Глава II. Виды кредитования.

 

Автокредитование.

 

В последнее время широкое распространение получили банковские кредиты населению на покупку автомобиля. Это обнадёжило многих потенциальных автовладельцев. Но так ли всё гладко в этой сфере? Действительно ли кредиты на автомобиль столь выгодны для заёмщика? Какие скрытые опасности поджидают нас при покупке машины в кредит? Рассмотрим обе стороны медали.

Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч. Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных). Ведь накладные расходы на предоставление кредита на автомобиль стоимостью 500.000 рублей точно такие же, как и на автомобиль стоимостью 2.500.000 рублей. Банки автоматически исключают из оборота людей с невысокими доходами. Ведь понятие «средний класс» в России в любом случае подразумевает группу населения с доходами выше среднего.
Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, продающие автомобили зарубежного производства.
Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом, кредит – штука полезная. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта, наконец, осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другие вещи.

 

Плюсы и минусы автокредитования

 

Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами. Кредит выгоден тогда, когда для покупки Вам не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам. Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.

Третий несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства. Все преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус авто.

 

Ипотечный кредит.

 

Еще один очень распространенный вид кредитования — ипотечный кредит. Так, сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 10 до 12% годовых. Рублевые ставки, как правило, на 1-3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру (более высокие проценты после госрегистрации права собственности) и оформления жилья в залог банку (те же ставки, что и при покупке «вторички»). По прогнозам, в ближайшие 2 года процентные ставки упадут еще на 1-2%. И хотя до предложения ипотечных кредитов под 0% наш рынок кредитования еще не дошел, мы все же считаем необходимым ознакомить читателя и с этим видом кредитования.

Если вы решите покупать жилье в кредит, обязательно обратите внимание, что декларируемые некоторыми банками процентные ставки ниже 10% по валютным кредитам Носят исключительно рекламный характер. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.

С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный Кредит без первоначального взносаю. Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры. Однако имейте в виду, что вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100% стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум — 10-25 лет).

Помимо основного условия — определенный уровень дохода — банки могут выдвигать следующие требования, например, наличие поручителей. В качестве обязательного условия сейчас это требуется в Сбербанке, если вы получаете кредит до оформления в залог прав собственности (при покупке новостроек). Остальные крупные банки могут настаивать на привлечении поручителей, только если у заемщика недостаточный уровень дохода, «серая зарплата» и прочие «ослабленные» гарантии платежеспособности или обеспечения кредита. Найти поручителей на сегодня — большая проблема: мало кто соглашается брать на себя такую обузу. Ведь по кредитным договорам поручители, как правило, несут солидарную ответственность с заемщиком, то есть при малейших проблемах с выплатами банк вправе предъявлять требования сразу к поручителям. Уже известны случаи взыскания с поручителей задолженности по кредиту.

Многие банки пока предпочитают иметь дело только с гражданами России. Зато московская регистрация (прописка) практически нигде уже не требуется: достаточно иметь регистрацию в любом регионе России. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков — 21 год, Сбербанк кредитует и 18-летних. Как правило, выдвигается условие, чтобы на дату погашения кредита (окончания действия кредитного договора) заемщик был не старше пенсионного возраста: 60 лет для мужчин, 55 — для женщин. В то же время уже наблюдается тенденция увеличения такого «предельного» возраста — обычно на срок до 5 лет.

Последнее время отношение к ипотечному кредиту стало более позитивное. Около 20% жилья приобретается сейчас при помощи ипотечного кредита. Финансовые аналитики прогнозируют дальнейший рост ипотечного кредитования. Ипотечный кредит становится единственно реальным способом приобретения недвижимости. Растет разнообразие программ ипотечного кредитования. Количество их достигло 600. Неуклонно растёт и количество банков, оказывающих услуги ипотечного кредитования. Всё это подталкивает к принятию правильного решения, а, именно, к принятию решения о приобретении жилья при помощи ипотечного кредита.

Выбор ипотеки – это не совсем простая задача. Она потребует дополнительного времени и определённых знаний для проведения анализа при подборе выгодной программы ипотечного кредитования. В первую очередь необходимо определить, что вам нужно и на что вы способны с точки зрения Вашего финансового состояния.

Нужно быть аккуратным в выборе компании, у которой хотите приобрести квартиру: по очень низким ценам недвижимость сейчас предлагают фирмы, находящиеся в стадии банкротства или же в предбанкротном состоянии. Поэтому существует риск приобретения недвижимости, которая не будет достроена.

В последнее время на рынке недвижимости началось повышение деловой активности. Это связано с тем, что период падения цен, который продолжался почти год, по-видимому, заканчивается. Многие покупатели, которые откладывали приобретение квартиры, ожидая наибольшего падения, снова выходят на рынок. И им есть чему радоваться: цены снизились в среднем до 40% от цен годичной давности.

Безусловно, брать ипотеку сейчас выгодно: после неоднократного снижения ставки рефинансирования ЦБ также снизило ставку рефинансирования и ОАО «АИЖК» (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) – до 10,05%. Это даже ниже, чем было до кризиса. При этом, конечно, не стоит забывать, что брать кредит хотя и выгодно, но только банки нынче его не очень охотно дают. Однако если у вас есть 30% первоначального взноса на квартиру, можно обращаться за кредитом. Если нет – не стоит тратить время, ведь без первоначального взноса шансов получить кредит практически нет. Единственной вашей гарантией как кредитозаёмщика служит ваша ежемесячная зарплата, если она составляет менее 50 – тысяч, то об ипотеке не стоит задумываться. Естественно, у вас нет сбережений, потому что почти вся ваша заработная плата идёт на выплату кредитов за те вещи, которыми вы пользуетесь.

 

Потребительский кредит.

 

Потребительский кредит - это кредит с намерением использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки. Очень многие пользовались хоть раз потребительским кредитом, и каждый ощутил на себе все сюрпризы, которые таят выплаты. 

Потребительский бум накрыл Россию. Сегодня кредиты стали уже настолько популярны и доступны, что мы не думаем о сбережениях. На что же россияне берут кредиты? Как показывает практика, большинство наших соотечественников одалживаются у банков с целью приобретения бытовой техники и мебели. На последнем месте по популярности — кредиты для оплаты медицинских услуг.