Расследование мошеннических действий, совершенных с использованием платежных карт

 

Некоторые вопросы квалификации мошенничества с использованием платежных карт. Успешное решение задачи развития банковской сферы как важнейшей составляющей финансового рынка и в целом российской экономики предполагает наличие в стране высокоразвитой системы банковских расчетов и эффективного механизма их осуществления. Рынок платежных карт в России активно развивается, а с увеличением эмиссии сфера их обращения стала объектом для противоправных посягательств.

Государство устанавливает необходимые меры юридической поддержки и охраны отношений, связанных с использованием платежных карт.

Федеральным законом от 23.04.2018 N 111-ФЗ "О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации"*(280) наименование ст. 159.3 УК РФ и диспозиция ч. 1 были изложены в новой редакции:

"Статья 159.3. Мошенничество с использованием электронных средств платежа

1. Мошенничество с использованием электронных средств платежа"

Указанные изменения вступили в силу с 04.05.2018 г.

Ранее статья 159.3 УК РФ называлась "Мошенничество с использованием платежных карт", а диспозиция части 1 была сформулирована следующим образом:

"1. Мошенничество с использованием платежных карт, то есть хищение чужого имущества, совершенное с использованием поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты путем обмана уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации,".

Одновременно была усилена и уголовная ответственность за преступления, предусмотренные ч. 1 ст. 159.3 УК РФ, - наказание в виде ареста на срок до четырех месяцев заменено на лишение свободы на срок до трех лет.

Кроме того, в результате исключения указания на ст. 159.3 УК РФ из примечания к ст. 159.1 УК РФ и из пункта 4 примечания к ст. 158 УК РФ снижено значение крупного размера с 1,5 млн рублей до 250 тыс. руб лей, особо крупного - с 6 млн рублей до 1 млн рублей. Крупный и особо крупный размер в ст. 159.3 определяется исходя из положений пункта 4 примечания к ст. 158 УК РФ.

Таким образом, в случае совершения мошенничества с использованием платежных карт до 04.05.2018 деяние должно квалифицироваться по ч. 1 ст. 159.3 УК РФ в старой редакции, а при квалификации такого деяния (мошенничества с использованием платежных карт) по ч. 3 и 4 указанной статьи значение крупного размера составит 1,5 млн рублей, а особо крупного - 6 млн рублей.

При формулировании новой редакции ч. 1 ст. 159.3 УК РФ использован термин "электронное средство платежа".

Понятие "электронного средства платежа" приведено в п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"*(281). Под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

К числу электронных средств платежа относятся*(282):

1) интернет-банкинг*(283) (онлайн-банкинг, интернет-банк) - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними*(284);

2) платежные карты при использовании непосредственно в банкоматах, электронных терминалах, импринтерах*(285);

3) реквизиты платежных карт без непосредственного использования материального носителя платежной карты при оплате товаров и услуг через информационно-телекоммуникационную сеть "Интернет" (CNP-транзакция);

4) системы (средства) дистанционного банковского обслуживания физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, в том числе системы (средства), используемые для переводов денежных средств по корреспондентским счетам юридических лиц;

5) электронные кошельки ("Яндекс. Деньги", "Visa QIWI Wallet" и др.)*(286) - электронные средства платежа, использованные в банкоматах, электронных терминалах для доступа к остатку электронных денежных средств;

6) электронные кошельки*(287) - электронные средства платежа, использованные в дистанционных системах (средствах) для доступа к остаткам электронных денежных средств;

7) электронные носители информации и другие технические устройства, специально предназначенные для осуществления перевода денежных средств дистанционно (банкомат, POS-терминал).

Выделение платежных карт в качестве только одного из видов электронных средств платежа свидетельствует о расширении перечня средств совершения мошенничества по сравнению с ранее действовавшей редакцией.

Действия лица следует квалифицировать по ст. 159.3 УК РФ в случаях, когда хищение имущества осуществлялось с использованием поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты путем сообщения уполномоченному работнику кредитной, торговой или иной организации заведомо ложных сведений о принадлежности указанному лицу такой карты на законных основаниях либо путем умолчания о незаконном владении им платежной картой.

Правовой режим обращения платежных карт регламентируется Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015)*(288). В данном Положении термин "платежная карта" используется как синоним банковской карты.

Все платежные карты, выпускаемые на территории России, можно разделить на две большие группы - материальные и виртуальные карты.

Материальная карта представляет собой пластиковую карту с магнитной полосой и (или) микропроцессорным чипом, содержащую необходимые реквизиты для осуществления платежей. В отличие от нее виртуальная карта представляет собой совокупность реквизитов платежной карты, которая может использоваться без физического предъявления карты в операциях вида CNP (CardNotPresent). Получить наличные деньги, за исключением остатков на счете при ее закрытии непосредственно в банке, по такой карте невозможно.

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства, например, СТБ Кард, Юнион Кард, Золотая Корона и др.) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру)*(289). Наиболее известные международные платежные системы - Visa и Mastercard.

На территории Российской Федерации в соответствии с п. 1.5 Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов*(290): расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О национальной платежной системе". Учитывая, что предоплаченная карта предоставляется клиенту оператором электронных денежных средств*(291), для осуществления операций по ней не требуется открытия банковского счета.

Основное отличие предоплаченной карты от расчетной (дебетовой) и кредитной карт заключается в том, какими денежными средствами рассчитывается ее держатель - "обычными" безналичными или электронными*(292).

Таким образом, платежная (банковская) карта - инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все платежные карты одного типа "привязаны" к единому счету, либо если карта является предоплаченной.

Так, в ходе расследования уголовного дела были осмотрены следующие изъятые в ООО "КБ "П" документы: Заявление С. Б.ВА. от ДД.ММ.ГГГГ в ООО "КБ "П" об открытии специального карточного счета и выдаче банковской карты "VISA Classic"*(293).

С использованием платежных карт возможно совершение как мошенничества, так и кражи. Критерии разграничения двух названных форм хищения определены в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 N 48 "О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате"*(294).

Не образует состава мошенничества хищение чужих денежных средств путем использования заранее похищенной или поддельной платежной карты, если выдача наличных денежных средств была произведена посредством банкомата без участия уполномоченного работника кредитной организации. В этом случае содеянное следует квалифицировать как кражу. Аналогичным образом будет квалифицироваться и использование реквизитов похищенной кредитной (расчетной) карты, используемой для оплаты товаров или услуг с использованием сети Интернет (например, покупка в интернет-магазине, оплата билетов на самолет или поезд и т.п.). А. Е.В. совершил кражу, то есть тайное хищение чужого имущества, совершенное с причинением значительного ущерба гражданину, при следующих обстоятельствах.

Так, А. Е.В. в период времени с 01 часа 00 минут до 01 часа 30 минут ____.2017 г. находясь в..., заведомо зная, что у В. имеется банковская пластиковая карта ПАО "Сбербанк", на счету которого имеются денежные средства, зная пин-код указанной карты, из внезапно возникших корыстных побуждений, с целью обращения в свою пользу, решил умышленно тайно похитить указанную банковскую пластиковую карту и впоследствии с использованием банкомата, умышленно тайно похитить денежные средства, принадлежащие В. Во исполнение своего преступного умысла, А. Е.В., увидев на диване указанной квартиры банковскую пластиковую карту ПАО "Сбербанк" на имя В., из корыстных побуждений, с целью обращения в свою пользу, путем свободного доступа умышленно тайно похитил банковскую пластиковую карту ПАО "Сбербанк" на имя В., для дальнейшего хищения денежных средств, находящихся на лицевом счете, привязанном к данной банковской пластиковой карте ПАО "Сбербанк", принадлежащих В. Продолжая свои преступные действия, А. Е.В. с 02 часов 30 минут до 02 часов 50 минут ____.2017 г., находясь в киоске по адресу:..., посредством использования банкомата ПАО "Сбербанк", пользуясь тем, что находящиеся в указанных местах лица не осведомлены о преступном характере его действий, вставив в указанный банкомат похищенную банковскую пластиковую карту ПАО "Сбербанк" и введя пин-код совершил операцию по выдаче наличных денежных средств, т.е. умышленно тайно похитил с лицевого счета..., привязанного к банковской пластиковой карте ПАО "Сбербанк", денежные средства в сумме ___ рублей, принадлежащие В.*(295).

Хищение чужих денежных средств, находящихся на счетах в банках, путем использования похищенной или поддельной кредитной либо расчетной карты следует квалифицировать как мошенничество только в тех случаях, когда лицо путем обмана или злоупотребления доверием ввело в заблуждение уполномоченного работника кредитной, торговой или сервисной организации (например, в случаях, когда, используя банковскую карту для оплаты товаров или услуг в торговом или сервисном центре, лицо ставит подпись в чеке на покупку вместо законного владельца карты либо предъявляет поддельный паспорт на его имя). Аналогичным образом должно квалифицироваться и использование похищенной либо поддельной платежной карты для оплаты товаров или услуг, даже если от злоумышленника не потребовалось вводить ПИН-код карты*(296), предъявлять паспорт или расписываться вместо законного владельца карты.

П., в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, находясь в городе <*****>, находясь в состоянии алкогольного опьянения, действуя умышленно, из корыстных побуждений, с целью безвозмездного обращения в свою пользу чужого имущества, осознавая общественную опасность своих действий, предвидя возможность наступления общественно опасных последствий в виде причинения имущественного вреда и желая их наступления, используя ранее похищенную им кредитную карту карты VISA Gold N*****, принадлежащую <*****>, в нарушение п. 1.5 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" Центрального банка РФ от 24.12.2004 N 266-П, согласно которому правом использования расчетной (дебетовой) карты, как электронным средством платежа, для совершения операций в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, пользуется держатель, путем обмана, выразившегося в умолчании о незаконном владении вышеуказанной банковской картой, тем самым введя в заблуждение работников торговых организаций, похитил денежные средства, принадлежащие <*****>, произведя списание со специального карточного счета N***** <*****> в ПАО "<*****>", за приобретаемые товары и продукты питания*(297).

В соответствии с диспозицией ч. 1 ст. 159.3 УК РФ мошенничество с использованием платежных карт могут совершаться:

1) с использованием поддельной платежной карты для оплаты товаров или услуг путем обмана уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации;

2) с использованием похищенной платежной карты (т.е. подлинной, но принадлежащей другому лицу) для оплаты товаров или услуг путем обмана уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации.

1. Использование поддельных карт

Для совершения хищения с использованием поддельной платежной карты преступнику необходимо знать реквизиты банковской карты, данные с магнитной полосы (дамп*(298)) и ПИН-код карты*(299) (кража), либо только реквизиты и данные с магнитной полосы (мошенничество). Поскольку при мошенничестве преступник предъявляет поддельную платежную карту сотруднику кредитной, сервисной торговой или иной организации, то изготавливаются платежные карты, полностью имитирующие подлинные. Используя для оплаты товаров или услуг в торговом или сервисном центре поддельную банковскую карту, на лицевой стороне которой в качестве законного владельца указывается предъявитель карты (соответствующая запись вносится и на магнитную полосу карты), такое лицо ставит подпись в чеке на покупку, при необходимости предъявляет паспорт.

А. путем обмана уполномоченного работника торговой организации, с использованием поддельной банковской карты, совершил хищение чужого имущества, с причинением значительного ущерба гражданину, при следующих обстоятельствах:

A. в период времени с 10 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. до 17 часов 13 минут ДД.ММ.ГГГГ. находясь в помещении <данные изъяты> по адресу: <адрес>, увидел, что ФИО1 расплачивается при помощи кредитной банковской карты и передал данную карту А. Е.М., и убедившись, что операции по оплате происходили длительное время, тайно, умышлено, убедившись, что за его действиями никто не наблюдает, имея при себе предмет для копирования информации с банковской карты, скопировал информацию с кредитной банковской карты ОАО "МТС -Банк", зарегистрированной на ФИО1, после чего А. находясь в <адрес>, при помощи не установленного предмета, подделал банковскую карту ОАО "МТС-Банк", зарегистрированную на имя ФИО1, затем пришел в магазин "Раз Два" расположенный по адресу: <адрес>, передал поддельную банковскую карту уполномоченному работнику торговой организации, тем самым введя ее в заблуждения относительно своей личности, а также принадлежности банковской карты, которая произвела оплату приобретенного А. товара на общую сумму 10970 рублей с поддельной карты. После чего А. с похищенным скрылся, причинив ФИО1 значительный ущерб на сумму 10970 рублей*(300).

Следует отметить, что изготовление поддельной платежной карты характеризуется существенными трудозатратами, так как необходимо придать не только внешнее сходство с легальными банковскими картами, находящимися в обороте, но и произвести соответствующую запись на магнитную полосу карты. Как правило, подобного рода преступные деяния совершаются группой лиц или организованными группами (часто с использованием преступных связей за рубежом) и относятся к числу квалифицированных и особо квалифицированных видов мошенничества с использованием платежных карт. Вместе с тем приобретение поддельной платежной карты у третьего лица и последующее хищение денежных средств будут квалифицироваться по ч. 1 ст. 159.3 УК РФ.

B. в начале апреля 2012 года, достоверно зная о том, что его знакомый обладает необходимыми специальными познаниями в области информационных технологий, опытом работы с платежными пластиковыми расчетными банковскими картами, имеет возможность и специальное оборудование для изготовления поддельных платежных пластиковых расчетных банковских карт, получил от него для осуществления своего преступного умысла поддельную платежную пластиковую расчетную карту с целью дальнейшего ее использования.

В., имея умысел, направленный на хищение чужого имущества путем обмана, пришел в кафе-бар "Оле", где заказал для себя еду и напитки. Общая стоимость сделанного В. заказа с учетом стоимости обслуживания официанта в сумме 280 рублей составила 3074 рубля. Достоверно зная о том, что в указанном кафе-баре возможна оплата приобретенных товаров и услуг посредством пластиковой расчетной карты, В. попросил бармена-официанта предоставить ему электронный терминал для оплаты заказа при помощи пластиковой расчетной карты. Бармен-официант, введенная В. в заблуждение относительно личности держателя платежной пластиковой расчетной карты и права В. распоряжаться не принадлежащими ему денежными средствами, находящимися на счете неустановленного следствием держателя карты, воспринимая В. как держателя карты, не зная, что данная платежная расчетная пластиковая карта является поддельной, предоставила В. электронный терминал для осуществления оплаты заказа посредством использования платежной пластиковой расчетной карты. В. вставил поддельную платежную пластиковую расчетную карту в терминал, установленный и обслуживаемый ОАО "Сбербанк России", после чего данные об указанной платежной пластиковой расчетной карте через платежную систему VISA (ВИЗА) в автоматическом режиме были обработаны и одобрены банком-эмитентом для проведения операции на заявленную сумму 3074 рубля, а соответственно, согласно договору эквайринга о проведении расчетов при реализации товаров с использованием банковских карт, была совершена оплата, в ходе которой в платежную систему была направлена информация о перечислении ОАО "Сбербанк России" на счет кафе-бар "Оле" денежных средств в сумме 3074 рубля в качестве расчета при реализации товара и услуг.

Таким образом, В. совершил преступление, предусмотренное ч. 1 ст. 159.3 УК РФ - мошенничество с использованием платежных карт, то есть хищение чужого имущества, совершенное с использованием поддельной расчетной платежной карты путем обмана уполномоченного работника торговой организации*(301).

Использовавшиеся ранее способы хищения с переклеиванием реквизитов платежной карты (имя держателя, номер карты и др.) в настоящее время не возможны, поскольку все устройства, обеспечивающие возможность оплаты товаров и услуг с использованием платежных карт, подключены в режиме on-line (в режиме реального времени) к соответствующей платежной системе и в обязательном порядке считывают и передают в центр авторизации информацию с магнитной полосы или чипа карты.

2. Использование подлинных карт

При наличии у преступника подлинной платежной карты, принадлежащей другому лицу, для совершения хищения ему необходимо знать ПИН-код владельца карты*(302) либо использовать такую карту для приобретения товаров и оплаты услуг. Нередко владельцы банковских карт наносят ПИН-код на саму карту либо записывают его на бумажном носителе, который хранится вместе с картой в бумажнике, сумочке, кармане и т.п., либо внесен в записную книжку телефона, который также может быть похищен. Если ПИН-код не известен, с помощью подлинной карты можно оплатить товары или услуги в случаях, когда лицо, отпускающее товары или оказывающее услуги не требует предъявления паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, либо в случаях, когда преступник предъявляет поддельный паспорт на имя реального владельца платежной карты*(303).

Так, Ш. совершила мошенничество с использованием платежных карт, принадлежащей другому лицу, путем обмана уполномоченного работника сервисной организации.

Находясь в кафе "Чашка чая", Ш. увидела лежащую в книге оплаты заказов на столе расчетную банковскую карту "Сбербанк России Visa Electron", принадлежащую Н., забытую после оплаты услуг. Осознавая, что указанная расчетная банковская карта ей не принадлежит, Ш. положила ее к себе в сумку с целью последующего возврата администрации кафе.

На следующий день, обнаружив вышеуказанную банковскую карту в сумке, Ш. предположила, что на счете указанной банковской карты могут быть размещены денежные средства, на хищение которых путем обмана у нее внезапно возник преступный умысел. С целью реализации задуманного Ш. пришла в магазин "Terranova", где, осознавая, что она не является собственником карты, с целью оплаты товара передала расчетную карту продавцу М., тем самым умышленно введя последнюю в заблуждение относительно своей личности и законности своих действий. Продавец М., действуя под влиянием обмана, используя POS-терминал, установленный в магазине, произвела с предъявленной Ш. банковской карты оплату приобретенного товара на общую сумму 1 798 руб. При этом Ш., продолжая своим поведением формировать ложное представление о происходящих событиях, поставила в чеке подпись вместо законного владельца банковской карты Н.*(304)

Возможно использование реквизитов платежной карты для совершения интернет-покупок. Оплатить покупки или услуги с использованием сети Интернет можно без наличия в распоряжении преступника материальной карты, достаточно располагать "визуальными" реквизитами карты, такими как номер карты, срок окончания ее действия (месяц и год), CVV2 код для карт Visa или CVC2 код для карт Master Card (это 3 последние цифры на полосе для подписи на обороте карты). С помощью виртуальных карт чаще совершаются кражи (путем заполнения формализованного бланка (формы) с введением соответствующих реквизитов).

Действия лица следует квалифицировать по ст. 159.3 УК РФ в случаях, когда хищение имущества осуществлялось с использованием поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты путем сообщения уполномоченному работнику кредитной, торговой или иной организации заведомо ложных сведений о принадлежности указанному лицу такой карты на законных основаниях либо путем умолчания о незаконном владении им платежной картой.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 N 48 "О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате": "В тех случаях, когда хищение совершается путем использования учетных данных собственника или иного владельца имущества независимо от способа получения доступа к таким данным (тайно либо путем обмана воспользовался телефоном потерпевшего, подключенным к услуге "мобильный банк", авторизовался в системе интернет-платежей под известными ему данными другого лица и т.п.), такие действия подлежат квалификации как кража, если виновным не было оказано незаконного воздействия на программное обеспечение серверов, компьютеров или на сами информационно-телекоммуникационные сети".

Момент окончания мошенничества определен в п. 5 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 N 48: "Если предметом преступления при мошенничестве являются безналичные денежные средства, в том числе электронные денежные средства, то содеянное должно рассматриваться как хищение чужого имущества. Такое преступление следует считать оконченным с момента изъятия денежных средств с банковского счета их владельца или электронных денежных средств, в результате которого владельцу этих денежных средств причинен ущерб".

Применительно к рассматриваемому составу мошенничество будет считаться оконченным, когда преступником были изъяты денежные средства для осуществления расчета с кредитной, торговой, сервисной или иной организацией, в том числе через сеть Интернет.

Хищение платежной карты не образует оконченного мошенничества. При наличии цели последующего завладения денежными средствами с ее использованием содеянное следует квалифицировать как приготовление к мошенничеству (с учетом положения, предусмотренного ч. 2 ст. 30 УК РФ).

Если изготовление, приобретение, хранение, транспортировку поддельных платежных карт лицо совершило в целях их использования им же для совершения преступления, предусмотренного ч. 3 или ч. 4 ст. 159.3 УК РФ, которое по независящим от него обстоятельствам не смогло довести до конца, то содеянное следует квалифицировать как совокупность приготовления к указанному преступлению и оконченного преступления, предусмотренного ст. 187 УК РФ (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 N 48).

Если мошенничество не было доведено до конца по не зависящим от виновного обстоятельствам (т.е. лицу не удалось обратить в свою пользу или в пользу других лиц чужие денежные средства), налицо покушение на мошенничество (например, сотрудник кредитной, торговой организации заподозрил поддельность карты, предъявленного паспорта и пр.).

Мошенничество совершается с прямым умыслом и корыстной целью. Виновный сознает, что использует поддельную или чужую платежную карту, вводя в заблуждение уполномоченных работников кредитной, торговой или иной организации в целях хищения чужого имущества, и желает этого.

Субъектом рассматриваемого преступления является физическое лицо, достигшее 16 лет.

Сбор данных о реквизитах платежных карт законных владельцев должен квалифицироваться по ст. 183 УК РФ как собирание сведений составляющих банковскую тайну (независимо от эмитента платежной карты).

Приобретение реквизитов платежных карт через Интернет у неустановленных лиц, как правило, влечет незаконное получение информации о владельцах пластиковых карт, которые проживают за рубежом и не имеют каких-либо гражданско-правовых отношений с банковскими и иными кредитными учреждениями Российской Федерации. Поскольку режим банковской тайны согласно ст. 857 ГК РФ имеет договорный характер, то на зарубежных владельцев пластиковых карт он не распространяется, а, следовательно, указанные незаконные деяния квалификации по ст. 183 УК РФ не требуют.

На практике перед следователями, а затем и судом возникает вопрос о субъектах, которым причиняется ущерб в результате хищения денежных средств с использованием поддельных пластиковых карт.

Данный вопрос должен решаться в зависимости от способа, которым произошло мошенническое завладение денежными средствами.

Если у держателя была похищена платежная карта, карта была утеряна и т.п., а затем были похищены денежные средства с его счета, то потерпевшим признается указанное лицо.

Так, подсудимый в вечернее время у торгового центра "Заря" обнаружил пластиковую кредитную карту "BANKAVANGARD", принадлежащую ФИО13, и, реализуя возникший умысел на совершение хищения принадлежащих ФИО13 денежных средств с использованием принадлежащей кредитной карты, понимая, что данная карта ему не принадлежит, примерно в 18 час. 30 мин., проследовал в торговый зал отдела магазина "ТехноСила" ООО "СервисТрейд", выбрал в торговом зале со стойки для товара сотовый телефон "Nokia500" стоимостью 3999 руб. 91 коп., проследовал с ним к кассе вышеуказанного магазина, где продолжая свои преступные действия, передал кредитную карту, принадлежащую ФИО13, для оплаты покупки кассиру отдела магазина "ТехноСила" ООО "Сер-висТрейд", введя последнюю в заблуждение относительно действительной принадлежности предъявленной для оплаты кредитной карты. При этом, подсудимый, продолжая реализовывать свой преступный умысел, поставил подпись на чеках, переданных ему кассиром, после чего, забрав купленный им на принадлежащие ФИО13 денежные средства сотовый телефон, с места происшествия скрылся, причинив ФИО13 материальный ущерб в размере 3999 руб. 91 коп.*(305).

В случаях, когда для мошеннического завладения денежными средствами используется поддельная платежная карта в качестве потерпевшего признается банк-эквайрер. В подобной ситуации держателю карты ущерб не причиняется, так как банк эмитент должен возместить ему ущерб, причиненный в результате неправомерного расходования денежных средств на приобретение товаров, услуг через торговые или сервисные предприятия. Для возмещения причиненного ущерба держатель обязан сообщить об утрате им карты или необоснованных списаний средств с его счета, что предусмотрено как действующим законодательством (с 1 января 2014 года)*(306), так и соответствующим договором между банком и клиентом.

Поскольку комплексное законодательное регулирование технологии функционирования платежных карт отсутствует, оно регулируется отдельными договорами, в том числе между эквайрером и торгово-сервисными предприятиями (договор об эквайринге).

Предметом договора со стороны организации является составление документов на бумажном носителе и (или) в электронной форме с использованием платежных карт или их реквизитов при совершении держателями покупок. А со стороны эквайрера - осуществление расчетов с организацией торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт (п. 1.9. Положения N 266-П ЦБ РФ). Иными словами, эквайрер оплачивает предприятию суммы операций с использованием банковских карт за вычетом комиссии (торговой уступки). Согласно данному договору эквайрер несет самостоятельные денежные обязательства перед организацией торговли (услуг) по оплате сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт. Это означает, что если организация торговли (услуг), соблюдая все условия договора, составила расчетный документ с использованием платежной карты и представила данный документ в банк-эквайрер для оплаты, то у банка возникает обязательство перечислить предприятию денежные средства по документу. Это обязательство не зависит от исполнения другими участниками платежной системы своих обязательств перед эквайрером. Например, если банк-эмитент по каким-либо причинам не перечислил денежные средства эквайреру (например, ввиду переноса ответственности), последний все равно обязан рассчитаться с организацией торговли (услуг).

Таким образом, лицо, которое не является законным держателем карты, совершает хищение безналичных денежных средств у банка-эквайрера (а не эмитента). Так как, эквайрер понес определенные расходы, связанные с оплатой представленного документа, в соответствии со ст. 15 ГК РФ ему нанесен ущерб. Документом, подтверждающим ущерб, будет платеж банка-эквайрера организации торговли (услуг) по операции с платежной картой*(307).

Так по приговору Центрального районного суда г. Челябинска от 28.08.2013 по делу N 1-282/2013 потерпевшим по делу признано ОАО "Сбербанк России".

В. в вечернее время, действуя из корыстной заинтересованности, совершил хищение чужого имущества - денежных средств Открытого Акционерного Общества "Сбербанк России" в сумме 3074 рубля, путем обмана уполномоченного работника торговой организации с использованием поддельной платежной пластиковой расчетной карты.

Также в качестве потерпевших банки-эквайреры признаны потерпевшими и по другим уголовным делам.

1. Надзорное определение Судебной коллегии по уголовным делам Верховного Суда РФ от 2 декабря 2006 г. по делу N 48-Д06-62:

Согласно приговору Д. предварительно договорился с другим осужденным о совершении хищения денег ОАО "Альфа-Банк". Заключил с банком договор эквайринга, по которому Д. обязался при реализации товаров через компьютерную сеть "Интернет" брать в оплату в качестве платежного средства действительные пластиковые карты указанных в приложении к договору платежных систем, а ОАО "Альфа-Банк" переводить на расчетный счет Д. в филиале "Исток" ОАО "Челиндбанк" денежные средства. В период с 30 апреля по 14 мая 2004 года путем представления фиктивных документов о якобы проведенных ими операциях по продаже товаров иностранным гражданам через Интернет-магазин торгово-сервисного предприятия "Мост-Стар", зарегистрированного на Д., используя при этом номера пластиковых карт иностранных граждан, похитил, принадлежащие ОАО "Альфа-Банк" деньги на общую сумму 176297 рублей. Покушался на хищение денежной суммы в размере 114879 рублей, но не смог довести свой умысел до конца по не зависящим от него обстоятельствам, так как указанная сумма была заблокирована и не поступила на счет Д.

Представитель ОАО "Альфа-Банк", разъяснила в судебном заседании, что по договору между банком и держателями пластиковых карт, банк компенсирует убытки, причиненные в результате мошеннических действий третьих лиц, поэтому несостоятельны доводы адвоката о том, что банк не представил документов подтверждающих, эту компенсацию всем держателям пластиковых карт.

Суд правильно уточнил в приговоре способ мошенничества, поскольку все действия осужденных были связаны с обманом, как банка, так и покупателей.

2. Апелляционное определение Верховного суда Республики Марий Эл от 07.10.2013 по делу N 22-1376\2013:

В начале декабря 2012 года у Ж. возник корыстный преступный умысел, направленный на хищение денежных средств путем обмана и злоупотреблением доверия... создавая видимость операции возврата денежных средств с POS-терминалом при отсутствии предшествующей покупки.

Как установлено в судебном заседании Ж., обращая в свою собственность денежные средства банка, сознавала, что это чужое не принадлежащее ей имущество. О корыстной цели свидетельствуют последующие действия Ж., которая завладев денежными средствами, сняла их со своего счета и использовала на погашение кредитов, оформленных на ее имя и на свидетеля О.

3. Апелляционное определение Московского городского суда от 18.09.2013 по делу N 10-9146/2013:

Из показаний свидетеля С. следует, что им в ходе предварительного следствия были выданы чеки по сомнительным операциям, связанным с приобретением товара в 2011 году путем оформления заказа через интернет в магазинах "М*" и ООО "Z", у которых заключен договор эквайринга с ОАО "Г". В период с сентября по ноябрь 2011 года было выявлено 26 сомнительных операций по приобретению товаров в ООО "Z" с использованием карт, эмитированных банками США, вызвавших подозрение. Также органу следствия были выданы сведения об адресах, с которых периодически осуществлялись заказы, о лицах, осуществлявших подобные заказы и адресах, по которым осуществлялась доставка товаров. Противоправными действиями данных лиц ущерб ООО "Z" не причинен, поскольку ОАО "Г" в соответствии с договором эквайринга перечисли