Разумная Величина банковского процента

К величине банковской процентной ставки предъявляются достаточно определенные требования: ее номинальное значение должно компенсировать не только затраты на привлечение ресурсов, но также все реальные кредитные риски, включая риски экономической конъюнктуры, невозврата кредитов и риски, связанные с инфляцией, а также обеспечивать получение нормальной прибыли. В настоящее время банки зачастую несут убытки из-за того, что получают доходы от кредитования в размерах, не компенсирующих даже затраты на привлечение ресурсов. Хозяйственная ситуация в стране такова, что очень многие предприятия и организации не способны платить проценты и возвращать кредиты. Тем не менее кредитование продолжается и даже расширяется. Однако высокие риски, связанные с этим, нельзя пытаться компенсировать произвольным увеличением размеров ставок процента. Такой путь не в интересах банков, непосилен он и для их заемщиков.

Необходимо искать механизмы взаимовыгодного кредитования. Одним из вариантов решения данной проблемы может быть установление экономически обоснованных величин процентных ставок. Цена кредита должна быть такой, чтобы, обеспечивая банку нормальную процентную маржу и премии за кредитные риски, она одновременно способствовала эффективному функционированию заемщика. Предприятия не должны паразитировать на получении банковских кредитов, но нельзя также допускать, чтобы банки покрывали собственные чрезмерно высокие расходы за счет цены кредитов, завышая процентные ставки. Банкам необходим механизм, регламентирующий формирование цены кредита так, чтобы, с одной стороны, величина ставки не вела к возникновению убытков у банков из-за недостаточной компенсации их издержек на кредитное обслуживание клиентов, а с другой — стимулировала снижение таких издержек.

Реализовать указанную цель можно, очевидно, путем разработки специальных методик, которые бы с учетом региональных и иных особенностей функционирования банков позволяли им: обоснованно определять нижние и верхние границы процентных ставок и правила их периодического пересмотра с учетом реальных экономических условий функционирования как самих банков, так и их клиентов; верно классифицировать свои издержки на выдачу кредитов, разграничивая затраты, обусловленные относительно объективными факторами, и затраты, зависящие от качества работы самих банков; определять внутренние резервы снижения банками своих издержек и соответственно процентных ставок, вырабатывать стимулы и механизмы использования таких резервов, в частности путем установления ограничений на включение управленческих расходов банков (включая фонд оплаты труда) в цену кредитов.

Существует немало других способов снижения цен банковских кредитов.

 В их числе можно назвать: дальнейшее снижение нагрузки на банки, связанной с формированием фондов обязательного резервирования, увеличивающих стоимость кредитных ресурсов. Кроме того, необходимость рублевого резервирования от средств на валютных счетах ведет к искусственному удорожанию (за счет хеджирования) валютных ресурсов; рационализация формирования резервов под ссуды; оптимизация налогообложения банков; сокращение большого объема косвенных расходов (на оформление документов, запрашиваемых государственными органами, подготовку отчетности, справок и т. д.).

Существует немало иных способов снижения цен банковских услуг, в том числе таких, которые не зависят от самих банков.

Цена кредита

Цена кредита (price of credit) — денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Цена кредита зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование, а также от уровня комиссионного вознаграждения, связанного с получением и обслуживанием кредита. Как правило, размер комиссии составляет не более 1-2%, но в некоторых случаях, особенно в потребительском кредитовании, банки устанавливают минимальный размер номинальной процентной ставки (иногда даже «чисто символический»), а остальное «добирают» комиссионными. Поэтому правильней будет сказать, что цена кредита определяется эффективной процентной ставкой по кредиту.

Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению.

Повышенная цена кредита, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.).

Цена кредита зависит от целого ряда факторов.

При установлении процентных ставок по кредитам необходимо принимать во внимание ряд факторов:

1. Стоимость ресурсов и цели доходной политики банка;

2. очевидный риск, связанный с кредитом;

3. затраты на управление кредитом;

4. качество и прибыльность полных взаимоотношений;

5. открытость клиента при проведении переговоров;

6. процентные ставки других банков в регионе;

7. цель кредита и рентабельность проекта.

Процентная ставка может быть установлена только после оценки каждого из этих элементов.

В дополнение к ставке следует рассмотреть тарифы и платежи, которые могут представлять собой важную часть общей прибыли.