Бадахова Л.Р. Некоторые аспекты банкротства граждан в США // Общество и право. 2010. N 4. С. 283 - 285.

Бадахова Л.Р. Некоторые аспекты банкротства граждан в США // Общество и право. 2010. N 4. С. 283 - 285.

НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ БАНКРОТСТВА ГРАЖДАН В США

Л.Р. БАДАХОВА

 

Бадахова Лаура Рамазановна, соискатель кафедры финансового, предпринимательского и информационного права Ставропольского государственного университета.

 

В статье рассмотрены некоторые аспекты американской модели банкротства гражданина. Особое внимание уделено Кодексу США о банкротствах (1978) и Акту о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (2005).

 

Ключевые слова: банкротство, кредитор, должник, суд по делам о банкротстве, США.

 

This article contains the current issues of the individual debt institution in American model of bank-ruptcy. The main attention paid to US Bankruptcy Code (1978) and to Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (2005).

 

Key words: bankruptcy, creditor, debtor, bankruptcy court the USA.

 

Вопросы, связанные с банкротством граждан, являются мало изученными в нашей стране. Вместе с тем на практике, особенно в условиях финансового кризиса, данные вопросы требуют пристального внимания как со стороны ученых, так и со стороны правоприменителей. Вот почему наше внимание привлекает опыт США, который под различными углами зрения исследуется российскими учеными [3. С. 104 - 177]. США относится к системе банкротства, ориентированной на должника. Несмотря на то, что последние изменения в законодательстве России о банкротстве, в основном, затрагивают интересы кредиторов, американский опыт по защите интересов должника может быть применен и в нашей стране с известными поправками и корреляциями.

В США правовое регулирование вопросов несостоятельности отнесено к компетенции Конгресса. В Конституции США нет специальных норм о банкротстве, но существует длительная законодательная история данного института, в основе которого находится закон 1898 г., с существенными поправками 1938 г. С начала 60-х годов прошлого столетия началась реформа законодательства о несостоятельности. В настоящее время основным источником законодательства о несостоятельности является Bankruptcy Code (1978), в 1994 г. в него были внесены изменения, улучшающие положение кредиторов. Кодекс о банкротстве содержит процедурные нормы, усиливает полномочия судов о банкротстве [1. С. XXV]. Глава 7 данного Кодекса регулирует процедурные вопросы ликвидации; гл. 11 регулирует процессы реорганизации корпораций; гл. 12 направлена на разрешение требований кредиторов, регулирует конкретные имущественные аспекты; глава 13 направлена на установление конкретных размеров требований различных категорий кредиторов [2. С. 581 - 582].

Кроме того, в новом законе нашли отражение некоторые тенденции, направленные на отход от традиционно сложившихся в англосаксонском праве категорий и сближение по некоторым вопросам с законодательством континентальной Европы. Так же в результате реформы был расширен круг субъектов, теперь банкротами могли стать и физические лица [4. С. 43].

В последнее время, особенно в условиях финансового кризиса, в США проблема невозврата потребительских кредитов приобрела особую остроту, в основном в связи с чрезвычайно лояльным отношением к должникам, и вынудила ужесточить законодательство о несостоятельности. Для борьбы с этим явлением был принят Акт о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act), вступивший в силу 17 октября 2005 г. [5. С. 78 - 80].

Американское право предлагает попавшему в затруднительное финансовое положение частному лицу альтернативные возможности избавиться от своих долгов. Должник может либо путем выбора конкурсного процесса пожертвовать кредиторам свое имущество, за некоторым исключением, и сохранить таким образом свои будущие доходы, либо, выбрав план регулирования долгов, сохранить свое имущество, пожертвовав частью своего будущего дохода.

Первая из названных процедур обычно называют ликвидационным банкротством. Она используется теми гражданами, которые хотят выйти из банкротства путем простого распределения имущества среди кредиторов (его аналогом в Российской Федерации является конкурсное производство). Такая процедура выгодна для должника, если у него отсутствуют неизымаемые активы (имущество, не подлежащее взысканию) на значительную сумму. Должники, которые выбирают ликвидацию, обычно получают немедленное и полное освобождение от обязательств, за некоторым исключением. Условия освобождения от обязательств защищают должников от претензий кредиторов на все будущие активы и, что наиболее важно для них, - на доходы должника, полученные после банкротства. Итак, рассмотрим ликвидационное банкротство подробно.

Право подачи заявления о возбуждении производства по делу о несостоятельности имеют кредиторы и должник. По ходатайству кредиторов начинается подавляющее большинство дел о несостоятельности [3. С. 115]. Для того, чтобы было возбуждено производство по делу о несостоятельности по заявлению должника, не требуется доказывать наличие признаков банкротства, достаточно только наличие правильно оформленного заявления должника. Поэтому этот способ можно рассматривать как предоставление специального права инициировать производство в предвидении банкротства. После подачи и его принятия судом над имуществом должника устанавливается иммунитет и ни один иск кредитора вне конкурсного процесса не может быть предъявлен [1. С. XIV].

В дополнение к заявлению должник должен назвать всех своих кредиторов и указать место их нахождения, а также детально расписать все свои долги. Кроме того, должник должен указать все свое имущество и место его нахождения. Если долги только на имя должника, то супругу не нужно объявлять банкротство. Факт объявления банкротства должником никак не отражается на кредитной истории его половины. Если долги идут на обоих супругов, то обычно делают совместное банкротство. Банкротство является одним из конституционных прав и не влияет на получение гражданства.

Кредиторы могут подавать заявления о начале принудительной процедуры несостоятельности. Не требуется, чтобы заявление исходило от всех кредиторов. Оно должно быть подписано не менее чем 3 кредиторами, если число кредиторов превышает 12. Если же кредиторов меньше 12, то заявление может быть подано одним кредитором.

Если заявление кредиторов о возбуждении производства вовремя не обжаловано, суд принимает решение о возбуждении производства по делу. Если же заявление было обжаловано, суд принимает решение о возбуждении производства при наличии следующих условий: должник вообще не платит по текущим обязательствам; в течение 120 дней, предшествующих дате подачи заявления, был назначен опекун над всеми или почти всеми активами должника.

Если должнику удается заключить соглашение со всеми кредиторами при наличии ходатайства заявителя о прекращении производства по делу и согласия всех кредиторов, суд может после уведомления всех кредиторов и проведения слушаний прекратить рассмотрение дела.

В США также допускается, что при недостаточности имущества для погашения даже еще не созревших долгов, но для оплаты которых при наступлении срока наверняка имущества не хватит, возможно, при соблюдении некоторых условий открыть конкурсное производство. Тем самым кредиторы как бы предотвращают возможные большие потери для себя. Но в этом случае кредиторам следует доказать, что должник совершал действия, позволяющие сделать предположение о недостаточности его имущества и о нестабильности его финансового положения. К данным действиям относятся действия должника, грозящие имущественным интересам кредиторов (к примеру, продажа части имущества должника по заниженной цене); действия должника по укрытию своего имущества; укрывательство самого должника, а также публичные не многозначные заявления должника по поводу своей возможной несостоятельности. Но в этом случае, естественно, период времени, истекший с момента совершения кредитором подобных действий, при подаче заявления об открытии конкурсного производства не должен быть слишком большим.

Как уже отмечалось выше, условие наличия у должника нескольких кредиторов вполне логично. Дело в том, что конкурсное производство заключается в соразмерном распределении имущества должника между конкурирующими друг с другом кредиторами. Если же заявляющий кредитор один, то сама идея конкурса абсурдна.

В США закон о несостоятельности 1978 г. предусматривает права должника, в отношении которого было отклонено необоснованно заявленное заявление, требовать возмещения расходов по делу, по уплате умеренных гонораров адвокатам и других убытков, непосредственно возникших в результате владения имуществом должника куратором. Если заявитель действовал недобросовестно, то он может быть присужден к выплате штрафных убытков.

Суд после принятия заявлений к рассмотрению до вынесения решения о признании должника несостоятельным при наличии опасений, что имущество может быть им растрачено или отчуждено в пользу заинтересованного лица, или каким-либо иным образом сокрыто, по просьбе кредиторов вправе издать приказ об установлении охранного режима имущества должника и назначить временного управляющего имуществом - куратора, которым может быть любое незаинтересованное лицо.

Охранный приказ - это временная мера по сохранению имущества должника, которая никак не влияет на его права как собственника и отнюдь не означает признание его несостоятельным. На этом процессуальном этапе должник не считается несостоятельным и не признается таковым до момента вынесения приказа об объявлении его несостоятельным, но он уже подпадает под действие законодательства о несостоятельности. Хотя некоторые ограничения для должника существуют. Куратор осуществляет определенные действия от имени должника как собственника, который должен передать первому баланс своего имущества. Должник от своего имени может требовать имущество, принадлежащее ему, но находящееся во владении третьих лиц. Он может потребовать исполнения по договорам, заключенным ранее, но все полученное в этот период имущество должника должно быть передано куратору. Должник имеет право выступать истцом в суде, но не может выступать ответчиком, так как никакие взыскания на имущество должника не могут быть обращены вне рамок конкурсного производства по причине распространения на него конкурсного иммунитета. К тому же суд, если сочтет необходимым, после выдачи охранного приказа может допросить должника или членов его семьи на предмет получения дополнительной информации об имуществе. Объявить должника несостоятельным может только специализированный суд.

 

Литература

 

1. Bankruptcy Code, Rules and Official Forms. Minneapolis-St. Paul, 1995.

2. Merriam-Webster's Dictionary of Law. Springfield.

3. Основные институты гражданского права зарубежных стран. Сравнительно-правовое исследование / Под ред. В.В. Залесского. М., 1999.

4. Степанов В.В. Несостоятельность (банкротство) в России, США, Франции, Англии, Германии. М., 1999.

5. Чупрова А.Ю. Ответственность физических лиц за нарушение английского законодательства о банкротстве // Международное публичное и частное право. 2007. N 1.

 

Глинка Г.Г. Наблюдения об основах ликвидации и реструктуризации долгов физических лиц в США // Предпринимательское право. Приложение Бизнес и право в России и за рубежом. 2011. N 3. С. 35 - 37.

 

ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В США

Г.Г. ГЛИНКА

 

Глинка Г.Г., руководитель российского отделения Американской ассоциации юристов.

 

В связи с законопроектом о банкротстве физических лиц, который уже третий год обсуждается в России, я хотел бы поделиться несколькими принципиальными наблюдениями исходя из моего опыта в американской системе банкротства.

С появлением такого легкого доступа к потребительскому кредиту здесь - человек появляется в очередном, громко разрекламированном "гипермаркете", подписывает какие-то непонятные бумаги и тащит себе домой огромный новый мегателевизор - возможность гражданам вступить в банкротство становится необходимой частью системы банкротства и является естественным следующим этапам в закономерном развитии российского Закона о несостоятельности (банкротстве) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.

 

В Соединенных Штатах в 2010 г. из всех дел по банкротству 96,5% касалось физических лиц. Из-за ограниченности времени рассмотрю лишь основные моменты этой системы, подчеркивая особенности банкротства обычных граждан, оказавшихся в положении, когда они не могут справиться с долгами.

В США физические лица могут оказаться в банкротстве только добровольно, принудительного банкротства физических лиц не существует - граждане сами решают, подать ли на банкротство, возбудить ли эту процедуру. Сама процедура банкротства - в принципе не подходящий способ решать проблемы должника с одним данным кредитором или представить кредитору дополнительную возможность реализовать долг помимо судов общей юрисдикции, но является механизмом, чтобы упорядочить отношения должника со всеми его кредиторами, вместе взятыми. В конечном итоге должник получает "fresh start", т.е. возможность начать с нового листа, возродиться. Как нередко бывает в области права, здесь, наверное, и религиозная подоплека - долги, как грехи, признаются и прощаются.

Конечно, закон предоставляет возможность финансового обновления только честному и добросовестному должнику. С другой стороны, важно заметить, что процедура банкротства в США действует изначально на презумпции добросовестности, подобно презумпции невиновности в уголовном праве. Но, в отличие от презумпции невиновности, эта презумпция в какой-то мере тащит за собой действительность, обратным ходом создавая почву для порядочности. Но если должник скрывает свои доходы или имущество, он совершает уголовное преступление и на него обрушится вся сила закона.

Документы о подтверждении банкротства подаются в суд под клятвой, и любое нарушение такой клятвы является само по себе отдельным федеральным преступлением с дополнительным сроком лишения свободы. И, как и здесь, по ст. 61.1, по 61.9 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" <2> арбитражный управляющий может оспаривать подозрительные сделки, забрать имущество, отчужденное за меньшую цену, чем его рыночная стоимость, и вернуть необычные платежи (preferential transfers), сделанные должником кредиторам, которых он предпочел за счет других необеспеченных кредиторов до открытия процедуры банкротства. Средства, полученные арбитражным управляющим таким способом, включаются в конкурсную массу в пользу всех необеспеченных кредиторов.

--------------------------------

<2> См.: Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.

 

В Штатах должники-граждане могут вступить в банкротство двумя путями: ликвидация по 7-й главе Кодекса о банкротстве (Chapter 7 Liquidation) <3> или реструктуризация долгов по плану по 13-й главе (Chapter 13 Debt Repayment Plan), т.е. план расплаты с долгами в рассрочку в срок от трех до пяти лет. Об этом варианте есть старый анекдот. Мужчина приходит к своему раввину за советом, объясняет раввину, что он никак не может справиться с долгами и прокормить свою семью. Старый мудрый авва советует ему открыть Библию и там искать ответ. Через несколько недель они снова встречаются, и раввин спрашивает: "Ну, и как у Вас?" Он благодарит раввина и объясняет: "Я взял Библию в руки, открылась 13-я глава, и все у меня наладилось".

--------------------------------

<3> URL: http://doney.net/code.htm - 11 U.S.C. United States Code, title 11. Bankruptcy.

 

С точки зрения кредиторов, в основе процедуры банкротства в США стоит элементарный принцип того, что нет смысла "хлестать умершую лошадь". Банкротство не должно быть карательным, но, конечно, с условием, что должник заплатит своим кредиторам все что может, - банкротство должно оставить ему свое достоинство и возможность вернуться к труду. В любом случае в развитой потребительской экономике кредиторы предусматривают свои возможные потери - прощение части долгов в банкротстве, так же, как испорченные товары, возврат товара и кражу (шоп-лифтинг), и включают такие потери в стоимость своих товаров или услуг.

Решение о том, подавать на банкротство по 7-й главе (ликвидация) или реструктуризировать долги по 13-й, принадлежит исключительно должнику. Тем не менее должник может не отвечать требованиям 7-й главы, если его доходы превышают максимум, который определен сложной формулой, меняющейся каждые шесть месяцев и устанавливающей "разумные" расходы, которые снижают доходы. Это важно потому, что за срок плана реструктуризации должник обязан передать оставшиеся доходы после этих разумных расходов арбитражному управляющему в пользу своих необеспеченных кредиторов.

В ликвидации по 7-й главе должник освобождается почти от всех своих необеспеченных долгов - за исключением алиментов, заработной платы, некоторых налогов и т.д., но потеряет все свое имущество, которое не исключено по определению из конкурсной массы. Арбитражный управляющий продаст это имущество и вырученную сумму раздаст кредиторам. Следовательно, основным вопросом в ликвидации через банкротство физических лиц является то, какое личное имущество они смогут сохранить, какое имущество будет исключено из конкурсной массы, потому что является необходимым для сохранения должнику и его семье собственного достоинства и возможность восстановить финансовое здоровье.

Это вопрос трудный, который затрагивает не только практические, утилитарные соображения, но также наши основные нравственные ценности. Исключение из конкурсной массы обычно определяется по двум критериям - по категории имущества или по ограничению ее стоимости. С основным жильем, наверное, все понятно. А автомобиль для семьи, живущей в глухих местах? Инструменты для работы, например компьютер для разоренного адвоката? Шарманка и обезьяна у шарманщика? Пенсионные сбережения на счету? Обручальное кольцо? Готовы ли мы уполномочить арбитражного управляющего снять с пальца должника обручальное кольцо и продать его? Перечень имущества, исключенного из конкурсной массы, не обязательно должен ограничиваться имуществом, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам (ГПК, ст. 446) <4>, но может, как и в Штатах, расширить и уточнить определение имущества, не входящего в конкурсную массу. Мне кажется, что вопрос о том, что мы оставим должнику, заслуживает нашего пристального внимания и открытого общего обсуждения.

--------------------------------

<4> См.: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 46. Ст. 4532.

 

В реструктуризации по 13-й главе должник сохраняет все свое имущество, выплачивает сумму необеспеченным кредиторам, как минимум равную стоимости своего имущества, не исключенного из конкурсной массы, а также все лишние доходы, определенные формулой на основании расходов и доходов в среднем в его географическом местонахождении. К тому же должник может рассчитаться с обеспеченными кредиторами, добавив пропущенные месячные платежи к обычным платежам по изначальному договору. Таким образом, он может сохранить свое жилье несмотря на пропущенные обязательные ежемесячные взносы по ипотеке. И наконец, у него есть возможность осуществить "cram-down", т.е. разделить долг на обеспеченный и необеспеченный, сократив обеспеченный долг до рыночной стоимости заложенного предмета, автомобиля например, и присоединить остальной долг к другим необеспеченным долгам. Несмотря на эти возможности для должника, ипотеки и залоги сохраняются на его имущество в пределах их стоимости, и обычные необеспеченные кредиторы получат максимально возможное за счет своих долгов в срок плана. Должники могут предпочесть реструктуризацию не только потому, что они потеряют имущество в ликвидации, но также потому, что она дает им возможность восстановить платежеспособность с обеспеченными кредиторами за 3 - 5 лет. Наконец, должник может выбрать реструктуризацию потому, что эта процедура не так сильно, как ликвидация, испортит его кредитную историю. Реструктуризация долгов физических лиц - нелегкий путь, требующий финансовой дисциплины на длительный срок. Если должник начнет пропускать расчеты по плану, дело будет переведено в 7-ю главу и ликвидацию.

В обеих процедурах назначается арбитражный управляющий, который отвечает перед судом и кредиторами за дело. В ликвидации, как обычно, он определяет имущество должника, проверяет реестр кредиторов и возражает против необоснованных или преувеличенных требований, продает имущество, которое включено в конкурсную массу, и пропорционально раздает выручку кредиторам. В реструктуризации по 13-й главе арбитражный управляющий изучает план должника, объявляет суду свою рекомендацию насчет утверждения этого плана и получает по плану месячные расчеты от должника, которые он пропорционально выплачивает кредиторам.

В ликвидации, в подавляющем большинстве дел, судья не участвует напрямую в деле, а только подписывает постановление в конце процедуры, освобождая должника от ответственности за долги и закрывая дело. В реструктуризации судья разрешает ходатайства и возражения кредиторов против плана должника, подтверждает или отклоняет план, и, как в 7-й главе, после всех выплат, предусмотренных планом, подписывает постановление о завершении дела. Основное бремя в обоих случаях падает на арбитражного управляющего.

В завершение хочу заметить на основании моего опыта, что должники-граждане в банкротстве - это в основном люди несчастные. За банкротством стоят болезни, физические или психические недостатки, развод и распад семьи, старость или другие неудачи или горе, все то, что мы тактично называем "социальной составляющей" банкротства. К счастью, в банкротстве, как вообще в коммерческом праве, экономическая целесообразность и справедливость полностью совместимы. Эффективный закон о банкротстве физических лиц вполне может сочетать экономическую обоснованность и человечность, уравновесить требования кредиторов и возможности должников.

 

 

ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ США

О.В. СЫСОЕВА

 

Сысоева Ольга Валерьевна, судья Арбитражного суда Красноярского края.

 

Статья раскрывает основания для оспаривания действий по передаче имущества должника, предусмотренные Кодексом о банкротстве США. В статье исследуются два вида оспоримых действий по передаче имущества должника: предпочтения и мошеннические передачи. Данная статья является попыткой исследовать преимущества и недостатки законодательства о банкротстве США в сравнении с отечественным законодательством о банкротстве.

 

Ключевые слова: банкротство, должник, доверительный управляющий, кредитор, оспаривание сделок, законодательство о банкротстве, передача имущества должника.

 

The avoidence of the debtor's transfers of assets under the bankruptcy legislation of the USA

O.V. Sy'soeva

 

The article investigates the grounds for invalidity of transfers of the debtor's assets under the Bankruptcy Code. The article investigates two types of avoidance of transfers of the debtor's assets: preference and fraudulent transfers. The article is an attempt to investigate the advantages and disadvantages of the rules of bankruptcy legislation of the USA in contrast with the domestic bankruptcy legislation.

 

Key words: bankruptcy, debtor, trustee, creditor, avoidance of transactions, bankruptcy legislation, debtor's transfers of assets.

 

Законодательство о банкротстве США предусматривает возможность аннулирования двух видов оспоримых сделок: сделок, связанных с передачей имущества должника с предпочтением (параграф 547 Bankruptcy Code), и сделок, представляющих собой мошеннические передачи (параграф 548 Bankruptcy Code). Bancruptcy Code использует термин "передача имущества", тем самым сделан акцент на возможности оспаривания действий должника по исполнению или прекращению обязательств или обязанностей.

 

Преференциальные передачи имущества должника

по параграфу 547 Bankruptcy Code

 

Нормы, которые не позволяют отдельным кредиторам получать преференции, закреплены в параграфе 547 Bankruptcy Code. В литературе отмечается, что если бы кредиторам было позволено сохранять те выплаты, которые они получили, узнав о неизбежном банкротстве, институт банкротства приносил бы куда больше вреда, чем пользы [2, p. 559].

Доверительный управляющий может оспорить любые действия по передаче имущества должника, если докажет каждый элемент параграфа 547 (b) Bancruptcy Code.

К числу этих элементов относится следующее:

- должна иметь место передача имущества должника;

- передача должна быть осуществлена в отношении или для выгоды кредитора;

- передача должна быть осуществлена в счет существующего долга;

- передача должна быть осуществлена в период несостоятельности должника;

- передача должна быть осуществлена на или в течение 90 дней до даты подачи заявления, либо между 90 днями и одним годом до даты подачи заявления, если на момент такой передачи кредитор является инсайдером;

- передача позволила кредитору получить больше, чем он мог бы получить по главе 7 Bankruptcy Code о ликвидации, в случае, если такой передачи не было.

Рассмотрим каждый из элементов действий с предпочтением последовательно.

Передача имущества.

Для оспаривания сделки не имеет значения, являлась ли передача имущества должника добровольной или принудительной, прямой или косвенной. Передача является предпочтительной, только если передаваемое имущество на самом деле принадлежит должнику. Могут иметь место случаи, в которых ответ на этот вопрос не является легким, но общий принцип был установлен в деле Bullion Reserve of North America: "Собственность принадлежит должнику для целей параграфа 547, если передача активов лишит конкурсное имущество некой части, которая могла бы в ином случае быть использована для удовлетворения требований кредиторов" [2, p. 565].

При этом учитываются положения "доктрины резервирования". Суть этой доктрины следующая. Когда третья сторона предоставляет должнику кредит, который предназначен для погашения долга перед конкретным кредитором, "доктрина резервирования" заявляет, что такие действия не влекут предпочтения.

Бадахова Л.Р. Некоторые аспекты банкротства граждан в США // Общество и право. 2010. N 4. С. 283 - 285.