Аналитические материалы о состоянии и развитии потребительского кредитования в банках Российской Федерации

В конце 2015 года ключевая ставка ЦБ РФ поднялась до рекордной отметки в 17%. За этим последовало закономерное повышение процентных ставок по всем видам кредитования: от 20 до 40%, а при экспресс-кредитовании могли быть и все 50–70%. Однако уже через несколько месяцев Центробанк начал плавное снижение ставки, и 3 августа 2015 г. она достигла приемлемых 11%. Естественно, этот процесс сказался и на процентах кредитных организаций. Сегодня ставки российских банков по потребительским кредитам колеблются в пределах 21,9–37,99 %.

Стоит отметить, что еще в 2013 году просрочки по кредитам уже доходили до 15%. Поэтому расширение кредитования в 2014 году и повышение ставок по кредитам 2015 приведут к увеличению этого показателя.

Уменьшение доходов населения привело, по сути, к превышению критической отметки. Заемщики тратят на выплаты по кредитам, согласно исследованиям, свыше 50% от своих суммарных доходов.

Граждане, которые взяли кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в 2013–2014 годах. На это влияют негативные экономические тенденции, уменьшение доходов, рост цен, падение курса рубля и существенное увеличение ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Значениясредних ставок по кредитам 2015 сейчас достигли:

· почти 28% годовых при размере до 500 тыс. рублей при сроке кредитования в три месяца;

· почти 24% при размере кредита до 3 миллионов рублей.

На первый квартал 2017 года Банк России опубликовал предельные значения полной стоимости потребительских кредитов. Банки, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные кооперативы обязаны выдавать клиентам деньги не дороже установленных ЦБРФ уровней.

В частности, предельное значение полной стоимости кредита на новый автомобиль с пробегом не больше тысячи километров с января составляет 21,613 процента годовых. Процентная ставка по кредиту на подержанный автомобиль не выше 31,653 процента.

В первом квартале 2017 г. понизились почти все процентные ставки по POS-кредитам, которые оформляются в магазинах для покупки товаров - чаще всего бытовой техники и электроники.

Небольшие займы в магазинах до 30 тысяч рублей сроком до 12 месяцев в январе-марте 2017 года оформляются по ставке максимум 41,776 процента. Кредиты на более крупные покупки также подешевели: максимальная ставка по таким займам от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года снизилась до 36,601 процента. Предельная стоимость POS-кредита свыше 100 тысяч рублей сроком до года снизилась до 30,436 процента годовых.

Полная стоимость кредита (ПСК) - это сумма, которую кредитор обязан сообщить заемщику до заключения договора. Предельное значение Банк России рассчитывает раз в квартал исходя из среднерыночной стоимости кредитов и займов, прибавляя к этому значению еще треть. Как правило, ПСК превышает уровень ставок, которые указаны в рекламе потребительских кредитов.

Есть два главных фактора, определяющих стоимость кредитов. Во-первых, это ставка ЦБ, которая за последнее время была снижена, и это уже привело к тому, что лидеры рынка существенно улучшили условия для своих заемщиков. И, во-вторых, конкуренция - и она на российском рынке достаточно жесткая, напоминает Виталий Багаманов, управляющий директор БКС Ультима.

Тем временем в России отмечается рост активности так называемых социальных кредитных мошенников. Как уточняет гендиректор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский, такие люди, обращаясь с просьбой о кредите, предоставляют в банки недостоверную информацию о трудоустройстве и доходе. По данным ОКБ, по итогам 9 месяцев количество таких заявок на кредиты выросло на 56 процентов. С января по сентябрь банки выявили более 372 тысяч заявок с подозрением на мошенничество. Это больше на 53 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Используя данные об объемах потребительского кредитования в РФ, опубликованные Банком России, рассмотрим динамику изменения объемов кредитования за последние четыре отчетных года: 2014, 2015, 2016 и 2017 годов.

Таким образом, исходя из данных ЦБ РФ за 2014-2017 г.г. можно сделать вывод что, с 2014 г. спрос россиян на кредитные предложения пошел на убыль, минимальной отметки данное значение достигло в 2016 г., но к 2017 г. прослеживается рост активности коммерческих банков по выдаче кредитов физическим лицам. Тем не менее, в длительной перспективе, рынок потребительского кредитования в России будет расти вяло, учитывая высокую нагрузку розничной задолженности.