Коммерческие банки: виды и функции. Основные банковские операции.

Коммерческий банк — кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам:

1.В зависимости от принадлежности капитала (по форме собственности) выделяют следующие виды коммерческих банков:

o Государственные;

o Акционерные;

o Кооперативные;

o Муниципальные;

o Смешанные;

o Совместные.

2. По объему и разнообразию операций выделяют следующие виды коммерческих банков:

o универсальные

o специализированные (которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный, инвестиционный, сберегательный банк и т.д.).

3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют следующие виды коммерческих банков:

o банки краткосрочного кредитования (выдают кредиты на срок до 3 лет);

o банки долгосрочного кредитования (например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет).

4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, выделяют следующие виды коммерческих банков:

o промышленные

o торговые

o сельскохозяйственные.

5. По надежности выделяют следующие виды коммерческих банков:

o высшая категория надежности

o средняя категория надежности

o стабильно работающие банки

o банки, имеющие признаки проблемности

6. По величине зарегистрированного уставного капитала выделяют:

o крупные банки – это первые 200 банков по размеру уставного капитала;

o средние – банки с размером капитала от 5 млн. евро до уровня, соответствующего размеру капитала 201 банка;

o мелкие – банки с размером капитала до 5 млн. евро.

7. По территориальному признаку выделяют следующие виды коммерческих банков:

o местные

o федеральные

o республиканские

o международные

8. По наличию филиальной сети различают банки:

o с филиалами

o без филиалов

9. По степени независимости выделяют следующие виды коммерческих банков:

o Уполномоченные – банки, которым органами управления переданы часть функций и исключительные полномочия в проведении каких-либо операций, обслуживании конкретных клиентов, монополии сегмента рынка. Например, банк «Москва» является уполномоченным банком правительства Москвы; «Газпромбанк» – РАО «Газпром».

o Самостоятельные – независимые банки, контрольным пакетом акций которого не располагает ни один из его учредителей (участников).

o Дочерние банки, зависимые от материнского банка, доля которого в уставном капитале не менее 50 %.

o Сателлиты – зависимые от конкретного клиента банки, как правило, обслуживающие только его.

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях, которые тесно взаимосвязаны между собой.

К основным функциям коммерческих банков относятся:

o мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

o кредитование предприятий, государства и населения;

o осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

o выпуск и размещение ценных бумаг;

o создание кредитных денег;

o консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Условно банковские операции можно разделить на 4 группы:

o пассивные (привлечение средств). Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства учреждений, предприятий, населения и других банков в форме вкладов и открытия им соответствующих счетов. Операции, связанные с привлечением денежных средств, называются депозитными.

o активные (размещение средств). Активные операции коммерческих банков направлены на прибыльное размещение мобилизованных банком ресурсов. Среди них выделяют ссудные, инвестиционные, кассовые и пр.

o банковские услуги. (инкассовые, аккредитивные, переводные, трастовые, лизинговые и др. За их предоставление с клиентов взимается специальная плата, именуемая комиссией.)

o собственные операции банков (приобретение банковского оборудования, охрана банка, выдача заработной платы работникам, транспортные расходы и пр.)

o прочие (хранение и охрана ценностей, консультационно-информационные услуги).