Схемы предоставления микрофинансирования

Обеспечение исполнения обязательства может возлагаться как на одного заемщика, так и на нескольких.

Организация, предоставляющая микрофинансирование, может изучить предыдущую кредитную историю потенциального заемщика или то, как он ранее управлял своими денежными средствами, какие сбережения мог сделать, и исходя из этого принять решение о выдаче кредита.

Специальные схемы микрофинансирования предусматривают ответственность одних лиц за других.

Например, кредиты могут предоставлять группам от пяти до восьми человек. Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, штрафы налагаются на всю группу, члены которой впоследствии не могут получать дополнительные кредиты. Иногда в группу включают родственников, для того чтобы стимулировать возврат кредита, однако наличие родственников в группе может привести к конфликту интересов.

В силу специфичности данного направления финансовой деятельности (множество мелких кредитов без обеспечения) существуют определенные требования, выполнению которых необходимо уделять особое внимание:

􀁑 наличие в организации профессионального менеджмента;

􀁑 четко обозначенные цели и принципы распределения ответственности за выполнение поставленных задач;

􀁑 наличие эффективной и прозрачной бухгалтерской системы;

􀁑 эффективный внутренний контроль;

􀁑 наличие эффективного механизма защиты вкладчиков;

􀁑 разработка информационной системы, финансовых и операционных стандартов;

􀁑 правильный выбор организационно-правовой формы.

Если говорить о задачах, стоящих перед государством, то оно должно сформировать гибкую систему налогообложения организаций, занимающихся микрофинансированием, их клиентов, вложений иностранных фондов.

Кроме того, следует тщательно проработать процедуры регулирования и определить круг лиц / органов, уполномоченных осуществлять такие процедуры.

Перспективы микрофинансирования в России

В азиатских странах небольшой суммы ($100 – 300) действительно может быть достаточно для открытия собственного дела, однако в России для реализации подобного «проекта» этих денег явно не хватит.

Кроме того, линейка финансовых инструментов российских банков не предусматривает оказания услуг по микрофинансированию. Возможно, микрокредитование будет развиваться в России за счет кредитных кооперативов, однако в этом случае финансирование будет предназначено для членов кооперативов, а не для третьих лиц, и потом, кредитные кооперативы у нас не распространены.

Таким образом, в настоящее время перспективы микрофинансирования в России достаточно туманны, хотя следует отметить, что в 2009–2010 гг.

Минфином были подготовлены проекты федеральных законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данные законопроекты были официально внесены на рассмотрение в Госдуму 15 апреля 2010 г.

Согласно указанным законопроектам, микрозаемом считается предоставление суммы в размере, не превышающем 1 млн руб. С нашей точки зрения, такая сумма не подпадает под общепринятое определение микрофинансирования, существующее в мировой практике. Скорее здесь уместнее говорить о финансировании малого бизнеса, которое по своим объемам в несколько раз превышает микрофинансирование.

Интересно также отметить, что в России были созданы и продолжают появляться организации, целями которых является микрофинансирование (Российский микрофинансовый центр в Москве (http://www.rmcenter.ru/about), Центр микрофинансирования в Казани (http://www.ukcm.ru)).

Однако этим организациям нужно будет приводить свою деятельность в соответствие с законами о микрофинансовой деятельности, если таковые будут официально приняты в России.

Значение данного сегмента финансового рынка трудно переоценить, ведь микрофинансирование позволяет развиваться мелким предпринимателям, что является важной задачей для практически любого государства.