IV кв.
2001	1,32	1,44	1,22	1,23
2002	1,31	1.27	1,13	1.09
2003	1,08	1,11	1,05	1,06

 

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и, причем в значительной степени как раз объемом привле­ченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стре­мятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 2002-2003 гг. происходило сближе­ние процентных ставок по привле­каемым депозитам и межбан­ковскому кредиту (см. таблицу 3). Ма­ловероятно, что в ближайшее время эти ставки выравнятся, поскольку на них значительно влияет не толь­ко потребность банков в пополне­нии своего оборотного капитала, но и другие — в некоторых случаях разные для этих ставок факторы, а в некоторых случаях одинаковые, по имеющие разную степень влия­ния на эти ставки. Кроме того, при сравнении значений указанных ставок нужно учитывать скорость их реагирования на изменяющуюся экономическую и политическую ситуацию. В этом смысле наиболее ди­намичными являются ставки МБК, в том числе и по той причине, что в их оперативном изменении всегда заинтересована определённая часть коммерческих банков.

Таблица 3

Отношение средних процентных ставок МБК к средней ставке по депозитам

Год	I кв.	II кв.	III кв.	IV кв.
2001	1,66	1,39	1,50	1,44
2002	1,53	1,33	1,28	1,21
2003	1,16	0,99	0,98	1,28

 

Переход от командно-административной экономики к рыноч­ной обусловил необходимость создания в Российской Федерации рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяй­ства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков:

· средств производства;

· пред­метов потребления;

· рабочей силы;

· недвижимости;

· земли.

Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предо­ставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип фор­мирования рынка ссудных капиталов.

Как известно, в рамках командно-административной экономи­ки действовал независимый ссудный фонд, слагаемый из кредит­ных ресурсов трех банков, доходов государственных страховых учреждений (Госстрах и Ингосстрах), системы сберегательных касс, который по существу заменял рынок ссудных капиталов. Переход к построению рыночной экономики в начале 90-х годов вызвал необходимость формирования рынка ссудных капиталов в соот­ветствии с западной моделью, предусматривающей два основных яруса.

При переходе от ссудного фонда к формированию рынка ссуд­ных капиталов имелись отдельные элементы последнего: кредит­ная система (хотя в довольно усеченном виде представленная бан­ковской сферой), государственные страховые учреждения, а также рынок ценных бумаг в виде ограниченного выпуска выигрышных государственных займов.

Создание кооперативов, развитие индивидуальной трудовой деятельности, придание экономической и финансовой самосто­ятельности предприятиям в конце 80-х годов реально поставили вопрос о переходе от ссудного фонда к рынку ссудных капита­лов. В дальнейшем условия для формирования рынка капиталов стали более благоприятными: в 1988—1989 гг. начался активный процесс создания коммерческих банков как центрального меха­низма банковской и кредитной сфер, были организованы пер­вые независимые страховые компании, начался выпуск акций отдельных крупных предприятий, расширился выпуск государственных ценных бумаг за счет вы­пуска 5%-ных облигаций. В дальнейшем выпуск ценных бумаг и появление новых кредитных институтов, ведущих в основном торговлю деньгами, обусловили необходимость создания фондо­вых отделов, торговых бирж и организации как юридических лиц в 2000 г. ряда фондовых бирж.

Однако о создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка, к кото­рым можно отнести формирование двухъярусной банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж.

Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Россий­ской Федерации к рынкам западных стран. Отставание объясня­ется, прежде всего отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирова­ния большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а, следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

 

Заключение.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

 

Список используемой литературы.