Перспективы развития ипотечного кредита в России

Для развития ипотечного кредитования в России можно выделить следующие благоприятные факторы:

-  население: разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье; возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов; изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей; повышение подвижности населения в пределах территории страны; рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости;

-  российские предприниматели: разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных подрядчиков; острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства; стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и укрепления конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками; понимание необходимости удешевления строительства при относительном росте качества для повышения доступности жилья и расширения масштабов жилищного строительства; возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риелторы, оценщики, регистраторы и др.), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования;

-  банки и финансовые инвесторы: укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования, выполнение ведущими банками пробных проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу, стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора экономики и инвестиционных потребностей населения, активизация государственных и местных органов власти в поддержке проектов ипотечного кредитования граждан, сокращение сферы спекулятивного вложения капитала, ограниченность объектов инвестирования для финансовых инвесторов в условиях нестабильности фондового рынка, повышение привлекательности ипотечного кредитования и операций по привлечению сбережений населения в условиях финансового кризиса, создание инфраструктуры рынка недвижимости, рост конкуренции, создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (агентство по жилищному ипотечному кредитованию);

-  органы государственной и местной власти: появление новой возможности решения жилищной проблемы, укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной стабильности в обществе; оживление деловой активности на рынке жилья, в строительной отрасли и других, связанных с ней секторах народного хозяйства; рост налоговых поступлений и расширение финансовой базы для обеспечения социальным жильем населения с низким уровнем доходов; выполнение градостроительных планов. Следует отметить еще один действенный экономический фактор, стимулирующий со стороны государства развитие первичного ипотечного рынка, это наличие налоговых льгот, связанных с ипотечным жилищным кредитованием. Они позволяют существенно увеличить доступность долгосрочных ипотечных кредитов для населения.

Для развития системы ипотечного жилищного кредитования в России в ближайшие годы необходимо предусмотреть реализацию системы мер в следующих направлениях:

.   Устранить имеющиеся недостатки в законодательстве, прежде всего, в части совершения сделок с закладными как ценными бумагами, обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество (прежде всего, жилье), прекращения прав пользования квартирой при нарушении заемщиком условий договора кредитования, в том числе заемщиков, проживающих с несовершеннолетними детьми, регистрации (прописки) жильцов по адресу заложенной квартиры и др.

.   Обеспечить развитие и повысить эффективность системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в учреждениях юстиции, для этой цели созданных, в том числе во взаимосвязи с государственной регистрацией ипотеки.

.   Снизить расходы на нотариальное удостоверение сделок.

.   Обеспечить развитие оценочного и страхового дела для целей качественного обслуживания ипотечных жилищных кредитов.

.   Снизить стоимость кредитных ресурсов у коммерческих банков, которые необходимы для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов.

.   Развивать вторичный рынок ипотечных кредитов.

.   Снизить риски процентных ставок при долгосрочном ипотечном жилищном кредитовании.

.   Понижать издержки и риски банков, проистекающие из того, что отсутствуют общепризнанные стандарты установления основных параметров ипотечных кредитов, нет стандартов на процедуры последующей продажи ипотечных кредитов.

.   Исключить дополнительные риски банков ввиду отсутствия кредитной истории у большинства заемщиков, ввиду отсутствия прежней практики ипотечного кредитования.

.   Ограничить высокие некоммерческие риски банков из-за отсутствия эффективных механизмов их ограничения и покрытия со стороны государства и органов местного самоуправления.

.   Снизить стоимость кредитов для заемщика и риски в условиях повышенной и нестабильной инфляции, состояния постоянной занятости населения и выплаты заработной платы.

.   Повысить низкие доходы преобладающей части населения, сделать для него стоимость жилья более приемлемой.

.   Увеличить бюджетные средства для предоставления жилищных субсидий гражданам, имеющим на них право, для снижения кредитной нагрузки при приобретении жилья.

.   Тормозить рост цен на жилье при относительно медленном улучшении его качества.

.   Совершенствовать налогообложение, стимулировать вложения средств гражданами в жилье.

Конкретное выражение поддержки со стороны государственных органов применительно к системе ипотечного жилищного кредитования должно найти в следующих формах:

-        придание системе ипотечного жилищного кредитования статуса муниципальной;

-        приоритетное выделение площадок под застройку;

-        снятие или значительное уменьшение величины финансовой нагрузки на участников системы за счет снижения расходов на инфраструктуру и других льгот;

-        предоставление гражданам льготных условий кредитования.

Таким образом, несмотря на создание благоприятных условий для функционирования ипотечной системы (отчисления в бюджет, разработка и принятие законодательных актов), на пути развития российской ипотечной системы возникают препятствия, которые необходимо преодолевать. С учетом комплексности проблемы развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования для ее решения требуется системный подход. Причем масштаб проблемы, ее значимость для социально-экономического развития России требуют максимально быстрых действий, использования мирового опыта и международного сотрудничества.

 

Заключение

В заключении на основе изложенного в работе материала можно сделать ряд выводов.

Ипотечное кредитование жилья - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.

Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики и представляет собой тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества.

Ипотека благодаря наличию принципов лучше гарантирует надлежащее исполнение обязательств заемщиком, чем любые другие предусмотренные действующим законодательством способы. Она является для кредитора самым верным средством получить "обеспечение по долгам", не принимая в свое владение имущество должника и не опасаясь конкуренции со стороны других кредиторов.

Рынок ипотечного кредитования в 2013 году демонстрировал уверенный рост. За первые 6 месяцев 2013 г. было выдано ипотечных кредитов на сумму 614 млрд рублей, что на 37% больше этого показателя за аналогичный период 2012 г. (449 млрд рублей). Одновременно объем просроченной задолженности демонстрирует незначительный рост, что говорит о благоприятной экономической ситуации, не допускающей резкого ухудшения финансового состояния заемщиков.

Изучение и анализ основных проблем ипотечного кредитования показали, что необходимо предусмотреть решение целого ряда основных задач для становления и развития системы ипотечного кредитования: совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании; создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу; создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования; налоговое стимулирование как граждан-получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны; создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов и пр.

Для дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования предлагается: создание общенациональной системы ипотечного жилищного кредитования, опирающейся на систему местных органов власти; стандартизацию процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств; реализация бюджетной политики, направленной на стимулирование активности местных органов власти и субъектов РФ в развитии системы ипотечного жилищного кредитования путем выделения из федерального бюджета целевых средств на развитие жилищного строительства; создание механизмов взаимодействия систем ипотечного жилищного кредитования между регионами и городами, разработка совместных программ; разработка национальной программы подготовки специалистов в области ипотечного кредитования; поощрение организаций и предприятий, имеющих долгосрочные ресурсы (внебюджетные фонды), чтобы они вкладывали свои средства в ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, применение на начальном этапе не рыночных рычагов воздействия.

ипотечный кредит жилье платежеспособность

Список использованной литературы и источников

 

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" [Текст] от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 02.12.2013) Консультант Плюс

.   Жилищный кодекс Российской Федерации [Текст] от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 28.12.2013) Консультант Плюс

.   Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст]: Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) Консультант Плюс

.   Астапов, К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом [Текст] К.Л. Астапов Деньги и кредит. - 2012. - №4. - С.42

.   Викторова, Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования [Текст] /Е.Д. Викторова Деньги и кредит. - 2013. -№6. - С.20

.   Горемыкин, В.А. Ипотечное кредитование. [Текст] В.А. Горемыкин. - М.: ЮНИТИ, 2012. - 367с.

.   Грудцына, Л.Ю. Ипотека. [Текст] Л.Ю. Грудцына. -М.: Эксмо, 2012. -512с.

.   Довдиенко, И.В. Ипотека. [Текст] И.В. Довдиенко. -М.:РДЛ, 2012. -552с.

.   Дударева, Е.А. Специфика ипотечного жилищного кредитования [Текст] Е.А. Дударева Хозяйство и право. -2012. -№5. -С.26

.   Иванкина, Е.Н. Проблемы ипотеки в России [Текст] Е.Н. Иванкина Общество и экономика. - 2012. - №1. - С.90.

.   Казакова, Е.Б. Возможности и перспективы Российского ипотечного кредитования [Текст] Е.Б. Казакова Российская юстиция. -2013. -№2. -С.67

.   Казакова, Е.Б. Ипотечное кредитование: актуальные вопросы [Текст] Е.Б. Казакова Е.Б. Московское научное обозрение. -2012. -№9. -С.33

.   Кованев, А.А. Ипотечный кризис в России: сценарий и прогнозы [Текст] А.А. Кованев Человек и закон. 2012. -№ 1. -С.43.

.   Кириенко, А.А. Ипотека в вопросах и ответах [Текст] А.А. Кириенко. -М.: Юстицинформ, 2012. -521с.

.   Кульмухаметова, Ф.М. Основные особенности и риски ипотечного жилищного кредитования [Текст] Ф.М. Кульмухаметова Финансы и кредит. - 2012. -№23. -С.33.

.   Кувшинова, Ю.А. Актуальные проблемы развития системы ипотечного кредитования в России [Текст] Ю.А. Кувшинова Вестник Академии. -2010. -№2. -С.43

.   Логинов, М.П. Российский ипотечный комплекс - стратегия развития [Текст] М.П. Логинов Деньги и кредит. - 2013. - №12. - С.44

.   Локтионова, А.А. Виды ипотечного кредитования [Текст] А.А. Локтионова Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. -2012. -№9. - С.26

.   Пыпин, А.Ю. Жилищное кредитование: итоги и перспективы [Текст] А.Ю. Пыпин Регион: экономика и социология. - 2013. - №12 - С.36

.   Саркисянц, А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе [Текст] /А.Г. Саркисянц Банковское дело. - 2013. - №12. - С.46.

.   Терковская, Е.А. Ипотека: проблемы и перспективы [Текст] Е.А. Терковская Хозяйство и право. 2012. -№9. -С.26.

22. Федоров, И.А. Ипотека: возможности роста исчерпаны. Что дальше [Текст] /И.А. Федоров Банковское дело. -2010. -№ 2. - С. 68

23. Яроцкая, Е.В. Сущность, особенности и перспективы развития ипотечного кредитования в России на современном этапе [Текст] Е.В. Яроцкая Вестник науки Сибири. -2013. -№1. -С.156

.   Агентство по ипотечному кредитованию: [Электронный ресурс]. (URL: http://www.ahml.ru/). Проверено 18.01.2014г.

.   Приоритетные национальные проекты: [Электронный ресурс]. (URL: http:// www.rost.ru). Проверено 18.01.2014г.

.   Сервер Центрального Банка Российской Федерации: [Электронный ресурс]. (URL: http:// www.cbr.ru). Проверено 18.01.2014г.

Приложение А

 

Классификация ипотечного кредита

Признак	Характеристика
1	2
По объекту недвижимости	- земельные участки; - предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; - жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; - дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; - воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты.
По целям кредитования	- приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; - приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.
По виду кредитора	- банковские и небанковские.
По виду заемщиков	- кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; - кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; - по степени аффилированности заемщиков.
По виду процентной ставки	- кредит с фиксированной процентной ставкой; - кредит с переменной процентной ставкой
По возможности досрочного погашения	- с правом досрочного погашения; - без права досрочного погашения; - с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
По величине первоначального платежа	- Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.