Тема 1 Понятие банковских технологий

 

Термин «банковская технология» вошел в деловую практику относительно недавно. Еще десять - пятнадцать лет назад его просто не существовало. Это было обусловлено достаточно жестким регулированием отечественной банковской системы, что не давало возможности развивать техническую базу для инвариантной реализации принятых схем работы и предоставления услуг. С переходом к рыночной экономике российские кредитные организации стали активно использовать в своей практике новейшие банковские технологии, опыт зарубежных коллег и современные технические средства (в первую очередь компьютерные технологии и средства связи). Прежде, чем определить сущность банковских технологий уточним, что собой представляют «банк» и «технология» как самостоятельные понятия. Несмотря на то, что банки существуют уже достаточно давно, вопрос об их сущности по сей день является дискуссионным. В частности, в зарубежной экономической литературе различных периодов существуют следующие точки зрения по вопросу определения сущности банка. Банк - это: 1) орган контроля; 2) посредник в платежах; 3) расчетный центр; 4) производитель финансовых продуктов и услуг; 5) финансовый посредник; 6) финансовый институт и др. Наиболее распространенным суждением о сущности банка является его характеристика как предприятия. Например, в экономической энциклопедии Брокгауза банки характеризуются как «предприятия, предназначенные для денежных вкладов и финансирования, а также для проведения безналичного платежного оборота». Особенно часто сущность банка как предприятия трактуется в немецкой экономической литературе. Еще 150 лет назад Отто Хюбнер в работе «Банки» под частным банком понимал «предприятие, которое осуществляет свои операции от имени своих собственников и для проведения расчетов». Позднее в Германии характеристика банка как предприятия превратилась в специальное учение о банке как предприятии (Ваnkbethiebslehre). Немецкая интерпретация банка сказалась на российских публикациях о его сущности. Трактовка банка как предприятия оказала определенное воздействие и на современное банковское законодательство ряда зарубежных стран. Согласно так называемой «Первой банковской директиве» (Директива №77/ 780 от 12 декабря 1977 г.) банк (кредитная организация) определяется как предприятие, бизнес которого связан с получением депозитов и других средств, подлежащих возврату, и предоставлением кредитов. Банковский капитал активно обслуживает процесс производства и обращения. В этом смысле представляется, что деятельность банка как предприятия практически не отличается от деятельности других предприятий. Поэтому банк можно охарактеризовать как предприятие, как специфическое экономическое образование современной экономической системы. Таким образом, его работа определяется законами спроса и предложения, ориентируется на достижение определенного экономического результата, который зависит от условий конкурентной среды. В то же время характеристика банка как предприятия - это лишь его некая форма, но не его суть, поскольку банк имеет определенные отличия от предприятия, которые заключаются в специфике его капитала, характере деятельности, особенностях банковского продукта и оказываемых им услуг. Например, центральный банк лишь условно можно назвать предприятием, поскольку его деятельность носит более широкий характер. Центральный банк - это общенациональный институт, осуществляющий деятельность не ради собственной коммерции, а в интересах государства или группы стран (например, Европейский центральный банк), в интересах обеспечения устойчивости денежного оборота. Таким образом, в отличие от деятельности обычного предприятия центральный банк функционирует не ради собственных экономических интересов, а во имя экономики в целом, что является весьма существенным различием. Банк, как любой другой экономический агент, имеющий базовые компоненты и обладающий капиталом, осуществляет конкретную деятельность, имеет свою структуру, штат работников, технические средства и коммуникации. Капитал банка - это капитал, отделившийся от промышленного и торгового капитала. Его деятельность, безусловно, имеет ярко выраженную специфику, его персонал - это работники особой профессии, а технические средства предназначены для ведения особых операций. Таким образом, по своей сущности коммерческие банки - это, прежде всего, общественные агенты и лишь во вторую очередь субъекты, работающие в коммерческих целях для получения прибыли. Нельзя забывать и о том, что банки работают главным образом с привлеченными средствами, то есть общество в лице отдельных вкладчиков доверило им свои капиталы, а банки лишь осуществляют управление ими. В связи с этим некоторые авторы при раскрытии сущности банка исходят из термина «институт» (от латинского institutum - установление, учреждение), поскольку он подчеркивает общественное предназначение банковского учреждения. Целью деятельности банка является достижение стратегического преимущества на базе технологических, продуктовых и организационных инноваций. Помимо этого перед банком стоят и неэкономические задачи. К ним относятся стремление к укреплению имиджа, достижение постоянного предсказуемого развития (как результата надежного планирования и прогнозирования), решение социальных и этических задач во взаимоотношениях с общественностью, законодательной властью и надзорными органами, достижение согласия с акционерами, конкурентами, клиентами и сотрудниками банка. В современной теории и банки воспринимаются как: 1) финансовые посредники; 2) производители финансовых продуктов и услуг; 3) мультипликаторы роста; 4) делегированные контролеры; 5) фирмы, обеспечивающие рационирование между потреблением и сбережением. Несмотря на то, что классический облик банков существенно изменился, его роль в экономике остается неизменной. Эволюция банка, превращение его в некий гигантский финансовый центр с множеством типов денежных операций, может произойти только в связи с возникновением новых инструментов, которые в большей степени смогут удовлетворить потребности субъектов экономики. Представляется, что в модели развития банков будут происходить изменения. Поэтому необходима стандартизация банковской системы и разработка единой доминирующей модели, которая зачастую связана с созданием: 1) банка, стремящегося к захвату наиболее прибыльных сегментов банковского рынка и оптимизации своего размера. Характерным явлением в этой связи становится слияние, поглощение, формирование «мегабанков»; 2) универсального банка, диверсифицирующего свои продукты и услуги; 3) мультиспециализированного банка; 4) банка, индустриализирующего свои технологии; 5) виртуального банка; 6) микробанка; 7) банка-аналитика, ориентирующегося на удовлетворение потребностей своих клиентов, устойчивое развитие.

Рассмотрим сущность второй составляющей термина «банковские технологии» - «технология». Впервые в научный оборот данное понятие ввел в начале XIX века немецкий ученый И. Бекман. Формулировки определения технологии основывались, как правило, на принципе полноты включения характерных для данного термина свойств, связанных как с набором элементов, содержащихся в понятии, так и с выделением функций, необходимых для реализации целей в системе общественных взаимосвязей. В современной научной литературе понятие «технология» трактуется как: 1) широкая область целенаправленного применения физических наук, наук о жизни и наук о поведении, куда входит целиком понятие техника, а также медицина, сельское хозяйство, организация управления и прочие области знаний со всей их материальной частью и теоретическими принципами; 2) совокупность методов обработки, изготовления, изменения состояния, свойств, формы сырья, материала или полуфабриката, осуществляемых в процессе производства продукции; 3) материализованная или нематериализованная сумма новых знаний, существенно повышающих производительность всего общественного труда; 4) способ преобразования вещества, энергии, информации в процессе изготовления продукции, обработки и переработки материалов, сборки готовых изделий, контроля качества, управления; 5) совокупность методов воздействия орудиями труда на физические, химические и иные свойства предмета труда; 6) технологический способ производства или технологический способ потребления. Обобщая существующие точки зрения, можно выделить три основных подхода к трактовке понятия «технология». Первая группа авторов определение технологии базирует на основе последовательно осуществляемых субъектом операций для получения им соответствующего результата. Такой подход условно можно назвать «операционным». Так, с точки зрения С.А. Хейнмана сущность технологии заключается в выявлении того, при помощи каких средств и предметов труда, на каких режимах их работы и при каком их сочетании во времени и пространстве можно получить данную продукцию. В ранних работах Ю.В. Яковца используется близкое по смыслу понимание технологии, хотя акцент делается на техническую сторону вопроса. По его мнению, технология есть «совокупность приемов и способов изготовления и применения техники, преобразования вещества природы». Вторая группа ученых сущность технологии понимают как способ перевода исходного сырья из одного состояние в другое, более завершенное с точки зрения конечного продукта («продуктовый» подход). Среди сторонников этого подхода выделяется А.И. Анчишкин. Он считает, что превращение исходного сырья в готовую продукцию есть конкретная технология, воплощающая, во-первых, определенный уровень развития науки и техники, цели и общественные условия; во-вторых, являющаяся критерием развития экономических эпох, в-третьих, определяющая соотношение между затратами и результатами в производстве. Этого подхода придерживаются и такие ученые как Б. Райзенберг, Н.И. Комкова, Г.Г. Балаян, Е.Х. Калугина. Третья группа ученых понятие «технология» трактует как единство научно-технических идей и материальных форм их воплощения, т.е. единство материального и нематериального производства. Такой подход можно назвать «комплексным». Данной позиции в основном придерживаются зарубежные авторы, такие как Дж. Гэлбрейт, Г. Доси, Д. Сахал, Дж. Хейг, Дж. Тобин и др. Например, Дж. Гэлбрейт формулирует понятие технологии следующим образом: «Технология, то есть развитие и применение научных или систематизированных знаний к практическим задачам, является центральной характеристикой современного экономического развития». На наш взгляд, автор в данной формулировке, делая акцент на знания, вместе с тем учитывает его практическую направленность, то есть производство и оказание услуг. Именно благодаря тесной взаимосвязи науки и производства технология становится важнейшей характеристикой экономического роста. Среди российских ученых целесообразно выделить трактовку понятия «технология» А.И. Ракитовым, который считает, что «технология включает все операционные структуры и системы, обеспечивающие реализацию соответствующей деятельности и достижение ее целей, систему управления, систему ресурсов, систему интеллектуально-информационного обеспечения, а также комплексную систему социальных, экономических, культурных, а иногда и политических последствий данной деятельности. Она, таким образом, является своеобразной сверхсистемой». Данная формулировка включает в себя «операционный» подход, современную информационную базу и комплексную систему последствий от применения технологии. В качестве нового элемента содержания понятия избирается интеллектуально-информационное обеспечение. Включение информационной составляющей в содержание понятия отвечает потребностям времени, поскольку сегодня без информации технологическое развитие невозможно. В каждом из приведенных выше определений технологии характеризуются не как отдельный процесс, а как системное образование, выступающее важным фактором повышения эффективности производственной деятельности. Банковская практика является одной из сфер применения теоретических и прикладных знаний о технологии. Она предполагает наличие стандартных оперативных и надежных средств для решения частных стандартных практических задач и обеспечения заданного результата. Существует множество определений понятия «банковская технология». Например, О.И. Лаврушин полагает, что «это организация деятельности, связанная с последовательностью осуществления операций совокупностью приемов и методов, с помощью которых создается банковский продукт». А.Г. Грязнова определяет банковские технологии как совокупность приемов и способов, обеспечивающих создание банковского продукта. А.В. Тютюнник под банковскими технологиями понимает совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Часто под банковской технологией подразумевается автоматизация отдельных бизнес - процессов, которая, в сущности, представляет собой только часть общего процесса. Наиболее исчерпывающим является определение банковской технологии как созданной банком системы производства и доставки банковского продукта целевой аудитории для удовлетворения ее потребностей. Не следует упускать из виду и трактовки сущности банковских технологий, отраженной в Государственном стандарте РФ (ГОСТ Р 8.561-95). В соответствии с пунктом 3.1. этого документа банковская технология - это упорядоченная совокупность функционально и информационно взаимосвязанных операций, действий, работ и процедур, обеспеченных необходимыми ресурсами (финансовыми, материальными, техническими, временными, информационными, программно-математическими, кадровыми и т.п.), реализуемых техническими и человеко-машинными системами и направленных на достижение эффективности банковских операций. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги. Появление данной формулировки обусловлено тем, что за последние пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации банковских задач. Традиционное понятие «банковское дело» постепенно трансформируется в понятие «банковские технологии». Это происходит потому, что сегодня приоритетными становятся практические способы оказания банковских услуг и технические средства их реализации. Таким образом, за короткое время не просто появилось новое понятие, но оно стало первостепенным и системообразующим. Банковскую технологию можно представить как систему связей между отдельными структурными элементами. Учитывая специфику расчетного бизнеса банка, можно выделить следующие структурные элементы банковской технологии проведения расчетных операций:

• определение потребностей целевой аудитории;

• разработка модели технологического процесса;

• организация продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок;

• система документооборота и сопровождения расчетных операций;

• система учета и контроля проведения платежа;

• система обратной связи.

Каждый из названных элементов несет определенную нагрузку в рамках функционирования банковской технологии и включает такие составляющие, как:

• бизнес-процессы, то есть совокупность правил работы и процедуры принятия решений, существующие как в формализованном виде (инструкции, положения, регламенты и т.п.), так и не в формализованном (на уровне устных распоряжений, договоренностей, негласных правил и т.п.);

• программно-аппаратные средства, которые служат для автоматизации бизнес-процессов;

• организационная структура бизнес-процессов.

Эти составляющие могут либо целиком, либо частично входить в структурный элемент банковской технологии. Например, процесс проведение клиентского платежа включает в себя консультирование (организация продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок), заключение договоров на расчетно-кассовое обслуживание (система документооборота и сопровождения расчетных операций) и отражение расчетных операций на счетах бухгалтерского учета (система учета и контроля проведения платежа). Обслуживание клиентов и финансовое сопровождение операций могут осуществляться одним и тем же исполнителем. Взаимодействие между структурными элементами банковской технологии построено на взаимодействии составных частей каждого элемента. С целью осуществления контроля над процессом оказания услуг и управления их качеством производится документирование соответствующих технологий, в результате чего формализуется бизнес-процесс предоставления услуги и определяются должностные лица банка, участвующие в нем. На основании полученной информации устанавливается продолжительность этапов конкретного технологического процесса. Разработка научных и организационных основ, технических средств, правил и норм, необходимых для достижения единства и требуемой точности измерений, выполняемых при использовании банковских технологий, контроле и обслуживании применяемых технических систем, является метрологическим обеспечением банковских технологий. Оно необходимо для обеспечения заданной эффективности банковских технологий и минимизации уровня риска принятия руководством банка неоптимальных, нерациональных или ошибочных решений. Объектами метрологического обеспечения являются: 1) банковские технологии в целом, их элементы или операции, выделяемые по функциональным, технологическим или иным признакам; 2) банковские услуги, их элементы или операции; 3) комплексы применяемых технических средств и систем, их подсистемы, отдельные устройства и элементы; 4) комплексы программных средств ввода, хранения, переработки и передачи информации, их элементы; 5) информационные технологии и отдельные их компоненты. Поскольку банковская система выступает исходным пунктом кругооборота безналичных платежей, а создание платежных средств является ее важнейшей функцией, одним из ключевых направлений внедрения банковских технологий является сфера безналичных расчетов. На проведение расчетно-платежных операций приходится не менее двух третей всего операционного времени банковского персонала. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки безналичных расчетов между покупателями и поставщиками, налогоплательщиками и бюджетом и т.п. В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня невозможна банковская деятельность. В настоящее время без банковских технологий нельзя решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и информации, используемой в банковской деятельности. При внедрении в практику проведения безналичных расчетов банковских технологий необходимо учитывать ряд факторов внешнего и внутреннего по отношению к банку характера. Ключевым моментом при создании, совершенствовании и ликвидации банковской технологии является характер взаимодействия «банк - банковская технология». Банковская технология должна иметь приоритетное значение для банка только в том случае, если ее существование и предполагаемые изменения не вступают в противоречие с целями банка. Если банк позиционирует себя как розничный, ориентированный на обслуживание частных клиентов всех категорий, то и приоритет должен отдаваться технологиям массового производства и тиражирования продуктов с минимальными издержками. Если же банк входит в финансово-промышленную группу и обслуживает финансовые потоки основных акционеров, то преимущества получают «штучные» технологии, ориентированные на удовлетворение потребностей (иногда разовых) заранее известных клиентов. Если внедрение новой технологии расходится с интересами банка или не соответствуют его имиджу, то может возникнуть конфликт интересов. Это приведет к распылению внутренних ресурсов организации и неправильному позиционированию банка на рынке финансовых услуг, что будет означать ухудшение качества обслуживания основных клиентов по всем параметрам. Любая технология может успешно использоваться в системе безналичных расчетов, т.е. приносить банку реальную прибыль, только тогда, когда она не вступает в противоречие с внешней средой.

Таким образом, рассмотрев сущность понятий «банк» и «банковские технологии» можно сделать следующие выводы.

Банк - это предприятие особого рода, производственная деятельность которого носит ярко выраженный социально-экономический характер и ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, а также непрерывное устойчивое развитие. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги.

Используемые банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное «ноу хау» банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники. Банковские технологии и их развитие - один из главных факторов в поддержании общей конкурентоспособности кредитной организации и, по мере укрупнения банковской системы, обострения конкуренции, роста инвестиционной привлекательности банковского бизнеса, его значение будет только возрастать.

 

Виды банковских услуг.

Банковские услуги можно разделить на три ветви, а именно на услуги физическим лицам, юридическим лицам и услуги для самих банков и кредитных организаций.

 

Услуги для физических лиц:

1. Текущие счета

2. Пластиковые карты

3. Вклады (депозиты) и страхование

4. ПИФы

5. Кредитование

6. Денежные переводы

7. Дорожные чеки и валютные операции

8. TAX free

9. Сейфовые ячейки и депозитарий

10. Премиальное обслуживание и пакеты услуг

11. Драгметаллы

12. Продажа залогового имущества

13. Извещение ПФР

14. Дистанционные услуги

15. Программы скидок

Услуги для юридических лиц:

1. Кредитование

2. Лизинг

3. Пластиковые карты

4. РКО

5. Депозиты, векселя, сертификаты

6. Управление активами

7. Торговое финансирование

8. CASH MANAGEMENT

9. Эквайринг и Интернет-эквайринг

10. БЭСП

11. Инкассация

12. Специальные счета

Услуги для банков:

1. Операции с векселями

2. Международное финансирование

3. Корреспондентские счета

4. Предоставление гарантий

5. Выпуск облигаций

6. Карточки для банков