Тема 1. Кредитно-денежная система. Ее структура и роль в экономике

 

1.1. Понятие кредитной банковской системы

 

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов (парабанки).

Банковскую систему составляют банковские учреждения, а парабанковскую – все остальные кредитно-финансовые учреждения, в т.ч. специализированные и почтово-сберегательные институты.

В свою очередь, банковская система включает в себя эмиссионные и неэмиссионные банки.

Эмиссионные банки – это банки, обладающие правом эмиссии денег (как правило, в каждой стране существует такой банк). Неэмиссионные банки подразделяются на коммерческие и специализированные (инновационные, инве­стиционные, ипотечные, ссудосберегательные и т.д.).

Ядро финансово-кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный Банк (эмиссионный) страны, вы­полняющий функции управления и организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства.

В парабанковскую систему входят специализированные кредитно-фи­нансовые институты и почтово-сберегательная система. К специализированным кредитно-финансовым институтам относятся лизинговые фирмы, ломбарды, страховые общества, пенсионные фонды, инвестиционные компании, клиринго­вые центры.

Прямое и непосредственное воздействие, регулирование, контроль и надзор ЦБ выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а также иным институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющих лицензию ЦБ. На остальные звенья кредитной системы ЦБ оказывает влияние только в отдельных случаях, а в большинстве только опосредованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и финансовых операций различных секторов рынка кредитно-финансовых услуг.

В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензи­руется банковская деятельность, выделяется два типа организации кредитного дела:

· специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, и не разрешается проведение классических банковских операций специализирован­ным кредитно-финансовым институтам;

· универсальное кредитное дело, которое дает возможность всем видам кредитных учреждений осуществлять различные типы кре­дитно-финансовых услуг.

Банки – особый вид предпринимательской деятельности, связанный с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением.

Функции банков в условиях рынка:

 

· посредничество в кредите между денежными и функционирую­щими капиталами;

· посредничество в платежах;

· мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;

· создание кредитных орудий обращения.

 

 

Классические банковские операции:

ü привлечение средств на расчетные и текущие счета и в срочные вклады;

ü предоставление аккумулированных средств в ссуду на условиях платности, срочности и возвратности;

ü осуществление расчетов.

 

1.2. Одно- и двухуровневые банковские системы

 

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы выделяют два типа построения банковской системы: одноуровневая и двухуров­невая.

Одноуровневая банковская система предполагает наличие и преоблада­ние горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные организации, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя однотипные функции по расчетно-кредитному обслуживанию клиентуры. Такой тип банковской системы характерен для экономики слаборазвитых стран, а также для стран с тоталитарным и командно-административным режимами управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаи­моотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали – это отношения подчиненности между ЦБ как руководящим и управляющим центром и низовыми звеньями: коммерческими и специализированными банками. По горизонтали – это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом ЦБ остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов: для коммерческих, специализированных банков и правительственных структур. Причем преобладающей является функция банка банков и управление деятель­ностью банковских учреждений.

1.3. Виды кредитных учреждений, их характеристика, назначение и функции

 

Банк как специфическое предприятие производит продукт, сущест­венно отличающийся от продукта сферы материального производства. Он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег и платежных средств. Деятельность банка складывается из выполняемых им операций и предоставляемых им услуг, которые имеют следующие специфические свой­ства:

q Будучи денежно-кредитным институтом, банк оказывает услуги преимущественно в денежной форме.

q Эти операции и услуги носят коммерческий характер.

q Практически все операции и услуги банка возникают на добровольной основе.

q Операции и услуги можно разделить на банковские, дополнительные и небанковские.

Особенность банка состоит в том, что с позиции законодательства он становится таковым только в том случае, если выполняет три классические банковские операции одновременно.

Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему функционировать как специфическому предприятию (институту). С этой точки зрения структура банка включает в себя четыре основных блока:

v Банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от промышленного и торгового капитала, как капитал, существующий преимущественно в заемной форме и находящийся постоянно в движении.

v Второй блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от деятельности других предприятий и институтов характером своего продукта.

v Третий блок состоит из особой группы людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управления банком.

v Четвертый блок можно назвать производственным (техника, здания, инфраструктура).

С учетом анализа специфики банка, его структуры и основы банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной форме.

Классификация банков

Банки различают:

1. По праву эмиссии: эмиссионные и неэмиссионные.

2. По характеру выполняемых операций: универсальные и специализированные. Универсальность означает тип деятельности, неограниченной по количеству операций, по отраслям народного хозяйства, по составу обслуживаемой клиентуры, по регионам. Универсальный банк больше тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли или группы предприятий.

3. По типу собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

4. По масштабам деятельности: банковские консорциумы, крупные, средние и мелкие банки.

5. По сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, международные и национальные. К региональным банкам относятся те, которые обслуживают главным образом местных клиентов. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности одного региона или города.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимосвязи с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банка. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внешний и внутренний. Первый обеспечивает его взаимодействие с внешней средой, второй – стабильность банка изнутри. К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

ü законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения и перечень выполняемых им операций;

ü внутренние правила совершения операций;

ü построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных и т.д.

Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы. В дополнение к ним банки самостоятельно формируют свою методическую базу и в случае отсутствия нормативной базы Банка России по тем или иным операциям также самостоятельно решают эти проблемы.