Основные направления кредитной политики

Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный документ, которым руководствуются все работники Банка. Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике - меморандум о кредитной политике). Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть прибыльными для банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Главной задачей Сбербанка РФ в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжит кредитование всех основных групп клиентов: населения, корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно-финансовых организаций.

Многообразие клиентской базы предопределит сложную структуру кредитного портфеля Банка и окажет влияние, прежде всего, на продуктовый ряд. Нацеленность на комплексность обслуживания повлечет за собой создание самого широкого спектра услуг, банковских продуктов и инструментов для всех целевых групп потребителей.

Банк будет проводить процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента повысится конкурентоспособность кредитных продуктов Банка. Будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке. При предоставлении кредита особое внимание будет уделяться консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам Банка.

Рост потребностей реального сектора экономики и оздоровление инвестиционного климата в стране позволят расширить спектр и объемы операций на рынке кредитования корпоративных клиентов. Приоритетом кредитной политики Банка на этом сегменте рынка будет развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального сектора экономики и федерально-значимыми структурами; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями военно-технической сферы; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими предприятиями; предприятиями сферы услуг; предприятиями наиболее инвестиционно- привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи, а также эффективно работающими сред ними и малыми предприятиями, в том числе в агропромышленном комплексе, имеющими стабильные обороты по счетам в Банке.

Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании будут оставаться эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке.

Для крупных предприятий и групп связанных заемщиков, имеющих разветвленную филиальную сеть, будут разработаны индивидуальные подходы, учитывающие широкий спектр отношений Банка и клиента.

Кредитование корпоративных клиентов будет осуществляться по следующим основным направлениям: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов получат дальнейшее развитие овердрафтное и вексельное кредитование. Также будут развиваться новые виды кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса заемщика.

Необходимость оптимизации структуры активов, снижения процентного, валютного и кредитного рисков требуют от Банка наращивания доли краткосрочного кредитования в рублях и в иностранной валюте в кредитном портфеле корпоративных заемщиков. Значительный потенциал рынка кредитования экспортно-импортных, операций стимулирует активное увеличение объемов валютного кредитования участников внешнеторговой деятельности.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года будет ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп поданному виду кредитования выделяются клиенты с наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены предприятиями легкой и пищевой отраслей, службы быта, торговыми и торгово-посредническими предприятиями. Объемы предоставляемых кредитов будут определяться платежеспособностью заемщика, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса. Снижение кредитных рисков будет достигаться за счет диверсификации кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и малых предприятий, улучшения качества обеспечения.

Активное развитие кредитования экспортно-импортных операций обеспечит достижение необходимых объемов краткосрочного кредитования в иностранной валюте. Предэкспортное кредитование получит широкое распространение и будет ориентировано, прежде всего, на средних и крупных корпоративных клиентов и их российских смежников. Развитие данного вида операций будет осуществляться с учетом ситуации на валютно-финансовых и сырьевых рынках, возможного повышения странового рейтинга России. Это существенно расширит возможности Банка по применению некредитных инструментов, таких как форфейтинг, документарные операции и гарантии. Приоритетным направлением осуществления гарантийных операций Банка будет оказание услуг участникам внешнеторговых операций (экспортерам и импортерам), предприятиям, стабильно работающим на внутреннем рынке страны. Наиболее перспективным в условиях стабилизации экономики России и повышения ее международного рейтинга является предоставление платежных гарантий, гарантий исполнения контрактных обязательств, тендерных и таможенных гарантий.

Банк будет развивать продукты, учитывающие специфику различных отраслей народного хозяйства. Получит дальнейшее развитие предварительное кредитование добычи драгоценных металлов под будущую поставку заемщиками драгоценных металлов, используемых в качестве дополнительной гарантии возврата средств наряду со стандартными формами обеспечения. При этом будет совершенствоваться практика предоставления дополнительных услуг заемщикам в виде покупки драгоценных металлов у недропользователей как для последующей реализации, так и для формирования инвестиционного портфеля Банка в драгоценных металлах.

Будет увеличено количество филиалов, участвующих в программе ЕБРР по кредитованию микро- и малого бизнеса. С учетом накопленного опыта сотрудничества с ЕБРР Банк разработает свои программы кредитования микро- и малого бизнеса за счет собственных ресурсов.

Инвестиционное кредитование станет одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка - крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, формирования и поддержания клиентской базы Банка, послужит дополнительным катализатором развития всех кредитных операций, а также сопутствующих услуг клиентам. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов, инвестиционного кредитования и проектного финансирования будет определяться необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностями реального сектора экономики.

Предусматривается привлечение на обслуживание и расширение операций по инвестиционному кредитованию более широкого круга клиентов, включая предприятия среднего и малого бизнеса, а также предприятия, осуществляющие жилищное, офисно-торговое и гостиничное строительство. Получит развитие финансирование инвестиционных, проектов, направленных на обновление материально-технической базы действующих предприятий, а также наиболее крупных, надежных и перспективных добывающих предприятий, в том числе осваивающих новые месторождения.

По мере стабилизации ситуации и улучшения инвестиционного климата в стране, укрупнения предлагаемых к реализации проектов будет находить все более широкое распространение проектное финансирование. Централизация операций по проектному финансированию в головном офисе Банка будет сочетаться с развитием этого направления бизнеса в филиалах Банка, расположенных в наиболее экономически активных регионах России.

Кроме того, в процессе освоения новых сегментов рынка Банк будет развивать новые кредитные продукты, ориентированные на комплексное обслуживание корпоративных клиентов различных отраслей, имеющих высокий инвестиционный потенциал. Банк рассмотрит возможность участия в создании системы поддержки национального экспорта, будет расширять экспортное финансирование, поддерживая российских производителей оборудования.

В целях диверсификации кредитных рисков в целом по кредитному портфелю и для минимизации и распределения риска в рамках отдельных проектов получит распространение краткосрочное и долгосрочное синдицированное кредитование, в том числе в рамках программ сотрудничества с международными финансовыми организациями. При этом Банк планирует участвовать в синдикатах не только в качестве кредитора, но и в качестве организатора и агента и развить это направление в самостоятельный вид бизнеса Банка.

По итогам 2011 г. Северо-Западный банк Сбербанка РФ как крупнейший банк Северо-Запада РФ укрепил свое положение на всех основных финансовых рынках региона. В течение года банк высокими темпами увеличивал объемы своего бизнеса. По итогам истекшего года Северо-Западный банк Сбербанка РФ сохранил за собой лидирующие позиции среди всех банков региона по таким основным финансовым показателям, как величина нетто-активов, объем собственных средств и чистая прибыль.

Доля на рынке кредитования корпоративных клиентов Северо-Западного региона выросла за 2011 г. с 12,7% до 16,5%.Услугами банка в области кредитования пользуются более трех тысяч предприятий и организаций.

В объеме банковских кредитов полученных населением региона, на долю Сбербанка приходится 34,3%.Число заемщиков - физических лиц превысило 78 тысяч человек.

Чистые активы банка на 1 января 2012г составили 85,7 млрд. рублей, увеличившись за год на 42%.Собственные средства банка достигли 7,5 млрд. рублей. Чистая прибыль Банка составила 1,7 млрд. рублей.

Основной прирост прибыли Банка в отчетном году был обеспечен доходами от кредитования, операций с ценными бумагами и комиссионными операциями. По сравнению с 2010 г доходы банка от кредитования юридических лиц увеличились в 2,3 раза, а доходы по комиссионным операциям увеличились на 43% и достигли 1,5 млрд. рублей.

Наиболее успешным и быстро развивающимся направлением деятельности банка является кредитование. Третий год подряд кредитный портфель банка увеличивается в 2 раза по сравнению с предыдущим периодом. Срочная ссудная задолженность юридических лиц за 2011 г выросла более, чем в 2 раза и составила 20,3 млрд.рублей. Срочная ссудная задолженность физических лиц увеличилась в 1,8 раза и составила 2,4 млрд.рублей. Всего за истекший год Банком было выдано кредитов на общую сумму 70,7 млрд.рублей и 94,9 млн.долларов США.

Банк входит в тройку лидеров в регионе по кредитованию юридических лиц и занимает более трети рынка кредитования физических лиц.

Определенная Концепцией политика приоритетного направления вложений в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2012г составил 22,7 млрд. рублей, в т.ч. юридических лиц и частных предпринимателей -20,3 млрд. рублей, физических лиц-2,4 млрд. рублей.

По итогам 2011 г 27,4 % всех доходов Банк получил по выданным кредитам.

Рост реального сектора экономики и улучшение инвестиционного климата в регионе позволили расширить спектр и объемы операций на рынке кредитования корпоративных клиентов. Примером успешных партнерских отношений Банка может служить сотрудничество с такими крупнейшими российскими предприятиями, как Сегежский ЦБК, ОАО Электросила, ЗАО Петербургский нефтяной терминал, ОАО Мурманское морское пароходство, ОАО Ижорские заводы, ЗАО Веда-Пак, ОАО Ленинградский металлический завод, ООО Северо-Западный флот и др.

Кредитование корпоративных клиентов осуществлялось по следующим основным направлениям - краткосрочное коммерческое кредитование и инвестиционное кредитование, а также овердрафтное и вексельное кредитование.

Наращивается участие Банка в сфере инвестиционного кредитования. Объем долгосрочных кредитов на начало 2012 г превысил 3,8 млрд.рублей.