Психологические проблемы поведения экономической личности

На протяжении многих лет люди создали различные экономические институты и вырабатывали такие виды договоров, которые бы максимально облегчали эффективное распределении риска за счет расширения диапазона диверсификации и увеличения специализации в области управления риском. Страховые компании и фьючерсные рынки – примеры институтов, чья первая и основная функция заключается в содействии перераспределению риска в рамках экономической системы.

Распределение риска – одно из важных соображений при эмиссии ценных бумаг. Не случайно компании выпускают и облигации, и акции – ведь эти два вида ценных бумаг различаются по характеру риска, который с ним связан. Выбирая во что инвестировать – в облигации, в акции, или и в то и другое, - инвесторы выбирают риск, на который они готовы пойти.

Психологические проблемы, стоящие на пути создания институтов для эффективного распределения риска, это, в первую очередь, безответственность и неблагоприятный выбор. Проблема безответственности возникает, когда приобретение страховки от какого-либо вреда риска заставляет застрахованного сильнее подвергать себя этому риску или меньше заботиться о принятии мер для предотвращения события, от которого он застрахован. Возможная безответственность клиента может привести к нежеланию со стороны страховой компании страховать от какого-либо типа риска.

Например, если владелец склада покупает страховку от пожара, наличие страховки уменьшает его желание тратить деньги на противопожарную безопасность. Недостаток этих мер повышает шансы склада пострадать от огня. В самом крайнем случае владелец склада может поддаться искушению и просто поджечь склад, чтобы получить деньги, оговоренные в договоре о страховании, в особенности, если сумма превышает рыночную стоимость склада. Из-за такой потенциальной безответственности страховые компании могут ограничить сумму страховки или в определенных обстоятельствах вообще отказаться продавать страховой полис.

Вторая группа психологических проблем – это проблемы неблагоприятного выбора: те люди, кто приобретают страховку от риска, подвержены этому риску больше, чем остальная часть населения. Рассмотрим, например, пожизненный аннуитет, или пожизненную ренту, т.е. контракт на ежемесячную выплату фиксированной суммы, которая продолжается, пока жив владелец аннуитета. Компания, торгующая такими аннуитетами, не может исходить из предположения о том, что те, кто покупают этот вид страховки, будут иметь такую же продолжительность жизни, как и все население в целом.

Предположим, что компания продает аннуитеты людям, которые выходят на пенсию в возрасте 60 лет. Если рассматривать все население, то можно выделить в нем три группы людей: тип А – живут после выхода на пенсию 10 лет, тип В – 15 лет, тип С – 20. В среднем после выхода на пенсию человек живет 15 лет. Если компания назначит цену на аннуитет, исходя из ожидаемой продолжительности жизни, равной 15 годам, то вскоре выясниться, что среди ее клиентов преобладают исключительно группы В и С. Пенсионеры группы А сочтут, что покупка такого аннуитета – невыгодная для них сделка, и не станут покупать его.

Если бы компания, торгующая аннуитетами, могла знать, к какому типу относится ее потенциальный клиент и назначила цену, которая отражала бы соответствующую ожидаемую продолжительность жизни, то проблемы неблагоприятного выбора не было бы.

Таким образом, если компания, торгующая аннуитетами, будет основываться на ожидаемой продолжительности жизни, рассчитанной на основании данных обо всем населении в целом, и не будет корректировать (в сторону увеличения) этот показатель для решения проблемы неблагоприятного выбора, она обречена постоянно нести убытки. Неудивительно, что компании, действующие на этом рынке, назначают цены на аннуитеты, сравнительно непривлекательные для клиентов со средней ожидаемой продолжительностью жизни, и этот рынок значительно меньше того, каким он мог бы быть, если бы не проблема неблагоприятного выбора.

Цель психологии экономического поведения как науки, воз­никшей на стыке экономики и психологии, - изучение целостно­го человеческого поведения под влиянием экономических факто­ров, отраженных в психике человека. Психология экономическо­го поведения расширяет свою сферу не только за счет включения в нее так называемой непроизводственной сферы, но и комплекс­ного подхода к поведению человека. Выде­ление особого экономического сознания, мотивов, мышления и интересов является временной данью дифференцированному под­ходу молодой отечественной экономической психологии. Это не только сфера осознания хозяйственных отношений, но и включе­ние и изучение временно не осознанного: не только измерение структур сознания - установок и отношений индивида, филосо­фии фирмы или деклараций министерств и ведомств, но и в боль­шей степени результат действия или деятельности индивида, се­мьи, фирмы, государства под влиянием экономических факторов.

Предметом изучения психологии экономического поведения является человеческое поведение в его выборе между альтернати­вами под влиянием экономических и психологических факторов. Не учитывая сферу временно не осознанного, мы упускаем из поля исследования, например, влияние разделения денег и власти на партнерские отношения в семейном бизнесе. Игнорируя личные пристрастия в окружении главы государства, мы не поймем эко­номических решений по поддержанию монополий каких-либо отраслей и обратного влияния монополий на политическую власть.

Объектом изучения психологии экономического поведения является прежде всего индивид. Если раньше экономистов инте­ресовало в основном поведение больших групп людей, то теперь они склоняются к изучению микроотношений в экономике.

Комплексный продукт экономической психологии и поведен­ческой экономики вобрал в себя разнообразные методы и подхо­ды психологии, социологии, биологии, антропологии, политичес­ких наук и экономики.

Несмотря на то, что экономисты в своих концепциях исполь­зовали психологические теории - мотивации и принятия реше­ний - они рассматривали поведение человека упрощенно. Про­следив историческое развитие концепции «экономического чело­века», можно увидеть эволюцию экономических теорий в сторону психологизации.

В основу поведения экономического человека экономисты положили целенаправленное поведение, которое четко структу­рируется на цели, средства и результаты. Это поведение характе­ризуется общими чертами. Прежде всего у него есть цель как не­которое свойство или состояние самого человека. На основании этого предполагается, что у экономического человека есть неко­торая упорядоченная структура целей, которую можно изобразить в виде «дерева целей».

Экономическое поведение характеризуется осознанностью цели. Без этого трудно говорить о субъективной полезности и порядке предпочтений. Ведь именно с этим связана возможность построения иерархий целей, выстраивания их по степени жела­тельности и порядку предпочтений, исходя из чего, всегда можно сказать, какая из двух целей предпочтительнее, и что на смену достигнутой цели должна приходить цель, следующая по порядку предпочтений из предыдущего перечня, а не со стороны (новая).

Третьей чертой поведения экономического человека является инструментальное подчинение средств целям. Выбор средств (ме­тодов, способов действий) производится на основе оценки их эф­фективности для достижения цели. Средства и сам процесс дости­жения цели не вознаграждаются. В то же время средства содержательно независимы от целей. Характер средств определяется не столько целью, сколько условиями, обстоятельствами, возможно­стями.

Четвертая черта касается расчета результатов, последствий -  эффективности поведения. Деятельность оценивается по ее эффек­тивности, т.е. по результату. В этом смысле целью деятельности является ее результат. Под принятием решений понимается оцен­ка альтернатив, расчет последствий, выбор способа действий ис­ходя из относительной ценности ожидаемого результата. Пред­полагается, что так выбираются и средства, и сами цели. В случае, если достижение цели требует слишком большого риска и/или зат­рат, то, как полагают экономисты, «экономический человек» от­казывается от цели. Поэтому рациональность экономического поведения понимается как расчет (целей, средств, результатов) и последовательность названных шагов.

Безусловно, именно такое представление о рациональном и целенаправленном поведении человека имеет достаточные осно­вания, так как хорошо воспроизводит специфику самой управлен­ческой деятельности. Кроме того, такой тип поведения наиболее легко наблюдаем, измеряем, исчисляем и поэтому прогнозируем. И последнее: он наиболее управляем, так как его основные ком­поненты - цели, средства вознаграждения - служат в то же вре­мя и компонентами систем воздействия, стимулирования, воспи­тания и управления.

Эффективность деятельности индивида определяется тем, на­сколько выгодным ему представляется соотношение его вклада и вознаграждения за этот вклад. Иногда делаются попытки оп­ределить что на что обменивается: деньги - на время работы; социальное признание и безопасность - на работу и лояльность к организации; возможность творческого и свободного труда - на высокую продуктивность и качество и т.п. Изучалось, в частности, насколько устраивает индивида подсчитанный им же­лаемый чистый баланс вознаграждений и убытков, к которым могут быть отнесены любые личностные ценности, чувство оди­ночества и т.д.

Однако для выхода за рамки представлений об экономичес­ком человеке важно не столько введение внеэкономических поня­тий и мотивов деятельности, сколько построение другой структу­ры, выявление специфических механизмов социального обмена.

Попытки проверки концепций обмена постоянно сталкивались с тем, что люди, «хотя и способны руководствоваться ориентаци­ей на свои интересы, они могут также руководствоваться и други­ми стремлениями - альтруизмом, чувством справедливости, со­ответствия статусу, соревновательностью, завистью».

Плодотворная взаимная критика психологов и экономистов на протяжении вот уже ста лет привела к расширению понимания поведения человека. Экономисты стали больше учитывать пси­хологические особенности человека, а психологи - принимать во внимание экономические факторы. На настоящий момент при­нято следующее определение экономического поведения: эконо­мическое поведение - это человеческие решения и выбор относи­тельно альтернативного использования ограниченных ресурсов, к которым относятся деньги, время, пространство, усилия, энер­гия и другие материальные ресурсы для удовлетворения потреб­ностей личности.

На экономическое поведение существенное влияние оказыва­ют три группы факторов:

1. Факторы окружающей среды и общие социальные ситуаци­онные факторы.

2. Субъективные факторы.

З.Экономическое поведение.

В первую группу факторов входят три подгруппы факторов, которые также взаимосвязаны друг с другом:

1. Ситуационные факторы, к которым относится общая сис­тема налогообложения, экономические законы, средства массо­вой информации, уровень инфляции, общий уровень доходов,

2. Факторы среды, субъективные условия и ограничения, ко­торые непосредственно связаны с субъектом - доход, оценка до­хода, долги, статус. В статус субъекта входят демографические характеристики, которые также связаны с другими экономичес­кими категориями - возраст, пол, образование, граждан­ский статус, место жительства, количество детей.

3. Факторы, связанные с социальным влиянием других субъек­тов.

Вторая группа факторов также содержит три подгруппы фак­торов:

1. Подгруппа восприятия выделена отдельно, чтобы подчерк­нуть восприятие как функцию, связывающую окружающую сре­ду, ситуационные факторы и поведение как фактор, через кото­рый преломляются все экономические категории.

2. Соматические факторы - включают в себя физиологичес­кие и биологические особенности субъекта, которые ограничива­ют или способствуют каким-либо решениям субъекта.

3. Психологические факторы - установки, знания, мотивы, эмоции, ожидания, личностные особенности, умения.