Становление элементов личного и коллективного страхования в Новое время

Элементы страхования и взаимопомощи есть в деятельности цехов и гильдий в Новое время в XVI-XVIII вв. Первоначально в качестве единственного страхового случая при личном страховании рассматривалась смерть члена союза. Постепенно перечень страховых случаев расширялся: пенсии по инвалидности вследствие несчастного случая на производстве, пособия членам семьи погибшего, пособия в случае продолжительной тяжелой болезни, а несколько позднее и материальная поддержка в старости. Добровольная безвозмездная помощь, основанная на альтруизме и любви к ближнему, хотя всегда имела место в жизни человеческих сообществ, но ее масштабы были не столь велики и носили эпизодический характер. Поэтому размеры и характер благотворительных пожертвований не могли в приемлемой мере решить задачу помощи нуждающимся.

Значительную роль в развитии личного страхования (которое с точки зрения экономических механизмов и математического аппарата сложнее, чем страхование имущественных рисков) сыграли страховые общества Англии. С конца XVII века они были «первопроходцами» в данной области, вводили и отрабатывали основные элементы и методы страхования жизни, которые используются в настоящее время. С этой целью формируется статистическая база на основе построения таблиц смертности, получает свое развитие теория вероятности. На развитие личного страхования в Англии оказали влияние и отдельные случаи. Например, пожар в Лондоне в 1666 г., унесший более 70 тыс. человек. После этой трагедии там возникли многочисленные взаимные и акционерные страховые общества, было введено государственное страхование жизни через почтовые учреждения.

С конца XVIII – начале XIX вв. заявило о себе крупное промышленное производство. Оно пришло на смену семье, бывшей ранее главной производственной единице в экономике, опиравшейся на с/х, ремеслах (натуральное хозяйство) и основного источника и формы содержания нетрудоспособных.

Урбанизация и индустриализация общества, рабочее движение, требовали появление новой доктрины социальной защиты. Ранее существовавшая основывалась на принципах самоподдержки, семейного обеспечения нетрудоспособных и благотворительности. В формировании такой доктрины значительный вклад внесли: социальные теории протестантов и католической церкви. Указ Елизаветы I Английской о борьбе с бедностью 1601 г., (позже - папская энциклика «Рерумноварум», 1891г.). Данный Указ43, позднее получил название Закона о налоге на бедных.Его основные положения впоследствии применили в своих национальных законодательствах практически все европейские страны.

Суть Указа в признании необходимости применения всей силы государственной власти для борьбы с нищетой, он предусматривал различные подходы к категории бедняков. Это выражалось в оказании помощи объективно нуждающимся в ней — «достойным» бедным (одиноким старикам, инвалидам, больным) — и примерном наказании тех, кто нищенство сделал своей профессией. Последние подлежали наказанию и изоляции.

Особенность Указа была в законодательном определении ответственности местной власти за помощь нуждающимся. Каждый город и населенный пункт должен был заботиться о нетрудоспособных и престарелых нуждающихся гражданах. Если добровольные пожертвования оказывались недостаточными, то судьи должны были налагать «контрибуцию» на всех состоятельных жителей города, которые отказывались жертвовать сообразно своим средствам. Распределение собранных средств осуществлялась на уровне церковных приходов, что позволяло легко выявлять категории нуждающихся и оказывать им адресную поддержку.

Появление в 1601 г. столь радикального по социальной сути Указа стало возможным благодаря религиозным взглядам на социальную справедливость и высокому уровню правосознания широких народных масс в стране.

Главную роль в системе помощи в Западной Европе на протяжении длительного времени играло не государство, а муниципалитеты и сельские приходы. Принцип, по которому город (или сельский приход) был ответственен за своих бедняков, стал главенствующим. При этом деятельность городов (муниципалитетов и цехов) в этой сфере приобрела системный характер. Муниципалитеты создают для этих целей специальный орган — полицию для бедных, которая выполняла функции контроля: за охраной здоровья (борьба с инфекциями и эпидемиями), социальным попечением (в основном за организацией деятельности госпиталей для инвалидов и сиротских домов), регламентированием труда для трудоспособных бедняков и дисциплиной нравов (борьба против праздности и распущенности деклассированных элементов).

Средневековые гильдии и цеха, в свою очередь, создавали специальные фонды для выплаты пособий при несчастных случаях, наступлении старости или смерти, содержали школы и богадельни.

В Англии такая совокупность мер имела наиболее развитый вид в силу более развитого торгового капитализма, что способствовало быстрой трансформации аграрного общества. Кроме того, принятые в стране законодательные акты — Статут о ремесленниках 1563 г., Указ 43 от 1601 г. и Акт об оседлости 1662 г. составили то, что можно сейчас назвать кодексом законов о труде, законом о социальной защите и законом о миграции. Опыт Англии по регулированию сферы труда и социальной защиты населения явился своего рода европейской лабораторией по выработке цивилизованных подходов для публичного осуществления важнейших социальных функций жизнедеятельности общества.

Опыт организации подобной работы, но на основе государственного регулирования во Франции, по мнению французского ученого Роббера Кастеля, был менее успешным. Применение различных форм общественных работ, благотворительных и «спасательных» мастерских, различных видов домов призрения, каторжных работ — эти формы занятости не соответствовали ни масштабу проблем и перспективам развития общественного устройства.

Принятие в XVI—XIX вв. в большинстве европейских стран, «законов о бедных», позволило им сформировать первую организационно-правовую форму социальной защиты - социальную помощь (как ее называли - общественное призрение).

Получение социальной помощи в рамках системы общественного призрения предполагало полное отсутствие средств к существованию, возможности поддержки со стороны родственников и зачастую сопровождалось лишением гражданских прав и принудительным помещением в дома призрения или работные дома.

Данная форма социальной поддержки носила унизительный характер и включала в себя элементы наказания и ограничения свободы человека. Осуществляли меры социальной защиты нуждающихся в этих случаях уже не мировые судьи, не приходские попечители по призрению бедных, но особые чиновники, действовавшие в территориально более широких рамках и под жестким контролем центра. Труд и жизнь постояльцев работных домов жестко регламентировались, при этом они должны были строго выполнять требования гигиены и благопристойности.

Несмотря на очевидные отрицательные моменты такой социальной помощи, как отмечают экспертами Международного бюро труда, она впервые вводила государственную ответственность в отношении поддержки оставшихся без средств к существованию, выделяла (хоть и ограниченные по объему) средства на эти цели, охватывала основные виды социальных рисков, требующие социальной защиты, и предвосхитила основные принципы, которые стали определять системы социальной защиты спустя несколько столетий.

На развитие личного страхования оказали существенное влияние некоторые кредитные институты, прежде всего аннуитеты: обязательство выплаты ежегодной (как правило, пожизненной) ренты, устанавливаемое за единовременный взнос капитализируемых средств. Известные уже в XIV- XV вв. и получившие еще большее распространение в XVI в. аннуитеты являлись сначала для монастырей, а затем и для городов и государственной власти важным средством укрепления их финансов, удобной формой привлечения финансовых ресурсов, позволявшей к тому же обходить каноническое запрещение ссужать деньги под процент.

Определенное значение в возникновении страхования жизни имели тонтинные займы (страхование на дожитие - тонтины) в XVII-XVIII вв., выпускавшиеся больше во Франции в 1689-1759 гг.

Большую роль в формировании методологии страхования жизни сыграли работы англичан — Д. Граунта и Э. Галлея, предложивших в середине XVII в. способы исчисления смертности и дожития населения и так называемые таблицы смертности и дожития. С этой целью формируется статистическая база на основе построения таблиц смертности, получает свое развитие теория вероятности.

Основы теории актуарных расчетов как особой отрасли науки страхования были заложены в XII-XVI вв. В 1202 и 1220 гг. Л. Пизано (Фибоначчи) были написаны две книги: «Книга о счетах» и «Книга о квадратах».

В них итальянский математик на основе изучения методов математики, применяемых в то время в арабских странах, приводит способы решения многих математических задач, включая исчисление процентных выплат и применение для анализа числовых методов, связанных с ситуациями риска.

В 80-е гг. XV в. другой итальянский математик — Пацциоли в «Книге об арифметике, геометрии и процентах» предложил способы анализа вероятностных случаев. Итальянский математик Дж. Кардано в книгах «Великое искусство» и «О случайных играх» в 1545 и 1565 гг. заложил основы статистических методов для изучения закономерностей вероятностных случаев, которые стали теоретическими предпосылками создания теории комбинаторики и управления рисков.

Следующим шагом стало решение вопроса о том, как люди осознают вероятностный характер рисковых ситуаций и реагируют на них. В 1657 г. голландец Х. Гюйгенс опубликовал учебник по теории вероятностей, а в 1660 г. была опубликована работа английского ученого Д. Граунта «Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности», в которой он проанализировал данные о смертности людей и предложил методологию построения таблиц смертности. В то же время голландец Я. де Витт выполнил методологическое обоснование страхования жизни на основе метода исчисления страховых взносов в зависимости от возраста застрахованного и нормы роста денег.

На этой методологической основе к концу 70-х гг. XVII в. в голландских городах была создана система страхования жизни (пожизненной ренты), а к началу XVIII в. английское правительство стало покрывать свой бюджетный дефицит за счет продажи полисов пожизненной ренты.

Английский ученый Э. Галлей придал методам актуарных расчетов завершенный вид. Он обосновал теоретические положения вероятностных характеристик дожития и смертности, ввел понятие средней продолжительности жизни, предложил математический инструментарий для расчета тарифов по страхованию жизни и пенсии.

Значительную роль в развитии личного страхования, которое с точки зрения экономических механизмов и математического аппарата сложнее, чем страхование имущественных рисков, сыграли страховые общества Англии. Начиная с середины XVII в. они были «первопроходцами» в данной области: именно в них и были отработаны основные элементы и методы страхования жизни, которые применяются и сегодня. С этой целью была сформирована статистическая база на основе построения таблиц смертности, получила свое развитие теория вероятности.

Важно отметить, что общий низкий уровень развития производительных сил, характерный для доиндустриальной эпохи, высокая зависимость сельскохозяйственной деятельности от погодных условий, что выражалось в частых неурожайных годах, приводили к массовой бедности, хроническому недоеданию и низкому качеству питания большинства населения.

В начале ХIХ столетия в Англии, Франции и Германии для наемных работников начинают создаваться общества взаимопомощи на добровольной основе, которые в качестве своих целей определяли личное страхование на случаи наступления социальных рисков: болезней, несчастных случаев, безработицы и старости. Несмотря на их значительное разнообразие (в форме пенсионных касс, касс пожизненной ренты для обеспечения старости, касс помощи для случаев заболеваний или безработицы и т.д.), они на самом деле представляли собой простые сберегательные кассы. В их деятельности участвовали малочисленные вкладчики, но их положительное влияние несомненно, поскольку они служили экспериментальной базой для формирования культуры самоответственности и прообразом будущего социального страхования на обязательной (публичной) основе.

Еще одной формой социальной защиты в это же время стали выступать системы социальной поддержки крупных промышленных предприятий, создаваемые в некоторых промышленных центрах Франции, Англии и Германии, которые выступали прообразом будущих корпоративных систем социальной защиты работающих. Так, на угольных шахтах Ле Крезо во Франции корпорация Шнайдер открывает целую сеть социальных структур: медицинскую службу, включавшую аптеку и санитарную часть; службу материальной помощи, распределявшую пособия среди больных и травмированных рабочих, а также среди вдов и сирот погибших шахтеров; сберегательную кассу, на финансирование которой работодатель начислял по 5% суммы заработной платы работающих; общество взаимопомощи, куда рабочие должны были вносить взносы в размере 2% их заработной платы. Помимо этого, компания вела целенаправленную жилищную политику, включавшую в себя строительство типового дешевого жилья, продажу участков под застройку по льготным ценам и займам, что позволяло рабочим получать доступное жилье.

В конце XVIII - начале XIX в. на смену семье - главной производительной единице в экономике (представленной сельским хозяйством и простыми ремеслами) и основному источнику средств для содержания нетрудоспособных - пришло крупное промышленное производство. Процесс его формирования внес кардинальные изменения во всю сферу трудовой и социальной жизни, что сопровождалось перенесением работы с поля и дома на фабрику. Наемный труд стали осуществлять в больших коллективах работников — на фабриках в городах.

В результате произошли коренные изменения в жизнедеятельности населения: трансформация большой семьи в малую (нуклеарную), массовое перемещение населения в города и урбанизация жизни. Это в итоге предопределило высокую материальную зависимость наемного труда от условий найма их работодателями, и прежде всего от уровня заработной платы и регулярности ее получения.

Важнейшими характеристиками социально-трудовых отношений на первом этапе становления индустриального общества являлись:

- высокая интенсивность труда и продолжительность рабочего дня, достигавшая 14-16 ч в день, низкая зарплата, нерегулярность ее выплаты, что обусловливало пауперизацию и пролетаризацию почти половины работающего населения Англии, Франции, других стран Западной Европы;

- рост численности наемных работников и удельного веса наемного труда на постоянной основе. В начале ХIХ в. такая форма занятости была характерна для 1/4 трудоспособного населения, а к середине ХХ в., увеличившись в три раза, такая занятость охватывала 4/5 трудоспособного населения западноевропейских стран;

- административные формы закрепления рабочей силы посредством уставов предприятий и жесткой фиксации их соблюдения с помощью трудовых книжек;

- широкое применение и использование женского и детского труда на фабриках и в горнорудной промышленности, что сопровождалось высокой степенью их эксплуатации и тяжелыми условиями труда во вредных для здоровья производствах.

Становление индустриального общества в период 2-ой половины ХIХ - 1-ой половины ХХ в. существенно изменило роль наемного труда и комплекса социально-трудовых отношений. Все более отчетливо просматриваться контуры свободного найма и договорных отношений.

Во многом это было связано с необходимостью изменения государственной политики социальной защиты населения. Применявшийся ранее опыт организации социальной помощи нуждающимся слоям населения и использования карательных форм для регулирования вопросов миграции в странах Западной Европы все более наглядно демонстрировал пределы применявшихся механизмов жизнедеятельности этих двух слоев населения: нетрудоспособных и лишенных возможности трудиться. Становилась все более очевидной необходимость применения новой модели социально-трудовых отношений.

Несмотря на возросшую продуктивность сельского хозяйства и значительные темпы роста промышленности в это время, бедность и нищета оставались существенной чертой жизнедеятельности от четверти до половины населения развитых стран Западной, Центральной и Восточной Европы: Англии, Франции, Германии, Великобритании, Австрии и России. Тем самым сфера социального вопроса не только не сужается, а, напротив, расширяется, включая в себя не только лиц, утративших трудоспособность, и безработных, но и значительную часть занятого трудом населения.

Изменение взглядов на труд как на источник богатства связано с именем английского ученого Адама Смита. Он первым определил ценность товара на основе труда. В основу своей экономической теории Смит положил трудовую теорию стоимости, а ее ядром определил свободу труда

Свобода труда призвана, по Смиту, высвободить частную инициативу, привить вкус к прилежности и бережливости, научить работника быть ответственным за благополучие своей семьи. Признание работодателями того факта, что труд производит богатство, а свобода максимизирует отдачу от него, способно повлечь за собой глубокое изменение отношение к нанимаемым ими работникам, поскольку богатство всего общества ставилось в прямую зависимость от умения рационально использовать рабочую силу.

Эта трактовка труда отражает новый взгляд на социально-трудовые отношения. Он повышает ценность наемного труда и избавлен от сентиментальной филантропической жалости к «бедным сословиям, нуждающимся в сочувственной помощи». С другой стороны, данный подход ставит проблему безработных и «праздно шатающихся» совершенно в другую плоскость рассмотрения - вместо карательных функций государства по отношению к «бродягам» последовательно проводится государственная политика занятости. Обеспечение свободного доступа к труду должно было преодолеть ограниченность разрозненных мер, направленных на поддержку уязвимых слоев населения: безработных, сирот, инвалидов.

Поэтому основополагающее право на жизнь для рабочих означает право на труд. Оно по важности сродни праву частной собственности для имущих классов. Конституции большинства стран мирового сообщества впоследствии определят право на труд в качестве базовых прав человека.

Это были знаковые изменения, поскольку на протяжении всей предшествующей истории человечества, включая периоды Средневековья и Нового времени, наемный труд - это по преимуществу подневольный и принудительный труд у феодала, владельца мануфактуры или цехового мастера.

Кроме того, доступ к труду существенно ограничен. Его недостает для всех нуждающихся в нем. На этапе становления крупной промышленности условия труда наемных работников были столь тяжелыми, а заработная плата столь низка, что такой труд мало отличался от рабского и полурабского труда, применявшегося на плантациях и в работных домах, а поэтому работники были вынуждены часто менять место работы. Предприниматели на крупных мануфактурах, фабриках и шахтах применяли различные меры административного характера, направленные на удержание рабочих.

Непостоянный характер труда, отсутствие квалификации, чередование периодов занятости и незанятости, хроническая безработица — эти и другие угнетающие условия жизнедеятельности наемных работников вынуждают их на кабальные условия договоров, а поэтому свобода трудящихся низводится до ничего не значащей фикции. Эти черты характерны для общества «первичного накопления капитала» - XVIII - 1-я половина ХIХ в. Характерна для того времени система низких зарплат, политика на «дешевого работника», отсутствие трудового законодательства и систем социальной защиты от социальных рисков безработицы, инвалидности, болезни и старости, острейшая конфронтация, тяжелые финансовые кризисы, политическое и социальное бесправие населения. Все это требовало мер по кардинальному изменению взаимоотношений труда и капитала.

В этих условиях правящая элита Англии, а впоследствии и других стран, вынуждена менять условия найма рабочей силы и условия труда наемных работников. В 1860—1870 гг. в Англии принимаются законы, предоставляющие большинству рабочих-мужчин избирательное право.

В тот период в большинстве промышленно развитых стран Западной Европы принимаются законы, сокращающие рабочий день сначала до 14, а потом до 12 и 10 часов. Растет заработная плата, разрешается деятельность профсоюзов, формируется трудовое право, которое фиксирует, пусть в общих чертах, крайне важные элементы ответственности сторон на рынке труда, создается инспекция труда, призванная контролировать деятельность работодателей по соблюдению законодательства в области условий и безопасности труда.

Одновременно в промышленно развитых странах Западной Европы повышается дисциплина труда и регламентация трудовых отношений, принимаются меры по закреплению рабочих на предприятиях с помощью ряда мер, важнейшими из которых выступает введение цеховых уставов и трудовой книжки рабочего. Трудовая книжка, впервые введенная в 1780-х гг. во Франции и отменная только в 1890 г., позволяла контролировать трудовую занятость работника, была необходима при приеме на работу, заменяла паспорт при контроле полиции, а также содержала информацию о задолженностях рабочего перед предыдущим работодателем. Тем самым трудовая книжка давала работодателю инструмент влияния на рабочего при приеме на работу и при увольнениях, что существенно ослабляло возможности последнего при оформлении трудового договора и лишало его фактически каких-либо реальных прав по защите своих интересов.

Совершенствование социально-трудовых отношений происходило не только под влиянием процессов получения людьми труда политических и гражданских свобод. Характерной особенностью формирующегося индустриального этапа общественного производства является массовый труд.

Благоприятными предпосылками для этого выступают: освоение новых источников энергии (паровой, а позже и электрический двигатель), технические изобретения (механический ткацкий станок). Благодаря технической революции кратно возрастает производительность труда, что открывает широкие возможности для массового потребления относительно дешевых товаров, а значит, появления неограниченного (на первых этапах) спроса на товары. Это благоприятно сказывается на формировании массовых рынков капитала и труда, обеспечивающих устойчивые темпы наращивания их потенциалов.

В индустриальном обществе происходит усиление разделения труда, социальная дифференциация принимает все более сложные формы, наемные работники начинают играть доминирующую роль в обществе. Характеризуя индустриальный тип организации производства, труда, сферы услуг и других областей общественной жизни, известный американский социолог Э. Тоффлер выделяет такие базовые принципы: стандартизацию, специализацию, синхронизацию, концентрацию, максимизацию и централизацию.

Применение данных принципов на практике в сфере социально-трудовых отношений приобретало конкретные формы в системах заработной платы, что обеспечивало определенный тип потребления и стиль жизни рабочего и его семьи, строго регламентированные отношения работодателя и работника. Это нашло отражение в формировании трудового законодательства с достаточно жесткими правилами трудовой дисциплины для наемных работников, дополнявшимися конкретными условиями найма с помощью трудового контракта и накладываемых им ограничений.

Новые формы дисциплины труда обусловлены строго регламентированными условиями функционирования более сложного производства, что требует ответственного и квалифицированного работника. Это объективная необходимость индустриального труда. Взамен работник приобретает новый, более высокий социальный статус в обществе. Его традиционное до этого времени положение как маргинала меняется.

Наемный труд становится самым массовым, ремесленное производство сдает позиции. В отличие от прежних эпох в индустриальном обществе наемный работник уже не пария, не поденщик, само наименование «наемный работник» звучит теперь не оскорбительно. Более того, уважительное отношение к такому работнику закрепляется наделением его избирательными правами, что раньше было исключительной привилегией состоятельных слоев общества.

Особенно болезным в период промышленной революции был вопрос социальной защиты наемных работников при несчастных случаях на производстве, который регулировался на основе несовершенной и устаревшей для новых условий гражданско-правовой ответственности. В случаях наступления инвалидности и утраты кормильца семьи работников оказывались в большинстве случаев без средств к существованию, что приводило к повышенной социальной напряженности в европейских странах, вступивших на путь промышленного производства.

Идея личной предусмотрительности, рассматривалась длительное время как способ преодоления превратностей на жизненном пути, во второй половине XIX в. уже не казалась исчерпывающей для всех случаев. Возможность их наступления грозила буквально каждому человеку: неспособность более выполнять работу по причине болезни, несчастного случая, старости или утраты места работы обусловливало потерю источника дохода, а значит, материальных средств к существованию, утрату социального статуса. Широкое распространение социальных рисков, приводящих к утрате трудоспособности или места работы, во все большей степени требовало применения механизмов их компенсации.

Развитие на протяжении практически двух столетий (2-я половина XVII - 1-я половина XIX в.) крупного машинного производства способствовало формированию индустриального производства и нового типа работника — фабричного рабочего, жизнь которого протекала в тяжелой повседневной борьбе за выживание (собственное и своей семьи), балансировании на грани голода в случаях болезни, безработицы и старости.

Атрибутом его жизни был постоянный социальный риск потерять трудоспособность или место работы, а значит, и скромный доход.

Неудовлетворительные условия жизни трудящихся приводили к конфликтам между наемными работниками и капиталом: чартизм в Англии (30-60-е гг. XIX в.), восстание лионских ткачей во Франции (1831 и 1834 гг.), восстание силезских ткачей в Германии (1844).

Итак, «повернуться» к социальным проблемам государство заставили две причины:

1) небывалое обнищание «пролетарского населения» и усиление социальной напряженности, сопровождающееся открытыми протестами рабочих против сложившегося общественного порядка;

2) осознание необходимости государственного регулирования условий воспроизводства населения.

Становление экономики индустриального типа и соответствующего общественного устройства требовало четкой регламентации трудовых отношений, что, в свою очередь, было связано с потребностью в нормативном упорядочении социальной защиты наемных работников и членов их семей. Великобритания — первая капиталистическая страна, которая в 80-х гг. XVIII в. ввела законодательное регулирование организации труда с помощью фабричного законодательства, а в 70-х гг. ХIХ в. приняла нормативные акты по обязательному страхованию отдельных категорий рабочих в случае утраты трудоспособности на производстве.

Начиная с 60-х гг. ХIХ в. такие виды фабричного законодательства формируются и в других странах Европы - в Германии, во Франции, в Австрии, а с 1880-х гг. - и в России.

По мнению известного испанского философа Х. Ортега-и-Гассет, инженерные формы организации труда стали важнейшими характеристиками индустриальной эпохи, определили в качестве доминирующего в ХIХ и ХХ вв. «инженерный тип мышления», сформировали «инженерный стиль жизни», породили феномен «технического разума» и «человека-техника».

Это повлияло и на массовые представления о необходимости регламентации всех сторон общественной жизни, обеспечения условий для стабильной работы предприятий и инфраструктуры, придания устойчивости повседневной жизни трудящихся и членов их семей.Данный подход вступал в противоречие с действительностью: даже высококвалифицированные рабочие не могли быть уверены в том, что на их труд всегда будет спрос.

По выражению английского историка Э. Хобсбаума, жизненный путь рабочего пролегал по краю пропасти, в которую он сам и его семья могли в любой момент упасть, что зачастую и случалось. Причиной могло послужить рождение детей, преклонный возраст или увольнение. В Престоне (Великобритания) 52% рабочих семей с детьми, не достигшими трудоспособного возраста, работали днями напролет даже в год удачной торговли, оставаясь зачастую по жизненному уровню за чертой бедности.

Итак, история зарождения и развития социального страхования указывает, что оно связано с капиталистическим способом производства и европейской цивилизацией и такими предпосылками:

• традициями права - англосаксонского и континентального, в основе которых принципы равенства всех перед законом и соблюдение естественных («фундаментальных») прав человека. Одно из таких прав - право на жизнь и на материальное обеспечение жизнедеятельности людей;

• традициями социального характера самоорганизации гражданского общества - принципы солидарности (кассы взаимопомощи цехов и гильдий в средневековой Европе, кооперативное движение в Англии) и широкого развития городского и местного самоуправления;

• экономическими предпосылками, из-за трансформации в хозяйственной и социальной жизни общества, капиталистического способа организации производства (повышения уровня экономических рисков организации производства, возрастания социальных рисков утраты заработной платы наемным персоналом и социальной незащищенности в условиях городской жизни без поддержки общины и большой семьи).

Многообразные и противоречивые факторы формирующегося капиталистического уклада вызывали необходимость поиска соответствующих регуляторов. Растущая потребность в квалифицированной рабочей силе и связанное с этим повышение образовательного уровня наемного персонала требовали повышения уровня оплаты труда и резервирования его части для случаев наступления социальных рисков утраты доходов.

Понимание того, что в рыночных условиях самозащита для подавляющего числа лиц, занятых наемным трудом, объективно невозможна, приходило постепенно. Массовое обнищание населения, неудачные эксперименты с принудительным трудом в работных домах Англии и общественными работами во Франции, неэффективность государственного вспомоществования, нарастание социального протеста способствовали осознанию необходимости самопомощи и солидарной взаимопомощи.

Постепенно получила признание идея о том, что в оплате наемного труда целесообразно предусмотреть две самостоятельные части:

1) непосредственно выплачиваемая работнику для удовлетворения его (его семьи) текущих потребностей;

2) резервируемая (в специальных фондах вне предприятий) для удовлетворения потребностей работника (и членов его семьи) на случай утраты трудоспособности (болезни, несчастные случаи, старость) и достаточной для достижения общественно приемлемого уровня материального обеспечения и медицинского обслуживания.