Необходимость поддержки банковского сектора государством.

Данный кризис представляется хорошей, хотя и вынужденной, возможностью для дальнейшей реорганизации и укрепления российского банковского сектора. У нас чрезмерно много банков. На это указывают авторитетные международные консалтинговые и рейтинговые агентства и мировые финансовые институты. В частности, S&P давно обращает внимание как на то, что большинство российских банков подвержено опасности банкротства из-за слабой устойчивости к кризисам, так и на давно назревшие более радикальные меры по очищению рынка от псевдобанков (кэптивных банков и контор по отмыванию денег). Остается правильно выбрать вектор этой реорганизации.

Банки в России по-прежнему испытывают трудности с ликвидностью и привлечением пассивов, а так как кризис затянется, то нас ждет еще много проблем. При этом есть основания полагать, что процедура внешнего управления и банкротства будет запущена лишь в отношении банков из второй-третьей сотни и ниже. В отношении банков первой сотни и крупных региональных это будет продажа бизнеса (по номинальной цене, как уже было сделано в целом ряде случаев) госбанкам и госкомпаниям, которые под гарантии и кредиты государства возьмут на себя все обязательства подобных структур.

В условиях кризиса это оправданная практика, применяемая во многих странах. Она позволит избежать паники среди населения и кризиса доверия среди банков. Последствия для экономики и уровня жизни населения, в любом случае, будут негативными: рост стоимости заемных средств, который без специальных мер по государственному кредитованию будет наиболее губителен для малого бизнеса, падение доходов, безработица. Минимизировать эти последствия можно, активнее кредитуя экономику через Банк развития, а также создав при нем специальные банки для кредитования малоимущего населения, ипотеки, среднего и малого бизнеса. Такая практика существует во многих странах мира, например в Германии, где банк развития KfW Bankengruppe представляет собой группу банков развития с разными профилями деятельности. Помимо покупки и санации со стороны государственных банков, следует ожидать резкого роста рынка слияний и поглощений после его падения в 2007 г., вызванного нехваткой средств у мировых банков. Российские частные банки будут стремиться к консолидации, чтобы выжить в условиях кризиса, создать себе запас прочности. Актуальными останутся процессы приобретения средних и крупных российских частных банков со стороны иностранного капитала. Причем они будут усиливаться по мере выхода крупнейших банковских институтов из кризиса. Все это грозит вымыванием в России слоя национальных частных банков. Ситуацию усугубит перетекание депозитов населения в более надежные в массовом сознании банки, находящиеся под контролем государственного или иностранного капитала (наибольший прирост депозитов физических лиц продемонстрировали иностранные банки, хотя ранее в подобных случаях средства перетекали в первую очередь в Сбербанк России).

ВКЛАДЫ (ДЕПОЗИТЫ) ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В CБЕРЕГАТЕЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Допускать вымывание частных банков нецелесообразно, поскольку контроль национального банковского рынка со стороны иностранного капитала несет в себе политические риски, а государственная форма управления коммерческими банками признана ведущими учеными и авторитетными международными финансовыми институтами неэффективной, тем более в столь коррупционной стране, каковой сейчас является Россия. Оптимальным в данной ситуации представляется опыт США 1980-х гг.: санация проблемных частных банков, очищение их от долгов (специально созданной государственной структурой) и продажа с аукциона частному капиталу. При этом очищение от долгов должно проходить в предельно сжатые сроки, после чего кредитную организацию можно выставлять на аукцион и дальнейшую санацию проводить совместными усилиями государственного агентства (которое может, со своей стороны, давать беспроцентные кредиты на санацию победителю аукциона и помогать опытом) и победившим на аукционе коммерческим банком. Данная практика поможет ускорить процедуру санации, активнее вовлечь в нее частный капитал, избежать длительного нахождения проблемной кредитной организации на балансе государства.

В целях дальнейшей реструктуризации банковского сектора следует уже сейчас объявить о поэтапном повышении минимального собственного капитала банка. Это продемонстрирует намерение государства поддерживать крупные капитализированные банки, способные осуществлять функции посредника между сбережениями и инвестициями. Подобные действия в совокупности с четкой экономической политикой и разумной, взвешенной политической позицией помогут российской банковской системе выйти из кризиса реорганизованной, окрепшей, способной реально поддерживать экономику и противостоять кризисам.