кредитный риск заемщик клиринговый

На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение "доходность - риск". Поэтому важным моментом в управлении кредитной деятельности является и изучение кредитных рисков. Для этого необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения.

Анализ кредитного портфеля Банк за 2012-2-13 годы показал, что банк вовремя реагировал на внешние изменения в кредитной сфере, проводил политику снижения риска, для чего изменил структуру выданных кредитов с увеличением доли более надежных. Неоднозначно можно оценить структуру кредитов по срокам. Доля долгосрочных кредитов снизилась за год с 4,1 % в 2012 до 0,6 % в 2013году. Это связано с низкой доходностью долгосрочных вложений. С позиции коммерческого банка такое соотношение является выгодным, так как доходность по долгосрочным кредитам ниже, а риск выше. Кроме этого, для долгосрочных вложений нужны и долгосрочные ресурсы, которых у банков просто нет. Но, с другой стороны, в масштабах страны такое соотношение краткосрочных и долгосрочных вложений свидетельствует о том, что банки не вкладывают инвестиции в развитие новых технологий, модернизацию мощностей предприятий и т. п. для такой деятельности нужны гарантии государства, которых нет. Но все-таки присутствие таких кредитов свидетельствует о том, что банк работает на перспективу, вкладывая средства в проекты, которые в будущем могут принести доход, покрывающий издержки в настоящее время.

На основании проведенного анализа двух кредитозаемщиков банка можно сделать вывод о том, что в практике нельзя использовать какой-либо один метод для определения уровня кредитоспособности заемщика. Необходимо воспользоваться комплексом методов, которые дадут свои оценки заемщиков. И потом, на основании полученных данных, решать вопрос о возможности предоставления кредита. Кроме этого, банк должен проводить такой анализ не только при выдаче кредита, но и в течении всего процесса взаимоотношений банка с заемщиком. Не всегда определяющим моментом в положительном решении о выдаче кредита имеет коэффициентная и рейтинговая оценка заемщика. Важным моментом является репутация заемщика, его платежная дисциплина и, в большей степени, его взаимоотношения с банком-кредитором.

В целом нужно сказать, что у банка стабильная деятельность, он устраняет свои недочеты и выполняет свою работу на лучшем уровне.

ИСПОЛЬЗОВАННАЯ ЛИТЕРАТУРА

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2014).

. Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

. "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 №383-П).

. Инструкция Банка России от 14.09.2006 №28-И (ред. от 28.08.2012) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".

. О центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон,10 июня 2011г. № 86-ФЗ (в ред. Федерального закона, 10 января 2012г. №5-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 12 января 2012г. №20.

. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБР, 16 января 2011г. №110 - И.

. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ, 31 августа 1913г. №54-П.

. О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ, 26 марта 2013г. № 254 - П.

. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юрист, 2014. 751с.

. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2012. 480 с.

. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2014.

. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. Пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 399 с.

. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. - СПб.: Питер, 2011. - 160 с.

. Свирдов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие. М.: ИКЦ "МарТ", 2013. 480 с.

. Тараскина А.В., Банк С.В. Система показателей комплексного анализа финансового состояния хозяйствующего субъекта // Экономический анализ: теория и практика. 2012. №4. С. 36-39.

. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебник. / Под ред. Н.Ф.Самсонова. М.:ИНФРА - М, 2014. 448 с.

. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К.Сенчагова, А.И. Архипова. М.: Проспект, 2014. 496 с.

. Хмелев А.О. Качество кредитной организации // Деньги и кредит. - 2012. - №11. - с. 9-17.

. О центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон,10 июня 2010г. № 86-ФЗ (в ред. Федерального закона, 10 января 2012г. №5-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 12 января 2012г. №20.