Relevant theoretical and legal aspects of the contract of consumer crediting in the Russian Federation — КиберПедия 

Индивидуальные очистные сооружения: К классу индивидуальных очистных сооружений относят сооружения, пропускная способность которых...

Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого...

Relevant theoretical and legal aspects of the contract of consumer crediting in the Russian Federation

2018-01-29 144
Relevant theoretical and legal aspects of the contract of consumer crediting in the Russian Federation 0.00 из 5.00 0 оценок
Заказать работу

Согомонян Гор Аветисович – магистрант 3 курса, направление подготовки «Юриспруденция», ФГБОУ ВО «Российский государственный социальный университет»

В статье рассмотрены существующие теоретические аспекты и особенности законодательства Российской Федерации относительно такой правовой дефиниции как договор потребительского кредитования, учитывая, что в настоящее время потребительское кредитование физических лиц - это самый распространенный вид кредитования в современной России.

Автором представлен анализ наиболее важных проблем, касающихся правовой регламентации договора потребительского кредитования, практики его правового применения, также автором выносится ряд предложений по совершенствованию российского законодательства.

Ключевые слова: потребительский кредит, договор потребительского кредитования, действующее законодательство, правовое регулирование, банк, кредитные организации, физические лица, граждане РФ, правовая доктрина, гражданское законодательство, законодательство о потребительском кредитовании.

 

The article examines the existing theoretical aspects and peculiarities of the legislation of the Russian Federation with respect to such legal definitions as a contract of consumer credit, given that the consumer lending to individuals is the most widespread kind of crediting in modern Russia.

The author presents an analysis of the most important issues concerning the legal regulation of the agreement of the consumer lending practice of legal application, the author also makes a number of proposals for improvement of Russian legislation.

Keywords: consumer credit, consumer credit agreements, applicable law, regulation, Bank, credit institution, individuals, citizens of the Russian Federation, legal doctrine, the civil legislation, legislation on consumer lending.

 

С учетом особенностей современного экономического развития, а именно, учитывая условия современной «кризисной» экономики Российской Федерации, непростой геополитической ситуации вокруг России и
введенных режимов экономических санкций со стороны Европейского союза и Соединенных Штатов Америки важной задачей является устойчивость основных участников банковской системы Российской Федерации – коммерческих банков, в том числе посредством расширенного потребительского кредитования.

Договор потребительского можно считать одним из наиболее динамично развивающихся и распространенных направлений в договорной системе банковского обслуживания.

Главными правовыми источниками, регламентирующими деятельность кредитных организаций и банков, которые позволяют производить оформление договора потребительского кредитования, являются:

- Основной закон - Конституция Российской Федерации [1];

- Гражданский кодекс Российской Федерации [2], а именно, ст. ст. 422, 428, 819, 820, 821;

- статья 28, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" [3];

- Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353 "О потребительском кредите (займе)" [4];

- Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218 "О кредитных историях"[5];

- Закон от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"[6].

Данные нормативно-правовые акты устанавливают право, порядок, условия заключения договора потребительского кредитования не только лицензированным банкам, но и рядом аналогичных коммерческих
организаций – микрофинансовых организаций.

Однако наряду с широким финансовым и правовым выбором договорных условий на кредитование правовая доктрина, а также правоприменительная договорная практика в данной сфере развиваются неоднозначно.

Во-первых, исследовав сущностную природу договора потребительского кредитования, проведя анализ отдельных норм права, регулирующих порядок заключения, изменения, расторжения договора потребительского кредитования, можно отметить, что в банковском обороте понятие потребительского кредитования выделяют по двум признакам:

- статусу заемщика;

- целям кредитования.

Относительно гражданского законодательства, то оно устанавливает общие понятие кредита, займа, имеющие императивно-диспозитивную форму, при этом понятие «договор потребительского кредитования» в современной цивилистике отсутствует. Также на сегодняшний день общепринятого и законодательно установленного термина потребительского кредитования пока в юридической науке не предусмотрено, однако законодательством предусмотрен термин «потребительский кредит (заем)».

В Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. N 353 "О потребительском кредите (займе)" и в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обозначено, что "кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".

Однако заключение договора потребительского кредитования в отличие от иного кредитного договора имеет специфическую особенность, связанную с целевой направленностью займа, которая проявляется в финансовых потребностях заемщика удовлетворить свои личные интересы, не связанные с предпринимательской или иной экономической деятельностью [7, с. 157]. Поэтому и порядок рассмотрения заявленных требований на заключение договора потребительского кредитования, его оформление, изменение и расторжение имеют свои правовые специфические аспекты [8, с. 13].

Договору потребительского кредитования присущи некоторые признаки договора займа, он по юридической природе он:

- консенсуален;

- двухсторонен,

- не обладает каузальными признаками,

что делает договор потребительского кредитования доступным для физических лиц.

Основной отличительной чертой договора потребительского кредитования является специализированный субъективный состав.

В данном договоре право предоставления денежных средств закреплено за кредитором, им может быть банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление данной деятельности, выданной Центральным Банком РФ, а второй стороной может являться только физическое лицо
[9, с. 13].

Таким образом, возникает необходимость обозначить определения понятия потребительского кредитования, как кредита (займа), который предоставляется банком или иной кредитной организацией (кредитором) физическому лицу (заемщику) для удовлетворения личных или семейных потребностей, не связанных с предпринимательской или иной экономической деятельностью и не имеющих социально значимого аспекта. И соответственно, договор потребительского кредитования - это соглашение, заключенное между банком или иной кредитной организацией (кредитором) и физическим лицом (заемщиком), предметом которого является предоставление кредита (займа) для личных целей, что является целесообразным закрепить указанные понятия в действующем законодательстве, а именно, в Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)".

Так, в качестве видов потребительского кредитования на практике принято выделять:

а) кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

б) строго целевые и без определения конкретных целей; в) так называемые бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и карточные (выдаваемые с использованием кредитной карты);

г) кредиты (займы) с поручительством и без поручительства;

д) экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара);

е) получаемые в банке.

Также в юридической науке мало внимания уделяется рассмотрению и выделению этапов заключения договора потребительского кредитования и его видов. В особенности необходимо акцентировать внимание на следующем аспекте. По юридической природе договор потребительского кредитования консенсуален, следовательно, до его подписания должны быть оговорены все условия кредитования, все права и обязанности сторон. Но по факту физическое лицо, нуждающееся в определенном материальном обеспечении, вынуждено акцептировать на оферту банка без выдвижения на рассмотрение своих альтернативных условий, в данной ситуации договор потребительского кредитования имеет правовые признаки договора присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ), когда субъект правоотношений акцептирует
или нет.

Начало гражданско-правовых отношений в сфере потребительского кредитования начинается с оферты заемщика и акцепта кредитора. Проблема этапа согласования условий договора берет свое начало от восприятия заемщиком информации из рекламы кредитора, в которой кредитор указывает в информационном сообщении - "не является публичной офертой". Подобным образом кредитные организации страхуют себя от обязанности заключить сделку с "неплатежеспособным" физическим лицом. В результате может возникнуть спорный вопрос уже после подписания сторонами договора или на этапе согласования, который будет заключаться в нежелании сторон оформить договор на иных условиях.

Стоит обратить внимание, что Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не содержит четких положений по рассматриваемой проблеме.

В частности, ст. 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" не предписывает напрямую заключать договор через схему "оферта кредитора - акцепт заемщика", однако из п. 9 указанной статьи косвенно вытекает, что акцепт должен быть на стороне заемщика, следовательно,
оферта - на стороне кредитора.

Данные законодательные нестыковки могут привести к оспариванию заемщиком условий договора потребительского кредитования, в случае если он был заключен на условиях, с которыми заемщик не согласен [10, с. 55].

Следовательно, во избежание судебных споров между заемщиком и кредитором представляется рациональным предусмотреть на законодательном уровне возможность заключения предварительного соглашения, в котором стороны смогут рассматривать детально вопросы по их правам и обязанностям, так же как это происходит при каузальном кредитовании.

При этом в практике правового применения достаточно часто встречается проблема заключения "некорректного" договора потребительского кредита с так называемыми индивидуальными условиями, которые не всегда соответствуют нормам действующего законодательства [11, с. 65].

Так, не все заемщики при заключении договора потребительского кредита в полной мере осведомлены о полном списке обязанностей сторон. Как правило, подписание договора на потребительское кредитование происходит без полного ознакомления с условиями предоставления денежных средств. Зачастую неосведомленность основывается на некорректно оформленном кредитным инспектором или иным лицом, представляющим интересы кредитной организации, договоре.

В Гражданском кодексе РФ, в ст. 820, имеется указание только на письменную форму договора потребительского кредита. Поэтому по юридическому факту при его заключении все условия соблюдены, законны и корректны. Единственное, на что следует обратить внимание, это формат основных параметров погашения сумм за пользование кредитными денежными средствами, который ввиду физиологических особенностей медицинского характера осложняет полное и быстрое ознакомление с условиями погашения договора, поскольку прописывается "мелким шрифтом", где могут указываться взимаемые ежемесячные комиссии и т.д.

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что кредитор в лице инспектора по кредитованию обязан разъяснить заемщику сведения или обеспечить доступ к ним, проинформировать о размере задолженности общей или текущей по договору потребительского кредитования, о дате платежа для погашения общей или текущей задолженности по договору потребительского кредитования, о способе погашения общей задолженности и сумм за пользование кредитными денежными средствами, порядок погашения, о неустойке за несвоевременное погашение кредита, о частичном и полном досрочном погашении кредита.

Такого рода информация должна быть доведена заемщику полностью, без взимания дополнительной платы за ее предоставление, с учетом внесения изменений в настоящий договор не реже, чем раз в месяц.

Первое ознакомление с подробной информацией происходит на этапе подписания и после подписания договора. Статистически заемщик может быть не проинформирован должным образом, т.к. со стороны банка действует команда профессионалов, разрабатывающая договор на основе императивных норм (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). В связи с этим обусловливается юридически "слабая" фигура в лице заемщика.

Учитывая вышеизложенное представляется, что в данном случае действующее законодательство требует доработки, в частности:

- могут быть внесены поправки в п. 9 ст. 5 Федерального закона
"О потребительском кредите (займе)", где перечислены условия кредитования, которые банк должен раскрывать клиенту в индивидуальных условиях договора потребительского кредитования;

- представляется наиболее рациональным разработать и принять единую типизированную форму договора потребительского кредитования, которую можно будет использовать всеми кредитными организациями и банками в сфере потребительского кредитования;

- следует акцентировать внимание на проблемных аспектах социального характера, присущих потребительскому кредитованию в России, которые связаны с финансовой нестабильностью, социальной неустойчивостью российского общества, к таковым можно отнести следующее: граждане (заемщики) все чаще не способны вовремя удовлетворять требования кредитора.

Таким образом, в действующем законодательстве не соблюден баланс интересов заемщика и кредитора, где главным регулятором столь не простых общественных отношений должно выступать государство посредством качественного и рационального правового регулирования вопросов потребительского кредитования. Первые шаги в этом направлении, безусловно, сделаны в результате принятия Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", но при этом некоторые практические проблемные вопросы все еще требуют внимания законодателя и его правовых инициатив, которые смогут защитить интересы граждан (заемщиков) и кредитных организаций.

 

Список литературы

 

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Официальный текст Конституции РФ с внесенными поправками от 21.07.2014 опубликован на официальном интернет—портале правовой информации. — http://www.pravo.gov.ru. — 01.08.2014.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // Российская газета, N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996.

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017)
"О банках и банковской деятельности"// Российская газета, N 27, 10.02.1996.

4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
"О потребительском кредите (займе)"// Российская газета, N 289, 23.12.2013.

5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
"О кредитных историях"// Российская газета, N 2, 13.01.2005.

6. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) "О защите прав потребителей"//Российская газета, N 8, 16.01.1996.

7. Алексеев С.С. Гражданское право в вопросах и ответах. М.: Проспект, 2014. 349 с.

8. Шохин С.О. О некоторых вопросах оформления и содержания договора потребительского кредита // Юридический мир. 2015. N 12. С. 13-17.

9. Балакина Р.Т., Реутова И.М. Потребительское кредитование: теоретические и методологические аспекты. Омск: Омский государственный университет, 2012. 118 с.

10. Казакова Е.Б. Проблемы в сфере потребительского кредитования и пути их решения // Банковское право. 2016. N 3. С. 55-59.

Швачко Н.А. Проблемы и перспективы развития правового регулирования полной стоимости потребительского кредита (займа) // Предпринимательское право. Приложение "Право и Бизнес". 2016. N 2.

 

УДК 336.742


Поделиться с друзьями:

Поперечные профили набережных и береговой полосы: На городских территориях берегоукрепление проектируют с учетом технических и экономических требований, но особое значение придают эстетическим...

Автоматическое растормаживание колес: Тормозные устройства колес предназначены для уменьше­ния длины пробега и улучшения маневрирования ВС при...

Адаптации растений и животных к жизни в горах: Большое значение для жизни организмов в горах имеют степень расчленения, крутизна и экспозиционные различия склонов...

Индивидуальные очистные сооружения: К классу индивидуальных очистных сооружений относят сооружения, пропускная способность которых...



© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!

0.03 с.