Финансовая безопасность заемщика при пользовании микрозаймами и кредитными картами

Микрофинансовые организации (МФО) за короткое время стали привычным явлением для нашей страны. Рынок насыщен огромным количеством предложений получить немедленно по обращении небольшую сумму на срок от нескольких дней до полугода, предъявив только паспорт. Разумеется, такой рискованный микрозайм выдается под огромные проценты, что зачастую не осознает заемщик, бдительность которого усыпляется обещаниями взимания 1,5-2,5% в день. В итоге - заемщик очень часто оказывается не в состоянии погасить долг, что при заявленной процентной ставке за короткое время загоняет его в настоящую «кредитную яму».

Набирают популярность среди населения и кредитные карты банков. Как правило, условия их получения просты, а кредитный лимит устанавливается первоначально в пределах 10-40 тыс. рублей.

Кредитная карта - это банковский продукт, действующий по типу овердрафта или возобновляемой кредитной линии. Заемщик получает возможность многократно снимать деньги (в рамках кредитного лимита) и погашать задолженность целиком или частями.

Кредитная карта изначально планировалась банками как «день- ги-на-перехват»: пришли в магазин, решили что-то купить, а денег не хватило - рассчитались кредитной картой. Получили зарплату - вернули деньги на кредитную карту.

В этом смысле все кредитные карты одинаковы - по сути это расчетная пластиковая карта, к которой «привязан» лимит кредитования.

Часто банки взимают с заемщика комиссию за выдачу кредитной карты. Эта комиссия взимается лишь один раз, когда вы оформляете карту. Последнее время редко встречается, но все-таки возможна, комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Обе комиссии не велики, обычно не превышают 500 рублей.

Также банки берут ежегодную комиссию за обслуживание кредитной карты. Многие банки в виде рекламы предлагают «бесплатный» выпуск карты, но такие предложения делаются чаще всего хорошо зарекомендовавшим себя клиентам, например, если у вас есть депозит в банке, либо вы получаете зарплату на карточку от этого банка. Сумма комиссии за обслуживание карты зависит от категории карточки. Обычные VisaClassic, MasterCardStandard могут стоить около 500-700 руб. в год. Карточки категории Gold - ежегодно более 2 000 рублей.

Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка, выпустившего вам карту, а также в банкоматах других банков обычно составляет 3-5%.

В среднем процентная ставка по кредитной карте составляет 20- 30% в год. Хотя ставки по кредитным картам часто индивидуальны, хорошему заемщику, оформившему карту категории Gold (по ним ставка меньше) могут предложить и условия в районе 19% годовых, заемщику, которого банк считает не слишком надежным - все 45%.

Беспроцентный период - это период, в течение которого заемщик может полностью вернуть деньги на кредитную карту и не платить проценты за пользование кредитом. У разных банков он разный, на рынке встречаются предложения от 50 до 200 дней.

Особенность кредитной карты - у нее нет четкого графика гашения задолженности как у потребительского кредита. Есть расчетная дата, в которую банк рассчитывает минимальную сумму, которую заемщик должен погасить. Обычно это 10% от общей суммы долга плюс проценты за пользование, плюс комиссии, начисленные за этот период (например, за снятие наличных в банкоматах, годовое обслуживание карты и т.д.). У некоторых банков этот минимальный процент составляет 5-6%.

Что же предпочесть: воспользоваться предложением МФО или оформить кредитную карту банка? Почему ситуация такова, что граждане предпочитают первый вариант второму?

Причин, по которым граждане обращаются за деньгами именно в микрофинансовые организации, а не в банки, несколько.

Во-первых, МФО требуют минимум документов. Для получения микрозайма чаще всего достаточно только паспорта. Иногда может потребоваться второй документ, но без справок с места работы и копий трудовой книжки. Впрочем, в этом вопросе банки не отстают от микрокредитных организаций: оформить кредитку без справок о доходах сейчас можно практически в любом банковском учреждении. В среднем ставки по таким картам у банков выше, чем по кредитам с подтверждением дохода, но ниже, чем по микрозаймам.

Во-вторых, МФО выдают займы быстрее, чем банки. Ждать придется около 20 минут, плюс примерно 10 минут потратить на заполнение анкеты. Опять же, многие банки предлагают кредитные карты моментальной выдачи. Получить такую карту в банке можно за те же полчаса.

В-третьих, бытует мнение, что МФО не проверяют кредитную историю. В начале развития рынка микрокредитования финансовые организации действительно не особо торопились начинать сотрудничество с бюро кредитных историй (БКИ).

Однако в последнее время ситуация существенно изменилась. В процессе регистрации нового заемщика, МФО проверяет его кредитную историю. Клиенты с хорошей кредитной историей получают займы на стандартных условиях, заемщики с плохой кредитной историей автоматически попадают в режим реабилитации для ее исправления. Другими словами, МФО не отказывают таким клиентам, а дают им шанс исправиться и доказать, что они могут погашать задолженность вовремя. Для них это возможность повысить кредитный рейтинг и в дальнейшем получать кредиты или микрозаймы на более выгодных условиях. Информацию о каждом погашенном займе МФО отправляют в Национальное Бюро Кредитных Историй. Появление положительных записей в кредитной истории существенно снижает вероятность получения отказа в банке и, соответственно, повышает вероятность одобрения заявки на кредит. Однако, то же самое касается и обратной ситуации: возникновение просроченного микрозайма, кредитная история заемщика ухудшается, т.к. информация о просроченных займах также отправляется в Бюро Кредитных Историй.

На сегодняшний день скорость выдачи денег при минимальных требованиях уже перестали быть исключительным преимуществом МФО. Во многих банках можно получить кредитную карту экспресс- выдачи, при этом ставки в банках традиционно ниже, чем в МФО. Другое дело, если с кредитной историей заемщика не все гладко. Получить одобрение в МФО все-таки проще, чем в банке.

На что обратить внимание при оформлении договора микрозайма?

Во-первых, при оформлении договора следует обратить особое внимание на процентную ставку и на возможные комиссии. Желательно подобрать кредитную организацию, которая при выдаче заемных средств не взимают комиссионные сборы, т.к. учитывая короткий срок и небольшой размер кредита, комиссия может вызвать значительное удорожание займа.

Во-вторых, обязательно требовать от представителя МФО предоставить четкий график погашения микрозайма и сообщить общую сумму конечной переплаты. Только тогда заемщик будет иметь возможность принять взвешенное решение о получении микрозайма.

В-третьих, необходимо учитывать, что главная опасность микрозаймов скрывается даже не в высоких процентах, а в огромных штрафах и пенях, которые начисляются за их просрочку.

В-четвертых, обязательно уточнить, где и каким образом можно погасить полученный микрокредит. В противном случае заемщик можете стать должником, пока будет искать возможность оплатить необходимую сумму.

На что обратить внимание при использовании кредитной карты?

Во-первых, необходимо внимательно изучить общие условия выпуска кредитной карты, предоставления кредитного лимита. Есть три принципиальных момента, на которые надо обратить внимание:

1) право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку и лимит кредитования (это может быть заложено в формулировке «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования»);

2) право банка в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения всей задолженности;

3) наличие такого условия как согласие заемщика нести расходы «в соответствии с тарифами банка». Опасность этой фразы заключается в том, что эти расходы могут появиться уже после подписания договора, потом, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить.

Во-вторых, заемщику целесообразно стараться погашать задолженность в течение установленного льготного или беспроцентного периода.

В-третьих, обратить внимание на то, что при снятии наличных с кредитной карты, взимается комиссия и, как правило, не действует льготный период. Поэтому выгоднее использовать кредитные карты при оплате товаров и услуг. В этом случае, не только не взимается комиссия, но часто предоставляются скидки в рамках различных совместных акций торговых организаций и банков.

В-четвертых, с осторожностью относиться к кредитным картам, высланным по почте. Акцептом такой оферты может быть совершение первого платежа по кредитной карте, причем на условиях, заемщику не известных.

В-пятых, не передавать саму карту, либо сведения о пин-коде карты третьим лицам, не пользоваться незащищенными видами переводов (особенно при оплате товаров в Интернет-магазинах), при потере карты незамедлительно обращаться в банк.

Соблюдение перечисленных условий поможет заемщику избежать целого ряда «подводных камней», а грамотное пользование, например, кредитной картой, может быть даже выгодным.

Экзаменационный билет № 12