Анализ состава и структуры привлеченных ресурсов физических лиц

Средства физических лиц на 01.01.2007 год занимали только 19% всего объема пассивов филиала, на 01.01.2008 г. они уже составляют 20% от ресурсной базы филиала №527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк», увеличившись незначительно за год на 1 процентный пункт (Приложение Д, Приложение Е).

Анализируя динамику средств физических лиц на счетах в филиале, можно отметить их постоянный рост в исследуемые периоды. В 2004 году в филиале был создан центр розничного бизнеса, что способствовало дальнейшему развитию инфраструктуры, развитию новых технологий, требовательному подбору и обучению специалистов, расширению продуктового ряда, предлагаемого населению.

Так, по состоянию на 01.01.2006 года средства населения составляли 119404,9 млн. рублей. На 01.01.2007 года их объем возрос на 50,5% и стал равен 179 673,1 млн. руб., а на 01.01.2008 г. остатки в абсолютном выражении составили 244 584,6 млн. руб., увеличившись за год на 36,1% (Таблица 2.3.).

Таблица 2.3. Структура денежных средств физических лиц во вкладах в филиале №527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк»

Увеличение в ресурсной базе средств населения связано, прежде всего, с расширением масштабов деятельности филиала, а также с объективной необходимостью мобилизации свободных денежных средств населения для реализации целей денежно-кредитной политики.

Более наглядно данную тенденцию роста иллюстрирует Рисунок 2.6.

Рисунок 2.6. Динамика средств физических лиц в филиале №527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк»

Можно говорить о значительном приросте вкладов физических лиц в 2007 году в филиале. Это обусловлено достаточно конкурентоспособными ставками и гибкими условиями по срочным депозитам предлагаемыми банком, а так же наличием условий качественного обслуживания клиентуры по привлечению сбережений.

Рассматривая тенденции изменения остатков денежных средств на лицевых счетах вкладов до востребования и срочных в эквиваленте всех валют, можно отметить, что по состоянию на 01.01.2006 года остаток по балансу по вкладам до востребования составлял 23849,9 млн. руб., по срочным вкладам - 95555 млн. руб., на 01.01.2007 г. - 37657 и 142016,1 млн. руб., на 01.01.2008 г. - 42910 и 201674,6 млн. руб. соответственно.

Увеличение остатков денежных средств на срочных вкладах и вкладах до востребования произошло за счёт большего инвестирования физическими лицами своих сбережений в филиал, а также за счёт появления новых видов вкладов.

Самыми популярными в филиале являются - вклады «Юбиляр» в белорусских рублях и «Универсальный» в иностранной валюте. Остатки денежных средств в рублевом эквиваленте по этим счетам занимают около 40% во всех средствах.

На сегодняшний день, условия вкладов предлагаемых филиалом размещены в Приложении Ж.

Характеризуя структуру денежных средств физических лиц во вкладах в филиале №527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк» за 3 года, следует отметить, что наибольший удельный вес в анализируемые периоды составляют срочные вклады населения. На 01.01.2008 г. их объем составил 82,46%.

Динамика роста вкладов населения представлена на рисунке 2.7.

Рисунок 2.7. Динамика вкладов физических лиц до востребования и срочных в филиале №527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк»

Важно то, что прирост депозитов физических лиц продолжался, несмотря на колебание процентных ставок. Данному процессу способствовали не только снижение темпов инфляции, стабилизация курса белорусского рубля и рост денежных доходов населения, но и повышение доверия населения к национальной банковской системе.

Высокая доля срочных средств в депозитах повышает ценность данного источника ресурсов, позволяя филиалу осуществлять долгосрочное кредитование без риска нарушения своей ликвидности.

Несмотря на то, что лидерство в привлеченных депозитах населения принадлежит депозитам в национальной валюте, депозиты в иностранной валюте также имеют тенденцию увеличения. Так, их доля в структуре вкладов физических лиц в разрезе валют достигла на 01.01.2006 г. 28,9% (в белорусских рублях 71,1%), на 01.01.2007 г. 26,9% (в белорусских рублях 73,1%) и на 01.01.2008 г. 34% (в белорусских рублях 66%). Темп роста за анализируемый период составил 240,3% (в белорусских рублях 190,4%), в абсолютном выражении сумма средств в иностранной валюте выросла на 48458,7 млн. руб., а в белорусских рублях на 76721 млн. руб. Структура и динамика средств физических лиц на счетах филиала в разрезе валют представлена в таблице 2.4. и на рисунке 2.8.

Таблица 2.4. Структура средств физических лиц на счетах филиала №527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк» в разрезе валют

Рисунок 2.8. Динамика средств физических лиц в разрезе валют

До 1 января 2006 года наибольшая часть вкладов физических лиц сформирована в иностранной валюте, но ее удельный вес постоянно снижался. Это связано, прежде всего, с ростом доверия населения к белорусскому рублю, а также с проведением банком процентной политики, направленной на повышение доходности депозитов населения в национальной валюте.

На рост удельного веса депозитов населения в национальной валюте также повлиял отток вкладов в иностранной валюте, который обусловлен более привлекательными ставками и условиями по срочным депозитам, предлагаемыми банками конкурентами.

В филиале получила ожидаемое развитие и система строительных сбережений. С начала ее внедрения (2006 год) привлечено более 3,7 млрд. рублей во вклад «Жилищно-накопительный». В этом году 16 семей улучшили свои жилищные условия с использованием данного продукта [28, с. 5].

В ОАО «АСБ Беларусбанк» порядок проведения операций с облигациями и сберегательными сертификатами регулирует «Инструкция о порядке совершения операций с собственными долговыми ценными бумагами для физических лиц в АСБ «Беларусбанк»», утвержденная Протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» №20.2 от 28.02.2007 (с изменениями и дополнениями на 25.04.2007). Согласно данной Инструкции Банк выпускает только срочные сберегательные сертификаты на предъявителя, номинированные в белорусских рублях.

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет операции с ценными бумагами на основании лицензии на профессиональную и биржевую деятельность по ценным бумагам №02200/0385515 (зарегистрирована в реестре лицензий Министерства финансов Республики Беларусь 02.06.2008 №5200-1246-973).