Страхование ответственности за нарушение договора

Страхование ответственности за нарушение договора представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования вследствие нарушения договора. При этом объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства. Страхо-вание ответственности по договору (договорной ответственности) характеризуется рядом принци-пиальных особенностей.

Во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора должно быть прямо предусмотрено исключительно законом, но не иным правовым актом или договором (п. 1 ст. 932 ГК РФ).

Во-вторых, страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности только самого страхователя и никакого другого лица, что не позволяет страховать риск ответственности за неисполнение договорных обязательств, возложенных страхователем-должником на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК РФ). Не соответствующий этому требованию договор страхования ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ).

В-третьих, выгодоприобретателем всегда признается кредитор – сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица (либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ)).

В-четвертых, как и при страховании внедоговорной ответственности, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ), а не в соответствии с общим правилом установления максимального размера страховой суммы в договорах имущественного страхования.

В-пятых, право выгодоприобретателя (кредитора) на непосредственное обращение к страховщику за получением страхового возмещения, в отличие от правила п. 4 ст. 931 ГК РФ, не связано никакими ограничениями.

В-шестых, невозможность суброгации. Действительно, лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и выгодоприобретателем. Кроме того, действует принцип полного возмещения убытков, следовательно, страхователь платит дважды, а это ведет к искажению алеаторной природы страхового обязательства и неосновательному обогащению страховщика. Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установ-ленных федеральным законом. В настоящее время законом установлена только возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 7.08.2001 г. № 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности"), а также таможенных перевозчиков (ст. 94 Таможенного кодекса), владельцев складов временного хранения (ст. 109 Таможенного кодекса), таможенных брокеров (ст. 140 Таможенного кодекса), владельцев таможенных складов (ст. 227 Таможенного кодекса), специализированного депозита-рия и управляющих компаний (ст. 25 Федерального закона от 24.07.2002 г. № 111-ФЗ
"Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации"), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 14 Федерального закона от 29.07.1998 г. № 136-ФЗ "Об особенностях эмиссии и обращения госу-дарственных и муниципальных ценных бумаг"). Считается также, что ст. 39 Закона о банках устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, ст. 587 ГК РФ), а п. 4 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" определят страхование ответственности лизингополучателя за нарушение договора лизинга.

Ст. 249 КТМ устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет). Высказывается также мнение, что ст. 134 ВК устанавливает обязательное страхование ответ-ственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки. Однако это спорно, так как в упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, а не об ответственности за неисполнение обязательств по договору перевозки. Страховым случаем по договору страхования договорной ответственности является наступление ответственности страхователя по договору с третьим лицом. Страхование риска ответственности за нарушение договора является видом обязательного страхования. Законом возлагается на страхователя обязанность страхования имущественных интересов, связанных с риском ответственности по договору.